Annamme sinulle kaikki tarvittavat tiedot aloittaaksesi velan takaisinmaksun lumipallomenetelmän käyttämällä.
Jos sinulla on velkaa, olet todennäköisesti pohtinut, kuinka siitä pääsee eroon. Jos jäljellä oleva määrä on suuri ja päivittäinen talous on tiukilla, on aktiivinen toiminta veloista eroon pääsemiseksi silti valtava haaste.
Monet kokevat myös aloittamisen hankalaksi.
- Mikä strategia sinun kannattaa valita?
- Mistä löydät ylimääräiset rahat velan takaisinmaksuun?
- Kuinka jäsentelet maksusuunnitelmasi?
Tästä oppaasta löydät kaikki tarvittavat tiedot kohdistetun maksusuunnitelman aloittamiseksi lumipallomenetelmää käyttämällä.
Kokeile velkalaskuriamme
Velan takaisinmaksu
- Myytti 1: Laina-ajan lyhentäminen on mahdotonta
- Myytti 2: Minun on maksettava sama kuukausisumma kaikille olemassa oleville velkatileilleni
- Myytti 3: Velan takaisinmaksuun keskittymisessä ei ole mitään järkeä
- Myytti 4: Pankin maksusuunnitelmassa pitäytyminen on paras strategia
- Kuinka aloittaa kohdistettu velan takaisinmaksu
- Tämän vuoksi tarvitset oman maksusuunnitelman
Lumipallomenetelmä
- Lumipallomenetelmä pähkinänkuoressa
- Yksi parhaista velan takaisinmaksumenetelmistä
- Kuinka lähteä lumipallomenetelmässä liikkeelle
- Miten lumipallomenetelmästä saa mahdollisimman paljon irti
Velan takaisinmaksu
Myytti 1: Laina-ajan lyhentäminen on mahdotonta
Useimmille ihmisille jo päivittäisen talouden pyörittäminen on riittävän haastavaa. Asuntolainan kuukausimaksut, vakuudettomat lainat, luottokorttivelat tai näiden kaikkien yhdistelmä saavat lainojen loppuun maksamisen tuntumaan täysin mahdottomalta tehtävältä.
Olemme täällä kertoaksemme, ettei tämä voisi olla kauempana totuudesta. Muista, että olet itse vastuussa velastasi. Vaikka sinulla on todennäköisesti pankkisi kanssa laadittu maksusuunnitelma, ei se sido sinua missään tapauksessa.
Laina-ajan lyhentämisessä on itse asiassa vain kysymys korkeammasta kuukausittaisesta takaisinmaksuerästä. Tämän toteuttaminen on vaikeaa, ja se tarkoittaa omalta osaltasi monen epämukavan päätöksen tekemistä. Sinulla on kuitenkin valtaa ja mahdollisuuksia tehdä jotain velallesi.
Jos haluat lyhentää laina-aikaasi, sinun on tehtävä kaksi asiaa. Ensinnäkin sinun on laadittava suunnitelma koskien sitä, kuinka aiot maksaa lainasi. Toisekseen sinun on pysyttävä suunnitelmassasi. Siinä kaikki.
Myytti 2: Minun on maksettava sama kuukausisumma kaikille olemassa oleville velkatileilleni
Ajatus on looginen Jos keskität kaikki tilisi yhdeksi suureksi lainaksi, on järkevää maksaa ne takaisin tasaiseen tahtiin. Valitettavasti tämä ei ole paras keino päästä veloista eroon aikaisemmin.
Jos maksat saman kuukausittaisen summan kaikille jäljellä oleville velkatileillesi, käsittelet niitä ikään kuin ne kustantaisivat sinulle saman verran. Jos sinulla on kuitenkin sekä vakuudellisia että vakuudettomia lainoja, ovat henkilökohtaiset lainat, pikavipit ja luottokorttivelat aina kalleimpia lainoja.
Loppujen lopuksi kyse on lainakoroista. Mitä korkeampi korko, sitä kalliimpi on laina. Korkoprosentti edustaa hintaa, jonka maksat lainan pitämisestä – se on eräänlaista vuokraa, jota maksat luotonantajallesi. Kun tarkastelet sitä tästä näkökulmasta, on paljon järkevämpää hankkiutua eroon ensin korkeimmasta vuokrasta.
