Smålån

Alt du trenger å vite om smålån

Smålån er mindre forbrukslån. Dette er altså lån uten sikkerhet, der långiver ikke tar pant i noen av eiendelene dine når søknaden innvilges.

Tommelfingerregelen for smålån er at lånerammen ligger på mellom 1000 kroner og opptil cirka 70.000 kroner. Dette betyr også at nedbetalingsperioden på smålån generelt er kortere enn på større forbrukslån.

Låneformålene på smålån varierer, men som oftest handler det om uforutsette utgifter. Låntakerne har enten ikke spart opp en god nok buffer til å takle utgiften selv – eller ønsker ikke å bruke tid på å spare opp pengene. Uansett hva du ønsker å bruke et smålån til kommer långiver ikke til å legge seg opp i hvordan du disponerer lånebeløpet.

Smålån kontra kredittkort

Når man låner små beløp uten sikkerhet blir renten liggende høyt. Mange tenker derfor at smålån er ugunstige, og velger heller et kredittkort som løsning på akutte pengebehov. For at dette skal lønne seg må du imidlertid kunne betale kredittkortregningen når denne kommer.

Kredittkort kommer nemlig også med en høy effektiv rente, vanligvis på mellom 25 % og 30 %. På kredittkort er det i tillegg mulig å skyve gjelden foran seg. Så lenge du betaler minstebeløpet på hver faktura kan gjelden din bli liggende lenge – og da blir den svært kostbar.

Sånn sett kan et smålån med en fastsatt og kort nedbetalingsperiode være et billigere alternativ. Da må du holde deg til nedbetalingsplanen, og slipper høyere rentekostnader enn du opprinnelig hadde planlagt for.

Hva er egentlig SMS-lån, mikrolån og smålån?

Markedet for lån uten sikkerhet har vokst enormt det siste tiåret. Sammen med veksten har det kommet flere nye begreper på banen. De vanligste du vil komme over i tillegg til smålånsnavnet er mikrolån og SMS-lån.

Begrepene brukes om hverandre, men generelt brukes mikrolån om lånerammer som ikke er større enn 20.000 kroner. Det er derimot ikke noen forskjell på strukturen til smålån og mikrolån. Begge er usikrede lån som innvilges uten pant og utbetales i løpet av kort tid etter søknaden er behandlet.

Navnet SMS-lån har sin opprinnelse i nabolandet vårt, Sverige. Her er det nemlig mulig å få innvilget usikrede lån via tekstmelding. Kreditorer som innvilger de helt små lånerammene tilbyr i visse tilfeller en søknadsprosess via SMS, inkludert signering av låneavtalen. Dette er imidlertid ikke mulig på det norske markedet.

Hva koster smålån?

Lån uten sikkerhet er kostbare. Långiver tar en betydelig høyere risiko enn ved sikrede lån, der panteobjektet gir banken større trygghet. På smålån kan den effektive renten ligge på alt fra rundt 15 % og opp til flere hundre prosent.

Du kommer imidlertid ikke til å måtte betale lånerammen din flere ganger i bare renteutgifter. Grunnen til at renten blir liggende så høyt på de aller minste smålånene er at de skal tilbakebetales i løpet av noen uker. For at långiver skal tjene penger på virksomheten sin må dermed renten settes høyt.

Noen smålån kommer med både etablerings- og termingebyr, mens andre tilbys uten ekstragebyrer helt og holdent. Som en tommelfingerregel kan vi si at dersom du skal ta opp et større smålån må du regne med å betale begge deler. Skal du på den annen side låne noen få tusenlapper slipper du sannsynligvis unna noen større gebyrer.

Et etableringsgebyr er et engangsgebyr långiver tar for å opprette låneavtalen. Du betaler det ved oppstart av låneperioden din. Termingebyret betaler man hver måned, sammen med avdraget til kreditor. Det er vanlig at termingebyret ligger på mellom 30 og 50 kroner.

Vær oppmerksom på forskjellen mellom nominell og effektiv rente på smålån. Den nominelle renten er det du betaler for å låne penger av banken. Effektiv rente ligger høyere, og inkluderer også termingebyr og etableringsgebyr på lånet.

Låneprosessen for smålån uten sikkerhet

Takket være den teknologiske alderen vi lever i er det enkelt å søke om smålån. Prosessen kan gjennomføres helt digitalt, som også betyr at den er effektiv. Fra du søker og til du har pengene på konto kan det gå så lite som én virkedag.

