Oikean lainan takaisinmaksustrategian valitseminen
Luonteesi ja tehokas lainan takaisinmaksu
On helppo ajatella, että velasta eroon pääsemiseen on olemassa yksi ylivoimaisesti paras strategia — sellainen, joka sopii kaikille. Maailmassa on niin paljon velattomuutta kohti pyrkiviä ihmisiä sekä valtava määrä velkojen takaisinmaksua tutkivia taloustieteilijöitä, joten tähän mennessä on varmasti jo keksitty täydellinen ratkaisu, vai kuinka?
Velan takaisinmaksu muistuttaa ruokavaliota ja liikuntaa — se, mikä sopii parhaiten juuri sinulle, on 100 % yksilöllistä. Sinun on löydettävä omalle luonteellesi sopiva strategia. Silloin henkilökohtaisen maksusuunnitelman aloittaminen ja siinä pysyminen on kaikkein helpointa.
Pohdi, millainen olet ihmisenä. Mikä motivoi sinua? Mikä häiritsee sinua? Menetätkö kärsivällisyytesi helposti? Onko sinun vaikea keskittyä yksittäiseen projektiin pitkään? Kun olet tietoinen sitä, kuka olet, on sinun paljon helpompaa valita takaisinmaksusuunnitelmiisi parhaiten sopiva strategia.
Motivaatio lainan takaisinmaksussa
Motivaatio on tärkein työkalusi pyrkiessäsi kohti velattomuutta. Ilman vankkaa ja pysyvää motivaatiota koko takaisinmaksuprojektista luopuminen on helppoa. Tätä taipumusta on helppo selittää katkeransuloisilla päätöksillä, joita sinun on tehtävä velkaa takaisin maksaessasi.
Muista, että ehdottomasti paras palvelus, jonka voit tehdä taloutesi hyväksi, on hankkiutua eroon velasta mahdollisimman nopeasti. Tämä pätee erityisesti henkilöihin, joilla on vakuudetonta velkaa, on kyse sitten luottokorttivelasta tai vakuudettomasta lainasta. Näissä tapauksissa huomattava osa lainan kokonaiskustannuksista on korkokustannuksia. Mitä pidempi takaisinmaksuaika on, sitä suurempi tämä summa on.
Jos haluat nopeuttaa velan takaisinmaksua, on sinun maksettava velkojillesi enemmän kuin mitä he sinulta vaativat. Käytännössä tämä tarkoittaa, että sinun pitää varata kuukausittain ylimääräistä rahaa velan maksamiseksi, joka vaatii kurinalaisuutta ja motivaatiota. Siksi sinun on valittava strategia, joka ylläpitää motivaatiotasi koko sen ajan, kunnes saavutat taloudellisen vapauden.
Valitse strategia, joka todella toimii
Jos käytät hakusanoja ’maksusuunnitelma’ tai ’veloista eroon’ verkossa, avautuu eteesi valtava määrä ehdotuksia ja strategioita. Jotkut näistä ovat loistavia ja niistä on todella apua. Muut ovat vähemmän hyödyllisiä takaisinmaksuprosessisi kannalta.
Kun pyrit tietoisesti pääsemään eroon veloista, on tärkeää käyttää strategiana maksusuunnitelma, joka todella toimii. Puhumme nyt menetelmistä, joita on testattu ja jotka ovat osoittautuneet hyödyllisiksi niille, jotka pyrkivät kohti taloudellista vapautta.
Yksi näistä menetelmistä on nimeltään ’Korkein maksettava kuukausierä ensin’. Kyseessä on strategia, joka jäsentelee lainasi siten, että se auttaa sinua maksamaan velkasi pois suunniteltua nopeammin. Tässä oppaassa tarkastelemme, kuinka menetelmä toimii ja kuinka rakennat sen avulla takaisinmaksusuunnitelman. Lisäksi tarkastelemme strategiaan liittyvä hyviä ja huonoja puolia.
