Hyvien strategioiden erottaminen huonoista voi olla haastavaa, varsinkin kun tarjolla on niin monta vaihtoehtoa. Olemme valinneet velkalaskuriimme neljä tunnetuinta ja tehokkainta tapaa lainan takaisinmaksuun. Tässä oppaassa tarkastelemme strategiaa nimeltä “Korkein maksettava kuukausikorko ensin”.
Asiaa lainan takaisinmaksun nopeuttamisesta
Mutta ensin: Mitä hyötyä on velan takaisinmaksun nopeuttamisesta? Sinullahan on jo luotonantajan kanssa laadittu maksusuunnitelma, joka varmistaa, että maksat lainaasi säännöllisesti kuukausittain. Todennäköisesti maksat takaisin jopa luottokorttivelkojasi säännöllisesti, vaikkakin sitten pienissä erissä. On totta, että hankkiudut näin eroon ottamastasi velasta – hitaasti, mutta varmasti. Nopeamman takaisinmaksun tarkoitus on säästää rahaa lainakustannuksissa pitkällä aikavälillä.
Suurin osa lainoista on rakenteeltaan niin kutsuttuja lyhennyslainoja, joissa maksat saman kuukausierän koko laina-ajan, kunhan koroissa ei tapahdu muutoksia. Tämä vaikuttaa lainaasi siten, että maksat laina-ajan alussa enimmäkseen korkokuluja. Edistyessäsi yhä suurempi osa maksuerääsi on tosiasiallista velan takaisinmaksua. Lyhennyslainassa korko lasketaan jäljellä olevasta velasta kuukausittain.
Tällä rakenteella pidempi laina-aika tarkoittaa kalliimpaa lainaa, joka johtuu siitä, että luotonantajasi pystyy laskemaan korkoosi korkeamman määrän jäljellä olevasta velasta. Varsinaisen velan maksaminen vie pidemmän ajan ja joudut maksamaan enemmän korkokustannuksia. Nopeuttamalla velan takaisinmaksua pääset eroon lainastasi nopeammin, mikä tarkoittaa vähemmän korkolaskelmia ja yleisesti ottaen halvempaa lainaa.
Tämän vuoksi tarvitset vakaan maksusuunnitelman
Lainan takaisinmaksu nopeammalla aikataululla säästää selvää rahaa. Tämä on itsestäänselvyys, mutta sen lisäksi luotettavan maksusuunnitelman luomiseen on olemassa muitakin syitä. Tämän pitäisi olla aina ensimmäinen askel siinä vaiheessa kun olet päättänyt ryhtyä pyrkimään tietoisesti kohti taloudellista vapautta. Velkalaskurimme auttaa sinua asiassa
1: Tunnet paremmin velkatilanteesi
Kuukausittaisten lainaerien on helppo antaa muuttua täysin alitajuisiksi transaktioiksi. Meillä on taipumus hyväksyä, että velkamme on sellainen kuin se on. Monet lainanottajat uskovat myös, etteivät he voi tehdä velkatilanteelleen mitään. Luomalla maksusuunnitelman itsellesi, opit pysymään kartalla velkasi suhteen. Silloin huomaat myös sen, että asian eteen voi tehdä paljonkin.
2: Luot itsellesi selkeän rungon
Lainan takaisinmaksulla on paljon yhteistä ruokavalion ja liikunnan kanssa. Ilman selkeää suunnitelmaa on helppo palata vanhoihin tapoihin. Jos aiot pysyä motivoituneena koko takaisinmaksuprosessin ajan, tarvitset selkeitä rakenteita – mieluiten mahdollisimman automaattisia. Maksusuunnitelman myötä saat maksettavaksesi tasaisia kuukausieriä lyhennyserien lisäksi. Tämä tarkoittaa, ettei sinun tarvitse miettiä liikaa budjetissa olevaa ylimääräistä rahaa. Sen sijaan voit vain siirtää ne suoraan velkatileillesi.
3: Luot oman budjettisi mukaisen suunnitelman
Pankin maksusuunnitelma on rakennettu pankin rahoitusjärjestelmien mukaisesti. Se ei toisin sanoen välttämättä ota huomioon yksityistä budjettiasi. Kun luot oman maksusuunnitelmasi, luot myös ainutlaatuisen rakenteen, joka sopii henkilökohtaiseen talouteesi. Räätälöityyn rakenteeseen verrattuna velan takaisinmaksussa onnistumisen todennäköisyys on huomattavasti suurempi.
Eri strategiat velan takaisinmaksuun
Kuten johdannossa jo mainittiin, on velan nopeampaan vähentämiseen olemassa joukko erilaisia strategioita. Myös näiden hyödyllisyydessä on paljon vaihtelua, mutta hyviä menetelmiä on tarjolla laaja valikoima. Velan takaisinmaksamista aloitettaessa oleellista on valita, mitä strategiaa käytetään. On ratkaisevan tärkeää, että valitset sinulle aidosti sopivan strategian.