Søknadsprosessen foregår via nettsiden til den eller de långiverne du ønsker å søke hos. Her finnes det et helautomatisk system som sender din søknad gjennom en kredittvurdering. Det vil si at informasjonen du har angitt sjekkes opp mot opplysninger fra et kredittopplysningsbyrå. Blant annet blir ligningen din sjekket tre år tilbake i tid. Resultatet av kredittsjekken vil være helt avgjørende for om du får låne penger, hvor mye du får låne og hvilken rentesats du får tilbud om.

Dersom du ikke innfrir minimumskravene til långiver kan du vurdere å be noen om å være medsøker, altså å søke om smålånet sammen med deg. Her skal man imidlertid trå varsomt og velge personen med forsiktighet. Generelt anbefales det kun nære familierelasjoner å være medsøkere for hverandre. Det er fordi medsøker blir sittende med det samme økonomiske ansvaret som hovedsøker dersom søknaden innvilges.

Elektronisk innsendelse av dokumenter

Som del av søknadsprosessen kan det hende at banken vil be om tilleggsdokumentasjon fra deg. Dette kan være ting som lønnsslippen din, bevis på en nylig adresseendring eller lignende ekstraopplysninger. Hos de aller fleste banker er det i dag mulig å sende inn dokumentene per sikret epost, som gjør søknadsbehandlingen enda mer effektiv.

Dersom du skal låne et lite beløp er det lite sannsynlig at kreditor vil be om denne typen dokumentasjon. Dette er vanligere på de litt større lånerammene.

Smålån ved hjelp av en låneformidler

For å skaffe så gunstige vilkår som mulig på smålånet ditt kan det være lurt å bruke en låneformidler. En låneformidler samarbeider med flere tilbydere av smålån og formidler din lånesøknad til dem. Tjenesten er gratis og uforpliktende for deg å bruke.

Når du fyller ut søknadsskjemaet og sender det inn vil samarbeidsbankene til låneformidleren gå gjennom den vanlige søknadsprosessen sin. Deretter utarbeides det et tilbud som sendes tilbake til formidlingstjenesten. Du får beskjed når alle bankene har svart, og kan dermed velge det beste tilbudet på smålån.

Kravene til deg som vil ta opp et smålån

Det er flere minstekrav du må innfri når du skal søke om smålån. Disse vil variere fra långiver til långiver, så det er viktig å forsikre seg om at man ligger godt an hos samtlige kreditorer man søker hos.

For det første er aldersgrensen på alle former for lån i Norge 18 år. Det er imidlertid vanligere med en aldersgrense som ligger høyere enn dette, generelt på mellom 20 og 23 år.

Videre må det finnes en viss stabilitet i privatøkonomien din for at kreditor skal godkjenne lånesøknaden. Dette handler da om at du har en fast inntekt (de fleste banker har en minimumsgrense på denne), fast adresse og er folkeregistrert som bosatt i Norge. Hos visse tilbydere må du ha bodd i landet i minst tre år for å kunne søke.

Husk på at finansinstitusjoner som opererer i Norge er pålagte å ikke låne ut penger til personer som ikke kan betjene lånerammen sin. Det betyr at dersom inntekten din er for lav i forhold til utgiftene dine, får du ikke låne penger. Dette gjelder uansett hvor lite ditt ønskede lånebeløp er.

Å få lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Dersom du har betalingsanmerkninger får du normalt ikke låne penger uten sikkerhet, heller ikke smålån. Privatøkonomien din er bankens eneste sikkerhet på denne typen lån. Dersom du sitter med en betalingsanmerkning på bok vil banken anse deg som en lånsøker med for høy risiko til å godkjenne.

Det finnes imidlertid noen få banker som er villig til å hjelpe deg som har betalingsanmerkninger. Da er gjerne kravet at du kan stille med sikkerhet, for eksempel i bolig, og at pengene skal brukes til å refinansiere annen dyr gjeld. Dersom du vurderer å søke om smålån er sannsynligheten altså svært liten for å få et lån innvilget med betalingsanmerkning.

Smålån – En oppsummering

Smålån er mindre forbrukslån, som oftest med en høy effektiv rente og kort nedbetalingsperiode. Lånene er primært tenkt til å finansiere mindre prosjekter eller behov der låntaker ikke har spart opp det nødvendige beløpet selv.

Generelt kan man si at lånerammen på smålån ligger på mellom 1000 kroner og opp til 50.000 kroner. For å unngå unødvendige kostnader er det viktig at du setter opp et godt budsjett og aldri låner mer enn du vet at du kan betale tilbake.

Bruk den effektive renten som utgangspunkt for sammenligning av forskjellige lån du får tilbud om. For å gjøre søknadsprosessen så enkel og effektiv som mulig kan det være lurt å søke om smålån via en låneformidler. Da får du flere tilbud med én enkelt søknad og kan føle deg sikker på at du har dratt nytte av markedskonkurransen.