Wanneer u geld wilt lenen als ondernemer, dan hebt u verschillende mogelijkheden. Welk soort financiering het meest geschikt is, hangt voor een groot deel af van waar u de lening voor wilt gebruiken. Wilt u een lening afsluiten om startkapitaal te vergaren, wilt u uw voorraden en inventaris financieren of hebt u machines of een bedrijfsauto nodig? Daarnaast is het natuurlijk mogelijk dat u als ondernemer geld wilt lenen voor privédoeleinden.
Zakelijke lening
Bij een zakelijke lening krijgt u doorgaans in één keer een vast bedrag op uw zakelijke rekening gestort. Dit geld kunt u bijvoorbeeld gebruiken voor de aankoop van machines of materialen, maar ook het kopen van een bedrijfspand of het doen van overnames. U sluit een zakelijke lening meestal af voor een vaste periode, tegen een vaste rente. U weet dus precies hoeveel u betaalt voor de lening en wat de maandlasten zijn.
Of u een zakelijke lening kunt krijgen, hangt af van de omstandigheden. Zo is het van belang of u een startende ondernemer bent of dat uw bedrijf al langer bestaat. Ook kijkt men naar de sector waarin uw onderneming actief is. Sommige kredietverstrekkers willen uw bedrijfsplan bekijken. Andere geldschieters kijken naar de omzet van voorgaande jaren voor het bepalen van de kredietwaardigheid. U dient vaak de verwachtte winst aan te geven. Daarnaast vragen veel kredietverstrekkers waar u de zakelijke lening voor wilt gebruiken. De looptijd van de lening is veelal afhankelijk van de verwachtte levensduur van de investeringen.
Ondernemerskrediet
Verder kunt u als ondernemer bij de meeste banken ook een zakelijk krediet krijgen. Bij een ondernemerskrediet krijgt u een rekening courant met een maximaal krediet waarvan u geld kunt opnemen. U kunt het krediet bijvoorbeeld gebruiken voor het (voor)financieren van de inventaris. Daarnaast is een ondernemerskrediet erg handig wanneer u moet wachten op de betaling van openstaande facturen.
Bij een zakelijk krediet is het mogelijk om afgeloste bedragen in een later stadium weer op te nemen. Hierdoor is een ondernemerskrediet flexibeler dan een zakelijke lening. Bij een ondernemerskrediet is de rente doorgaans variabel. Deze kan dus hoger of lager worden, waardoor u vooraf niet precies weet hoeveel u betaalt voor de lening. U betaalt alleen rente over de opgenomen bedragen.
Kunt u niet bij de bank terecht voor een zakelijke lening of een ondernemerskrediet? Als u geld wilt lenen als ondernemer kunt u soms ook kortlopende kredieten afsluiten bij andere kredietverstrekkers. Dit zijn vaak leningen die u op zeer korte termijn (soms zelfs binnen 24 uur) kunt afsluiten. Deze zakelijke kredieten hebben gebruikelijk een korte looptijd van maximaal 12 of 24 maanden. Dit soort leningen zijn vooral bedoeld voor onverwachte uitgaven of om moeilijke periodes te overbruggen. U betaalt de aflossing en de rente soms automatisch terug via de pin-omzet.
Hoeveel kunt u lenen?
Wilt u geld lenen als ondernemer en dit geld gebruiken voor zakelijke doeleinden? De voorwaarden voor een zakelijke lening verschillen per bank of kredietverstrekker. Toch zijn er meerdere zaken waaraan u normaal gesproken moet voldoen:
U moet onder andere:
- Ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel (KvK)
- Een BTW-nummer hebben
- Een bedrijfsplan hebben
- Jaarcijfers kunnen overleggen
Hoeveel geld u kunt lenen hangt vervolgens af van de kredietwaardigheid van de onderneming. Hoe hoger de omzet, hoe meer geld de bank normaliter wil verstrekken. Natuurlijk moet u de verwachtte omzet wel hard kunnen maken, bijvoorbeeld door de jaarcijfers te overleggen.
Als startende ondernemer gelden er vaak iets andere voorwaarden. Omdat u als beginnende onderneming nog geen jaarcijfers kunt laten zien, kijkt de bank of kredietverstrekker vaak naar andere zaken, zoals uw bedrijfsplan en de onderbouwing van de winstverwachting.
Lease voor ondernemers
Hebt u als ondernemer machines of transportmiddelen nodig? Dan kunt u deze natuurlijk betalen met het kapitaal dat u hebt verkregen uit een zakelijke lening. Dit geld kunt u dan echter niet meer voor andere zaken gebruiken. Er is nog een andere mogelijkheid: het leasen van bedrijfswagens of machines. Via de meeste banken en kredietverstrekkers kunt u de benodigde machines of uw bedrijfsauto financieren via een leaseconstructie. Veel mensen denken dat leasen uitsluitend mogelijk is voor auto’s, maar dat is niet waar. U kunt ook machines leasen. Het voordeel hiervan is dat u de auto of machine niet hoeft te betalen uit uw bedrijfsvermogen. Dit geld kunt u dus gebruiken voor andere zaken of achter de hand houden voor onverwachte uitgaven.
Er zijn verschillende leasevormen. Een auto of bedrijfswagen krijgt u vaak in bruikleen en kunt u na een bepaald aantal kilometers weer inruilen. Een groot voordeel is dat de auto of vrachtwagen bij een leaseconstructie vaak direct verzekerd is, dat onderhoudskosten bij het leasebedrag inbegrepen zijn en dat u een vervangende wagen krijgt wanneer uw bedrijfsauto of vrachtwagen stukgaat.
Als u een machine leaset, wordt deze vaak voor 100% gefinancierd door de kredietverstrekker. Op deze manier kunt u investeren in bijvoorbeeld een 3D-printer, lasmachine of lopende band. Bij een leaseconstructie voor machines en bedrijfsonderdelen geldt het bedrijfsmiddel waarvoor u het geld leent als onderpand. Vooral voor startende ondernemers is dit aantrekkelijk, omdat zij nog geen omzet kunnen aantonen. Door de waarde van het onderpand is het risico voor de geldschieter gering, waardoor de lease-aanvraag bijna altijd wordt goedgekeurd. Dit in tegenstelling tot zakelijke leningen, die regelmatig worden afgewezen.
Geld lenen als ondernemer voor privédoeleinden
Wilt u geld lenen als ondernemer en dit gebruiken voor privédoeleinden? Dan kunt u bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een doorlopend krediet afsluiten. Als ondernemer gelden er doorgaans echter andere voorwaarden dan wanneer u in loondienst bent. Iemand met een vast dienstverband kan eenvoudig zijn inkomsten aantonen. Als zelfstandige is het echter lastiger om vooraf uw inkomen in te schatten. Wilt als ondernemer privé geld lenen, dan dient u vaak minimaal drie jaar aaneengesloten actief te zijn geweest als zelfstandig ondernemer en moet u de jaarcijfers over deze periode kunnen overleggen. Hoeveel u kunt lenen hangt vaak af van het inkomen over de voorgaande jaren. Daarnaast kijkt de bank of kredietverstrekker meestal ook naar uw persoonlijke omstandigheden, bijvoorbeeld of u een fiscaal partner heeft en een eigen woning bezit. Vaak kunt u als ondernemer echter minder lenen dan wanneer u in loondienst bent.