Korkein maksettava kuukausierä takaisinmaksustrategiana
Korkein maksettava kuukausierä pähkinänkuoressa
Velkaa maksettaessa on aina suositeltavaa käsitellä velkatilejä yksi kerrallaan. Takaisinmaksustrategian ideana on nopeuttaa tätä prosessia. Näin toimimalla vähennät lainojen kustannuksia. Korkein kuukausittainen maksuerä ensin on yksi menetelmistä, jotka järjestävät velkasi kuukausittaisten kustannusten mukaan.
Tätä strategiaa käyttämällä järjestät lainasi pankille kuukausittain maksettavien erien mukaiseen järjestykseen. Toisin sanoen korolla tai kustannuksilla ei ole merkitystä — keskityt lainojen takaisinmaksussa varsinaiseen budjettiin. Tässä on esimerkki lainojen järjestelystä:
Asuntolaina: 150 000 EUR
Laina-aika: 25 vuotta
Lainakorko: 3,10 %
Kuukausittainen maksuerä 715 EUR
Luottokortti: 1 500 EUR
Laina-aika: 3 vuotta
Lainakorko: 24,4 %
Kuukausittainen maksuerä 57 EUR
Henkilökohtainen laina: 4 500 EUR
Laina-aika: 4 vuotta
Lainakorko: 18,4 %
Kuukausittainen maksuerä 129 EUR
Korkein kuukausittainen maksuerä ensin -menetelmässä aloitat keskittymällä asuntolainaan, jonka jälkeen siirryt luottokorttivelkoihin ja lopulta henkilökohtaiseen lainaan. On todennäköistä, että olisit hankkiutunut eroon vakuudettomista lainatileistä ennen asuntolainan maksamista.
Korkein kuukausittainen maksuerä verrattuna muihin takaisinmaksustrategioihin
Korkein kuukausittainen maksuerä ensin eroaa lainalaskurissamme muista takaisinmaksustrategioista erityisesti siten, että se ei yleensä takaa suhteessa kalleimman velan ensin maksamista. Puhtaasti taloudellisesta näkökulmasta katsottuna tämä ei siksi välttämättä ole paras mahdollinen menetelmä. On kuitenkin tilanteita, joissa strategia voi olla hyödyllinen riippuen siitä, miltä velkasi näyttää ja millainen olet luonteeltasi.
Lumipallo- ja lumivyörymenetelmissä sekä korkein maksettava kuukausikorko ensin -maksustrategiassa maksat useimmiten vakuudettomat lainat pois ensin. Tämä johtuu siitä, että nämä ovat yleensä pienimpiä velkatilejä vaikkapa asuntolainaan verrattuna. Lisäksi nämä ovat kalleimpia velkatilejä ainakin lyhyellä aikavälillä kun vertailet lainan määrää korkoprosentteihin.
On kuitenkin tärkeää olla tietoinen korkojen kokonaiskuluista pitkällä aikavälillä. Asuntolainat ovat kalliita velkoja riippumatta siitä, kuinka asiaa katsoo. Maksat yleensä useita tuhansia euroja korkokuluina niiden vuosikymmenten kuluessa, jolloin maksat lainaa. Pitkän aikavälin taloudellisesta näkökulmasta katsottuna tähän velkaan keskittyminen ensin voi olla järkevää.
Vakuudeton laina ja korkein kuukausittainen maksuerä
Vakuudettomat velat ovat kalliita, koska niissä on korkeat korot. Henkilökohtaisissa lainoissa tai muissa vakuudettomissa lainoissa on yleensä 10–30 prosentin korko. Useimmissa luottokorteissa korko on 20–30 % jäljellä olevan velan määrästä. Vaikka korko on selvästi tärkeä tekijä lainan kokonaiskustannuksissa, myös lainan määrällä ja laina-ajalla on merkitystä.
