Hva slags lån ønsker du?

Å låne penger til forbruk

Å ta opp et lån assosieres som oftest med kjøp av bolig. Og selv om dette fortsatt representerer den desidert største andelen av det norske lånemarkedet har en annen type lån vokst fram de seneste årene. Noen ganger ønsker man nemlig å låne penger til andre formål enn de tradisjonelle lånene tillater for. Det kan være til oppussing, en ferie, en bil, nye møbler eller noe helt annet. Slike formål er ofte kostbare, og mange låntakere ser mørkt på å bruke flere år på å spare opp til dem. I slike situasjoner blir det stadig mer vanlig å benytte seg av et lån uten sikkerhet, også kjent som forbrukslån.

Ulike varianter av forbrukslån

Forbrukslån vokser i Norge. Derfor er det også en økende mengde aktører som tilbyr denne typen lån. Din faste bank har det garantert i sin produktpakke, og i tillegg til bankene kommer det andre finansinstitusjoner på banen som har spesialisert seg på denne typen lån. Det sies at kjært barn har mange navn, og forbrukslån kommer i mange varianter. Du kan få det som kalles smålån, på bare noen få tusen kroner, og større lån, som går helt opp til en halv million.

Du kan få sms-lån, lån på dagen og mikrolån. Felles for alle sammen er at lånet ikke krever pant i en eiendel. Forbrukslån er altså lån uten noen form for sikkerhet fra långivers side. Usikkerheten tas det betalt for i form av høyere renter.

Hvilken variant av forbrukslån du skal velge kommer helt an på ditt behov. Skal du låne penger for å kjøpe et kjøleskap kan du gå for et mikrolån eller smålån. Skal du på den annen side pusse opp badet, vil du antageligvis ha behov for å låne en hel del mer. Regelen er at du aldri bør låne mer penger enn det du faktisk har behov for og kan betale tilbake.

De aller fleste låneaktører har en nettside hvor det finnes opplysninger om renter og gebyrer, samt et reelt låneeksempel. Enkelte sider har også en lånekalkulator som gjør det lett å framskaffe et realistisk låneestimat som stemmer overens med din privatøkonomi.

Få hjelp av en låneformidler når du skal låne penger

Det er en stor jobb å lete seg fram i jungelen av alle låneaktørene på markedet. Når du har funnet ut av hvem du kan søke hos må du hente inn tilbudene ett etter ett – og deretter sammenligne dem. Hvis du synes denne jobben virker overveldende kan du dra nytte av en låneformidler.

En låneformidler låner ikke ut penger selv, men fungerer som et bindeledd mellom deg og långiver. Du sender inn søknaden din hos låneformidleren, som så videresender den til sine samarbeidspartnere.

I denne prosessen skjer det spesielt to gunstige ting. For det første slipper du å sende inn mer enn én søknad. Det sparer deg for en hel del tid. For det andre vet samarbeidsbankene til låneformidleren at de konkurrerer om deg som kunde. Med andre ord mottar du kun de absolutt beste tilbudene fra aktuelle långivere.

Her får du altså i pose og sekk. Låneformidlingstjenester er i tillegg gratis å bruke, da det er långiverne som finansierer dem. Tilbudene du mottar er videre helt uforpliktende. Du velger selv om du vil takke ja til ett av dem eller si nei til alle.

Tips

Slik får du kontroll på økonomien

Krav til deg som ønsker å ta opp lån

Markedet for forbrukslån er kompetitivt, og dermed blir også markedsføringen offensiv. Det er lett å få et inntrykk av at tilbudene om forbrukslån flyter over, og at det er helt uproblematisk å få innvilget et lån. Slik trenger det imidlertid ikke å være. Det stilles krav til deg som lånsøker, akkurat som på tradisjonelle, sikrede lån.

Bankenes første krav, som også er det absolutte minimumskravet, handler altså om alder. Du vil aldri finne en långiver som innvilger lån til noen under 18 år. Samtidig er det helt normalt at bankene har en høyere aldersgrense enn 18 år. Det vanligste er enten 20 år, 23 år eller 25 år.

Videre må du være bosatt i Norge. Dette handler om risiko fra bankens side; det ville være risikabelt å låne ut penger til noen som ikke har fast base i landet. Generelt må du ha vært folkeregistrert med fast adresse i Norge i minst tre år.

Inntektskravet er opplagt. Alle långivere krever at du har en god nok økonomi til å håndtere lånet du søker om. På forbrukslån tas det i tillegg ingen pant i verken hus eller andre eiendeler. Da blir inntekten din enda viktigere, i og med at den står som eneste sikring for långiver. Hvilken års- eller månedsinntekt du må ha vil variere fra bank til bank.