Velan takaisinmaksussa motivaatio on kaikki kaikessa. Tästä syystä niin monet ihmiset jättävät käytännössä huomiotta kuukausittaiset maksueränsä sen sijaan, että he tekisivät velkakustannuksilleen jotain. Lainojen työstäminen vaatii paljon. Sinun on käsiteltävä henkilökohtaista talouttasi täysin uudella tavalla ja tehtävä joskus epämiellyttäviäkin valintoja
Kaksi tunnetuinta strategiaa velan takaisinmaksussa ovat lumipallomenetelmä ja lumivyörymenetelmä Löydät kummatkin velkalaskuristamme. Näiden lisäksi on olemassa kaksi muutakin strategiaa, joista voi olla hyötyä velkaa maksettaessa taloudellisesta tilanteestasi riippuen. Takaisinmaksustrategiaa valitessasi on tärkeää ottaa huomioon sekä oma luonteesi että velkatilisi.
Seuraavaksi tarkastellaan korkein kuukausikorko ensin -strategiaa velan takaisinmaksussa ja sitä, kuinka siitä voi olla sinulle apua.
Korkein maksettava kuukausikorko lainan takaisinmaksustrategiana
Korkein maksettava kuukausikorko ensin pähkinänkuoressa
Kun velan takaisinmaksustrategiana on korkein kuukausikorko ensin, järjestät velkatilisi sen mukaan, mistä lainasta koituu sinulle eniten korkokustannuksia kuukaudessa. Tämä strategia eroaa lumivyörymenetelmästä, jossa keskityt jokaiseen lainakorkoon. Kun maksat ensin korkeinta kuukausikorkoa, työstät sen sijaan kuukausittain maksamiasi kuukausikorkoja.
Tämän strategian etuna on se, että hankkiudut eroon lainoistasi sen mukaan,
1) millä on suurin vaikutus kuukausibudjettiisi
2) mistä koituu eniten korkokuluja.
Tällä tavoin korkokuluihin keskittymällä kasvatat kuukausittaista todellisen velan takaisinmaksubudjettiasi nopeammin. Koska suurin osa sekä vakuudellisista että vakuudettomista lainoista on lyhennyslainoja, maksat eniten korkokustannuksia laina-ajan alussa. Kun lyhennät lainaa, jonka korot kustantavat sinulle eniten joka kuukausi, pääset eroon todellisesta velastasi nopeammin. Tämä tarkoittaa, että velkoja laskee joka kuukausi korkolaskelmaan pienemmän lainamäärän ja laina on kokonaisuudessaan edullisempi.
Vakuudettomat lainat ja korkein maksettava kuukausikorko ensin
Vakuudettomilla lainoilla on korkea korko suhteessa lainan määrään. Saat toisin sanoen rahoillesi huomattavasti vähemmän lainaa vakuudettomissa lainoissa verrattuna vakuudellisiin lainoihin. Asuntolainan korko voi olla 2–4 %, kun taas henkilökohtainen, vakuudeton laina voi maksaa 13–30 % tai jopa enemmän. Muista, että korkein kuukausikorko ensin -strategiassa ei kuitenkaan ole kyse korosta, vaan maksettavasta korkoerästä, jonka perusteella asetat velkatilisi järjestykseen.
Otetaanpa tässä kohtaa esimerkki. Juholla on maksettavanaan kolme vakuudetonta lainaa. Hänellä on luottokortillaan luottokorttilvelkaa sekä kaksi vakuudetonta lainaa, joista toinen on peräisin uuden television ostamisesta ja toinen hiukan suurempi keittiöremontista. Kaikki kolme lainaa ovat rakenteeltaan lyhennyslainoja, joten koron osuus kuukausittaisissa maksuerissä laskee Juhon laina-ajan kuluessa.
Luottokorttivelka
Määrä: 3 000 EUR
Lainan pituus: 3 vuotta
Lainakorko: 25,6 %
Kuukausittainen maksuerä: 116 EUR
Maksettava korko: Alussa 58 EUR (1. maksuerä) ja lopussa 2 EUR (36. maksuerä)
Vakuudeton laina 1
Määrä: 4 500 EUR
Lainan pituus: 5 vuotta
Maksettava korko: 18,4 %
Kuukausittainen maksuerä: 112 EUR
Maksettava korko: Alussa 64 EUR (1. maksuerä) ja lopussa 1,5 EUR (60. maksuerä)
Vakuudeton laina 2
Määrä: 22 500 EUR
Lainan pituus: 8 vuotta
Lainakorko: 13,8 %
Kuukausittainen maksuerä: 378 EUR
Maksettava korko: Alussa 244 EUR (1. maksuerä) ja lopussa 4 EUR (96. maksuerä)
Kuten tästä Juhon esimerkistä voi nähdä, on suurissa vakuudettomissa lainoissa kaikkein kalleimmat korkokustannukset siitäkin huolimatta, että tässä lainassa on matalin korko. Syinä tähän ovat suuri lainasumma sekä pidempi laina-aika muihin lainoihin verrattuna.
