Leia ja võrdle parimaid väikelaenude pakkumisi

Väikelaen aitab sul uusi võimalusi luua

Varasemalt oli raha laenamine üks väga tüütu tegevus ja see põhines paljuski inimeste omavahelisel kontaktil. Laenusoovija võttis isiklikult ühendust pangaga, kust ta soovis raha laenata, ja keegi vastava panga töötajatest kulutas oma aega, et taotlusega tegeleda. Väikese summa laenamine, mida väikelaen pakub, ei olnud kogu seda ajakulu väärt.

Tänapäeval on võimalik laenata isegi vaid mõnekümne euro kaupa vaid mõne nupuvajutusega oma mobiiltelefonis – raha jõuab sinu kontole juba vähem kui tunniga. Mis on taolist arengut soodustanud?

Selle eest peame me tänama suuri tehnilisi arenguid IT-vallas. Avalike registrite digitaliseerimine võimaldab pankadel ja teistel raha laenamisega tegelevatel ettevõtetel laenutaotleja majandusliku olukorra kohta automaatselt teavet saada.

Lisaks on neid protsesse kiirendanud võimalus enda isikut ka mobiiltelefoniga kinnitada. Tänu nutiseadmetele pääseme me erinevatele finantsteenustele ligi igal ajal ja ükskõik, kus me parajasti ei viibiks. Käesolevalt tutvume me lähemalt sellise väikelaenuteenusega. Väikelaen on laen, mis on paljude jaoks muutunud üheks olulisimaks finantsinstrumendiks.

Kas väikelaen, SMS-laen ja kiirlaen on üks ja seesama?

Neid termineid kiputakse sageli kasutama sünonüümidena, kuigi neil võib juba tehniliselt olla vägagi erinev tähendus. Tõlgendades SMS-laenu nimetust väga täpselt, on tegemist laenuga, mida saab taotleda SMS-i teel (ning sel juhul peaks ka kinnituse laenu saamise kohta tulema SMS-i teel). Segadusse võib ajada see, et valdav osa (kui mitte kõik) väikelaene toimib samal põhimõttel.

Siiski leidub ka selliseid väikelaene, mille taotlemiseks ei ole vaja SMS-i saata. Piisab sellest, et kogu sinu ja laenu andva ettevõtte vaheline suhtlus leiab aset interneti teel.

Seega, kui tähte närida, pole sellisel juhul tegemist ikkagi SMS-laenuga. Niisiis võib üldistada, et kõik SMS-laenud on väikelaenud, kuid leidub siiski väikelaenusid, mis ei ole SMS-laenud.

Nüüd viimase märksõna juurde. Kiirlaen tähendab, et tegemist on laenuga, mille saamine on tõesti kiire protsess. Selle muudab võimalikuks, et kõik andmed, mida laenuandja vajab sinu krediidivõimekuse kohta otsuse langetamiseks, saadakse kätte automaatselt.

Lisaks on väikelaenu terminil veel üks spetsiifiline tähendus. See on seotud kolmanda maailma riikide ja sealsete ettevõtjatega, kuid seda käsitleme eraldi peatükis.

Mida on tarvis, et väikelaenu saada?

Et väikelaen käsitleb väiksemaid summasid, on selle tingimusi märksa lihtsam täita kui suuremaid summasid laenates. Kuna väikelaenu pakkuvaid ettevõtteid on viimaste aastatega väga palju turule tulnud, on võimalik leida erinevate tingimustega laenusid.

Mistahes tüüpi kiirlaenu võtmisel ei esitata praktiliselt kunagi nõuet mingit tüüpi tagatise olemasolu kohta. See tähendab, et kõik väikelaenud on niinimetatud tagatiseta laenud. Kui laenuvõtjal tekib laenu tagasimaksmisega probleeme, ei saa laenuandja ise laenaja suhtes midagi ette võtta.

Ainus viis on saata oma nõue edasi mõnele inkassofirmale. Paljud pangad ja muud krediidiasutused on spetsialiseerunud teatud kindlatele sihtgruppidele või siis pakuvad mõnes aspektis veidi erilisemaid teenuseid. Need võivad olla näiteks:

• väikelaenud, mida on võimalik kestuse ajal uuendada või pikendada;
• laenud, mida on võimalik sulle anda isegi juhul, kui sinu kohta on registreeritud üks või isegi mitu maksehäire juhtumit.

