Monet suomalaiset päätyvät jossain vaiheessa ostamaan itselleen asunnon. Joiltakin se käy helposti, sillä säästöjä tai tuloja on sen verran, että asunnon voi ostaa suoraan. Asuntolainan saa myös verrattain helposti, kun tarvittava käsirahan osuus on valmiiksi kasassa. Tällaisessa tilanteessa kaikki soljuu eteenpäin omalla painollaan. Aina tilanne ei ole kuitenkaan näin otollinen, sillä joillekin asuntolaina ilman käsirahaa on ainoa vaihtoehto.
Miten menetellä, mikäli säästössä ei ole riittävää summaa käsirahan maksamiseen asuntokaupan yhteydessä? Jos säästöjä ei yksinkertaisesti ole, onko asuntolaina ilman käsirahaa ylipäätään mahdollista saada, vai jääkö ikioma asunto pelkäksi haaveeksi?
Tässä artikkelissa poraudumme tähän kysymykseen, joka mietityttää yhä useampaa omasta asunnosta haaveilevaa suomalaista: voiko asuntolainaa saada, vaikka säästöt eivät riittäisikään käsirahaan?
Oma asunto on usein hyvä sijoitus
Taloudellisesti asuntolaina saattaa olla järkevä päätös, sillä pidemmän päälle oma asunto on tuottoisampi ratkaisu. Usein omaa asuntoa alkaa tekemään mieli siinä vaiheessa, kun havahtuu siihen, kuinka paljon rahaa kuluu vuokranmaksuun.
Vuokra-asunnot alkavat esimerkiksi pääkaupunkiseudulla käymään melko kalliiksi. Nykyään ei enää kovinkaan helposti löydä kämppää alle 700 eurolla mistään pääkaupunkiseudulta, ja muissakin suurissa suomalaisissa kaupungeissa asunnot käyvät yhä kalliimmiksi vuokrata.
Oletko koskaan laskenut, paljonko rahaa kulutat asumiseen kaiken kaikkiaan? Kuukausittaisista vuokrista muodostuu vuodessa sievoinen summa, jonka voisi hyvin käyttää oman asuntolainan lyhentämiseen.
Oma asunto on useimmille koko elämän tärkein ja kallein hankinta. Monilla saattaa olla sukanvarressa pieniä määriä säästettynä, mutta joskus pelkän käsirahankin kerääminen kasaan saattaa tuottaa hankaluuksia.
Monet päätyvät avaamaan ASP-tilin ja säästämään sen avulla tarvitsemansa käsirahan asuntolainaa varten, mutta kaikille tämä ei ole välttämättä se kaikkein paras vaihtoehto.
Ihanteellisin tilanne on tietenkin se, että asuntolainaa hakiessa hakija on onnistunut kerryttämään tililleen sen verran säästöjä, ettei erillisiä järjestelyjä lainan suhteen tarvitse tehdä. Lainan saa tällä hetkellä melko hyvillä lainakoroilla ja kohtuullisen helpostikin, mikäli perusedellytykset ovat kunnossa.
Vaikka säästöjä ei omasta takaa ole, ei hätä ole tämän näköinen. Asuntolainaa on nimittäin yleensä mahdollista saada huonommassakin taloudellisessa tilanteessa.
Moni haaveilee omasta asunnosta ja tutkii tarjolla olevia asuntoilmoituksia, mutta miksi tyytyä vain katselemaan erilaisia mahdollisuuksia ja haaveilemaan, kun hyvältä tuntuvaan tarjoukseen voi tarttua? Nyt kun lainojen korot ovat todella alhaalla ja asuntomarkkinat ovat muutenkin otolliset, kannattaa selvittää, mitä vaihtoehtoja on tarjolla.
Vuosien 2016 ja 2018 lakimuutokset ja niiden vaikutus lainan saantiin
Vielä muutama vuosi sitten asuntolaina ilman käsirahaa oli mahdollista saada moneltakin eri taholta. Tähän on tullut merkittäviä muutoksia, joista ensimmäinen astui voimaan vuoden kesällä 2016 uuden lainakattoa koskevan lain myötä. Kyseisen lain tavoitteena oli muun muassa:
- Tuoda vakautta asuntomarkkinoille
- Ehkäistä viime vuosina suomalaisissa kotitalouksissa havaittua ylivelkaantumista tulevaisuudessa
Käytännössä tämä vuonna 2016 voimaan astunut uusi lainakattoa koskeva laki velvoitti pankit vaatimaan lainanhakijalta määrätyn suuruisen alkupääoman, jotta lainaa voidaan ylipäätään myöntää. Parin vuoden päästä kesällä 2018 lakia muutettiin vielä siten, että uusissa asuntolainoissa lainakatto asettuu 85 prosenttiin ja ensimmäistä omaa kotiaan ostaville 95 prosenttiin.
Edellä mainitut lakimuutokset ovat vaikuttaneet melko paljon asuntomarkkinoihin ja saaneet monet pohtimaan, onko asuntolainaa ylipäätään mahdollista saada, mikäli säästöjä ei löydy omasta takaa.
Viimeisimmän lakimuutoksen myötä hakijalta edellytetään joko 15% tai 5% käsirahaa, ennen kuin omaa asuntoa voi ryhtyä katselemaan.
