Wanneer u op zoek gaat naar een lening, komt u de term ongetwijfeld tegen: consumptief krediet. Van alle beschikbare leenvormen is het consumptief krediet een van de meest gebruikte. Dat is niet verwonderlijk want vrijwel alle leningen voor consumenten – behalve de hypotheek – vallen onder deze noemer. Wat verstaat men precies onder een consumptief krediet en waarvoor kunt u deze kredietvorm gebruiken?
Wat is consumptief krediet?
In tegenstelling tot de zakelijke lening gebruikt men het consumptief krediet voor consumentenaankopen en niet voor zakelijke investeringen. Het komt er kort gezegd op neer dat een consumptief krediet een lening is die u kunt gebruiken voor het kopen van goederen met een beperkte houdbaarheid. Dit kan bijvoorbeeld een auto of een nieuwe wasmachine zijn, maar u kunt de lening ook gebruiken voor het kopen van nieuwe meubels, het betalen van een vakantie of het aanschaffen van een nieuwe televisie.
In de praktijk zijn vrijwel alle leningen (behalve hypotheken) die door consumenten worden afgesloten een vorm van consumptief krediet. Een consumptief krediet wordt daarom ook wel een consumentenkrediet of een goederenkrediet genoemd. In tegenstelling tot bij een hypothecaire lening, die wordt gebruikt voor de aankoop van duurzame zaken als onroerend goed, hebben de aankopen dus een beperkte levensduur. Overigens vallen onder consumptieve kredieten ook leenvormen die iets minder goed te herkennen zijn als een lening, denk bijvoorbeeld aan rood staan op uw betaalrekening of een aankoop op afbetaling.
De belangrijkste vormen van consumptief krediet zijn:
- Persoonlijke lening
- Doorlopend krediet
- Rood staan op de betaalrekening
- Aankopen met creditcard
- Kopen op afbetaling
Persoonlijke lening
De persoonlijke lening is de leenvorm die het makkelijkst te herkennen is als een lening. U leent een bepaald bedrag tegen een vaste rente en met een vaste looptijd. U krijgt het bedrag vervolgens in één keer op uw rekening gestort. Een persoonlijke lening is bijvoorbeeld erg geschikt om te gebruiken voor de aankoop van een auto of voor andere goederen waarvan u vooraf de prijs weet. Wanneer u een persoonlijke lening afsluit, is het verstandig om de looptijd af te stemmen op de verwachte levensduur van het product dat u wilt kopen met het bedrag dat u leent. Zo voorkomt u dat u nog steeds betaalt voor de lening, terwijl de aankoop al is afgeschreven.
Hoeveel u kunt lenen met een persoonlijke lening is afhankelijk van uw inkomen, maar ook van bijvoorbeeld uw gezinssituatie en leeftijd. Vaak vraagt de bank om een salarisspecificatie en doorgaans dient u ook aan te geven waar u de lening voor wilt gebruiken. Op die manier kan de kredietverstrekker uw kredietwaardigheid inschatten.
Doorlopend krediet
Een andere bekende leenvorm is het doorlopend krediet. Hierbij krijgt u een bepaald kredietmaximum dat u naar eigen inzicht kunt opnemen. Wanneer u geleende bedragen aflost, komen deze weer opnieuw vrij. Daarnaast is een groot verschil met een persoonlijke lening dat de rente variabel is. Hierdoor hebt u met een doorlopend krediet minder zekerheid over de kosten, maar wel veel vrijheid.
Zoekt u een consumptief krediet voor aankopen waarvan u nog niet precies weet hoeveel deze gaan kosten? Dan is een doorlopend krediet een geschikte oplossing. Zo is het doorlopend krediet bijvoorbeeld erg geschikt als u geld wilt lenen voor een verbouwing of simpelweg maandelijks wat extra financiële ruimte wilt. Het gevaar van een doorlopend krediet is dat het erg makkelijk is om telkens opnieuw geld te lenen, terwijl dit niet strikt noodzakelijk is.
Rood staan en creditcardschulden
Veel mensen weten dit niet, maar ook rood staan op een betaalrekening wordt gezien als een consumptief krediet. U leent immers voor een korte periode geld van de bank en lost dit automatisch af wanneer er geld op uw rekening gestort wordt. Rood staan kost geld, net als andere leenvormen. De rente die u betaalt, ligt meestal tussen de 12% en 15%. Omdat het bedrag dat u rood staat doorgaans snel weer wordt aangevuld – bijvoorbeeld als uw salaris wordt gestort – blijven de uiteindelijke kosten meestal beperkt. Staat u vaak rood? Dan kan het voordeliger zijn om een doorlopend krediet af te sluiten. De rentes die kredietverstrekkers voor een doorlopend krediet hanteren, zijn doorgaans namelijk lager dan de rentetarieven die gelden voor roodstand.
Ook aankopen met de creditcard zijn een vorm van een consumptief krediet. U betaalt met de creditcard en pas aan het eind van de maand wordt het geld van uw rekening afgeschreven. U leent het bedrag dus voor een korte periode van de bank. Over de uitgaven met de creditcard betaalt u geen rente als u de schuld iedere maand op tijd afbetaalt. Als u het verschuldigde bedrag aan het eind van de maand echter niet kunt voldoen, dan lopen de kosten snel op. De rente die men rekent over creditcardschulden zijn hoog en liggen doorgaans tussen de 12% en 15%. Omdat de rente voor een doorlopend krediet vaak lager is, kan het de moeite waard zijn om een dergelijke lening af te sluiten en daarmee uw creditcardschulden af te betalen.
Kopen op afbetaling
Soms kunt u goederen ook op afbetaling kopen. U bent dan direct de eigenaar van het gekochte product, maar u kunt de aankoop gespreid betalen over een vooraf afgesproken periode. Ook is het soms mogelijk dat u het volledige bedrag pas na één of meerdere jaren betaalt. Er zijn echter wel kosten verbonden aan het kopen op afbetaling. Vaak loont het de moeite om uit te zoeken of het niet voordeliger is om een persoonlijke lening af te sluiten en deze te gebruiken voor de aankoop. Een vergelijkbaar consumptief krediet is een huurkoop. Hierbij krijgt u de goederen direct in bruikleen. U betaalt de aankoop vervolgens in termijnen af. Pas als u de aankoop volledig hebt afbetaald, is deze wettelijk gezien uw eigendom.
Welk consumptief krediet is het meest geschikt?
Zoals u ziet zijn er verschillende soorten consumptief krediet. Welke leenvorm het gunstigst is, hangt voor een groot deel af van het bestedingsdoel. Een persoonlijke lening geeft u een hoop zekerheid omdat de rente vastligt. Een doorlopend krediet biedt echter veel flexibiliteit. Uw creditcard gebruiken is relatief voordelig, maar u dient de schuld wel al binnen een maand af te betalen, anders lopen de kosten snel op. Rood staan biedt vooral erg veel gebruiksgemak. Hetzelfde geldt voor het kopen op afbetaling of een huurkoop. Hebt u meerdere consumptieve kredieten? Dan is het vaak gunstiger om de verschillende leningen over te sluiten in een grotere lening. Hoe hoger het leenbedrag, hoe gunstiger de rente doorgaans namelijk is.
