Kun ihminen tulee täysi-ikäiseksi, avautuu hänen eteensä mahdollisuuksien maailma. Monet ovat innoissaan saadessaan vihdoin päättää itse monista sellaisista asioista, joista teini-ikäisenä ei vielä saanut päättää. Useimmat ikärajat on tällöin ohitettu. Oikeustoimikelpoisena henkilönä esimerkiksi lainaa 18-vuotiaalle voi hakea sekä vakuudella että ilman vakuuksia.
Nuorena aikuisena edessä on usein suuria hankintoja. Niiden rahoittaminen ei aina kuitenkaan ole helppoa. Oletko hiljattain täyttänyt 18 vuotta ja etsit tilanteeseesi sopivaa kulutusluottoa? Tämä artikkeli on siinä tapauksessa juuri sinua varten.
Lainaa 18-vuotiaalle: Selvitä lainaehdot huolella
Aivan ensiksi on syytä katsoa tarkemmin, mihin kulutusluottoa hakeva henkilö sitoutuu allekirjoittaessaan lainasopimuksen. Näissä lainoissa on yksi erityinen ominaisuus, joka on myös osittain syynä niiden korkeille hinnoille. Siinä missä vakuudellinen laina myönnetään ostettavaa omaisuutta vastaan (talo, auto, vene, jne), myönnetään kulutusluottoa ilman vastikkeita. Pankki ottaa huomioon toisin sanoen lainaajan henkilökohtaisen talouden päättäessään lainan myöntämisestä tai hakemuksen hylkäämisestä.
Se, ettei pankki vaadi vakuutta lainalle, tarkoittaa pääasiassa yhtä asiaa: Kulutusluotossa korko pysyy huomattavasti korkeampana kuin vakuudellisissa lainoissa. Luotonmyöntäjä ottaa suuremman riskin, joka puolestaan heijastuu korkoon.
Nyrkkisääntönä voi myös sanoa, että mitä pienempi on lainan määrä, sitä korkeampi sen korko on. Siksi niin sanottuihin pienlainoihin, noin 100–500 euron suuruisiin lainoihin, voidaan lätkäistä jopa useiden satojen prosenttien korko.
Lainaa 18-vuotiaalle haettaessa on otettava huomioon kaksi asiaa. Ensimmäinen on lainan korko ja toinen ovat erilaiset korkojen lisäksi perittävät palkkiot.
Korko: Korko voidaan ilmaista joko nimelliskorkona tai efektiivisenä korkona. Useimmiten pankit mainostavat nimelliskorkoa, vaikka tosiallisesti lainaajan maksettavaksi tuleekin efektiivinen korko.
Palkkiot: Yleisimmät kulutuslainan maksut ovat perustamismaksu (kertaluonteinen maksu laina-ajan alussa) ja tilinhoitomaksu (kuukausittainen hallinnointikulu).
Miksi 18-vuotiaille on tarjolla niin vähän vaihtoehtoja?
Kulutusluoton hakemisesta kiinnostuneille 18-vuotiaille on tarjolla hyvin vähän vaihtoehtoja. Syy tähän on helppo selittää katsomalla, kuinka monet 18-vuotiaista suomalaisista ovat nykyään taloudellisesti itsenäisiä. Muista, että pankin on varmistettava, että voit maksaa lainasi yksin ja tuloillasi.
Työt opintojen ohella ovat melko yleinen ilmiö, mutta tosiasia on, että harvat lukiossa tai ammattikoulussa opiskelevat nuoret pystyvät osoittamaan tulojensa säännöllisyyden. Tämän vuoksi lainaa 18-vuotiaalle myönnettäessä riski on huomattavasti korkeampi.
Lisäksi pankin on otettava huomioon muut riskitekijät lainahakemuksia käsitellessään. Tilastollisesti nuoret ovat huomattavasti epävakaampia asiakkaita kuin vanhemmat ja jo vakiintuneet ihmiset. Nuoret vaihtavat työpaikkaa useammin, omistavat harvoin oman kodin ja muuttavat useammin.
