Hypotheek

Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening die men gebruikt om een woning of ander vastgoed aan te schaffen. Meestal heeft een hypothecaire lening een lange looptijd van 20 tot 30 jaar. Typerend voor een hypotheek is dat de lening verstrekt wordt op basis van een geregistreerd onderpand. Denk hierbij aan een huis, een flat of een ander gebouw dat ingeschreven staat bij het kadaster. De kredietverstrekker leent u het geld om een woning aan te kopen en de woning die u koopt is het onderpand voor de lening.

Wanneer u door omstandigheden niet meer aan uw betalingsverplichting kunt voldoen, kan de bank beslag leggen op uw huis. Wanneer blijkt dat zo’n situatie niet op te lossen is, zal de bank het huis verkopen en met het geld dat de verkoop opbrengt de afgesloten lening aflossen.

Dit klinkt allemaal best heftig. Het gaat in veel gevallen ook om een flink bedrag. De gemiddelde hypotheeksom voor starters bedroeg eind 2017 ongeveer 232.000 euro. Ook bedragen van boven de 500.000 euro zijn geen uitzondering. De bank loopt dus een groot risico bij het verstrekken van een krediet voor een huis. Het is daarom niet vreemd dat er om een onderpand gevraagd wordt waarvan bekend is dat het voldoende waarde heeft.

Het werken met een onderpand heeft voordelen. Met een huis als onderpand is het risico voor de bank lager en dat is terug te zien in de rente die u betaalt. Die is namelijk een stuk lager dan de rente van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Dat is ook één van de redenen dat er zoveel hypotheken worden afgesloten in Nederland.

Belangrijke kenmerken van een hypotheek

Een huis kopen is voor de meeste mensen de grootste aankoop van hun leven en in de meeste gevallen hoort daar een hypotheek bij. Het is belangrijk om u goed te (laten) informeren over wat er komt kijken bij het afsluiten van een hypotheek. Hierbij nog een korte samenvatting van de kenmerken van een hypotheek:

• Hoog leenbedrag
• Lange looptijd
• Onroerend goed als onderpand
• Lage rente

Veelgebruikte termen die u in dit afsluitproces zult tegenkomen zijn:

• Vraagprijs
• Kosten koper
• Hypotheekvorm
• Looptijd
• Rentevaste periode
• Vaste en/of variabele rente
• Overdrachtsbelasting
• Notariële kosten
• NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

We leggen de termen kort uit zodat u weet waar het over gaat als deze de revue passeren. Denk bijvoorbeeld aan een adviesgesprek met een kredietverstrekker bij de onderhandeling voor de koop van uw huis of bij het lezen van informatie over hypotheken in een magazine of online.

• Vraagprijs – Dit is de prijs die voor het huis gevraagd wordt. U kunt hierover onderhandelen. Soms zijn huizen zo populair dat er meer dan de vraagprijs wordt geboden. Houd er rekening mee dat het huis voldoende waarde heeft voor een passende hypotheek.
• Kosten koper – Dit zijn de extra kosten die gemaakt worden bij de aankoop van de woning. Dit zijn onder andere de overdrachtsbelasting (belasting die u betaalt over het kopen van het huis), de notariskosten (het opmaken van de officiële koopakte en de overdrachtsakte) en de kadastrale rechten (het inschrijven en wijzigen van de kadastrale inschrijving). Meer over de extra kosten vindt u onder het kopje ‘Met welke extra kosten moet u rekening houden?’.
• Hypotheekvorm – Wanneer u een hypotheek afsluit, zijn er verschillende vormen om de lening aan te gaan. Bij het afsluiten van een eerste hypotheek hebt u de keuze uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
• Looptijd – Wanneer wordt gesproken over de ‘looptijd’ van een hypotheek, dan gaat het over de tijd waarvoor de lening verstrekt is. Die hoeft niet gelijk te lopen aan de tijd waarin de lening wordt afgelost. Dit wordt echter wel vaak geadviseerd.
• Rentevaste periode – De rentevaste periode is de periode waarvoor u de rente vastzet. In deze afgesproken periode wijzigt de rente niet. U weet dus precies waar u aan toe bent. Dit kunnen korte periodes zijn van één of twee jaar, maar ook langere periodes van 10 of 20 jaar.
• Vaste en/of variabele rente – Zoals omschreven onder het onderdeel ‘rentevaste periode’ hebt u de mogelijkheid om te kiezen voor een periode dat u de rente vastzet. Het is in veel gevallen ook mogelijk om te kiezen voor een variabele rente. De hoogte van de variabele rente kan per maand verschillen en de maandlasten dus ook.
• Hypotheekrenteaftrek – De hypotheekrenteaftrek is door de overheid ingesteld om huizenbezit te stimuleren. De rente die u betaalt over het geleende bedrag kunt u aftrekken van het bedrag dat u als belastbaar inkomen opgeeft bij de Belastingdienst. Dit levert u belastingvoordeel op. U kunt maximaal 30 jaar gebruik maken van dit belastingvoordeel.
• Overdrachtsbelasting – Belasting die u betaalt voor het kopen van een huis. Voor een nieuwbouwwoning hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen.
• Notariële kosten – De kosten die u moet voldoen aan de notaris voor het opmaken van de akte voor de overdracht en de hypotheekakte. De kosten hiervoor kunnen verschillen per notaris. Het is dus aan te raden om de tarieven te vergelijken.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG) – Onder bepaalde voorwaarden kan een NHG worden afgesloten. Met de NHG zorgt u voor beperking van de financiële risico’s. Het fungeert als vangnet op het moment dat u de kosten voor uw hypotheek niet meer kunt voldoen, bijvoorbeeld bij het einde van een relatie, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van een partner.

Met welke extra kosten moet u verder rekening houden?

