Wanneer u jaren geleden een woning hebt gekocht dan is de kans groot dat u nu steenrijk bent – op papier in ieder geval. De huizenprijzen zijn de afgelopen 50 jaar gemiddeld genomen namelijk ontzettend gestegen. Als u uw woning in de goedkope tijd hebt aangeschaft, dan is de kans groot dat het huis nu veel meer waard is. Veel huizen zijn de afgelopen decennia zelfs het dubbele of driedubbele waard geworden. Maar hoe kunt u deze overwaarde verzilveren?
Aan geld op papier hebt u namelijk niet zoveel en zolang u uw woning niet verkoopt, profiteert u in principe ook niet van de overwaarde. Toch zijn er enkele manieren om de overwaarde van uw woning te verzilveren. Dit kunt u bijvoorbeeld doen door uw hypotheek over te sluiten. Laten we eens kijken hoe dat werkt.
Waarom overwaarde verzilveren?
Vooral als u een dagje ouder wordt, is het fijn als u kunt profiteren van de overwaarde van uw woning. Als u met pensioen gaat, zorgt dit er doorgaans namelijk voor dat u minder inkomen hebt. Met de overwaarde op uw huis, kunt u dat verschil aanvullen.
Dat uw huis meer waard is, betekent echter niet dat u direct over dit geld kunt beschikken. Het zit immer ‘vast’ in de woning. Wanneer u het huis verkoopt, profiteert u natuurlijk van de overwaarde, maar niet iedereen wil verhuizen. Bovendien hebt u een nieuwe woning nodig als u de oude verkoopt en een nieuw huis kopen is op de huidige markt niet zo eenvoudig. Gelukkig is er een aantal andere manieren om de overwaarde van uw huis te verzilveren.
De vier belangrijkste manieren om te profiteren van de overwaarde van uw woning zijn:
- Krediethypotheek
- Opeethypotheek
- Sale-and-lease
- Verkoop woning
Wat is overwaarde?
Als de verkoopwaarde van uw woning stijgt, dan wordt uw huis meer waard dan de openstaande hypotheekschuld. De overwaarde van de woning is dus de huidige verkoopwaarde minus de openstaande schuld. Zodra u uw woning verkoopt maakt u dus winst. Overwaarde wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd. Door de stijgende huizenprijzen hebben veel mensen een ruime overwaarde op hun woning.
Vroeger kon men de overwaarde van de woning verzilveren door de woning te verkopen en een (grotendeels) nieuwe hypotheek af te sluiten. Sinds 2004 is dit niet meer toegestaan; de overwaarde van de verkochte woning dient men te gebruiken voor de financiering van de nieuwe woning. Als dat niet het geval is, dan is dit deel van de schuld niet aftrekbaar.
Krediethypotheek
Gelukkig zijn er manieren om de overwaarde van de woning alsnog te verzilveren. Zo kunt u bijvoorbeeld een krediethypotheek nemen. Een krediethypotheek is in feite een doorlopend krediet met de woning als onderpand. Hierdoor kunt u uw maandelijkse bestedingsruimte verhogen. Bij een dergelijk flexibel hypotheekkrediet kunt u maximaal 50% van de woningwaarde als krediet nemen. In combinatie met een andere hypotheekvorm kunt u maximaal 100% lenen.
Het voordeel van de krediethypotheek is dat het de voordeligste oplossing is om uw woningwaarde te verzilveren. Bovendien kunt u zelf bepalen hoeveel geld u van het beschikbare krediet opneemt. Hebt u geen extra geld nodig? Dan neemt u niets op en betaalt u geen rente. Het nadeel is dat de rente van een krediethypotheek variabel is en dus kan wisselen. Bovendien is de krediethypotheek bij slechts een handjevol banken en kredietverstrekkers beschikbaar en dient u te voldoen aan vrij strikte inkomenseisen.
Opeethypotheek
Een relatief nieuw fenomeen is de overwaardehypotheek of opeethypotheek die wordt aangeboden door verschillende banken en kredietverstrekkers. De opeethypotheek is een geschikt alternatief als u te weinig inkomen hebt voor een krediethypotheek. De opeethypotheek is bedoeld als aanvulling op het maandelijkse inkomen, vooral voor mensen die iedere maand weinig geld te besteden hebben na hun pensionering. De overwaarde van de woning wordt in een lening gestopt. Een deel daarvan krijgt u maandelijks uitbetaald, het andere deel wordt gebruikt om de rente van de lening te betalen. Zoals de naam al zegt, ‘eet’ u met een dergelijke lening de overwaarde van uw woning op. Een dergelijke oplossing is vooral aantrekkelijk als u gepensioneerd bent en geen of slechts een klein aanvullend pensioen hebt.
Sale-and-lease
Een andere mogelijkheid is om de woning te verkopen aan een gespecialiseerd bedrijf en uw huis vervolgens terug te huren. Op deze manier ontvangt u de volledige overwaarde, zonder dat u hoeft te verhuizen. Doordat de huur doorgaans hoog is, is dit op de lange termijn een duurdere constructie dan het afsluiten van een krediethypotheek of opeethypotheek. Het voordeel van de zogeheten sale-and-lease-constructie is dat u dezelfde rechten hebt als een reguliere huurder. De kosten voor onderhoud zijn bijvoorbeeld voor de nieuwe eigenaar. Hier hebt u dus geen omkijken meer naar. U bent echter geen eigenaar van uw woning meer als u kiest voor deze constructie.
Blijverslening gemeente
Veel mensen willen op latere leeftijd verhuizen omdat zij een dagje ouder worden en het huis niet meer vinden passen bij hun (lichamelijke) wensen en behoeften. Ze willen bijvoorbeeld niet meer iedere dag de trap op lopen om in de slaapkamer te komen, vinden de badkamer ongemakkelijk of hebben een woning die teveel onderhoud vergt.
Wilt u graag in uw woning blijven wonen, maar voldoet deze niet helemaal aan uw wensen? Dan kunt u in veel Nederlandse gemeenten gebruikmaken van de blijverslening. Deze lening is bedoeld voor mensen die aanpassingen aan hun huis willen doen, zodat zij daar langer kunnen blijven wonen. U kunt de lening bijvoorbeeld gebruiken voor een nieuwe badkamer die voldoet aan al uw wensen of het verplaatsen van de slaapkamer naar de begane grond.
De blijverslening is onderdeel van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Onlangs werd bekend dat deze lening maar nauwelijks wordt aangevraagd, vermoedelijk doordat veel woningeigenaren niet op de hoogte zijn van de regeling.
