Půjčky pro OSVČ

Jak si zařídit výhodné půjčky pro OSVČ

Jste živnostník, platíte daně, sociální a zdravotní pojištění a možná jste dokonce svým podnikáním vytvořili jedno nebo dvě pracovní místa. Přesto máte pocit, že vám neustále někdo nebo něco hází klacky pod nohy? Pokud se pokoušíte získat půjčku pro své podnikání, dost možná právě nyní tento pocit bezmoci zažíváte na vlastní kůži. V dalším textu vám poskytneme několik tipů, jak zvýšit své šance na získání půjčky pro OSVČ.

Kdy živnostník potřebuje půjčku?

Představme si například takový scénář. Máte skvělý nápad na podnikání, a dokonce víte, jak tento nápad realizovat. Uděláte si malý průzkum trhu a zjistíte, že o váš produkt bude mezi lidmi zájem. Propočítáte možné zisky, odečtete od nich náklady a provedete všechny potřebné kroky, které začínající podnikatel musí udělat, aby mu živnost dobře šlapala. Nakonec si zařídíte živnostenské oprávnění a pustíte se do práce.

Po pár měsících je vše pěkně rozjeté, objeví se první zakázky, máte několik velmi spokojených klientů. Aby vše šlapalo jak má a firma prosperovala, potřebujete do ní investovat. Potřebné finanční prostředky vám ale chybí, a tak nezbývá než vyrazit do banky. Zde ale můžete nečekaně rychle narazit na zavřené dveře.

Nebo jiný příběh. Již dva roky podnikáte a máte více či méně stabilní příjmy, zakázky se k vám jen hrnou, své závazky splácíte včas. Nyní nastane chvíle, kdy potřebujete inovovat nebo zakoupit nový stroj, ale chybí potřebné finance. Přesto vaši žádost o půjčku zamítá jedna banka za druhou.

Proč je tak obtížné získat půjčky pro OSVČ?

Banky i nebankovní společnosti raději půjčí žadatelům, kteří mají dlouhodobě pravidelné příjmy, stabilní zaměstnání a nízké výdaje. Řeknete-li v žádosti o půjčku, že jste OSVČ, musíte složitě prokazovat vaši úvěruschopnost a doufat, že poskytovatel půjčky vám bude příznivě nakloněn. Fakt, že máte stovky spokojených platících zákazníků a své živnosti se věnujete sedm dní v týdnu, banku až tak moc nezajímá.

My si myslíme, že by to tak být rozhodně nemělo a živnostníci, kteří tvoří významné procento ekonomicky aktivních lidí v České republice, by měli mít možnost snáze dosáhnout na půjčky a úvěry. Podívejme se nyní blíže na to, co se děje s žádostí, kterou podá živnostník.

Bonita — co vše si o vás banka zjistí

Pro mnohé z nás je velmi těžké pochopit, jak banka posuzuje bonitu klienta a na základě čeho se rozhoduje, zda půjčku poskytne nebo zamítne. Netušíte, co je to bonita? Jedná se o veškeré údaje, které o vás banka dokáže shromáždit za účelem posouzení svých rizik. Jinými slovy řečeno, bonita vyjadřuje vaši schopnost splácet budoucí dluhy na základě posouzení finanční a osobní situace bankou či nebankovní společností. Banka bere v úvahu následující faktory:

• Jaké jsou vaše dlouhodobé příjmy a jakého jsou typu. Příjmy OSVČ jsou obecně považovány za rizikové.
• Vaše veškeré výdaje na podnikání, ale také na domácnost atd.
• Věk, pohlaví, vzdělání a rodinný stav — banky vychází ze statistik. Jako starší, ženatý muž s dětmi a bez diplomu máte výrazně menší šanci na půjčky pro OSVČ s dobrými podmínkami. Naopak pokud jste mladí, svobodní a bez závazků, máte vysokoškolské vzdělání a podnikáte v některém z lukrativních oborů, banky nabídnou lepší podmínky.
• Vaše dluhová historie také hraje roli. Banky i nebankovní společnosti konzultují registry dlužníků a posuzují vaši důvěryhodnost jako plátce závazků. Více o tomto faktoru v dalším textu.
• Dále může mít na rozhodování vliv místo vašeho bydliště. Pokud bydlíte ve městě s vysokými náklady na bydlení, šance na půjčku a dobrý úrok jsou nižší.