Oletetaan, että sinulla on 1 500 euroa luottokorttivelkaa. On todennäköistä, että kuukausibudjetissasi on hiukan kapasiteettia tämän velan takaisinmaksuun. Oletetaan myös, että luottokortillasi on 26,8 % korko jäljellä olevalle velkasummallle, ja että olet päättänyt maksaa velkatilin pois kolmen vuoden kuluessa. Yhtälö näyttää tältä
Luottokortti
Lainan määrä: 1 500 EUR
Kuukausittainen maksuerä 59 EUR
Kokonaiskustannus: 2 119 EUR
Tämä osoittaa, että maksettavat kuukausimaksut ovat melko pieniä korkeasta korosta huolimatta. Myöskään kokonaiskustannukset eivät ole niin korkeita ainakaan silloin, kun ne jakautuvat 36 kuukaudelle (17 euroa/kuukausi).
Oletetaan, että luottokorttiluoton lisäksi maksat myös henkilökohtaista lainaa 30 000 euron edestä. Sen korko on 15,06 % ja laina-aikaa on jäljellä 8 vuotta:
Henkilökohtainen laina
Lainan määrä: 30 000 EUR
Kuukausittainen maksuerä 492 EUR
Kokonaiskustannus: 53 137 EUR
Pidemmän laina-ajan ja korkeamman lainamäärän myötä kokonaiskustannukset kasvavat suhteessa. Tässä tapauksessa maksat 76 % lainasummastasi korkokuluina. Korkeimman maksettavan kuukausierän menetelmän myötä aloitat ensin henkilökohtaisesta lainastasi, jonka kuukausikustannukset ovat vajaat 500 euroa. Sen jälkeen siirryt luottokorttivelkaan.
Kun maksat vain vakuudettomia lainoja, on korkein kuukausitainen maksuerä ensin hyödyllinen strategia, sillä se auttaa sinua hankkiutumaan eroon suurimmista menoeristä. Takaisinmaksusuunnitelma ei myöskään kestä montaa vuotta. Mutta mitä tapahtuu, kun yhdistät vakuudettomat velat vakuudellisiin lainoihin?
Vakuudelliset lainat ja korkein maksettava kuukausierä ensin
Nykypäivän lainamarkkinoilla keskitytään korkoon sekä vakuutetuissa että vakuudettomissa lainoissa. Tässä keskustelussa sekä lainan määrä että laina-aika unohtuvat helposti. Silti laina-aika yhdistettynä korkoon suhteessa lainan määrään ovat yhtälössä tekijöitä, joista kokonaiskustannukset muodostuvat.
Vaikka asuntolainoissa on nykyään todella alhaiset korot, on näiden lainojen suuruus huomattava ja laina-aika pitkä. Käytetään edelleen yllä olevia esimerkkejä. Lainan kokonaiskustannukset näyttävät tältä:
619 EUR luottokorttivelka (26,8 % korko)
2 314 EUR henkilökohtainen laina (15,06 % korko)
Asuntolainan korko on erittäin matala verrattuna näihin lainoihin. Tällä hetkellä keskimääräinen korko on välillä (lisää oikea summa)% ja (lisää oikea summa)%, eli toisin sanoen vain murto-osa vakuudettomien lainojen koroista. Pitkäaikainen laina on kuitenkin edelleen kallein. Tässä on esimerkki:
Lainan määrä: 200 000 EUR
Lainakorko: 2,66 %
Laina-aika: 30 vuotta
Kuukausittainen maksuerä 804 EUR
Kokonaiskustannus: 289 456 EUR
Pitkällä aikavälillä asuntolaina on siis kallein; kyseessä on laina, jolla on korkeimmat kokonaiskustannukset. Sinun on tietenkin otettava huomioon lainan määrään liittyvät kustannukset. Tässä mielessä vakuudellinen laina on aina parempi kuin vakuudeton laina, mutta asuntolainassa on edelleen korkeimmat lainakustannukset.
