Overstappen naar een lening met gunstiger voorwaarden
Er zijn verschillende omstandigheden denkbaar wanneer het gunstig kan zijn om een lening over te sluiten. Door de lage rente is een lening oversluiten soms voordelig. Ook uw financiële situatie kan veranderen of het kan zijn dat u meerdere lening wilt onderbrengen bij dezelfde kredietverstrekker. Wanneer is het verstandig om een lening over te sluiten en waar moet u op letten bij het overstappen van de ene naar de andere geldschieter?
De belangrijkste redenen om een lening over te sluiten:
- Lagere rente
- Kortere looptijd
- Veranderende financiële omstandigheden
- Leningen samenvoegen
De rentetarieven in Nederland zijn op dit moment historisch laag. Als u een lening met een vaste rente hebt, dan is de kans dus groot dat u teveel rente betaalt, vooral als u de lening al een tijd geleden hebt afgesloten. In dat geval kan het gunstig zijn om uw lening over te sluiten. U moet er echter wel rekening mee houden dat er vaak kosten verbonden zijn aan het oversluiten van een lening. Zo kan het zijn dat u een boete moet betalen voor het verbreken van de lopende overeenkomst. Als dat het geval is, dan is het verstandig om vooraf goed na te gaan of de lage rente opweegt tegen de kosten die u maakt voor het oversluiten van de lening.
Persoonlijke lening en doorlopend krediet
Een persoonlijke lening heeft doorgaans een vaste looptijd tegen een vaste rente. Meestal kunt u een persoonlijke lening niet boetevrij oversluiten en vaak mag u de lening ook niet ineens aflossen. Als u veel rente betaalt, kan het echter de moeite waard zijn om de boete te betalen en de lening toch over te sluiten. Een lening met een kortere looptijd is vaak goedkoper dan een krediet met een langere looptijd. Als u de financiële mogelijkheden hebt om een lening sneller af te lossen, kan het gunstig zijn om een nieuwe lening met een kortere looptijd af te sluiten.
Bij een doorlopend krediet kunt u continu geld opnemen tot een bepaald bedrag en dit weer aflossen. Hierdoor is het mogelijk om de lening in een keer af te lossen en over te stappen naar een andere bank of kredietverstrekker. Een doorlopend krediet heeft doorgaans echter een variabele rente. Wanneer de rentetarieven dalen, dan daalt de rente van uw krediet vaak mee. Maar als u een kredietverstrekker weet te vinden die gunstiger voorwaarden biedt, dan kan het de moeite waard zijn om uw lening over te sluiten.
Hypotheek oversluiten
Een hypotheek heeft meestal een hoog leenbedrag tegen een lange looptijd van wel 20 of 30 jaar. Tegenwoordig kunt u slechts 100% van de waarde van de woning lenen en de schuld mag na 30 jaar niet meer dan 50% van de waarde van de woning bedragen. Bij een hypotheek kunt u de rente voor een bepaalde periode vastzetten. Gedurende deze periode kan de rente niet wijzigen. Als u de rente voor een lange tijd hebt vastgezet tegen een hoog tarief, dan kan het soms gunstig zijn om de hypotheek over te sluiten. Als u een hypotheek tegen een gunstiger rente kunt afsluiten, kunt u immers een hoop geld besparen.
Bij het oversluiten van een hypotheek komen wel de nodige kosten kijken. Zo betaalt u naast een boete vaak ook notariskosten, bemiddelingskosten, taxatiekosten, royementskosten en borgtochtprovisie. Het bedrag dat gemoeid is met het oversluiten van een hypotheek kan dan ook flink oplopen. Ga dus goed na of het oversluiten van de hypotheek daadwerkelijk voordeliger is. Overigens is het oversluiten van een hypotheek doorgaans alleen mogelijk als de woning hetzelfde of meer waard is als op het moment dat u de woning kocht. Staat uw huis ‘onder water’, dan is het meestal niet mogelijk om de hypotheek over te sluiten. U voldoet dan namelijk niet aan de acceptatievoorwaarden voor een nieuwe hypotheek. Die stellen onder andere dat u maximaal 100% van de waarde van de woning kunt lenen.
Leningen samenvoegen
Wanneer u in de loop der jaren meerdere leningen afsluit, dan kunt u al snel het overzicht kwijtraken. Daarnaast hebt u waarschijnlijk bankrekeningen, creditcards en verzekeringen. Wanneer u al deze producten onderbrengt bij dezelfde bank of kredietverstrekker krijgt u soms korting. Bovendien is het overzichtelijker om uw leningen bij dezelfde kredietverstrekker onder te brengen.
Als u meer geld leent, dan betaalt u over het algemeen minder rente. Als u dus meerdere kleine leningen hebt, dan loont het de moeite om deze te combineren tot één lening met een hoger leenbedrag. U betaalt dan immers minder rente, waardoor u uiteindelijk voordeliger uit bent. Ga echter wel goed na hoeveel het oversluiten van de lening u gaat kosten.
Lening oversluiten met BKR
Wanneer u een lening van meer dan 250 euro afsluit, dan is de kredietverstrekker verplicht de lening op te geven bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Ook als u rood kunt staan bij de bank, een creditcard hebt of producten op afbetaling koopt, wordt dit geregistreerd bij het het BKR. Dit zijn positieve BKR-noteringen. Als u zich niet aan de afspraken houdt en bijvoorbeeld betalingsachterstanden oploopt, dan krijgt u (na verschillende waarschuwingen en aanmaningen) een negatieve BKR-codering. Dit geldt ook voor een betalingsachterstand van meer dan drie maanden op uw hypotheek.
Banken en kredietverstrekkers kunnen uw BKR-registratie inzien en zodoende uw betaalgedrag controleren wanneer u een nieuwe lening wilt afsluiten. Als u een negatieve BKR-registratie hebt of in het verleden hebt gehad, dan zullen de meeste kredietverstrekkers u geen nieuwe lening verstrekken. Ook kunt u meestal geen lening oversluiten met een negatieve BKR-codering. Nadat uw lening is beëindigd, blijft een (negatieve) BKR-registratie nog vijf jaar staan.
Sommige banken en kredietverstrekkers zijn echter bereid u wel als klant aan te nemen als u een negatieve BKR-codering met een ‘H’ hebt. De ‘H’ staat voor een herstelmelding. Dit betekent dat u in het verleden in gebreke was, maar u inmiddels weer bij bent met de betalingen. Of u uw lening daadwerkelijk kunt oversluiten hangt af van de kredietverstrekker en van uw persoonlijke omstandigheden.
