Nuevas Modalidades de Préstamos para Distintos Tipos de Necesidades
En el pasado, cuando hablábamos de préstamos, solo podíamos referirnos a un par de alternativas disponibles en el mercado. Hoy en día, esa situación ha cambiado. Ahora existe una amplia gama de opciones para satisfacer las distintas necesidades y realidades sociales y financieras de las personas.
Asimismo, antiguamente la única vía para obtener préstamos eran los bancos. Muchas veces, estos exigían (y siguen exigiendo) requisitos muy específicos y difíciles de cumplir para acceder a un préstamo. Esto provocaba que gran parte de la población se quedara sin poder acceder a estos servicios financieros.
Hoy en día, además de los grandes bancos, existen empresas financieras con estructuras más simples y otras de capital privado. Ambas están dispuestas a otorgar créditos a un segmento de la población que, de otra manera, simplemente no estaría en capacidad de acceder a un préstamo.
En esta ocasión, realizaremos una rápida revisión de todos los tipos de créditos disponibles en el mercado mexicano: desde los tradicionales, hasta los más nuevos e innovadores.
Préstamos Personales
Un primer tipo de producto tradicional que está disponible en el mercado son los préstamos personales. También son conocidos como créditos de consumo.
Consisten en acceder, de manera rápida, a unacantidad de dinero de acuerdo a la realidad particular de cada persona. Tras ello, se irá devolviendo dicho dinero con los intereses pactados (además de otras comisiones, según el prestamista) de manera mensual.
Estos préstamos son otorgados tanto por los bancos tradicionales como por las compañías prestamistas privadas.
En el mercado mexicano, las compañías de capital privado ofrecen gran flexibilidad sobre el plazo de devolución del préstamo. Hay compañías que prestan dinero por plazos tan cortos como 14 días mínimo, y hasta 4 años como tiempo máximo.
Por otro lado, estas empresas innovadoras acceden a otorgar préstamos personales de montos que van desde los $1,000 hasta los $95,000. Si el cliente demuestra un buen comportamiento crediticio, es posible que acepten prestarle un importe mayor.
A medida que crece la cantidad de dinero solicitada, es posible que el proceso de aprobación tome un poco más de tiempo o que los prestamistas requieran algún documento adicional como medida de sustento.
Como hemos mencionado, una de las ventajas de las compañías financieras no tradicionales es su mayor flexibilidad. Por ejemplo, algunas de ellas no toman en cuenta la antigüedad laboral del solicitante. Algunos de los requisitos más frecuentes son:
- Tener una cuenta bancaria.
- Ser mexicano.
- Contar con el CURP.
- Tener un correo electrónico y teléfono celular propios.
- Presentar algún tipo de sustento de ingresos.
En cuanto al tiempo de duración del préstamo, normalmente los bancos no son tan flexibles como las nuevas compañías. Los periodos de devolución que presentan están en el rango de los 12 o 24 meses como mínimo. El máximo podría oscilar entre los 60 o 72 meses.
Cabe recalcar que, según la compañía y el préstamo personal que se contrate, es posible pagar la totalidad de los préstamos en un tiempo menor al pactado sin que esto signifique la aplicación de penalizaciones por pago adelantado.
Por otro lado, los requisitos generales que los bancos tradicionales exigen en la modalidad de préstamos personales, suelen ser ser los siguientes:
- Una edad mínima de 18 años hasta los 72 años como edad máxima. No obstante, algunos bancos trabajan con un mínimo de 21 años.
- Ingresos mínimos sustentables, que puedan demostrarse.
- Documento de identidad vigente.
- Comprobante de domicilio.
- Ser mexicano o tener tarjeta de residencia permanente.
Préstamos Hipotecarios
Existen dos categorías de este tipo de préstamos. Primero, los que sirven para financiar la compra de un inmueble, tradicionalmente tu vivienda. Segundo, aquellos en los cuales el inmueble sirve como garantía para solicitar un préstamo de libre uso.
Los primeros, los conocidos créditos o préstamos hipotecarios, son una modalidad muy difundida. Suponen un compromiso a largo plazo con una entidad financiera, tradicionalmente un banco. En este tipo de contrato, se te hace un préstamo con el cual compras tu vivienda. El crédito se va pagando mensualmente, con los intereses y demás comisiones que el cliente haya aceptado.
Los bancos manejan diferentes requisitos y beneficios, y la competencia ha hecho que aparezcan mayores y mejores opciones. Por ejemplo, actualmente existe una modalidad en la cual la tasa de interés se va reduciendo con base a tu comportamiento y tu vinculación con tu banco.