Korkeimmassa maksettavassa kuukausikorossa Juhon on aloitettava maksaminen toisesta vakuudettomasta lainasta ja sitten siirryttävä ensimmäiseen vakuudettomaan lainaan. Lopuksi hän maksaa luottokorttivelkansa. On kuitenkin mahdollista, että hän pystyy hankkiutumaan eroon kummastakin pienemmästä velkatilistä ennen suuren vakuudettoman lainan poismaksamista.
Vakuudelliset lainat ja korkein maksettava kuukausikorko ensin
Kiinnityslainoja ovat esimerkiksi asuntolainat, autolainat tai muut sellaiset lainat, joissa pankki kiinnittää lainaa vasten omaisuuden, jota varten lainaa tarvitset. Koska tämä takaa pienemmän riskin lainanmyöntäjälle, ovat korkokulut edullisempia kuin vakuudettomissa lainoissa. Yllä oleva esimerkki kuitenkin osoittaa, että sekä laina-ajan pituus että lainan määrä ovat kummatkin tärkeitä tekijöitä lainan todellisissa korkokuluissa. Tämä pätee myös vakuudellisiin lainoihin.
Vakuudettoman lainansa lisäksi Juho maksaa myös asuntolainaa. Tämä on lyhennyslaina, aivan kuten vakuudettomat lainat. Hänen kulunsa näyttävät tältä:
Asuntolaina
Määrä: 150 000 EUR
Lainan pituus: 25 vuotta
Lainakorko: 2,64 %
Kuukausittainen maksuerä: 681 EUR
Maksettava korko: Alussa 325 EUR (1. maksuerä) ja lopussa 1,5 EUR (300. maksuerä)
Vaikka korko muodostaa vain murto-osan vakuudettomasta lainasta, maksaa Juo asuntolainastaan lähes yhtä paljon korkokustannuksia kuin vakuudettomasta lainasta. Tämä johtuu siitä, että lainan määrä on suuri ja laina-aika pitkä. Pankki pystyy laskemaan korkoprosentin jäljellä olevasta lainasummasta huomattavasti useamman kerran. Seurauksena ovat asuntolainan korkeammat korkokustannukset.
Jos sisällytit tämän asuntolainan yllä olevaan esimerkkiin, olisi Juho lähtenyt liikkeelle ensin asuntolainasta ja sen jälkeen suuresta vakuudettomasta lainasta siirtyen vähitellen pienempiin vakuudettomiin lainoihin ja lopulta luottokorttivelkaansa. Tässä mielessä korkein ensin maksettava kuukausikorko on hyödyllinen velan takaisinmaksustrategia taloudelliselta kannalta. Ennen käyttöönottoa sinun täytyy kuitenkin varmistua siitä, että se sopii sinulle.
Kenelle korkein maksettava kuukausikorko ensin -strategia soveltuu?
Korkeimman kuukausikoron maksamisen strategian kaltaisessa lähestymistavassa haasteena on se, että takaisinmaksu lähtee käyntiin suurimmista lainoista. Taloudellisessa mielessä on fiksua maksaa ensin pois lainoja, joista koituu eniten kuluja. Kuten olemme jo aiemmin nähneet, tämä tarkoittaa sitä, että varsinaisen velkasi takaisinmaksuun jää enemmän rahaa, jonka lisäksi lainan kokonaiskustannukset pienenevät pitkällä aikavälillä.
Mitä motivaatioon tulee, on tämä lähestymistapa kuitenkin rankempi. Suuria lainoja, kuten asuntolainan ja suurempia vakuudettomia lainoja sisätävä takaisinmaksusuunnitelma on väistämättä pidempi projekti. Tämä tarkoittaa sitä, että ajan myötä joutuu tekemään paljon vaikeita päätöksiä. Motivaatio on pääsyy siihen, miksi niin monet takaisinmaksustrategiat on laadittu alkamaan pienemmistä velkatileistä.
Tämä antaa saavutuksen tunteen, joka puolestaan lisää potkua seuraavien, suurempien lainaerien takaisinmaksuun. Korkeinta kuukausikorkoa ensin maksaessasi sinun on varmistuttava siitä, että pystyt pitämään motivaatiotasi yllä koko takaisinmaksuajan. Tämä menetelmä soveltuu parhaiten sellaisille henkilöille, joita motivoivat pitkän aikavälin säästöt ja joita ei haittaa leikata kuukausittaisia menoja pidemmäksi aikaa.
