Kuluttajilla on runsaasti pelivaraa nykypäivän lainamarkkinoilla. Lainaa myöntävät tahot tarjoavat asiakkailleen lähes poikkeuksetta erilaisia takasinmaksuvaihtoehtoja, joista jokainen voi valita itselleen sopivimman ja muokata sitä edelleen mieleisekseen. Joskus pieni pelivara lainan takaisinmaksussa voi olla todella tarpeen, mutta oli kyseessä minkä suuruinen laina hyvänsä, on alkuperäisessä takaisinmaksusuunnitelmassa pysyminen järkevää, jotta lainan lyhentäminen voi alkaa.
Lainan saamisen jälkeen pieniin kuukausittaisiin takaisinmaksueriin tottuu yllättävän nopeasti. Jonkin ajan kuluttua otetun lainan kokonaismäärää ei välttämättä tule enää edes ajatelleeksi. Monet sortuvat tässä vaiheessa käyttämään rahaa kaikenlaiseen ylimääräiseen, vaikka ylimääräiset rahat voisi suunnata järkevästi lainan takaisinmaksuun mahdollisimman nopealla aikataululla.
Tässä artikkelissa jaamme muutamia vinkkejä lainan takaisinmaksun suhteen. Kerromme, kuinka laatia suunnitelma, josta voi oikeasti pitää kiinni.
Milloin pikalainan hakeminen on perusteltua?
Pikavippi eli pikalaina on vakuudeton laina, joka tarjotaan erilaisiin pienempiin hankintoihin tai taloudellisten haasteiden nujertamiseen väliaikaisesti. Pikavipit ovat kuluttajille suunnattuja pienlainoja, joiden kokohaarukka vaihtelee tavallisesti muutamasta kympistä muutamiin tuhansiin euroihn. Pikavipeille tunnusomaista on korkea korko ja lyhyt takaisinmaksuaika.
Vaikka pikavippejä kuulee usein parjattavan, on niiden ottaminen perusteltua tietyissä taloudellisissa tilanteissa. Tällaisia voivat olla esimerkiksi:
- Yllättävä lasku: Vuokra tai yhtiövastike ja sähkölasku pysyvät yleensä samoissa lukemissa, mutta kuvitellaanpa tilanne, jossa postiluukustasi kolahtaa kotiin suuri lasku, jota et ole ottanut huomioon. Kyseessä saattaa olla esimerkiksi kuntosalin vuosimaksu tai autokorjaamon lähettämä huoltolasku. Tiedät jo nyt, että saat riittävästi rahaa ensi kuussa laskun maksamiseen, mutta haluat välttyä sen siirtymisestä perintätoimistolle. Pikavippi voi olla tällaisessa tilanteessa nopea ja helppo ratkaisu.
- Tarjouksen hyödyntäminen: Pikavippi voi tulla kyseeseen myös silloin, jos vastaan tulee erityisen hyvä tarjous tavallisesti kalliista tuotteesta. Myyntikampanja ei välttämättä kestä kauaa ja tarjouksen myötä on mahdollisuus saavuttaa suuria säästöjä. Niin kauan kun saavutat säästöjä pikavipistä koituneet kulut mukaan laskettuna, on lainan hakeminen järkevä päätös.
Loppujen lopuksi on olemassa paljonkin tilanteita, joissa ylimääräiselle rahalle on yksinkertaisesti tarvetta. Muutaman sadan euron suuruinen laina voi olla valtava apu. On kuitenkin syytä pitää mielessä, että tämäntyyppinen kuluttajalaina on keskimääräistä kalliimpi.
Henkilökohtaisella taloudenhallinnalla on suuri merkitys. Pikalainaa otettaessa on tärkeää laatia suunnitelma, jonka avulla lainan voi maksaa takaisin sovitun aikataulun mukaisesti tai mieluummin vaikka vähän etuajassa.
Miksi pikalainoilla on niin korkeat korot?
Ei ole mikään salaisuus, että kuluttajalainoissa on korkeat korot. Lainamarkkinoilla on yleisesti tiedossa se, että mitä pienempi lainasumma on, sitä korkeampi korko siihen yleensä liittyy.
Tämä pitää paikkansa ainakin silloin kun tarkastellaan pelkästään korkoprosenttia. Tietyissä pikalainoissa voi olla jopa usean sadan prosentin efektiivinen korko. Tämä kuulostaa järkyttävän suurelta määrältä, eikä lainaajan käytännössä yleensä pulittaa näin paljoa.
Oli laina mikä hyvänsä, on lainakorko lainanmyöntäjän keino hallita lainaamisesta koituvaa riskiä. Riski on selvästi suurempi juurikin kuluttajaluotoissa, joissa lainan ainoana takuuna ovat hakijan omat tulot. Vakuudellisissa lainoissa pankeilla on jotain konkreettista, jonka varaan laskea, mutta ilman takaajaa tai vakuuksia tällaista mahdollisuutta ei ole. Tämä selittää myös korkeat lainakorot.
Lainan korko on periaatteessa eräänlaista vuokraa, jota lainaaja maksaa pankille saamastaan lainasta. Korko on rahaa, joka pankin täytyy ansaita lainaamisesta. Kun nämä kaksi asiaa tiedostaa, on helppo ymmärtää, miksi pikalainojen korot ovat niin korkeita.