Maksehäirete puudumine on tavaliselt siiski üks põhilisemaid nõudeid selleks, et sulle laenu antaks.

Järgnevalt võtame kokku nõuded, mida kõige sagedamini laenuvõtjale esitada võidakse:

• kui plaanid laenata raha Eesti turule suunatud pangast või muust krediidiasutusest, võidakse nõuda, et sinu elukohana oleks registreeritud Eesti ja/või et oleksid Eesti Vabariigi kodanik (lisaks võib olla tingimuseks see, et sul oleks konto mõnes siinses pangas);
• sul peaks olema kindel ja regulaarne sissetulek ning sinu krediidivõimekusega seotud kontroll peaks saama positiivse vastuse;
• sul peab olema mobiiltelefon, mille abil saad vajadusel oma isikut kinnitada (näiteks mõne panga kaudu sisse logides vm).

Miks on väikelaenude intress märgatavalt kõrgem kui “tavalistel” laenudel?

Võrreldes väikelaenu intressimäära tavalisemat tüüpi laenude intressimäärade tasemetega, võib see tunduda väga kõrge. Seda näiteks võrreldes eraisikule antava laenuga, mis tegelikult on ka üks tagatiseta laenu tüüp.

Siin tuleb tähele panna, et sellisel juhul on laenu kestus sageli pikem. Väikelaenu puhul ei ole sugugi ebatavaline, et aastane keskmine intressimäär võib olla ka vahemikus 300-400 protsenti. Siinkohal peaks mõtlema, et laenu tegelik intressimäär on löödud ühte patta muude laenu andmisega seotud kuludega. Lisaks lähtuvad need arvutused sellest, et laen makstakse tagasi ühe aasta jooksul.

Olgugi, et väikelaenude puhul on nende tagasimakseperiood reeglina pigem ühe või kahe kuu pikkune periood. Võttes näiteks laenu summas 500 eurot kahe kuu peale, tuleb väikelaenu puhul sageli tagasi maksta ligikaudu 100 eurot rohkem (sisaldades nii intressi kui ka erinevaid muid kulusid).

Võib tunduda uskumatu, kuid laenuandja jaoks on tegemist mõistliku intressimääraga. Lihtsalt tegeliku intressimäära arvutus võib erinevates näidetes väga kõrge paista.

Seega võib erinevate teenuste (mille eesmärgid võivad olla väga erinevad) omavaheline võrdlemine olla küllaltki eksitav. Ent väike ettevaatus ei ole kunagi liiast. Siiski leidub ka liiga kõrgete intressidega väikelaene ja seega soovitame sul meie tõhusa teenuse abil väikelaenude tingimusi võrrelda.

Nii leiad just need tingimused, mida vajad võimaliku madalaima määra saamiseks. Laenu võttes võid olla kindel, et intressimäärad on hetkel Eestis küllaltki heal tasemel. Kui võrrelda neid teiste riikide määradega, võivad isegi väikelaenude intressimäärad olla üldiselt üpris madalal tasemel.

Millal on väikelaen hea mõte ja millal võiks hoopis laenamisest loobuda?

Põhjuseid raha laenamiseks (ja selle kiiresti oma kontole saamiseks) võib olla erinevaid. Kõik laenud on head, kui kasutad raha millekski, mida väga soovid või vajad ja suudad selle hiljem ka tagasi maksta. Laenu tagasimaksmisega viivitamine võib kaasa tuua olukorra, kus laen läheb kallimaks, kui taotlust esitades arvestada oskasid.

Paljud laenavad paratamatult raha selleks, et lahendada mõni ootamatult esile kerkinud probleem. Näiteks jäädakse lennult maha ja on kohe vaja osta uus pilet või auto on vaja enne selle kapitaalselt katki minemist kiiresti ära remontida. Muidu tuleks raha saamisega oodata järgmise palgapäevani.