Korkeimmat kokonaiskustannukset pitkällä aikavälillä ovat kaiken keskipisteessä silloin kun käyttöön otetaan korkeimman maksettavan kuukausierän strategia. Kolmea tässä mainitsemaamme velkatiliä maksettaessa aloittaisit asuntolainasta (804 EUR/kk), jonka jälkeen maksaisit henkilökohtaisen lainan (492 EUR/kk) ja lopulta luottokorttivelan (59 EUR/kk). Tämä on budjetoinnin kannalta järkevää, mutta se on myös työläs tapa maksaa velat.
Kenelle korkein maksettava kuukausierä soveltuu parhaiten?
Kun maksat pois velkaa sekä vakuuksilla että ilman niitä, sinun on oltava tietoinen seurauksista, jotka aiheutuvat valitessasi korkeimman kuukausierän ensin takaisinmaksustrategiaksi. On olemassa suuri todennäköisyys sille, että että koko takaisinmaksuprosessisi painopiste keskittyy yhteen lainaan – isoon asuntolainaan. Tämä tarkoittaa, että sinun on oltava varma siitä, että pystyt pitämään motivaatiotasi yllä, vaikka työstäisitkin kaikkein suurinta ja raskainta velkatiliä.
Useimmissa muissa maksustrategioissa painopiste on päinvastainen. Koska tutkimukset ovat osoittaneet, että ihmiset tarvitsevat paljon motivaatiota etenkin takaisinmaksusuunnitelman alkuvaiheessa, on tavallisimmin käytössä strategia, joka keskittyy ensin pienimpiin velkatileihin. Vaihtoehtoisesti voit maksaa myös lainaa, jolla on korkein korko, mutta kuten olemme jo huomanneet, on kyseessä useimmiten myös pienin velkatili.
Valitsemalla maksustrategiaksesi korkeimman kuukausittaisen maksuerän ensin, suurin osa velallisista keskittyy ensisijaisesti asuntolainaansa. Kuten olemme jo todenneet, tämä on hyvä idea pitkän aikavälin taloudellisesta näkökulmasta. Strategia toimii kuitenkin vain sellaisten henkilöiden kohdalla, jotka ovat varmoja motivoitumisestaan siitäkin huolimatta, että maksettavana on ensin kaikkein suurin velkatili.
Motivaatio on paras ystäväsi yrittäessäsi nopeuttaa velan takaisinmaksua. Monen mielestä on uuvuttavaa aloittaa suuresta lainasta maksusuunnitelman alussa. Tällöin on hyödyllisempää turvautua eri strategiaan. Jos kuitenkin haluat tehdä velasta pitkällä aikavälillä halvemman, etkä anna pitkäkestoisen takaisinmaksuajan häiritä, korkein maksettava kuukausierä ensin saattaa olla silloin paras valinta.
Korkein maksettava kuukausierä ensin: Hyödyt
Päivittäinen taloutesi paranee
Kun maksustrategiaksi valitsee korkeimman kuukausittaisen maksuerän maksamisen ensin, eivät pitkän aikavälin säästöt ole kuitenkaan pääasiallinen tavoite. Ajatuksena on se, että ensin kalleimmista kuukausittaisista maksueristä eroon hankkiutuminen parantaa myös jokapäiväistä talouttasi huomattavasti. Kuvittele, kuinka usean sadan euron kuukausittaisen menoerän poistuminen vaikuttaa arkeen. Tämän rahasumman voi käyttää mukaviin asioihin — tai vaihtoehtoisesti säästää.
Pienennät lainan kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä
Vaikka asuntolainojen korot ovat alhaisia, johtavat suuri lainasumma ja pitkä laina-aika korkeimpiin kokonaiskustannuksiin. Tyypillisessä asuntolainassa maksat useita tuhansia euroja korkokustannuksia. Jos kuitenkin päätät varata enemmän rahaa asuntolainasi takaisinmaksuun kuukausittain, vähennät lainakustannuksia huomattavasti. Jos käytämme yllä olevaa esimerkkiä ja vertaamme sitä viiden vuoden lyhennykseen, voit huomata sen vaikuttavan kokonaiskustannuksiin merkittävästi.