Tutkimukset osoittavat, että taloudellisesti kannattavinta on keskittyä yhteen lainaan kerrallaan. On mahdollista, että tämä auttaa myös kehittämään motivaatiota, mikä auttaa sinua saavuttamaan velattomuuden aikaisemmin.
Myytti 3: Velan takaisinmaksuun keskittymisessä ei ole mitään järkeä
Aivan liian monet lainanottajat eivät tiedosta velkojaan. Kuukausittainen nosto tulee ja menee, yleensä automatisoituna tapahtumana. Joillekin velkojen käsitteleminen on yksinkertaisesti liian vaikeaa niiden koon vuoksi.
Tästä huolimatta on faktaa, että rahoillamme on taipumus kadota riippumatta siitä, määrittelemmekö sille käyttötarkoituksen vai emme. Kyseessä voivat olla säästöt, kulutus tai kuukausittaiset laskut, mutta jos meillä on rahaa, meillä on tapana käyttää sitä. Tämän takia velattomuuden saavuttaminen vaatii tietoista päätöstä jäljellä olevien velkatilien pois maksamisesta.
Kun tulet velastasi tietoiseksi ja ymmärrät, kuinka se kuormittaa henkilökohtaista taoutta, siitä on helpompaa päästä eroon. Näin luot itsellesi motivaatiota, joka kannustaa sinua käyttämään enemmän tulojasi lainan takaisinmaksuun.
Pitkän aikavälin taloudellisesta näkökulmasta katsottuna keskittyminen velkojen pois maksamiseen on tärkeää. Kun olet velaton, parannat luottoluokitustasi ja teet arjestasi huolettomampaa.
Myytti 4: Pankin maksusuunnitelmassa pitäytyminen on paras strategia
Luotamme tietenkin siihen, että velkojamme tietävä, mitä ne tekevät — ja että ne myös toimivat. Pankki tekee aina perusteellisen taloudellisen arvioinnin sinusta lainanhakijana. Jos hakemuksen hyväksyminen ei ole perusteltua, ei pankki sitä myöskään tee.
On kuitenkin myös muistettava, että pankit tienaavat paljon rahaa lainoillaan. Tämä pätee erityisesti niihin lainanmyöntäjiin, jotka tarjoavat vakuudettomia lainoja, kuten henkilökohtaisia lainoja, pikavippejä ja luottokortteja. Näissä korko on yleensä hämmästyttävän korkea ja korkotuotot menevät suoraan pankin taskuun.
Siksi lainanantaja voi hyvinkin tarjota sinulle maksusuunnitelman, joka ei välttämättä ole paras vaihtoehto henkilökohtaisen taloutesi kannalta. Jos olet rahan tarpeessa, tämä tosiasia on kuitenkin helppo sivuuttaa. On kuitenkin tärkeää pitää mielessä, että veloista on haittaa taloudellesi.
Henkilökohtaisen talouden hyvinvoinnin kannalta nyrkkisääntönä sekä vakuudellisissa että vakuudettomissa lainoissa on päästä eroon velasta niin nopeasti kuin mahdollista. Jos onnistut tässä, laina maksaa sinulle vähemmän. Sinun tulee toisin sanoen aina pyrkiä maksamaan enemmän kuin mitä lainayhtiö sinulta vaatii.
Vinkki: Kuinka aloittaa kohdistettu velkojen takaisinmaksu
Olemme siis todenneet, että velkojen tiedostaminen ja niistä nopeasti eroon hankkiutuminen hyödyttää henkilökohtaista taloutta. Jos olet motivoitunut maksamaan velkasi, voit aloittaa muutamasta helposta vaiheesta. Näitä noudattamalla maksusuunnitelman käynnistäminen on huomattavasti helpompaa.
Vaihe 1: Luo yleiskatsaus
Aluksi sinun täytyy luoda tarkka yleiskatsaus velkatilanteeseesi. Kirjaa jäljellä olevien velkojen summat, korkoprosentit sekä lainayhtöiden edellyttämä kuukausittainen vähimmäismäärä. Pidä velkatilit erillään, äläkä keskity liikaa jäljellä olevan velan kokonaismäärään. Sinun tulee lähestyä velkojasi yksi tili kerrallaan joka tapauksessa.
Vaihe 2: Valitse hyvä strategia
Ilman maksusuunnitelmaa et etene mihinkään. Siksi sinun on valittava hyvä strategia velan maksamiseen. Tässä oppaassa keskitymme lumipallomenetelmään, joka on osoittautunut erittäin tehokkaaksi monissa kokeissa ja tutkimuksissa.