Korkein maksettava kuukausikorko ensin: Edut
1: Järjestät suuren budjetin hankinnat uudelleen
Tämän takaisinmaksustrategian valitessasi voit järjestää suuremman budjetin hankinnat uudelleen pitkällä aikavälillä. Tällä on suuri taloudellinen vaikutus päivittäiseen elämääsi ja lisäksi se helpottaa unelmiasi varten säästämistä – tai tekee elämästä yksinkertaisesti mukavampaa. Yritä pitää kiinni totutusta kuukausimäärästä senkin jälkeen kun olet päässyt veloistasi eroon, oli kyse sitten säästämisestä tai kuluttamisesta.
2: Säästät rahaa pitkällä tähtäimellä
Pitkän ajan korkokustannukset ovat suurin lainasta koituva kuluerä. Maksatpa pieniä vakuudettomia lainoja korkealla korolla tai suurta asuntolainaa alhaisella korolla, korko on aina suurin kulu. Ensin korkeimman kuukausikoron valitsemalla takaisinmaksustrategiasi keskittyy ydinkorkoihin. Vaikka velan takaisinmaksun nopeuttaminen on haastavaa, säästät paljon rahaa pitkällä aikavälillä käyttämällä tätä menetelmää.
3: Saat yhden selkeän fokuksen
Ensin suurimpiin velkatileihin keskittyvän takaisinmaksustrategian valitseminen takaa erittäin sitoutuneen takaisinmaksuprosessin. Tämä johtuu siitä, että suurin osa lainanmaksajista hankkiutuu eroon pmuista pienemmistä lainoista lähes automaattisesti ennen kuin he ovat saaneet ensimmäisen velkasummansa maksamisen päätökseen. Monien ihmisten kohdalla tarkka fokus ylläpitää motivaatiota tasaisesti koko maksusuunnitelman ajan.
Korkein maksettava kuukausikorko ensin: Haitat
1: Suurten lainojen maksaminen ensin on työlästä
Tämän kolikon kääntöpuolena on se, että lainan takaisinmaksun aloittaminen saattaa olla työlästä silloin kun aloitat suurimmasta velastasi. Tässä tilanteessa nousee helposti tunne siitä, että lainasta eroon pääseminen on sula mahdottomuus. Muista, että motivaatiolla on äärimmäisen tärkeä rooli, mikäli haluat maksaa velkasi pois suunniteltua aiemmin. Sen vuoksi sinun on oltava varma siitä, että aloittaminen suurista lainoista, kuten asuntolainasta ja suuresta vakuudettomasta lainasta, tuntuu hyvältä ajatukselta.
2: Sinun ei tarvitse tehdä mitään kalliiden palkkapäivälainojen eteen
Korkeinta kuukausikorkoa ensin maksaessasi et ota huomioon lainojesi korkoa. Tämä on toki talouden kannalta hyödyllistä pitkällä tähtäimellä, mutta se tarkoittaa myös sitä, että kalliit vakuudettomat lainat ja luottokorttiluotot jätetään sellaisiksi kuin ne ovat. Nämä velkatilit ovat kalliita, kun ottaa huomioon lainan määrän suhteessa korkoon. Sellaisenaan korkein kuukausittain maksettava korko ei ehkä ole paras strategia pienille, kalliille velkatileille.
Koska lainat ovat rakenteeltaan tavallisesti lyhennyslainoja, voi muuttuvien korko-osuuksien seuraaminen olla vaikeaa silloin kun strategiana on maksaa korkeimmat kuukausikorot ensin. Erityisen hyvin tämä pitää paikkansa silloin, jos maksat takaisin kahta suurempaa velkaa, joissa on kummassakin korkeat korkokulut. Yllä olevassa esimerkissä Juho olisi keskittynyt suurempaan vakuudettomaan lainaan aina siihen saakka kunnes se olisi maksettu pois kokonaisuudessaan. Hänelle olisi voinut kuitenkin olla kannattavampaa siirtyä asuntolainan maksuun siinä vaiheessa kun vakuudettoman lainan korkokulut olisivat laskeneet riittävän mataliksi. Kun valitset tämän menetelmän, on tärkeää olla tietoinen siitä, että saatat joutua tekemään muutoksia lainatiliesi järjestykseen takaisinmaksun aikana.
Korkein maksettava kuukausikorko ensin on lainan takaisinmaksustrategia, joka on pitkällä aikavälillä taloudellisesti kannattava. Kun hankkiudut ensimmäisenä eroon suurimmista ylimääräisistä menoeristä, vapautat suurempia rahasummia kuukaudessa varsinaisen velan takaisinmaksuun. On kuitenkin tärkeää varmistua siitä, että tämä strategia pitää motivaatiotasi yllä koko takaisinmaksun ajan. Laita maksusuunnitelmasi aluille käyttämällä velkalaskuriamme jo tänään!