Väikelaenuga on sageli võimalik lahendada mõni olukord, mille lahendamata jätmine võib tuua kaasa situatsiooni, mis nõuaks veel palju suuremaid väljaminekuid. Väikelaenu on võimalik kasutada ka elule lisasärtsu andmiseks:

• einestades näiteks puhkusel viibides paar korda restoranis;
• samas võib laenuga olla võimalik ka hoopis raha säästa! Näiteks võib tekkida ootamatult võimalus osta väga soodsa hinnaga midagi, mida on niikuinii vaja osta – sellisel juhul võib väikelaen olla vajalik lahendus.

Tavaliselt on rahaliste probleemide korral laenu võtmine küll halb mõte, kuid vahel võib tekkida olukordi, kus see on hoopis hea lahendus. Näiteks kui on teada, et raha on kohe-kohe arvele tulemas, võib see olla hoopiski parem lahendus kui see, et jääda hätta üüri maksmisega.

Ole tagasimaksmisega hoolas isegi siis, kui laenatud summa on väike

Isegi kui väikelaenu summa on tõesti väike (nn “mikrolaen”), tasuks laenu tagasimakseid siiski austada ja ei maksa vajaduseta endale võlgu tekitada. Laenudega kaasnevate tingimuste järgi ei ole maksmata jätmisel oluline, kui suur laenatud summa oli. Isegi väga väikese summa korral võid saada märke maksehäireregistrisse.

Samuti ei ole hea omada mitmeid väikelaene. Targem on laenata korraga veidi suurem summa, sest nii võid hoopis parema intressiga laenu saada. Teine hea võimalus võib sellisel juhul olla krediitkaardi hankimine.

Siis on sul käepärast määratud summas krediit, mida vastavalt vajadusele kasutada (ning kindla kuumakse või vabalt valitud summades tagasi maksta). Meie veebilehelt saad lugeda erinevate laenudega seotud teenuste kohta ja loodetavasti aitavad need artiklid sind just sulle vajaliku laenu leidmisel.

Kas väikelaenu taotledes tehakse minu kohta alati krediidikontroll?

Krediidivõimekuse hindamisel ei olegi probleemiks, et laenutaotleja riskeerib, et tema krediidivõimekust võidakse pidada ebapiisavaks. Palju suurem mure seisneb registri varasemate kontrollide käigus tehtud päringute hulgas. Seda näevad kõik laenu andmisega tegelevad asutused.

Väga sagedased krediidikontrollid võivad laenuandjatele tähendada, et sul on juba palju laene. Sageli võib neil ettevõtetel olla laenude maksimaalse hulga piirmäär. Selle piirmäära ületamisel laenu sulle lihtsalt ei anta.

Tihti on sagedaste võimekuste kontrollimise taga igapäevased teemad. Ehk ostsid laenuga mööblit, vormistasid telefonioperaatori juures uue lepingu või teostasid tavalisi tehinguid, mis sinu võimekust üht või teist väikelaenu tagasi maksta kuidagi ei mõjuta.

Siiski leidub ka selles olukorras pääsetee. Laen krediidiinfot kontrollimata on juba muutumas üpris levinud nähtuseks. Krediidiinfo üle teostab Eestis peamiselt kontrolli Creditinfo Eesti, kuid samas leidub ka teisi ettevõtteid, mis oma klientide jaoks inimeste krediidivõimekust kontrollida saavad.

Laenuandjad, kes on oma töös keskendunud just kiiretele SMS-laenudele, kipuvad panustama just sellistele registritele. Need aga ei näita, mitu korda on inimese kohta viimaste kuude jooksul päringuid tehtud. Selliseid laene kutsutaksegi krediidiinfot kontrollimata antavateks laenudeks ja teatud olukordades tasub need kindlasti üles otsida.

Kas väikelaene on mõtet omavahel võrrelda?

Oleme juba varasemalt kirjutanud, et erinevate asutuste pakutavaid laene tasub võrrelda. Nii saab inimene sõeluda üpris suurest pakutavate laenude hulgast välja just enda jaoks sobivaima. See, kas pakutavate laenude intressimäärad erinevad teineteisest mõne protsendipunkti võrra, ei olegi määravaim. Pikas perspektiivis ei suurene tagasimakstav summa oluliselt.

