De rente voor leningen is op dit moment historisch laag en hoewel de marktrente al jarenlang ongekend gunstig is, blijft deze nog steeds dalen. Als u geld wilt lenen, is een lage rente natuurlijk goed nieuws. U betaalt immers minder voor uw lening. Waar moet u op letten bij het afsluiten van een lening, hoe vindt u de meest voordelige kredieten en waarom is de rente eigenlijk zo laag?
Dat vrijwel alle rentes zo laag zijn, van spaarrentes tot de hypotheekrente, komt voor een groot deel door het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). De ECB leent geld uit aan banken in de Eurozone en rekent daar rente over. Om de economie te stimuleren heeft de ECB de rentetarieven de afgelopen jaren een aantal keer verlaagd. Op deze manier probeert men het aantal investeringen in Europa te stimuleren, wat gunstig is voor de economie. Dit zorgt ervoor dat banken goedkoop aan geld kunnen komen via de ECB en daar profiteert u als klant uiteindelijk van.
Rentetarieven persoonlijke leningen en doorlopend krediet
Een persoonlijke lening sluit u doorgaans voor een vaste periode af tegen een vaste rente. Nu de rentetarieven zo laag zijn, is het dus voordelig om een lening af te sluiten. Doorgaans geldt dat hoe meer geld u leent, hoe lager het rentetarief is. Daarnaast betaalt u vaak minder rente als de looptijd korter is en u de lening dus sneller aflost.
Hebt u al een persoonlijk lening afgesloten? Als u een lening bent aangegaan voordat de rente omlaag ging, dan profiteert u met een persoonlijke lening dus niet van de huidige rentestanden. In dat geval kan het oversluiten van uw lening het overwegen waard zijn. Houd er echter wel rekening mee dat er kosten verbonden zijn aan het oversluiten van een lening. Reken dus goed uit of dit al met al voordeliger is.
Een doorlopend krediet heeft doorgaans een variabele rente. U krijgt een bepaald maximum krediet dat u tussendoor kunt aflossen en weer opnemen. U betaalt alleen rente als u een deel van het krediet hebt opgenomen. Doordat de rente variabel is, kan deze dus constant veranderen. Houd hier rekening mee bij het afsluiten van de lening. Het is namelijk mogelijk dat de lening in de toekomst duurder wordt.
Lage hypotheekrente
Ook de hypotheekrente is op dit moment erg laag. Een hypothecaire lening is een lening die u afsluit voor het kopen (of verbouwen) van een woning. De woning geldt hierbij als het onderpand die men de hypotheek noemt. Sinds 2018 is de maximale hypotheek 100% van de waarde van de woning. Er bestaan verschillende hypotheekvormen zoals een lineaire hypotheek, een aflossingsvrije hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Vaak wordt er ook een combinatie van deze hypothecaire leningen gemaakt. Maar een belangrijke voorwaarde is dat de schuld na 30 jaar maximaal 50% van de waarde van de woning mag bedragen.
De rente van een hypotheek werkt iets anders dan die van een consumptief krediet. Omdat u een hypothecaire lening voor een periode van (meestal) 30 jaar aangaat, kunt u een rentevaste periode afsluiten. Hoe langer u de rente vastzet, hoe duurder dit is. U weet dan wel zeker dat u langer profiteert van de gunstige rentetarieven. Als u de rente voor een kortere periode vastzet, dan betaalt u nu minder. Maar wanneer de rentetarieven stijgen, dan loopt u het risico om na het aflopen van deze periode meer rente over uw hypotheek te betalen. Nu de rente historisch laag is, is het dus het overwegen waard om de rente langer vast te zetten, zodat u er zeker van bent voor de afgesproken periode het lage rentetarief te betalen. Mocht de rente weer gaan stijgen, dan hebt u hier gedurende de periode dat de rente vaststaat geen last van.
Heeft sparen nog zin?
Er zitten echter ook nadelen aan de lage marktrentes. Ook de spaarrente is bijvoorbeeld historisch laag. Op dit moment ligt de spaarrente zo rond de 0,05%. U verdient dus nauwelijks iets met het geld op uw spaarrekening. Heeft het dan nog wel zin om geld te sparen?
Vooral als u beschikt over een groot vermogen, kan sparen ongunstig zijn. U betaalt immers vermogensrendementsheffing en bovendien is uw vermogen onderhevig aan inflatie. Als u veel geld op uw spaarrekening hebt, kan het bijvoorbeeld verstandig zijn om hiermee uw schulden af te lossen. Zodoende bent u sneller uit de schulden. Bij sommige leningen betaalt u echter extra als u vervroegd wilt aflossen. Reken daarom goed uit of het aflossen van uw schulden gunstig is. Houd bovendien altijd een potje achter de hand voor onvoorziene omstandigheden.
Toekomstverwachtingen
Of de rentes verder gaan dalen of juist weer gaan stijgen is moeilijk te voorspellen. De ECB houdt doorgaans niet van grote schommelingen en het ligt in de lijn der verwachting dat zij hun rente in ieder geval dit jaar op hetzelfde niveau zullen houden. Anderzijds is er door de huidige lage rentestanden weinig ruimte voor de banken om de rente verder te verlagen.
Overigens hebben enkele kredietverstrekkers de rentes voor persoonlijke leningen onlangs iets verhoogd. Volgens experts is de oorzaak hiervan dat de rentes de afgelopen jaren door de moordende concurrentie onevenredig hard zijn gedaald. Dit heeft ervoor gezorgd dat sommige geldverstrekkers leningen verstrekten waar zij verlies op maakten. De huidige rentestijging van deze leningen is een logische correctie op de extreme rentedaling van de afgelopen jaren. De experts verwachten niet dat dit een voorbode is voor het stijgen van de rente op andere leningen zoals hypotheken.
