Oletko tietoinen siitä, millaisia sinua koskevia taloudellisia tietoja verkosta voi tarkistaa? Tiedätkö, millaiset luottotiedot sinulta löytyy tällä hetkellä?
Jos on kiinnostunut tarkastelemaan omia luottotietojaan, on se mahdollista tehdä kerran vuodessa ilmaiseksi. Omalla kohdalla ilmaiset luottotiedot voi tarkistaa ilman lisämaksua ensimmäisen kerran, jonka jälkeen jokaisesta tarkastuksesta peritään maksu.
Mikäli omat luottotiedot on jo kerran vuoden aikana tarkistanut maksutta, on luottotietorekisteriin pääsystä syytä varautua maksamaan jatkossa rekisterin määrittelemä kulu. Esimerkkinä Suomen Asiakastieto Oy:llä luottotietojen tarkistaminen kustantaa 19,95 €. Tämä veloitetaan jokaisesta tarkastuskerrasta.
Miksi ilmaiset luottotiedot kannattaa tarkistaa?
Omien luottotietojen tarkistaminen ilmaiseksi on järkevää, sillä sen myötä voi varmistaa, että omat tiedot ovat kunnossa esimerkiksi lainan hakemista varten. Kun ne voi käydä katsomassa kerran vuodessa maksutta, on kynnys siihen todella matala.
Kaikkien kohdalla ei ole itsestäänselvää, että luottorekisteristä löytyvät tiedot ovat vailla merkintöjä. Mikäli on esimerkiksi jättänyt laskun tai muutamia laskuja maksamatta, on riski maksuhäiriömerkinnän saamiselle olemassa.
Maksuhäiriömerkintöjä onkin kertynyt yhä useammalle suomalaiselle – niitä on enemmän kuin koskaan aikaisemmin.
Yllättävän monet jännittävät lainaa hakiessaan tai vuokra-asuntoa anoessaan päätöksen lopputulosta. Tuleeko hakemus hylätyksi vai ei? Tällaiselta hermoilulta voi välttyä olemalla perillä omasta tilanteestaan sen sijaan, että asiaa jäisi arvuuttelemaan.
Mikäli luottotietorekisterissä esiintyy omalla kohdalla jostain syystä virheitä, voi niitä pyytää korjattavaksi ennen kuin hakee esimerkiksi lainaa tai vuokra-asuntoa. Suuremmilta murheilta ja epäselvyyksiltä säästyy myöhemmin, jos tilanteen korjaa kuntoon jo hyvissä ajoin.
Mitä luottotietorekisteri paljastaa?
Suomessa luottotietorekistereihin päivitettävät tiedot kertovat monia hyödyllisiä tietoja. Seuraavaksi tarkastellaan hiukan tarkemmin, mitä kaikkea rekisteristä käy ilmi.
Yksityishenkilöitä koskevat perustiedot
- Nimi
- Osoitetiedot
- Sosiaaliturvatunnus
Merkinnät mahdollisista maksuhäiriöistä
- Mistä syystä merkintä on tullut?
- Kuka tai mikä taho sen on ilmoittanut?
- Milloin merkintä on ilmoitettu ja milloin sen voimassaolo päättyy?
Täysi tai rajoitettu oikeustoimikelpoisuus
Yleisesti ottaen kaikki täysi-ikäiset suomalaiset ovat maassa oikeustoimikelpoisia henkilöitä. Alaikäiset eli alle 18-vuotiaat ovat vain rajoitetusti oikeustoimikelpoisia. Täysi-ikäisen toimikelpoisuutta on saatettu myös rajoittaa tuomioistuimen toimesta, jolloin henkilö voidaan määritellä vajaavaltaiseksi holhouslain nojalla.
Rekisteritietojen aiemmat tarkastelut
Maksuhäiriömerkintöjen lisäksi luottotietojen rekisteriotteesta näkee aiemmat vierailut. Mikäli joku muu taho on hakenut kyseisestä rekisteriotteesta tietoja 12 kuukauden sisällä, näkyy myös tästä tieto rekisterissä.
Suomessa on käytössä negatiivinen luottotietorekisteri
Suomessa on käytössä niin kutsuttu negatiivinen luottotietorekisteri. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että luottotiedoista käyvät ilmi ainoastaan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.
Mikäli henkilö on hoitanut raha-asiansa kunnialla ja maksaa esimerkiksi lainoja takaisin sovitusti, ei tällaisesta löydy merkintöjä luottotiedoista. Tällöin sanotaan, että “luottotiedot ovat puhtaat”, jolloin kyseisen henkilön on helpompi esimerkiksi saada lainaa tai vuokra-asunto.
Usein luottotietorekisteristä tarkistetaan ensisijaisesti maksuhäiriömerkinnät, joiden perusteella arvioidaan henkilön luottokelpoisuutta. Mikäli henkilöltä löytyy maksuhäiriömerkintöjä, ei hänellä silloin niin sanotusti ole luottotietoja, joka vaikeuttaa huomattavasti esimerkiksi lainan saamista tai muiden sopimusten solmimista.