Naast de reguliere kosten koper zijn er ook nog andere kosten bij de koop van een woning die voor rekening van de koper komen.

• Makelaarskosten – Dit zijn de kosten die u betaalt voor de bemiddeling van de makelaar.
• Taxatiekosten – Om ervoor te zorgen dat de hoogte van de hypotheek in lijn ligt met de waarde van de woning, wordt de woningwaarde getaxeerd.
• Afsluitprovisie/advieskosten – Deze kosten maakt u wanneer u gebruikmaakt van een financieel adviseur die u helpt bij de hypotheekkeuze.
• Bouwkundige keuring – Om zeker te zijn van de onderhoudsstatus van de woning, voert men vaak een bouwkundige keuring uit. Dit noemt men ook wel een bouwtechnische keuring.
• Bankgarantie – De verkoper wil na het tekenen van het voorlopige koopcontract de zekerheid hebben dat de koop doorgaat. Hiervoor vraagt men doorgaans om een bankgarantie. Die bedraagt meestal 10% van de koopprijs. Als u dat bedrag niet zelf kunt voldoen dan kan de bank dit voor u voorschieten. Het bedrag gaat naar de notaris en blijft daar staan tot de definitieve verkoop. De bank brengt ongeveer 300 euro in rekening voor het opstellen van de bankgarantie.
• NHG – Wanneer u in aanmerking komt voor een NHG, dan bedragen de kosten ongeveer 1% van het aankoopbedrag van de woning.

Natuurlijk zijn er ook kosten die voor zichzelf spreken zoals verhuiskosten, inrichtingskosten en verzekeringskosten. Neem deze kosten mee wanneer u een berekening maakt van de totale kosten die u maakt voor de aanschaf van een woning. Zo komt u niet voor verrassingen te staan.

Hoeveel kunt u lenen met een hypotheek?

De hoogte van de lening is van meerdere factoren afhankelijk. Veel websites geven een indicatie van het totale bedrag dat u kunt lenen. De kredietverstrekker of uw financieel adviseur kan hiervoor, samen met u, een berekening maken. Factoren die hierbij een rol spelen:

• De waarde van de aan te kopen woning
• De hoogte van uw (besteedbare) inkomen
• Openstaande verplichtingen (leningen, alimentatie, creditcard, roodstand, privé leaseauto, telefoonabonnement etc.)
• Spaargeld
• Leeftijd
• Dienstverband
• Uitkering

Het is belangrijk om te weten dat de hypotheek die u op een woning kunt krijgen in de meeste gevallen niet hoger is dan 100% van de marktwaarde van het huis. Dit betekent dat u eigen spaargeld zult moeten inbrengen om bijvoorbeeld de kosten koper (ongeveer 6%) te betalen. Uw kredietverstrekker kan u hierover meer informatie geven.

Welke soorten hypotheken zijn er?

In het verleden was er een wirwar aan hypotheeksoorten, maar sinds 2013 kunt u nog maar twee soorten hypotheken afsluiten als het gaat om de eerste hypotheek. Dit zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij beide hypotheeksoorten lost u het hele hypotheekbedrag af gedurende de looptijd. Om het verschil tussen deze twee eenvoudig uit te leggen is het goed om te weten dat het bedrag dat u per maand betaalt voor de hypotheek uit twee delen bestaat: rente en aflossing.

• Annuïteitenhypotheek – Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u in het begin veel rente en weinig aflossing. Dit is voor veel mensen aantrekkelijk omdat door het gebruik van de hypotheekrenteaftrek de maandlasten in het begin van de looptijd laag zijn. Naarmate de looptijd vordert, stijgen de maandlasten omdat er in verhouding meer aflossing dan rente betaald wordt.
• Lineaire hypotheek – Bij de lineaire hypotheek lost u vanaf het begin elke maand hetzelfde bedrag af. Hierdoor neemt het bedrag waarover u de rente betaalt geleidelijk af. Aan het einde van de looptijd betaalt u nog maar weinig rente omdat een groot gedeelte van het hypotheekbedrag al is afgelost. De maandelijkse kosten nemen dus af.

Bij beide hypotheekvormen kunt u in overleg met uw bank kiezen voor een vaste of variabele rente. Beide rentevormen hebben voor- en nadelen. De vaste rente geeft meer zekerheid op de langere termijn maar daartegenover staat dat de rente vaak hoger is. De variabele rente is in verhouding laag, maar wel aan marktwerking onderhevig. De te betalen rente kan dus per maand verschillen. Het is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen wat de beste keuze is.

Hypotheekvormen die af en toe de revue passeren zijn:

• Bankspaarhypotheek
• Spaarhypotheek
• Aflossingsvrije hypotheek
• Beleggingshypotheek
• Levenhypotheek
• Krediethypotheek

Tot slot

Zorg dat u zich goed informeert over de mogelijkheden met betrekking tot uw hypotheek. Voor veel mensen is het een levensgrote uitgave. Vaak staren mensen zich blind op de maximale hypotheek en dan vergeten ze dat ze ook nog graag op vakantie gaan, ervan dromen een zeilboot te kopen en willen sparen voor de studie van hun kinderen. Neem uw leefwensen mee als u uw woonwensen bepaalt en in gesprek gaat met een kredietverstrekker. Het zou namelijk jammer zijn als u een mooi huis hebt, maar elke maand weer moet piekeren over hoe u de eindjes aan elkaar moet knopen.

Vergeet ook niet te shoppen bij verschillende aanbieders van hypotheken. Dit kan grote voordelen opleveren. Onze site maakt het u gemakkelijk om verschillende aanbieders te vinden en te vergelijken. Wij wensen u veel plezier bij uw zoektocht naar de juiste hypotheek voor uw droomhuis.