Shrňme si, že bonita je schopnost a také ochota žadatele dostát svým závazkům, případně také zhodnotit zapůjčené finanční prostředky. Tvoří ji jak vaše finanční situace (příjmy, výdaje, další náklady), tak nefinanční složka (dobrá pověst, důvěryhodný osobní profil, typ podnikatelské činnosti, životní situace apod.).

Pár tipů pro lepší bonitu a vyšší šance na půjčky pro OSVČ

Štěstí přeje připraveným. Chcete-li začít podnikat na živnostenské oprávnění a nemáte-li na účtě naspořeno pěkných pár set tisíc, může se snadno stát, že si jednoho dne budete potřebovat půjčit jako OSVČ. Abyste zvýšili své šance na výhodnou půjčku, je třeba pracovat na svém profilu žadatele o půjčku již nyní a vybudovat si příznivou úvěrovou historii. Jak na to? Stačí využít některý z dostupných úvěrových produktů pro fyzické osoby a řádně plnit jejich podmínky.

Budujte si kvalitní úvěrovou historii

Pokud kupujete spotřební zboží, zkuste se poohlédnout po dobré nabídce nákupu na splátky. Dnes téměř každý větší obchod s elektronikou nebo domácími spotřebiči takovou možnost nabízí, a to s velmi dobrým nebo nulovým úrokem. Pokud si koupíte novou pračku na splátky, které řádně a včas uhradíte, pak se tím zlepší vaše úvěrová bonita. Stejně tak můžete postupovat při koupi auta.

Další možností jsou drobné úvěry a kreditní karty. Mnohé banky osobám s pravidelnými příjmy (zaměstnancům) poměrně snadno poskytnou kontokorent — tedy běžný účet, ze kterého lze čerpat finanční prostředky do mínusu, jedná se o tzv. revolvingový úvěr. Najděte si nabídku s výhodným úrokem a bez měsíčních poplatků. Kontokorent ani nemusíte využívat, a přesto se ve vaší úvěrové historii pozitivně projeví jako řádně splácený úvěr. A to je pro účely budoucí půjčky pro OSVČ velké plus.

Další, dnes již klasickou možností, je kreditní karta. Pokud schvalovatel půjčky zjistí, že jste měli kreditní kartu a využívali jste ji zodpovědně, předpokládá, že své finanční závazky spravujete řádně a zodpovědně.

Starejte se o svůj zápis v registru dlužníků

V rámci tzv. pre-scoringu, tedy v procesu prověřování žadatele o půjčku, banka zjišťuje také vaši dluhovou historii. Pozitivní i negativní záznamy si o vás najde v některém z registru dlužníků. Co vše se zde může objevit? Kromě úvěrů, nákupů na splátky a údajů o používání kreditních karet se zde projeví i placení dalších závazků (např. mobilním operátorům či zdravotní pojišťovně). Registr SOLUS, narozdíl od ostatních českých registrů dlužníků, shromažďuje pouze negativní zápisy o dluhové/úvěrové historii. Požádejte si o výpis z tohoto rejstříku a uvidíte, co se o vás může banka či nebankovní společnost dozvědět.

Dejte si pozor také na vaše „digitální já“!

Před pár lety se banky a velké nebankovní společnosti přiznaly, že posuzují také žadatelovo chování na sociálních médiích. Jak často se věnujete svým sociálním účtům? Jak se zde prezentujete? Věřitelům nejde o to, kolik přátel máte. Ale jaké je vaše sociální skóre, které mimo jiné vyjadřuje, jak často se připojujete ke svému účtu na Facebooku či Twitteru, zda jste na svých osobních účtech aktivní během své pracovní doby a jak se o vás na sociálních sítích vyjadřují přátelé. Dnes existuje řada webových projektů, které i vám umožňují provést tzv. audit digitálního já. Máte-li pochybnosti, zda o vás sociální profily vytváří pozitivní obraz, může tento audit pomoci.

Jak získat půjčku pro OSVČ

To je všechno hezké, ale jak tedy zařídit, aby poskytovatel žádost o půjčku schválil? Pokud je vaše bonita příznivá, jste ještě v zaměstnaneckém poměru a bez závazků, zkuste si půjčku vyřídit před založením živnosti. Pokud již podnikáte a podnikání je váš hlavní příjem, pak doporučujeme využít půjčky pro OSVČ od nebankovních společností. Banky při žádosti o půjčku požadují daňové přiznání. Zejména pro začínající podnikatele, kteří půjčku často potřebují nejvíce, je vlastně nemožné ji od banky získat. Naštěstí na trhu nyní existuje celá řada spolehlivých a důvěryhodných nebankovních společností, které vám mohou poskytnout úvěr za dobrých podmínek, rychle a levně.