Vaihe 3: Laadi budjetti
Ennen velan takaisinmaksun aloittamista on tärkeää tietää, kuinka paljon voit realistisesti käyttää velan maksamiseen kuukausittain. Muista olla tiukkana itsesi kanssa tätä budjettia laatiessasi. Mitä enemmän rahaa käytät siihen, sitä nopeammin saavutat velattomuuden, mikä puolestaan säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Vinkki: Tästä syystä tarvitset oman maksusuunnitelman
Kun olet saanut kolme yllä mainittua asiaa järjestykseen, on tärkeää laatia maksusuunnitelma velallesi. Kuten olemme jo huomanneet, tämä on ainoa tapa pyrkiä kohti taloudellista vapautta kohdennetusti. Sekä teoreettisesti että käytännöllisesti ottaen kyse on motivaatiosta.
Kaikesta velasta eroon pääseminen on hankalaa. Sen vuoksi sinun on laadittava luettelo niistä asioista, jotka auttavat sinua ylläpitämään motivaatiotasi koko takaisinmaksuajan. Kyseessä voi olla jokin tietty haluamasi asia, projekti, jonka haluat toteuttaa, tai vain parempi taloudellinen tilanne arjessa.
Maksusuunnitelma myös jakaa velan helpommin hallittaviin summiin. Jos keskityt kaikkiin velkoihisi yhdellä kertasummalla, tuntuu siitä eroon pääseminen melkein mahdottomalta. Strategian avulla voit työstää velkaasi pienemmillä summilla.
Näin toimimalla saavutat kaksi asiaa. Ensinnäkin pääset velastasi eroon nopeammin kun velkatilisi näyttävät ja myös ovat helpommin hallittavissa. Toisekseen teet motivaatiollesi suuren palveluksen — muista, että tarvitset roppakaupalla motivaatiota hankkiutuaksesi veloista eroon.
Kuinka käyttää lumipallomenetelmää lainan takaisinmaksuun
Lumipallomenetelmä pähkinänkuoressa
Lumipallomenetelmä on tunnustettu velan takaisinmaksustrategia. Taloustieteilijät ovat tutkineet sitä ympäri maailmaa ja antaneet sille suosituksensa. Jos pitkäaikainen motivaatio aiheuttaa sinulle vaikeuksia, tämä menetelmä voi olla hyvä vaihtoehto sinulle.
Lumipallomenetelmässä voit ajatella velkasi olevan ikään kuin lumipallo. Aloitat pienestä ja jatkat eteenpäin aina siihen saakka kunnes lumipallo on suuri. Lainamäärät ovat tässä ohjaava tekijä. Aloitat toisin sanoen pienimmästä velkatilistä ja päätät suurimpaan.
Lumipallomenetelmä on erityisen hyödyllinen niille, joilla on enemmän kuin yksi velkatili, josta he haluavat päästä eroon, ja varsinkin jos jompikumpi näistä on vakuudeton. Oletetaan, että sinulla on nimissäsi seuraavat velat:
- Asuntolaina: 120 000 EUR
- Luottokorttivelka: 3 240 EUR
- Pikavippi: 59 EUR
Lumipallomenetelmässä aloitat pikavipistä, jonka jälkeen siirryt luottokorttivelkoihin ja sitten asuntolainaan. Menetelmä toimii, koska aloitat helpoimmin hallittavasta velkaosuudesta.
Yksi parhaista velan takaisinmaksumenetelmistä
Yhdysvalloissa suoritetut tutkimukset ovat todistaneet lumipalloefektin olevan optimaalinen strategia velan takaisinmaksuun. Kävi ilmi, että tätä menetelmää käytettäessä veloista päästiin 15 % nopeammin kuin silloin, jos eri velkoja maksettiin pois tasaisesti.
Näille tuloksille on olemassa useita selityksiä, mutta tutkijat päättelivät, että se johtui ensisijaisesti ihmisen psykologiasta. Ihmiset motivoituvat helpommin lyhyen aikavälin palkinnoista kuin pitkän aikavälin palkinnoista.
Kun aloitat ensin pienimmästä velkatilistäsi, maksat sen pois todennäköisesti melko nopeasti. Tästä syntynyt saavutuksen tunne kannustaa jatkamaan seuraavan velkatilin pariin.