Når din privatøkonomi står som eneste sikkerhet på forbrukslånet er det heller ingen overraskelse at du må ha en god betalingshistorikk. Du kan ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker når du skal søke om lån. Dette gjelder både sikrede og usikrede lånetyper. Det finnes imidlertid noen få banker og institusjoner som låner ut penger til deg som har havnet i økonomisk uføre og fått anmerkninger. Dette gjelder ofte deg som skal refinansiere og kan tilby sikkerhet i eiendom.

Refinansiering av gjeld

Ved å refinansiere mindre lån og kredittkort kan du få bedre rente

Slik søker du om å låne penger

Før i tiden var det å søke om lån en ganske stor og langtekkelig prosess. Du måtte ha møte med bankmannen din, fortelle hva du trengte penger til og bevise din gode vandel og økonomi. Slik er det heldigvis ikke lenger. Nå er søknadsprosessen digitalisert, som gjør den en hel del raskere og enklere. I dag bruker du søknadsskjemaet på bankens nettside og får som oftest svar i løpet av kort tid.

Det første som skjer i søknadsprosessen er at banken gjennomfører en kredittvurdering av deg. Denne blir utgangspunktet for beregning av låneramme og rentetilbud. Vær oppmerksom på at renten alltid fastsettes på individuell basis. Rentesatsen du ser reklamert med på nettsiden er kun et eksempel på den absolutt beste renten den aktuelle långiveren kan tilby, og sannsynligvis ikke renten du vil få tilbud om. Etter kredittvurderingen er gjennomført vil du motta et avslag på søknaden din eller et tilbud om lån. Tilbudet består av lånebeløp, nedbetalingstid, rentesats og gebyrer, samt månedsbeløpet ditt.

Dersom du velger å takke ja til tilbudet du har mottatt, kan du gjøre dette ved å signere med BankID. Da slipper du å vente på postgang fram og tilbake, og får pengene raskere tilgjengelig på konto. Husk på at når långivere reklamerer med lån på dagen mener de som regel at du får svar på søknaden i løpet av dagen. Det betyr altså ikke at du har pengene på konto samme dag – selv om visse tilbydere av mindre forbrukslån utbetaler lånet samme virkedag som søknaden innvilges.

Praktisk informasjon om forbrukslån

Det finnes visse ting det er lurt å sette seg inn i når man skal søke om forbrukslån. Først og fremst skal du vite hva du går inn i med hensyn til renter og gebyrer. Långiverne kommer til å bruke to begreper når de snakker om rentesatsen din; nominell rente og effektiv rente. Nominell rente er kostnaden du må betale for å låne pengene du får innvilget. Effektiv rente er den nominelle renten pluss eventuelle gebyrer, altså den totale kostnaden og renten du kommer til å betale på lånet. Når du skal sammenligne lån er det dermed lettest å sammenligne den effektive renten.

De aller fleste forbrukslån kommer med et etableringsgebyr. Dette er en engangskostnad långiver tar for å sette opp lånet til deg og utbetale pengene. Etableringsgebyret kan enten være en spesifikk sum, eller en prosentsats av det totale lånebeløpet. Det er videre vanlig at man betaler et termingebyr sammen med det månedlige avdraget til banken.

Løpetiden på et forbrukslån varierer fra ett år til 15 år, alt avhengig av hvor mye du låner. Småbeløp må ofte tilbakebetales på relativt kort tid, mens større beløp gjerne kommer med en lengre nedbetalingsperiode.

Hva brukes et forbrukslån til?

En av de viktigste grunnene til at forbrukslån er blitt så populære er friheten låntaker får til å bruke pengene slik hun eller han ønsker. Når man søker om et sikret lån må man bruke pengene på et fastsatt formål, som en bolig eller bil. Slik er det imidlertid ikke med forbrukslån; disse lånene kan brukes akkurat som du vil.

Du kan bruke pengene på å pusse opp boligen, kjøpe noe du ønsker deg, fornye garderoben, reise på ferie eller skaffe deg ny bil. Men det er på ingen måte slik at man bør ta opp et forbrukslån for moro skyld. Med så stor valgfrihet kommer det også et enormt ansvar, for pengene skal tross alt betales tilbake, med høy rente og gebyrer.

Tenk nøye gjennom hva du skal bruke pengene til, og ikke lån mer enn du trenger. Når du mottar pengene, bør du gjennomføre din opprinnelige plan og ikke la deg friste til å sløse bort lånet på noe annet. Et forbrukslån er din beste venn når du virkelig trenger penger fortere enn du kan spare, men det kan også snu andre veien dersom du sløser bort pengene og ikke klarer å betale tilbake.