Ent kui oled otsustanud taotleda väikelaenu just seetõttu, et sul on vaja raha kiiresti kätte saada, tulevad mängu hoopis teised määravad tegurid. Siis on oluline, et võrdleksid laene omavahel ja valiksid just selle pakkumise, millega saad raha kätte esimesel võimalusel.

Kui sa kipud väikelaene sageli taotlema, tasub neid alati võrrelda (mitte vaid aeg-ajalt). Eriti kehtib see siis, kui sa kipud aeg-ajalt laenude maksetähtaegadest mitte kinni pidama.

Võrreldes laenu enda kulukusega, võivad hilinemisega seotud trahvid olla sageli oluliselt suuremad. Laene uurides võrdle neid alati ja kontrolli ka seda, mis puudutab maksetega hilinemist ja muid kulusid, mis lisaks intressimäärale laenule lisanduda võivad.

Millised on intressita väikelaenu eelised ja puudused?

Paljud meist seostavad ainsa laenu võtmisega seotud kuluna intressi. Tegemist on protsendiga laenatud summast, mida hakatakse hiljem igakuiselt amortisatsiooni kujul tagasi maksma (samas võib juhtuda ka, et intress tuleb maksta tagasi ühe maksena).

Kas tõesti on võimalik raha laenata nii, et intressi ei tulegi maksta? Jah, kuid loomulikult ei tähenda see, et laenuandja ei saa mingit tulu ja teeb seda puhtast heatahtlikkusest. Tegemist on lihtsalt teistsuguse ärimudeliga.

Võttes intressita väikelaenu, on suuremad nii laenu korraldamisega seotud tasud kui ka kõik teised kulud. Nii võib intressita väikelaenu olla märgatavalt kallim tagasi maksta, kui intressiga raha laenates.

Ka intressita väikelaenudel on selged eelised. Kui oled võtnud fikseerimata intressimääraga laenu, tähendab see, et seda saab muuta. Kui laenul intressimäär üldse puudub, saad parema ülevaate, mida täpselt laenu kogukulu eest vastu saad.

Väikelaen ja kolmanda maailma väikeettevõtted

Sissejuhatuses mainisime, et esialgu tähendas väikelaenu mõiste hoopis muud. Sellel ei ole väga palju pistmist, kuidas me seda tänapäeval mõistame ja käesolevas artiklis seda käsitlenud oleme. Suuremal osal Eestis väikelaenu taotlevatest inimestest on tavalised sissetulekud ja nad ei kasuta raha mõnele oma äriideele hoo andmiseks.

Teisalt märgib väikelaen jätkuvalt laenu, mida antakse kolmanda maailma riikide ettevõtjatele. Sageli antakse laene just naistele, kellel muidu ei oleks neis ühiskondades võimalusi ettevõtlusega tegeleda.

Sellised väikelaenud võivad olla väga väikesed. Näiteks võidakse laenata raha mobiiltelefoni ostmiseks, mida seejärel laenatakse välja nii kaua, kuni saadakse kokku piisavalt raha oma võlgnevuse tagasi maksmiseks.

Sellist tüüpi väikeste laenude välja andmiseks on rajatud eraldi pangad, millel on olnud nende riikide väikeettevõtlusele väga suur mõju. Näiteks on Bangladeshis sõlminud sellise väikelaenu võtmiseks lepingu umbes 30 miljonit inimest ja selle raha abil rajatud ettevõtted moodustavad tänapäeval suure osa riigi sisemajanduse kogutoodangust.

Kokkuvõte väikelaenudest

Väikelaen on üpris uus fenomen, mis on tulnud, et jääda. See puudutab väiksemate summade automatiseeritud laenamist, mis võimaldab raha kiiresti oma kontole saada. Laenaja krediidivõimekuse kohta hangib laenuandja infot vastavat teavet koondavatelt ettevõtetelt. Sageli võtab see alla minuti ja on paljudes olukordades automaatne.

Enne sedasi laenamist peaksid sa kindlasti laenusid võrdlema ja valima enda jaoks parima. Lisaks tuleb olla hoolikas laenu tagasi maksmisel. Kasuta meie veebilehte nii laenude võrdlemiseks kui ka pakkumiste saamiseks paljudelt väikelaene pakkuvatelt laenuandjatelt.