Tässä on jälleen kysymys siitä, kuinka motivoimme itseämme. Oletetaan, että sinulla on voimakas halu päästä eroon veloistasi. Jos koet matkan varrella vastaan tulevat vastoinkäymiset hallittaviksi, tulet todennäköisesti jatkamaan eteenpäin.
Lumipallomenetelmässä pidetään kiinni myös yhteen velkatiliin keskittymistä kerrallaan, jonka on todistettu olevan hyödyksi. Kun jaat velan pienempiin osiin, on sen purkamisen aloittaminen helpompaa. Tämä puolestaan motivoi sinua laittamaan sivuun mahdollisimman paljon rahaa velan takaisinmaksua varten.
Kuinka lähteä lumipallomenetelmässä liikkeelle
Olemme kehittäneet velkalaskurin, joka on räätälöity maksusuunnitelmaa velalleen etsiviä henkilöitä varten. Siinä voit valita strategiaksesi lumipallomenetelmän.
Laskuria käyttääksesi tarvitset seuraavat tiedot:
- Jäljellä olevan lainan määrä kullakin velkatilillä
- Lainan korko (löydät tämän kuukausittaisesta tiliotteesta tai soittamalla luotonantajallesi)
- Pienin kuukausittainen maksuerä kussakin lainassa
- Kuukausittainen budjetti lainan takaisinmaksuun
- Maksusuunnitelman aloituspäivämäärä
Kun olet saanut nämä tiedot selvitettyä, sinun täytyy vain syöttää ne laskuriin, joka luo sinulle niiden pohjalta maksusuunnitelman.
Kuukausittaisten summien lisäksi laskuri tarjoaa sinulle tietoja, joilla voit motivoida itseäsi lainan takaisinmaksuun. Ensinnäkin näet tarkalleen, kuinka paljon rahaa säästät käyttämällä maksusuunnitelmaasi.
“Lumipallomenetelmää käyttämällä säästät 541 EUR korkokuluja ja saavutat velattomuuden 8 kuukautta aikaisemmin. Olet velaton 4/2022.”
Yllä olevassa esimerkissä säästät 541 EUR käyttämällä lumipallomenetelmää koko velan takaisinmaksun ajan. Huomaat myös, että saat velkasi maksettua kahdeksan kuukautta nopeammin kuin jos maksaisit lainanmyöntäjälle vain vähimmäismäärän kuukausittain.
Näiden tekijöiden tulisi motivoida sinua — etenkin päivinä, joina sinun on vaikea pysyä maksusuunnitelmassa.
Miten lumipallomenetelmästä saa mahdollisimman paljon irti
Noudata strategiaasi tunnollisesti
Kun vakuudettomasta velasta on päästy eroon, on vakuutetun lainan automaattisten kuukausimaksujen pariin palaaminen helppoa. Vakuudettomien lainojen pois maksaminen on järkevä askel oikeaan suuntaan talouden kannalta. Säästät kuitenkin eniten rahaa, jos varaat kuukausittaisen takaisinmaksubudjetin myös vakuudellisten lainojen takaisinmaksua varten.
Motivoi itseäsi tavalla, joka toimii
Velasta eroon pääseminen, etenkin kun siihen sisällytetään asuntolaina, vie aikaa. Jos onnistut pitämään kiinni takaisinmaksubudjetistasi, tarvitset aidosti toimivaa motivaatiota, tarkoitti se omalla kohdallasi mitä hyvänsä. Voit kenties vihdoin toteuttaa unelmalomasi kun saavutat velattomuuden? Haaveiletko keittiöremontista? Säästätkö unelmiesi autoa varten? Mikä ikinä haaveesi onkaan, täytyy sinun varmistaa, että sinua motivoi jokin muukin kuin taloudelliset edut.
Pysy realistisena
Eräs yleisimmistä tavoista epäonnistua pitkäaikaisen velan takaisinmaksussa on lähteä liikkeelle suunnitelmalla, joka on epärealistinen alusta alkaen. Kun määrität budjettiasi, älä unohda miettiä perusteellisesti, onko summa kohdallasi realistinen. Oletko ottanut säästöt huomioon? Entä odottamattomat kulut? Jos aloitat jo valmiiksi huteralla suunnitelmalla ei se tule kestämään.
Aloita velan takaisinmaksu jo tänään. Käyttämällä lumipallostrategiaa velan takaisinmaksussa säästät sekä aikaa että rahaa.
