Kun kuulet sanan ”budjetti”, miten reagoit? Nousevatko niskakarvasi pystyyn? Kalvaako vatsanpohjaasi epämiellyttävä tunne siitä, että olet jättänyt tekemättä jotain tärkeää? Rentoudu – et ole yksin asian kanssa. Jotkut pelkäävät kauhuelokuvia ja toiset puolestaan budjetin laatimista. Pelko pois!
Tässä artikkelissa kerromme, miksi budjetti kannattaa laatia ja kuinka helppoa on suunnitella sellainen sopiva budjetti, joka istuu täydellisesti omiin talouskuvioihisi. Lisäksi kerromme, kuinka teet budjetista hauskan osan arkeasi.
Miksi sopiva budjetti on yksityistaloudessa niin tärkeä?
Vaikuttavatko nämä asiat sinusta itsestäänselviltä? Yllättävän moni kokee budjetin laatimisen hasatavaksi, mutta budjetin olemassaoloon on monia hyviä syitä. Jujuna on löytää ne syyt, jotka aidosti motivoivat sinua, jotta henkilökohtaisen budjetin laskeminen ja noudattaminen tuntuisi mielekkäältä. Seuraavaksi esittelemme viisi tärkeintä syytä talouden kartoittamiseen – oli tilanne sitten hyvä tai ei.
Budjetti luo sinulle realistiset odotukset
Suurimmalla osalla meistä on vähintään jonkinlainen käsitys omasta taloustilanteestaan. Usein tämä näkemys pohjautuu kuitenkin rakenteisiin, jotka eivät välttämättä aina liity täysin todellisuuteen. Sinulla, jolla on kokemusta tiukasta taloustilanteesta, voi todellisuudessa olla enemmän liikkumavaraa kuin luuletkaan. Vaikka pitäisitkin taloustilannettasi erittäin hyvänä, saattaa olla järkevää hillitä kulutustottumuksia hiukan. Tilanteeseesi sopiva budjetti antaa realistisemman näkemyksen kunkin henkilökohtaisesta taloudesta.
Budjetti tarjoaa yleiskatsauksen omasta taloudesta
Lisäksi budjetissa on pohjimmiltaan kyse tulojen ja menojen tarkastelusta kovien lukujen perusteella. Tätä voidaan kutsua myös yksityiseksi taloudelliseksi yleiskatsaukseksi, joka osoittaa suhteesi talouteen. Kun tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa tililläsi on ja kuinka paljon rahaa siellä tulee olemaan budjettikauden päättyessä, helpottuu taloudellisten päätösten tekeminen ja samalla myös mieli kevenee.
Budjetti osoittaa, missä suoriudut hyvin ja missä on varaa parantaa
Joskus voi tuntua siltä, ettei rahaa ole koskaan riittävästi – varsinkin, jos talous on tiukilla. Silloin on syytä istua pöydän ääreen ja tarkastella realistisesti niitä osa-alueita, joilla menee yksityistaloudessasi hyvin. Ehkä käytät rahaa ruokaan kuukaudessa vähemmän kuin luuletkaan. Sopiva budjetti osoittaa toisaalta myös ne osa-alueet, joilla henkilökohtaista taloutta voi parantaa. Voisiko vaikka omien eväiden tuominen töihin lounaaksi tulla kyseeseen ruokalassa tai ravintolassa käymisen sijaan?
Sopiva budjetti asettaa arjelle kehykset
Joidenkin mielestä tämä saattaa kuulostaa turhalta, mutta loppujen lopuksi on todella mukavaa tietää tarkalleen, kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissäsi budjettijakson aikana. Tämä liittyy mainitsemiimme odotuksiin. Kun olet selvittänyt, miltä budjettisi näyttää, voit suodattaa epärealistiset toiveet ja odotukset ja etsiä ympärillesi sellaisia asioita, joihin sinulla on oikeasti varaa.
Budjetti tekee unelmien saavuttamisesta helpompaa
Säästätkö ensiasuntoa varten? Suurta remonttia varten? Unelmiesi matkaa tai autoa varten? Sopiva budjetti tekee säästötavoitteiden nimeämisestä helpompaa. Voit nähdä tarkalleen, mitä sinulta odotetaan, jotta haaveesi kävisivät toteen. Tämä toimii myös hyvänä motivaationa silloin kun koet houkutusta käyttää jo sivuun laittamaasi rahaa johonkin spontaaniin mielitekoon.
Tiukka taloustilanne: Päiväbudjetti
Kun ylimääräistä rahaa on arjessa käytettävissä vain vähän, saattaa kuukausibudjetin laatiminen tuntua hämmentävältä ja lannistavalta. Siitä kiinni pitäminen olla haastavaa. Suosittelemme arkeen käytettäväksi päiväbudjettia esimerkiksi silloin kun kyse on opiskelijasta tai henkilöstä, jolla on menoihin suhteutettuna melko pienet tulot tai jolla on maksettavana esimerkiksi kulutusluotosta koituneita laskuja. Tietysti kuukausituloista ja -menoista on hyvä laatia yleiskatsaus, mutta kulutuksen kannalta sopiva päiväbudjetti on erityisen kätevä.