Laina-aika 30 vuotta
Lainan määrä: 200 000 EUR
Lainakorko: 2,66 %
Laina-aika: 30 vuotta
Kuukausittainen maksuerä 804 EUR
Kokonaiskustannus: 289 456 EUR
Laina-aika 25 vuotta
Lainan määrä: 200 000 EUR
Lainakorko: 2,67 %
Laina-aika: 25 vuotta
Kuukausittainen maksuerä 911 EUR
Kokonaiskustannus: 273 269 EUR
Kuukausittainen maksueräsi olisi näin ollen kasvanut noin 110 euron verran. Kokonaissäästöjesi määrä on 16 200 euroa tai 18 % lainan alkuperäisistä korkokustannuksista.
Vakuudettomat velkatilit ‘katoavat’
Kun keskityt asuntolainan kaltaiseen merkittävään velkaan, vaikuttavat pienemmät vakuudettomat velat jotenkin vähäpätöisemmiltä. Maksat tätä velkaa joka tapauksessa kuukausittaisissa maksuerissä, joita lainayhtiö sinulta edellyttää. Saat todennäköisesti nämä velkatilit maksettua ennen kuin olet suorittanut asuntolainan maksamisen loppuun. Saatat saada jonkinlaista mielenrauhaa takaisinmaksun aikana siitä, että tiedät tekeväsi velastasi edullisemman pitkällä aikavälillä.
Korkein maksettava kuukausierä ensin: Haitat
Suurimman lainan maksaminen ensin on haastavaa
Ehdottomasti suurin hankaluus ensin korkeimman maksettavan kuukausierän valitsemisessa maksustrategiaksi liittyy siihen, kuinka lainatilisi järjestetään. Taloudellista vapautta kohti ponnistelu on jo itsessään vaikeaa. Monille velallisille takaisinmaksun aloittaminen suurimmista velkatileistä näyttää olevan toivoton tehtävä. Et tule säästämään rahaa, jos luovut maksusuunnitelmastasi jo ennen kuin sitä on edes aloitettu.
Kalliista, vakuudettomista lainoista ei pääse eroon nopeammin
Vaikka luottokorttien ja vakuudettomien lainojen kokonaismäärä on pienempi kuin asuntolainan, ei voida kiistää, että nämä ovat kalliita lainoja. Lainan määrään verrattuna korot ovat huikeat. Kun valitset takaisinmaksustrategiaksesi korkeimman maksettavan kuukausierän ensin, et pääse eroon vakuudettomasta velasta yhtään sen aikaisemmin. Keskittymällä asuntolainan pois maksamiseen ensin saatat jättää myös vakuudettomat lainat liian vähälle huomiolle.
Takasinmaksusuunnitelmasi venyy luultavasti vuosikymmenten pituiseksi
Käytännössä maksusuunnitelmasi tulee olemaan yksinkertaisesti nykyinen pankkisi kanssa laadittu suunnitelma, jota voit täydentää ylimääräisillä maksuilla joka kuukausi mahdollisuuksien mukaan. Jos maksat asuntolainaa, tiedät jo nyt, että kyse on useista vuosikymmenistä. Motivaatiosi ylläpitäminen niin pitkän ajanjakson ajan ei ole mikään helppo tehtävä. Toisaalta kaikkiin strategioihin kuuluu pitkä takaisinmaksuaika vääjäämättä silloin kun niihin sisältyy vakuutettu asuntolaina.
Korkeimman maksettavan kuukausierän strategia soveltuu niille, jotka haluavat säästää rahaa ja luoda arkeensa paremman taloustilanteen pitkällä tähtäimellä. Luo velkalaskurimme avulla maksusuunnitelma ja aloita matkasi kohti taloudellista vapautta jo tänään.
