Billån

Alt du bør vite om billån

Når det er på tide å kjøpe en ny bil, står valget for de fleste mellom å kjøpe en brukt bil og betale med oppsparte midler, eller å kjøpe en ny bil ved hjelp av et billån. Ettersom bilprisene i Norge er forholdsvis høye vil det å kjøpe en ny bil for de aller fleste være en stor investering. Derfor skal man også tenke nøye gjennom valget sitt, samt hvordan man skal finansiere det.

Kostnadene ved å ha en bil handler om mer enn kun kjøpesummen. Det er viktig at du i tillegg tar høyde for ting som reparasjoner og service. Selvfølgelig kan du også låne penger for å kjøpe en brukt bil. Søker du om et forbrukslån uten sikkerhet, vil ikke långiveren legge seg opp i hvordan du bruker lånebeløpet ditt.

Uansett om du skal kjøpe brukt eller ny bil er det viktig at du er pertentlig i forbindelse med kjøpsprosessen. Biler er kostbare i drift, og det er derfor viktig at du unngår en bil som behøver hyppige reparasjoner og service. Det kan være lurt å betale litt mer for å forsikre seg om at kjøretøyet man ender opp med er pålitelig og sikkert. I denne artikkelen tar vi for oss de ulike alternativene du har når du skal søke om et billån.

Forhåpentligvis kan vi i tillegg gi deg noen tips rundt hva du kan gjøre for å få innvilget et lån til bil. Målet vårt er å hjelpe deg med å finne vilkår som passer for din privatøkonomiske situasjon.

Det er ikke bare renten som teller

Som oftest har billån nedbetalingstid på flere år, som betyr at din effektive rente har en avgjørende betydning for totalkostnaden. Dersom du skal ta opp et mindre forbrukslån, kan imidlertid etableringsgebyret og andre avgifter utgjøre en stor andel av sluttsummen.

Det er viktig at du tar samtlige kostnader og faktorer i betraktning når du vurderer lånetilbudene du mottar:

• Hvilke vilkår gjelder dersom du ønsker å løse ut ditt billån før tiden? Kan du betale tilbake raskere enn hva du og långiveren opprinnelig ble enige om? Visse banker tar betalt for at du skal innfri lånet ditt raskere enn planlagt.
• Kan du velge nedbetalingstid? Å betale over flere måneder eller år betyr at du får en lavere månedskostnad, men en høyere totalkostnad.
• Hvor mye betaler du i avgifter? Dersom du sammenligner lån og finner flere tilbud som ser bra ut, kan nedbetalingstiden og etableringsgebyr være avgjørende.

Kasko eller ikke kasko har betydning for billånet

Dersom bilen er kaskoforsikret, kan du søke om et sikret billån. Kreditor tar sikkerhet i bilen, og du ender opp med en lavere rente på lånet enn om du tar opp et forbrukslån. Du kan søke om 100 % finansiering av bilen og nedbetalingstiden vil ligge på maksimalt ti år.

Dersom bilen ikke er kaskoforsikret, tar kreditor fremdeles pant i bilen når du låner pengene til finansiering. Fordi bilen ikke har kaskoforsikring, vil du måtte betale en høyere rente. For denne typen lån til bil må du ha 10 % i egenkapital og det høyeste lånebeløpet ligger på omtrent 100 000 kroner. Nedbetalingen vil i dette tilfellet settes til maksimalt fem år.

Å kjøpe bil ved hjelp av forbrukslån

Dersom vi ser bort fra ulike varianter av sikrede lån, som boliglån, er forbrukslån en svært populær låneform i Norge. Dette er et lån man tar som privatperson og som man i prinsippet kan bruke til hva som helst. For denne typen lån kreves det ingen sikkerhet. Hvor mye du får låne avhenger av kredittvurderingen som långiver utfører når du sender inn søknaden din.

En rekke faktorer blir viktige i kreditors vurdering av deg som lånsøker. Inntektsnivået ditt er en av de viktigste, og kreditthistorikken din blir også tatt i betraktning. Man kan låne inntil 600.000 kroner uten sikkerhet i forbrukslån, og dette er derfor en finansieringsmulighet for de fleste bilkjøp. Vær oppmerksom på at kreditor alltid vil vurdere ditt ønskede lånebeløp opp mot betjeningsevne.

Jo raskere du tilbakebetaler ditt billån, desto lavere blir totalkostnaden på lånet. En raskere nedbetalingstid betyr høyere månedsavgifter til banken, men du slipper også unna med betraktelig mindre i renteutgifter. Nye forbrukslån til billån innvilges med alt fra ett til fem års nedbetalingstid, avhengig av lånebeløpet og din økonomiske situasjon.

Hvordan fungerer billån med sikkerhet?

Dersom du kan kjøpe bil med sikkerhet kan du forvente betydelig bedre vilkår på lånet enn når du finansierer kjøpet med et forbrukslån. I disse tilfellene fungerer bilen som panteobjektet på lånet – dette betyr en lavere rente, men også at banken kan innkreve bilen dersom du misligholder det.

Nedbetalingstiden avhenger litt av hva slags bil du kjøper og hvor raskt den forventes å tape sin verdi. En grunnregel man ofte ser, er at billånet skal betales tilbake innen ti år etter bilens produksjonsdato. Ofte må du også stille med en egenkapital når du søker om billån av en viss størrelse. Resten av pengene må du dermed altså ha selv.

Slik vi har beskrevet ovenfor er det kaskoforsikringen som avgjør dekningsprosenten og størrelsen på egenkapitalen. Er du kjent med boliglån fra tidligere vil du finne mange likheter mellom dette og et billån, da begge lånene er strukturerte med sikkerhet i form av panteobjektet du låner pengene til.