Abyste nalezli správnou půjčku pro OSVČ, můžete využít náš srovnávač nabídek. Jednoduše si zadáte požadovanou výši úvěru a lhůtu splatnosti a my pro vás vygenerujeme vhodné nabídky. O půjčku pak můžete požádat zpravidla online. Výši půjčky si dobře promyslete. S malými příjmy získáte pouze malou půjčku (zpravidla okolo 20.000 Kč). Seriózní nebankovní společnosti také prověřují vaši bonitu a úvěruschopnost. Pozitivní či negativní výsledek ovlivní výši úroku a dobu splatnosti půjčky. Máte-li z minulosti nesplacené závazky, budete pravděpodobně platit vyšší úrok.

Co udělat před podáním žádosti?

Chcete-li proces urychlit, připravte si dopředu výpis z živnostenského rejstříku a kopii občanského průkazu. Pokud jste již podnikali v minulém roce, budete možná předkládat též daňové přiznání. Ačkoliv jsou nebankovní společnosti malým živnostníkům více nakloněné, zkuste využít následující tipy:

• Před podáním žádosti můžete zrušit své kreditní karty a kontokorent účty. Sice vám dobře poslouží pro vytvoření hezké dluhové historie a vylepší bonitu, ale v okamžiku žádosti je mnohdy výhodnější minimalizovat počet závazků. Tento krok ale dobře zvažte, protože zrušený kontokorent či platební kartu si jako OSVČ obtížně obnovíte.
• Přizvěte k žádosti o půjčku manžela nebo manželku. Příjmy úvěrového spolužadatele vám mohou pomoci získat lepší úrok.
• Poskytněte všechny (a jen takové) dokumenty, které vylepšují vaši bonitu. V roce, kdy žádáte o úvěr, je také dobré dbát na co nejnižší náklady. Pokud o výhodnou půjčku opravdu stojíte, pak je výhodné předložit ten nejlepší možný příjem v daňovém přiznání. Cenou hezké půjčky ale samozřejmě budou vyšší odvody státu.
• O půjčku žádejte v momentě, kdy ještě nemáte děti.

Banka versus nebankovní společnost

Banka samozřejmě poskytne výhodnější půjčky pro OSVČ. Na druhou stranu splnit všechny její požadavky je velmi složité a o dost složitější než tomu bylo před pár lety, kdy se posuzovaly hlavně obraty na účtu. Aby vám banka úvěr přiklepla, může kromě perfektní bonity vyžadovat také zajištění úvěru nějakým majetkem nebo ručitelem. Bude také vyžadovat mnoho dokumentů, jejichž příprava vás bude stát mnoho cenného času (např. zpracovaný podnikatelský plán). Proto si mnoho podnikatelů raději zvolí nebankovní společnost, která jim poskytne sice dražší, ale jednodušší úvěr.

Půjčka pro OSVČ od nebankovní společnosti je zpravidla bezúčelová, v některých případech bez nutnosti dokládat příjem a hlavně často rychleji vyřízená. Lze ji také sjednat online prostřednictvím zabezpečené webové stránky daného nebankovního poskytovatele půjčky a bez nutnosti kamkoliv chodit.

Podpořte své podnikání vhodně zvolenou půjčkou

Vzít si půjčku nebo nějaký typ úvěru je dnes zcela běžná strategie. Proto je zvláštní, že osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) při žádosti o půjčku naráží na mnoho překážek a často se ani nedostanou k cíli — schválené půjčce. Trh naštěstí zareagoval a dnes si lze půjčit od řady důvěryhodných nebankovních společností. Půjčku můžete použít na jakýkoliv účel, jako je uhrazení nějakých nečekaných nákladů či faktur nebo k inovaci a rozšíření vašeho podnikání.

Nezapomeňte ale, že v následujících měsících bude z vašeho účtu odcházet každý měsíc dohodnutá splátka úvěru. Ujistěte se tudíž, že vaše příjmy budou i nadále převyšovat náklady a že se půjčkou nedostanete do problémů. Pokud vše řádně promyslíte a pečlivě porovnáte jednotlivé nabídky například v našem online srovnávači půjček, můžete najít půjčky pro OSVČ, které vyhoví právě vašim potřebám.