Esimerkkitapaus:
Jos kiikarissa on vaikkapa 150 000 euron hintainen yksiö, vaaditaan asuntolainaa varten 22 500 euron suuruinen käsiraha. Mikäli kyseessä on lainanhakijan ensiasunto, vaaditaan sitä varten esimerkkitapauksen kohdalla 7 500 euron pesämuna.
Järjestä itsellesi asuntolaina ilman säästöjä
Asuntolainan saamisen edellytykset saattavat vaikuttaa varsin kovilta. Talouden saaminen hallintaan voi olla haasteellista millaisessa elämäntilanteessa hyvänsä. Käsirahaan vaadittavat summat tuntuvat suurilta, eikä asuntolainaa ole aivan helppo saada ilman säästöjä, mutta mahdotonta se ei ole. Lannistua ei kannata, sillä riittävän huolellinen selvitystyö tuottaa tulosta.
Hyvä uutinen on se, että useimmat pankit ja muut lainantarjoajat tulevat jonkin verran vastaan kiperissä tilanteissa. Käsiraha asuntolainaa varten ei ole täysin pakollinen, mikäli lainanhakijalla on tarjota jokin muu vakuus lainaa varten.
Jos itseltä tai vaikkapa omilta vanhemmilta löytyy arvokasta omaisuutta, voi siitä olla apua lainaa hakiessa. Niitä voi käyttää vakuuksina, jolloin asuntolaina ilman käsirahaa voi olla täysin realistinen ajatus . Esimerkkejä tällaisista lainan saamista helpottavista lisävakuuksista ovat seuraavanlaiset pääomat:
- Kesämökki
- Tontti
- Osakkeet
Mikäli omasta takaa löytyy tämänkaltaista omaisuutta, kannattaa sen vakuusarvon arviota käydä tiedustelemassa lainantarjoajalta.
Mikäli säästöjä tai tällaista omaisuutta ei kerta kaikkiaan löydy, ei sekään välttämättä ole este asuntolainan saamiselle. Suomessa on paljon sellaisia lainaa tarvitsevia henkilöitä, joilta ei löydy vakuutettavaksi kelpaavaa omaisuutta, eikä myöskään tukiverkkoa, johon voisi tällaisissa tilanteissa tukeutua. Hätä ei ole kuitenkaan tämän näköinen, eikä tilanne missään nimessä toivoton.
Säästöjen ja pääoman puuttuminen ei kuitenkaan ole mikään este asuntolainan saamiselle, vaan pikemminkin hidaste.
Seuraavaksi esitellään varteenotettavia vaihtoehtoja silloin, kun oma asunto kiinnostaa, mutta sen hankkiminen on mahdollista ainoastaan, jos asuntolainaa ilman käsirahaa on mahdollista saada.
1. Pankit myyvät omatakauksia
Mikäli lainaa varten ei saa tarvitsemaansa takausta, voi sen ostaa pankilta yleensä muutaman tuhannen euron hintaan. Muun muassa Nordea ja OP tarjoava tällaisia vaihtoehtoja hiukan eri nimityksillä, mutta niiden perusperiaate on sama.
Omatakauksen ostaminen voi olla todellinen pelastusrengas silloin, kun asuntolaina uhkaa muuten jäädä haaveeksi. Parhaimmassa tilanteessa lainalle ostettavan takauksen myötä voi saada lainaa niin paljon, että hakijan maksettavaksi käsirahassa jää vain noin viiden prosentin osuus. Se on jo huomattavasti helpompi saada järjestettyä kuin kymmententuhansien eurojen arvoinen summa.
Pankkien ohessa myös lainayhtiöistä voi olla merkittävää apua käsirahaa varten tarvittavan summan järjestämisessä. Suositeltavaa onkin käydä tällaisessa tilanteessa läpi lainaneuvotteluita useamman eri tahon kanssa, sillä niiden välillä voi olla merkittäviä ja jopa ratkaisevia eroja.
2. Valtiontakaus asuntolainalle
Asuntolaina kattaa yleensä määrätyn osuuden tarvittavasta summasta, mutta mikäli säästöjä ei ole riittävästi, saattaa ostaminen jäädä kiinni melko pienenkin summan puuttumisesta.
Yksi varteenotettava mahdollisuus on tällöin tutkia, josko asuntolainalleen voisi saada valtiolta takauksen. Korkeintaan asuntolainoihin on mahdollista saada valtiontakausta 20 prosentin verran, mutta tarjous on käytettävissä enintään 50 000 euroon saakka. Valtiontakaus tulee kyseeseen, mikäli tarve on suuremmalle asuntolainalle kuin mihin nykyiset rahkeet riittävät.
Tutki rohkeasti eri mahdollisuuksia
Jos asuntosäästäminen ei syystä tai toisesta ole ollut mahdollista, ei sen tarvitse antaa vaikuttaa loppuelämään.
Omaan onneen ja hyvinvointiin sijoittaminen on aina fiksua. Tämän vuoksi kannattaakin selvittää huolella, mitkä ovat juuri sinun mahdollisuudet saada tarvittava asuntolaina ilman käsirahaa.
Oman asunnon ostaminen on ehdottomasti yksi elämän parhaista päätöksistä ja siitä on iloa pitkään.
Vaikkei säästöjä juuri nyt sattuisi olemaan, alkaa säästöjä taatusti kertymään viimeistään siinä vaiheessa, kun vuokriin uppoavat rahasummat siirtyvätkin oman asuntolainan lyhentämiseen!