Skal man velge fast eller flytende rente?

Historisk sett har flytende rente betydd lavere kostnader enn fast rente. Dermed er dette et godt valg for de som er ute etter et så billig billån som mulig, og er villige til å ta en noe større risiko. Fast rente har den fordelen at du vet nøyaktig hvor mye lånet vil koste deg gjennom hele nedbetalingsperioden. Dette er altså et godt valg for de som ønsker mer forutsigbarhet på sitt billån.

Vær oppmerksom på at flere økonomieksperter vurderer det som sannsynlig at styringsrenten i Norge kommer til å gå opp i den nærmeste tiden. Dette er dermed et godt argument for å binde renten på billånet ditt nå.

Du vil da komme til å betale litt mer enn det du i dag vil gjøre dersom du har flytende rente, men om noen år kan lånet med flytende rente bli betydelig dyrere, dersom Norges Bank øker styringsrenten. Et kompromiss mellom flytende og fast rente er å binde renten i et bestemt antall måneder eller år.

Reduser kostnadene for ditt billån

Dersom du investerer i en fin og ny bil vil kostnadene for dette lånet utgjøre en merkbar del av husholdningsutgiftene for de aller fleste. Jo billigere et billån blir, jo gunstigere er det for privatøkonomien din. Og det finnes faktisk en hel del du kan gjøre for å påvirke lånekostnadene dine.

Først og fremst gjør du lurt i å utnytte det faktum at markedet for lån i Norge er svært kompetitivt. Det finnes en rekke tilbydere av både usikrede og sikrede billån, og alle konkurrerer om å skaffe deg som lånekunde. Så lenge du har en god privatøkonomi å søke med bør du sette kreditorene opp mot hverandre. Bruk en sammenlignings- eller formidlingstjeneste for å spare tid på søknadsprosessen.

Videre er ditt viktigste verktøy nedbetalingsperioden på billånet. Denne har du faktisk en god del kontroll over, i og med at du selv kan velge å fremskynde den. I den grad det er mulig bør du effektivisere nedbetaling av lånet. Da får banken beregnet renter færre ganger, som betyr en lavere totalkostnad på lang sikt.

Husk på at renten på samtlige billån, både sikrede og usikrede, fastsettes på individuell basis. Banken foretar en risikovurdering av deg som lånsøker, og da er privatøkonomien din spesielt viktig. Sånn sett bør du søke om et lånebeløp som er helt overkommelig for privatøkonomien din – da er det større sannsynlighet for at banken anser deg som en lavere risiko, og at du dermed får et gunstig rentetilbud.

Lån til bil til tross for betalingsanmerkninger

Uansett hva slags billån du søker om vil kreditor gjennomføre en kredittvurdering. Vi har tidligere konstatert at du må ha en inntekt for å kunne få et billån.

Et annet grunnleggende krav er at du ikke har betalingsanmerkninger. Det finnes de bankene som spesialiserer seg på lån til personer med slike anmerkninger, men da handler det om hjelp til refinansiering av dyre lån.

For å få til dette må du også ha sikkerhet i bolig. Dersom du har en dårlig betalingshistorikk må du enten jobbe med å få slettet denne eller selv spare opp pengene du trenger for å kunne kjøpe bil. En annen mulighet er at du får noen til å stille som kausjonist, men dette er ikke noe banker flest oppmuntrer til.

Lease bil i stedet for å ta opp et billån

Å lease, altså langtidsleie, kan være et alternativ for deg som funderer på å søke om et billån for å kunne kjøpe ny bil. Det finnes både fordeler og ulemper med leasing, sammenlignet med å låne penger og kjøpe bilen selv.

Månedskostnadene blir høyere ved leasing, men dersom service og forsikring inngår i leasingavtalen kan det i visse tilfeller lønne seg. Når leasingavtalen har løpt ut, kan du ofte velge om du vil kjøpe ut bilen eller få en ny bilmodell og beholde avtalen.

Å sammenligne billån gir deg dog flere tilbud å velge mellom enn om du sammenligner leasingavtaler. Å kjøpe bil på avbetaling kan også være et alternativ til å søke om billån. Det bruker imidlertid å bli dyrere enn å sammenligne lån og velge det som har de beste vilkårene.

Billån – en oppsummering

Å kjøpe en helt ny bil eller en bedre bruktbil er en stor utgift for de fleste husholdninger. Men det å være gjerrig vil sjeldent lønne seg – i verste fall kan det gå utover sikkerheten til både fører og passasjerer. Du er helt enkelt tryggere stilt i en ny eller pent brukt bil.

Dersom du trenger å ta opp et billån er det lurt å sammenligne så mange forskjellige tilbydere som mulig. Har du mulighet vil det være gunstig å kikke på både sikrede og usikrede billån for å skaffe en helhetlig oversikt over alternativene dine.

Å ta opp et lån med sikkerhet er billigere, men da kreves det at bilen er forsikret, med andre ord at du har kaskoforsikring, dersom du vil ha den laveste renten. Du må også, i noen tilfeller, ha egne midler. Det neste viktige valget handler om du skal ha fast eller flytende rente på billånet. Fast rente gir bedre oversikt, mens flytende rente er billigere så lenge vi ikke får en ordentlig renteoppgang etter at Norges Bank har økt styringsrenten.

Det viktigste du kan gjøre for å få et så bra billån som mulig, er å sammenligne lån på nettet. Vår tjeneste er gratis. Når du sammenligner lån får du nemlig informasjon om hvilke renter som gjelder og du kan se bankenes eget eksempel som viser hva et bestemt lånebeløp kan komme til å koste deg.