Lening oversluiten

Alles over het oversluiten van leningen

U heeft er vast weleens van gehoord: het oversluiten van een lening. Veel mensen weten echter niet precies wat dit exact inhoudt en waarom dit zo gunstig kan zijn. In deze handleiding bekijken we waarom het oversluiten van een lening soms de moeite waard is, welke mogelijkheden u heeft en waar u allemaal op moet letten.

Wat bedoelt men met oversluiten?

Oversluiten betekent simpel gezegd het afsluiten van een nieuwe lening om uw oude lening mee af te betalen. U verandert dus van lening. Er zijn verschillende redenen waarom oversluiten gunstig kan zijn.

De rente kan bijvoorbeeld een belangrijke drijfveer zijn om een lening over te sluiten. Als u een lening heeft lopen met een hoge rente, dan kan het lonen om uit te zoeken of het voordeliger is om de lening te herfinancieren. Vooral nu de rentestanden in Nederland historisch laag zijn, kan een nieuwe lening gunstig uitpakken. Houd er wel rekening mee, dat u bij sommige leningen een boete moet betalen als u de lening wilt oversluiten.

Soms is het mogelijk om met uw huidige bank te overleggen over het oversluiten van uw lening. Wanneer u uw maandelijkse termijnen telkens op tijd heeft betaald, dan is uw bank soms bereid u tegen een gunstig tarief een nieuwe lening aan te bieden, zonder dat u hoge kosten hoeft te betalen voor het oversluiten.

Als dit niet het geval is, dan kunt u kijken naar de rentes bij andere kredietverstrekkers. Als de rente daar een stuk lager is, dan kunt u een nieuwe financiering afsluiten om uw oude lening mee af te betalen. Kijk vooraf goed naar de voorwaarden van uw huidige lening; bij sommige leningen kunt u kosteloos versneld aflossen, bij andere moet u een boete betalen. Reken daarom goed uit of het oversluiten van de lening daadwerkelijk voordeliger is.

Welke leningen kunt u oversluiten:

• Persoonlijke leningen
• Doorlopende kredieten
• Hypotheken
• Creditcards

Meerdere leningen

Heeft u meerdere leningen lopen? Dan kan het praktischer én voordeliger zijn deze over te sluiten in één lening. Op die manier wordt de situatie ten eerste overzichtelijker, u betaalt immers nog maar één maandelijks aflossing, waardoor het makkelijker is uw persoonlijke financiën in de gaten te houden. Zodoende voorkomt u openstaande rekeningen, bijkomende boetes en een eventuele negatieve registratie bij het BKR. Bovendien weet u altijd precies hoeveel de openstaande schuld nog bedraagt.

Bovendien kan het voordeliger zijn om meerdere leningen onder te brengen in één financiering. Hoe hoger het leenbedrag is, hoe minder rente u doorgaans betaalt. Door meerdere kleine leningen over te sluiten in één lening met een hoger leenbedrag, kunt u ervoor zorgen dat u al met al minder rente betaalt.

Verschillende leningen oversluiten

De rentetarieven voor leningen zijn in Nederland de afgelopen jaren ontzettend gedaald en staan op dit moment historische laag. Dit geldt voor zowel hypotheken als persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Veel mensen die langer geleden een lening hebben afgesloten, betalen daardoor relatief veel rente. Door uw lening over te sluiten kunt u profiteren van de lage marktrentes.

Persoonlijke lening oversluiten

Bij een persoonlijke lening krijgt u eenmalig het volledige krediet op uw rekening gestort. U betaalt een vaste rente tegen een vaste looptijd. Wanneer u de lening heeft afgesloten op een moment dat de rentestanden hoger waren, dan is de kans dus groot dat u meer betaalt dan noodzakelijk is.

Het oversluiten van een persoonlijke lening is meestal gunstig wanneer u:

• de lening langer geleden heeft afgesloten
• meerdere persoonlijke leningen heeft
• de lening versnelt wilt aflossen

Als een of meerdere van deze omstandigheden van toepassing zijn, dan kan het de moeite waard zijn om op zoek te gaan naar een lening met gunstiger voorwaarden. Kijk daarbij echter naar de totale kosten, inclusief eventuele boetes die u moet betalen voor de oude lening en kosten voor het afsluiten van de nieuwe lening, en niet alleen naar de rente. Om de totale kosten van een lening te zien, kunt u kijken naar het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP).

Doorlopend krediet herfinancieren

Bij een doorlopend krediet krijgt u een maximum krediet, dat u naar eigen inzicht kunt opnemen. Afgeloste bedragen kunt u weer opnieuw opnemen. De rente is variabel en u betaalt alleen rente over het opgenomen krediet. Doordat de rente variabel is, daalt deze doorgaans dus mee met de marktrentes. Toch bieden niet alle kredietverstrekkers even gunstige rentetarieven. Door de concurrentie op de markt zijn sommige kredietverleners voordeliger dan andere. Daardoor kan het ook bij een doorlopend krediet voordelig zijn om de lening eventueel over te sluiten. Een doorlopend krediet kunt u vrijwel altijd kosteloos oversluiten.

Minilening oversluiten

Een minilening is een lening van tussen de 100 en 1500 euro. Doorgaans betaalt u de lening al binnen 30 dagen terug en vrijwel alle verstrekkers van minileningen in Nederland hanteren een vaste rente van 13,99 procent op jaarbasis. Doordat de looptijd zo kort is en u de meeste kosten al heeft gemaakt, heeft het oversluiten van een minilening vaak weinig zin. Meestal is het gunstiger om de minilening gewoon af te betalen en pas daarna te kijken naar een eventuele andere lening.