Kuten yllä jo mainittiin, on pienlainoissa pienemmät lainarajat ja sen myötä myös lyhyempi takaisinmaksuaika. Jotta lainaaja jäisi toiminnassa plussan puolelle ja pystyisi huomioimaan myös ylimääräisen riskin, nostaa se korkoprosentin riittävän korkealle.
Pikalainojen takaisinmaksu on tärkeää
Kun kuluttaja ottaa lainaa, näyttävät lainan kokonaiskustannukset melko kohtuullisilta. Jos kyseessä on vain muutaman sadan euron suuruinen laina, saattaa rahan lainaaminen tuntua hyvältä idealta. Sitä se voi todella ollakin, kunhan lainaaja pitää kiinni takaisinmaksusuunnitelmasta ja lainan lyhentäminen tapahtuu ajallaan. On tärkeää myös pitää mielessä lainan korkea korko.
Toisinaan pikalainojen mukanaan tuoma joustavuus voi olla liiankin houkutteleva mahdollisuus, ja korkea korko voi tulla yllättäen todella kalliiksi. Jos laina venyy aiemmin suunniteltua pidemmälle ajalle, on maksettavana selvästi suurempi lainasumma.
Alla olevasta esimerkistä voi nähdä selvästi, kuinka pidennetty takaisinmaksuaika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin:
| Laina 1 | Laina 2 | |
| Summa | 1 500 euroa | 1 500 euroa |
| Takaisinmaksuaika | 1 vuosi | 4 vuotta |
| Efektiivinen korko | 21,94 % | 21,94 % |
| Kuukausisumma | 139 euroa | 45 euroa |
| Kokonaiskustannukset | 1 667,40 euroa | 2 191 euroa |
Mitä korkeampi lainasumma ja pidempi laina-aika on kyseessä sitä suurempi on myös lainan kokonaishinta. Mitä nopeammin lainan lyhentäminen tapahtuu, sitä vähemmän kuluja siitä toisin sanoen koituu.
Kuinka laatia pienlainan takaisinmaksun budjetti?
Ihanteellisessa tilanteessa lainasta on hyvä pyrkiä eroon niin nopeasti kuin suinkin mahdollista. Sen vuoksi onkin järkevää laatia oma budjetti lainan takaisinmaksua ajatellen. Älä luota sokeasti pankin esittämiin ehdotuksiin ja tarjouksiin joustavuuteen liittyen. Laadi toimiva takaisinmaksusuunnitelma, jotta sinun ei tarvitse maksaa turhia korkokuluja.
Jos budjetti on vielä laatimatta, kannattaa se aloittaa määrittelemällä tulot ja menot kuukauden aikana. Tämän jälkeen on helppo nähdä, paljonko rahaa jää käteen kuussa. Ihanteellisessa tilanteessa tästä summasta olisi hyvä käyttää mahdollisimman paljon lainan takaisinmaksuun. Maksa enemmän kuin mitä pankki vaatii – voit aina hankkiutua eroon lainasta aikaisemmin kuin mitä sopimuksessa sanotaan.
Budjetin määrittelemisessä kannattaa olla realistinen. Liiallinen kunnianhimo saattaa johtaa motivaation katoamiseen ja luovuttamiseen. Kaikki ylimääräinen raha, joka on mahdollista siirtää lainamaksuihin, tekee lainasta pitkällä tähtäimellä edullisemman. Muista, että lainan lyhentäminen on aina järkevää.
Lainan takaisinmaksusuunnitelman jälkeen on myös viisasta kytkeä päälle lainaerien automaattinen maksaminen verkkopankin kautta. Se tekee lainasuunnitelmassa pysyttäytymisestä helpompaa.
Lainan uudelleenjärjestely tekee takaisinmaksusta helpottaa takaisinmaksua
Jos sinulla on enemmän kuin yksi laina maksettavanasi, kannattaa sinun budjetin laatimisen yhteydessä harkita lainan uudelleenjärjestämisen mahdollisuutta. Sen myötä ajatuksena on kerätä pienistä lainoista yksi suurempi laina, jolloin lainaaja saa paremman kuvan omasta velkatilanteestaan, mutta ennen kaikkea säästää lainoista koituvissa kuluissa.
Usein lainakorko muuttuu kohtuullisemmaksi lainoja uudelleenjärjestelemällä. Lainojen yhdisteleminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi säästää yleensä koroissa ja erilaisissa lisämaksuissa. Lainojen yhdistelemisessä on kyse velkasummaa vastaavan lainasumman hakemisesta ja sen käyttämisestä jo olemassa olevien lainojen poismaksamiseen.
Lainan lyhentäminen saattaa helpottua lainojen uudelleenjärjestelemisen avulla, ja tähän tarkoitukseen tarjoussivuston käyttäminen on kätevää. Kyseessä on selkeä palvelu, joka ei maksa käyttäjälleen mitään. Tarjoussivusto siirtää lainahakemuksesi kumppaneilleen, jotka kilpailevat sinusta potentiaalisena asiakkaana.
Kun laadit itsellesi fiksun budjetin, yhdistelet lainoja tarpeen mukaan ja pysyttäydyt suunnitelmassasi, voit maksaa lainasi takaisin melko nopeasti.