La segunda modalidad son los denominados préstamos o créditos con garantía hipotecaria. Consisten en un crédito donde usas tu vivienda como aval. Por lo general, suponen un compromiso de largo plazo y de importes de dinero relativamente altos. El dinero es de libre disponibilidad, es decir que lo puedes utilizar para cualquier fin.
Esta última modalidad no está muy difundida en México. Recomendamos a los clientes analizar en profundidad si quisieran optar por este tipo de crédito. No hay que olvidar que el incumplimiento de los compromisos de pago supone la pérdida de la vivienda.
Créditos Vehiculares
Esta modalidad de crédito está diseñada exclusivamente para la compra de automóviles o motocicletas nuevas. Es habitual que las casas automotrices sean las que tienen un acuerdo previo con las entidades financieras. De este modo, al adquirir el vehículo, el cliente puede encontrar la solución de financiamiento en el lugar mismo.
Préstamos Inmediatos
Los préstamos inmediatos son una modalidad de crédito que ha surgido en los últimos años. Se distinguen sobre todo por su versatilidad y agilidad en el proceso de solicitud y de desembolso del dinero.
Una de las características principales de estos préstamos es que el trámite se puede realizar íntegramente a través de Internet. No solo desde una computadora personal, sino, incluso, en algunos casos, desde dispositivos móviles.
Habitualmente, las compañías que ofrecen este servicio, entienden que el cliente necesita el dinero de manera inmediata. Por ello la respuesta a la solicitud del préstamo se realiza casi siempre dentro de las 24 horas siguientes a la petición.
Además, muchas de las compañías que ofrecen esta modalidad, trabajan los 365 días del año. Esto quiere decir que puedes obtener el dinero incluso durante el fin de semana.
Préstamos sin Buró y sin Sustento de Ingresos
En el mercado mexicano existen algunas compañías prestamistas que aceptan solicitudes de personas que no figuran en el Buró de Crédito. Como sabemos, esta organización es una sociedad de información crediticia que registra el comportamiento financiero de los individuos.
Normalmente, la banca tradicional recurre al Buró de Crédito para determinar si la persona solicitante de un préstamo es confiable o no. Sin embargo, algunas modernas compañías de capital privado pueden otorgarte un crédito incluso si no cuentas con un historial.
De hecho, algunas compañías de capital privado están dispuestas a darte un crédito incluso si no cuentas con un sustento de ingresos.
Préstamos con Cero Interés
Hay varias compañías de capital privado que manejan una modalidad interesante para los clientes nuevos. Esta consiste en no cobrar ningún interés en la primera operación de crédito. De esta manera, el cliente se ve incentivado a probar el servicio de estas empresas y comprobar la calidad de servicio, eficiencia y transparencia en sus operaciones.
Sin embargo, si se trata de empresas de capital privado, sugerimos a los usuarios interesados que tengan especial cuidado a partir de la segunda operación. Este tipo de compañías, al trabajar con parámetros de riesgo mayores, cobran porcentajes de interés que muchas veces son bastante más elevados que los de los bancos.
Recomendaciones a la hora de contratar Préstamos
Aceptar un préstamo con una compañía es una decisión que debe pensarse muy bien. Además, exige un adecuado nivel de responsabilidad y de seriedad por parte de los usuarios.
La recomendación general es que ninguna persona tome un préstamo si no es absolutamente necesario, ya que todas las compañías financieras o de capital privado cobran una comisión o algún otro coste, lo que encarece la operación.
El usuario debería solicitar un préstamo solamente en casos específicos en los que no dispone de la liquidez en el momento actual, y si está seguro de que va a poder afrontar los pagos futuros. Nunca debe olvidar los intereses que este crédito supone o cualquier otra comisión que el prestamista estipule.
Los analistas económicos recomiendan que no se contrate un préstamo para pagar otro. Esto puede causar un círculo vicioso del cual es difícil salir. Los créditos se pueden solicitar para situaciones puntuales, como la compra de algún bien necesario, una remodelación en la casa, afrontar gastos imprevistos de salud como una operación, etc.
Para finalizar, debemos mencionar que, sobre todo para los casos que involucran una gran cantidad de dinero o que exigen un aval (por ejemplo los préstamos con garantía hipotecaria), los usuarios deben prestar especial atención a las condiciones del contrato que van a firmar.
Nunca es conveniente fiarse totalmente de las palabras de los ejecutivos comerciales. Se corre el riesgo de que estos comerciales puedan obviar o tergiversar los alcances del producto financiero. El hecho de no entender a cabalidad los términos de un contrato y aún así estar dispuesto a firmarlo puede suponer que aparezcan sorpresas inesperadas en el futuro.
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