Creditcards

Een creditcard is in principe een voordelige manier om voor een korte periode geld te lenen. De kosten zijn erg laag en worden automatisch aan het eind van de maand afgeschreven. Bovendien zijn aankopen die u doet met een creditcard vaak direct verzekerd.

Problemen ontstaan pas wanneer u de rekening van de creditcard niet op tijd kunt betalen. Als u niet genoeg geld op uw rekening heeft staan op het moment dat de kosten afgeschreven worden, dan kunnen de kosten snel oplopen. Dat is namelijk het moment dat u rente gaat betalen en die rent is vaak fors.

In dat geval kan het gunstig zijn om uw creditcardschulden te financieren met een andere lening, waarbij de rente lager is. U financiert uw creditcardschuld met de nieuwe lening en lost deze in een keer af. Vervolgens betaalt u de maandlasten voor de nieuwe lening, die lager zijn dan wanneer de schulden voor uw creditcard zouden blijven oplopen.

Hypotheek oversluiten

Ook een hypotheek kunt u oversluiten. Een hypothecaire lening is een lening met een huis als onderpand. Omdat de woning als onderpand geldt, is de rente voor een hypotheek vaak relatief laag. Een hypotheek heeft doorgaans een lange looptijd van wel 20 tot 30 jaar. U kunt de rente voor een bepaalde periode vastzetten. Hoe langer u de rente vastzet, hoe lager die doorgaans is. Als de marktrente echter daalt in de periode dat uw rentetarief vaststaat, dan profiteert u daar niet van. In dat geval kan het verstandig zijn uw hypotheek over te sluiten. Een andere reden voor het herfinancieren van uw hypotheek kan bijvoorbeeld een verbouwing zijn. Door een nieuwe, hogere hypotheek af te sluiten, maakt u geld vrij om uw huis te verbouwen. Daarnaast kunt u uw hypotheek oversluiten als u deze sneller wilt afbetalen.

Houdt er echter rekening mee dat er aan het oversluiten van een hypotheek hoge kosten verbonden zijn. Zo betaalt u vaak een boete voor het verbreken van het oude contract en maakt u ook kosten voor het afsluiten van de nieuwe hypotheek. Zo betaalt u doorgaans afsluitprovisie en notariskosten. Reken daarom zorgvuldig uit of het oversluiten van de hypotheek uiteindelijk voordeliger uitpakt.

Hoeveel kunt u besparen met het oversluiten van uw lening?

Er zijn twee manieren waarop u geld kunt besparen met het oversluiten van uw lening:

• Lagere rentekosten
• Het voorkomen van boetes, incassokosten etc.

Het doel van het oversluiten van de lening is om voordeliger uit te zijn. Dit doet u voornamelijk door uw leningen efficiënter in te richten en meerdere financieringen onder te brengen in één lening, waarbij u profiteert van een zo laag mogelijke rente. Door meerdere leningen te combineren bespaart u bovendien op servicekosten etc.

De snelste manier om te besparen op uw leningen is echter door de looptijd te verkorten. Hoe sneller u de lening terugbetaalt, hoe lager de rente is. Als u een annuïteitenlening heeft, dan wordt de rente berekent over de openstaande schuld. Hoe sneller u de schuld aflost, hoe minder rente u dus betaalt. Dit is bijvoorbeeld het geval als u een annuïteitenhypotheek heeft. Houd er echter wel rekening mee dat de maandlasten toenemen als u de looptijd verkort. Zorg altijd dat u zeker weet dat u de maandlasten kunt dragen, omdat dit u anders op hoge boetes en een negatieve BKR-registratie kan komen te staan.

Hoe kunt u een lening oversluiten?

Veel kredietverstrekkers bieden de mogelijkheid om leningen over te sluiten. Sommige verstrekkers van consumptieve kredieten zijn hier zelfs in gespecialiseerd. Zij kunnen u helpen bij het oversluiten van uw lening en zorgen vaak dat de verplichtingen jegens de oude kredietverlener worden afgehandeld.

Het oversluiten van de lening werkt in grote lijnen hetzelfde als het afsluiten van een nieuwe lening. Vergelijk vooraf zorgvuldig alle mogelijke opties zodat u zeker weet dat u de meest gunstige lening afsluit. Vervolgens kunt u direct het online aanvraagformulier op de website van de kredietverstrekker invullen.

Om de gunstigste voorwaarden te vinden kunt u bijvoorbeeld gebruikmaken van onze gratis vergelijkingsservice. Geef simpelweg aan hoeveel het totaalbedrag is dat u wilt oversluiten en wij zoeken bij diverse kredietverstrekkers naar de gunstigste rente. Vervolgens ontvangt u meerdere offertes.

Zodra u de meest gunstige lening heeft gekozen, kunt u het leenbedrag gebruiken om de oude lening af te betalen. Veel kredietverstrekkers kunnen u hierbij helpen. Vervolgens begint u met het betalen van de maandelijkse aflossing van de nieuwe lening.

Kortom

Het oversluiten van een lening is een effectieve manier om de kosten van uw lopende leningen te drukken. In de praktijk komt het erop neer dat u uw openstaande schulden onderbrengt in een nieuwe lening die gunstiger voorwaarden kent dan de huidige.

Als u meer dan één lening heeft, dan is het vrijwel altijd de moeite waard om deze leningen over te sluiten en één nieuwe lening af te sluiten. U bespaart dan op de kosten die de bank in rekening brengt en komt vaak ook in aanmerking voor een lager rentetarief.

Om er zeker van te zijn dat u uw lening zo gunstig mogelijk oversluit, is het verstandig om een vergelijkingstool te gebruiken. Onze vergelijkingsservice voor leningen is gratis en geeft u een helder overzicht van de markt. Op die manier vindt u snel en eenvoudig de meest voordelige leningen.