Lyhyesti sanottuna hakijan talouden on oltava vakaalla pohjalla, mikälii lainaa mielii saada ilman vakuutta. Oletko iältäsi noin 18 vuotta ja haluat hakea kulutuslainaa? Ihanteellisessa tilanteessa sinulla on pitänyt olla työpaikkaa jo jonkin aikaa, mutta minimissään sinun pitäisi pystyä osoittamaan luotettavat tulot.
18-vuotiaiden hakijoiden luottotietojen tarkistus
Kaikki kulutusluottoja tarjoavat pankit rahoitusyhtiöt tekevät hakijoille luottotarkastuksen. Luottotarkistuksen tarkoituksena on selvittää kaksi asiaa. Ensinnäkin rahoituslaitos kartoittaa hakijan taloudellisen tilanteen. Toisekseen se haluaa tarkastella hakijan luottohistoriaa, joka käsittää tulotason lisäksi mahdolliset maksuhäiriömerkinnät ja muut velat.
Suomessa on laitonta myöntää lainoja tai luottoja alaikäisille ja luottotoimikelpoisille henkilöille. Siksi sinullakin on todennäköisesti täysin ”puhdas” luottohistoria täyttäessäsi 18 vuotta. Se ei kuitenkaan ole automaattisesti positiivinen asia. Hakija ilman historiaa ei ole sama kuin hyvä historia, vaan se vain vaikeuttaa taloustilanteen arvioimista.
Jos olet 18-vuotias ja haluat hakea kulutusluottoa, voit odottaa saavasi useita jatkokysymyksiä hakemuksesi yhteydessä. Tällöin edellytyksenä on tietysti se, että pankki ylipäätään harkitsee hakemustasi. Tietyissä tilanteissa voi olla hyvä idea soittaa aluksi lainayhtiöön, josta lainaa haluaa hakea. Epäselvät kohdat voi selvittää puhelimitse lainanhakuprosessin sujuvoittamiseksi.
Huomioi takaisinmaksuajan vaikutus
On olemassa vielä yksi ehto, joka on huomioitava lainaa 18-vuotiaalle haettaessa. Kyseessä on lainan takaisinmaksuaika. Uusissa kulutusluotoissa on tyypillisesti 1–5 vuoden laina-aika. Lainan määrästä riippuen laina-ajan pituudella voi olla merkittävä vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin.
Kulutusluotolla on annuiteettilainan kaltainen rakenne. Tällaisessa lainassa korkokustannukset lasketaan erääntyneestä velasta kunkin ajanjakson tai kuukauden aikana. Mitä pidempään lainaa maksaa, sitä useampia kertoja tämä laskelma suoritetaan ja sitä enemmän korkoa lainasta joutuu lopulta maksamaan.
1 vuosi
- Lainasumma: 5 000 euroa
- Efektiivinen korko: 22,36 %
- Käsittelymaksu: 740 euroa
- Lainakulut: 568 euroa
- Kokonaiskulut: 5 568 euroa
5 vuotta
- Lainasumma: 5 000 euroa
- Efektiivinen korko: 19,70 %
- Käsittelymaksu: 740 euroa
- Lainakulut: 2 638 euroa
- Kokonaiskulut: 7 638 euroa
Kuten tästä esimerkistä voi nähdä, on lainan takaisinmaksuajalla suuri vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin. Mitä suurempi on lainasumma, sitä suurempi tämä ero on. Hakijan iästä riippumatta tähän on syytä kiinnittää huomiota hyvissä ajoin ennen minkäänlaisen sopimuksen allekirjoittamista.
Nuorena aikuisena lainan saaminen ei ole aivan itsestäänselvää, mutta toisaalta ei myöskään mahdotonta. Etenkin pikavippeinä myönnettävät pienemmät lainasummat ovat realistisesti hakijan ulotuvilla. Suurempia summia tarvitsevan on kuitenkin tehtävä hiukan tavallista enemmän valmisteluja ja salapoliisityötä, jotta lainan saa järjestymään.