Kuka muu tarkastaa luottotietoja?
Sen lisäksi, että yksityishenkilö voi itse tarkastella omia luottotietojaan kerran vuodessa maksutta, käyttävät monet muutkin tahot luottotietorekisteriä hyödykseen arvioidessaan henkilön maksukykyä.
On syytä huomioida, että luottotietorekisteri on Suomessa vain osittain julkinen, sillä jokainen voi tarkistaa rekisteristä omat luottotietonsa, mutta toisten ihmisten luottotietoja ei pääse tarkastelemaan, ellei siihen ole esittää pätevää laillista perustetta.
Toiset yksityishenkilöt lailliseen perusteeseen nojaten
Uteliaisuuden nimissä tuttaviensa luottotietoja ei ole lupa mennä urkkimaan. Yksityishenkilönä toisen henkilön luottotietoja on laillinen lupa tarkastella ainoastaan silloin, jos on vuokraamassa hänelle esimerkiksi asuntoa tai ostamassa häneltä autoa tai muuta vastaavaa suurempaa hankintaa.
Pankit, lainayhtiöt ja asunnonvälitysfirmat
Tyypillisesti muun muassa lainaa tai vuokra-asuntoa hakiessa lainanmyöntäjä tai vuokrayhtiö tarkistaa yleensä luottotiedot ennen sopimuksen laatimista.
Liikkeet ja muut yritykset
Osamaksusopimusten yhteydessä luottotietojen tarkistaminen on niin ikään yleistä. Useimmat kaupat tarjoavat mieluusti asiakkailleen mahdollisuuden osamaksulla maksamiseen, mutta myös ennen osamaksusopimusten solmimista liikkeet tarkastavat kuitenkin ostajan luottotiedot.
On hyvin tapauskohtaista, tuleeko henkilön itse toimittaa oma otteensa luottotietorekisteristä vai hoitaako yritys sen itse. Useimmissa tapauksissa vuokranantaja pyytää vuokralaiseksi mielivää toimittamaan luottotietorekisteriotteen, kun taas lainahakemusten yhteydessä lainayhtiöt tarkistavat tavallisesti itse hakijan tilanteen.
Mikäli luottotietorekisteriä pyydetään, tulee se toimittaa, vaikka rekisterissä ei olisikaan merkintöjä. Tällöin se kertoo yksinkertaisesti sen, ettei henkilön luottotiedoissa ole moitittavaa.
Kuinka omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi?
Mikäli on kiinnostunut tarkastelemaan omia luottotietojaan, on se yllättävän helppoa ja tarjolla on muutamia eri vaihtoehtoja.
Esimerkiksi verkossa luottotietojen hakeminen tapahtuu seuraavia vaiheita noudattamalla:
- Valitse luottotietorekisteri. Suomessa vaihtoehtoja ovat joko Suomen Asiakastieto Oy tai Bisnode Oy.
- Tunnistaudu palveluun verkkosivustolla. Sivustolla käyttäjän tulee aluksi tunnistautua palvelussa käyttämällä verkkopankkitunnuksiaan.
- Suorita maksu. Mikäli kyseessä on ensimmäinen tarkastuskerta vuoden aikana, ei tarkistusmaksua siinä tapauksessa tarvitse suorittaa.
- Tallenna luottotietorekisteriote. Lataa ja tulosta pdf-tiedosto koneellesi tai pyydä, että se lähetetään sinulle sähköpostitse.
Ilmaiset luottotiedot saa selville kahdesta eri paikasta. Suomessa luottotietorekistereitä ylläpitää kaksi tahoa: Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Oy. Kummasta tahansa palvelusta on mahdollista pyytää nähtäväksi omat luottotiedot ilmaiseksi kerran vuodessa.
Bisnode Oy toimii verkossa, kun taas Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriä voi tarkastella joko verkossa tai fyysisessä toimipisteessä.
Bisnode Finland Oy
Bisnode Oy:llä ei ole fyysistä toimipistettä, jossa luottotiedoistaan kiinnostunut voisi piipahtaa. Sen sijaan luottotietoja voi tiedustella seuraavien kanavien kautta:
- MyBisnode-palvelussa yrityksen verkkosivulla
- Lähettämällä kirjeitse pyynnön Bisnodelle
Suomen Asiakastieto Oy
Omat luottotiedot maksutta voi hakea Suomen Asiakastiedolta itselleen sopivimman kanavan kautta. Vaihtoehtoja ovat seuraavat:
- Vapaamuotoinen kirjallinen pyyntö sähköpostitse (myös valmis lomake saatavilla)
- Vapaamuotoinen kirjallinen pyyntö postitse
- Vieraileminen Suomen Asiakastiedon asiakaspalvelupisteessä Helsingissä
