U hebt besloten dat u geld wilt lenen. Nu is het zaak om de lening te vinden die het best past bij uw situatie. Daarom is het verstandig om meerdere leningen te vergelijken. Wat voor soort lening is het gunstigst? Welke kredietverstrekker biedt de laagste rente? En waar moet u nog meer op letten bij het afsluiten van een lening?
Soorten leningen
Wanneer u geld wilt lenen is het allereerst belangrijk om uit te zoeken welke soort lening het meest geschikt is. Ieder soort lening heeft andere voorwaarden en biedt andere rentetarieven. Wilt u eenmalig een bepaald groot geldbedrag lenen? Dan is een persoonlijke lening vaak de meest geschikte oplossing. Bent u op zoek naar structureel meer financiële ruimte? Dan is een doorlopend krediet wellicht een betere keuze. Hebt u voor een korte periode een klein bedrag nodig? Dan kunt u een minilening afsluiten. Voor bedrijven bestaan er zakelijke leningen en financieringen.
De meest voorkomende leningen:
Looptijd lening
Een belangrijke factor bij het afsluiten van een lening is de looptijd. Dit is de periode waarbinnen u het bedrag inclusief de rente dient terug te betalen. Doorgaans geldt dat een lening met een kortere looptijd een lagere rente heeft. De lening is dus voordeliger. Een langere looptijd zorgt echter voor lagere maandlasten omdat het leenbedrag gespreid wordt over een langere periode. Over het algemeen geldt dat het verstandig is om de looptijd van de lening gelijk te stellen aan de levensduur van het leendoel. Koopt u bijvoorbeeld een auto van het geleende geld, dan kunt u de looptijd afstemmen op de verwachte levensduur van de auto. Niet elke kredietverstrekker biedt echter dezelfde looptijden. Daarom is het verstandig om de leningen van verschillende kredietverstrekkers te vergelijken.
Rente lening vergelijken
Hoeveel u betaalt voor een lening hangt voor een groot deel af van de rente. Afhankelijk van het soort lening betaalt u een vaste of een variabele rente. Bij een vaste rente spreekt u aan het begin van de lening een rentetarief af dat geldt voor de afgesproken periode. U bent er dus zeker van dat de rente gelijk blijft. Bij een variabele rente kan het rentepercentage stijgen of dalen. Hierdoor is de rente vaak lager dan bij een vast rentetarief, maar u loopt het risico dat de rente later kan stijgen en u dus meer betaalt voor uw lening. Bij een hypotheek werkt het meestal iets anders: hierbij kunt u een bepaalde rentevaste periode afspreken. Hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger het rentepercentage over het algemeen is. Bij een kortere periode is het rentepercentage lager, maar hebt u minder zekerheid.
Een andere manier om de kosten van een lening te vergelijken is door te kijken naar het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP). Het JKP geeft in een percentage aan wat de totale kosten zijn die zijn verbonden aan de lening. Naast de rente zijn dit bijvoorbeeld dossierkosten, notariskosten en taxatiekosten. Bij een lening met een variabele rente specificeert men een Eerste Jaarlijks Kostenpercentage.
Daarnaast moet u bij het afsluiten van een lening rekening houden met kosten die niet in het JKP zijn opgenomen. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten voor verzekeringen zoals een overlijdensrisicoverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en werkloosheidsverzekering. Sommige kredietverstrekkers verplichten u deze verzekering af te sluiten voordat zij de lening verstrekken.
Leningen berekenen
Om de voordeligste lening te vinden, kunt u kijken naar de totale kosten van de lening: hoeveel geld leent u en hoeveel betaalt u uiteindelijk terug, inclusief rente en andere bijkomende kosten? Overigens hoeft de lening waarvoor u in totaal het minst betaalt niet per definitie de meest gunstige te zijn. U moet namelijk ook kijken naar het maandbedrag. Een lening met een kortere looptijd is vaak voordeliger, maar u betaalt meer per maand. Zorg dat u zeker weet dat u de maandlasten kunt betalen. Als u betalingsachterstanden oploopt, kan dit u op hoge boetes en een mogelijke negatieve BKR-codering komen te staan.
Behalve de kosten, zijn ook de voorwaarden erg belangrijk bij het vergelijken van leningen. Wat zijn bijvoorbeeld de voorwaarden voor het oversluiten van de lening? Kijk of er kosten verbonden zijn aan het vervroegd aflossen en controleer wat er gebeurt als u een keer te laat bent met betalen. Bij sommige banken en kredietverstrekkers kunt u een tijdelijke aflossingsvrije periode krijgen als u krap zit.
Geld lenen met BKR
Alle leningen boven de 250 euro worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Als u problemen hebt met het terugbetalen van de lening, dan kan dit u op een negatieve BKR-registratie komen te staan. De meeste kredietverstrekkers controleren uw status bij het BKR voordat zij u een lening verstrekken. De bank zal uw lening waarschijnlijk afkeuren als u een negatieve BKR hebt.
Of u nog geld kunt lenen met een negatieve BKR-codering hangt af van de omstandigheden. Sommige kredietverstrekkers zijn bereid leningen te verstrekken aan mensen met een herstelcode (H). U krijgt een herstelcode als u in het verleden betalingsachterstanden heeft gehad, maar deze inmiddels hebt ingelopen.
Leningen en de Belastingdienst
Het laatste aspect waarmee u rekening moet houden bij het afsluiten van een lening is het fiscale, vooral als u de lening gebruikt voor het verbouwen, herstellen of kopen van een woning. De rente hiervoor is namelijk fiscaal aftrekbaar in Nederland (hypotheekrenteaftrek). De lening moet echter wel aan enkele strikte eisen voldoen. Zo moet u de lening binnen maximaal 30 jaar in vooraf afgesproken termijnen terugbetalen. Een doorlopend krediet en een WOZ-krediet voldoen niet aan deze voorwaarden. Hierdoor is de rente van dergelijke kredieten niet fiscaal aftrekbaar. Overigens drukken alle openstaande schulden voor leningen uw vermogen in Box 3 van het belastingstelsel.
Wilt u snel en eenvoudig leningen vergelijken? Via onze vergelijkingspagina ziet u op een overzichtelijke manier de rentetarieven, looptijden, jaarlijkse kostenpercentages en terugbetalingsmogelijkheden van verschillende soorten leningen.