Näin laadit päiväbudjetin:
- Laadi yleiskatsaus säännöllisistä tuloistasi
- Laadi yleiskatsaus kiinteistä kuluistasi (laskut ja säästäminen)
- Vähennä tuloista kulut
- Jaa erotus kuukaudessa olevien päivien määrällä
Jos teet päivittäistavaraostoksia kerran viikossa (mikä on ehdottoman suositeltavaa silloin kun budjetti on tiukka), kerro päiväbudjettisi ostospäivien lukumäärällä. Tällöin päiväbudjetti voi näyttää tältä:
- Säännölliset tulot: 2 300 euroa
- Kiinteät kulut: 1 200 euroa
- Jäljelle jäävä summa: 1 100 euroa
- Päiväbudjetti: 367 euroa/päivä
Oletetaan esimerkiksi, että haluat käyttää puolet päiväbudjetistasi ruokaan ja suurempiin ostoksiin kuudeksi päiväksi kerralla. Tällöin budjettisi ruokakaupassa on (367/2) * 6 = 110,10 euroa.
Taloustilanne, jossa on hiukan pelivaraa: Viikkobudjetti
Viikkobudjetti on loistava työkalu niille, joilla on hiukan enemmän liikkumavaraa omassa taloudessaan, mutta joille koko kuukauden budjetin suunnitteleminen tuntuu hankalalta. Viikkobudjetti sopii hienosti myös niille, jotka huomaavat kuluttavansa ansioitaan enemmän kuun alkupuolella. Kun pilkot budjettisi viikkoihin, on helpompaa estää rahojen loppuminen ennen seuraavaa palkkapäivää.
Näin laadit viikkobudjetin:
- Laadi yleiskatsaus säännöllisistä tuloistasi
- Laadi yleiskatsaus kiinteistä kuluistasi (laskut ja säästäminen)
- Vähennä tuloista kulut
- Jaa erotus kuukaudessa olevien päivien määrällä
Tässä on esimerkki viikkobudjetista:
- Säännölliset tulot: 3 000 euroa
- Kiinteät kulut: 1 500 euroa
- Jäljelle jäävä summa: 1 500 euroa
- Viikkobudjetti: 375 euroa/viikko
Tämän summan voi halutessaan jakaa erillisiin kategorioihin, kuten ruokakauppakuluihin, ravintola-/kahvilakuluihin ja yleiseen kulutukseen. Viikkobudjetin myötä saat enemmän vapautta päivittäiseen elämääsi samalla kun varmistat, että rahasi riittävät koko budjettijakson ajan.
Hyvä taloustilanne: Kuukausibudjetti
Kun taloudessasi on mukavasti joustovaraa, voit ottaa käyttöösi kuukausibudjetin seurataksesi rahojesi tuloa ja menoa. Silloin ei ole niin paljon väliä sillä, jos yksittäisen viikon aikana sattuu kuluttamaan hiukan enemmän rahaa, kunhan tavoitteet toteutuvat kuukausitasolla. Kuukausibudjetti tarjoaa rahankäyttöön joustavuutta, mutta auttaa silti pitämään vaarin siitä, ettei tili hupene yllättäen tyhjäksi. Toisinaan kuukausbudjetin täydentäminen joko päiväbudjetilla, viikkobudjetilla tai mahdollisesti muilla hyvillä säästötavoitteilla saattaa olla järkevää.
Näin laadit kuukausibudjetin:
- Laadi yleiskatsaus säännöllisistä tuloistasi
- Laadi yleiskatsaus kiinteistä kuluistasi (laskut ja säästäminen)
- Vähennä tuloista kulut
Tässä on esimerkki kuukausibudjetista:
- Säännölliset tulot: 4 500 euroa
- Kiinteät kulut: 2 000 euroa
- Kuukausibudjetti: 2 500 euroa
Jos käytössäsi on pelkä kuukausibudjetti, suosittelemme asettamaan sivuun tietyn summan säästöjä/puskurirahoja varten kunkin budjettijakson alussa. Tämä on hyvä tapa ehkäistä tarpeetonta kulutusta. Monen mielestä paras keino säästää on määrittää kiinteä summa siirrettäväksi verkkopankissasi aina palkkapäivän koittaessa.
Kolme vinkkiä budjetista kiinni pitämiseen
Aloita realistisella budjetilla
Tämä on ehdottomasti tärkein vinkki, jonka voimme antaa sinulle, riippumatta siitä, miltä henkilökohtainen taloutesi näyttää. Jos olet epärealistinen arvioidessasi tulojasi ja menojasi, budjetista on melkein mahdotonta pitää kiinni. Siksi sinun on laskettava huolellisesti kiinteisiin menoihin kuluvat rahat, ennen kuin asetat budjetin päivittäiseen, viikoittaiseen tai kuukausittaiseen kulutukseen.
Motivaatio on paras ystäväsi
Tuskin kukaan kieltäytyisi mahdollisuudesta saada rajattomasti käyttörahaa riippumatta siitä, millaisia tavoitteita ja unelmia heillä on. Todellisuus on kuitenkin se, että meillä kaikilla on tietyt taloudelliset puitteet. Budjettia noudattaessasi motivaatio on paras ystäväsi. Tarvitseeko sinun säästää rahaa? Aseta itsellesi erityinen säästötavoite. Pitäisikö sinun vähentää kulutustasi? Laadi luettelo hyvistä ja motivoivista syistä muistuttamaan, miksi se on tärkeää. Kun motivoimme itseämme taloudellisesti, on suunnitelmassa pysyminen paljon helpompaa.
Tee budjetissa pysyttäytymisestä hauskaa
Myös motivoituminen on tärkeää. Yritä löytää itsellesi tapa, joka tekee budjetissa pidättäytymisestä hauskaa. Se voi olla säästökilpailu, palkkio suunnitelman noudattamisesta kunkin viikon lopussa tai sovellus, joka näyttää, kuinka paljon matkaa on jäljellä seuraavaan unelmakohteeseen. Pienillä porkkanoilla jokapäiväisessä elämässä saatat huomata, että budjetista kiinni pitäminen onkin hauskaa. Onnea matkaan!
