Hüpoteeklaen võimaldab rahastada eluaseme ostmist

Kõik, mida hüpoteeklaen tähendada võib

Oma eluaseme ostmine on väga paljude eestlaste soovide nimekirja eesotsas, siin võibki aidata hüpoteeklaen. Väga tavaliselt alustatakse korteri ostmisega näiteks linnas, kus on laste jaoks kool jm tegevused lähemal. Seejärel valitakse järgmise etapina uus eluase, milleks on tihti maja. Sageli pole siis enam linnas elamine hädavajalik ja uus eluase valitakse maapiirkonda või äärelinnadesse.

Oma elamisse investeerimine on paljude jaoks kindlustamise ja säästude kogumise viis. Pole mingi ime, sest kinnisvarasse investeerimine on alati olnud üks kõige turvalisemaid raha paigutamise viise.

Eriti just esimest korda elamispinda ostes on vaja mõnda tagatist. Siiski leidub vähe inimesi, kellel on kohe tuhandeid eurosid vaba raha. Mis on tagatis ja kuidas sa selle leiad? Sellele püüamegi siin artiklis vastata.

Mille finantseerimiseks saad hüpoteeklaenu kasutada?

Hüpoteeklaen on selles osas üpris universaalne ja sellega saab rahastada suurema osa eluasemete ostmist. Ühe piirangu seab see, kui suure osa ostetava eluaseme hinnast saad laenuga katta. Enamike selliste tehingute korral on vastav piir 80% ostetava vara väärtusest, kuid mõnel pakkujal võivad tingimused veidi erineda.

Kui sul on 20% vabu vahendeid (nt pärandus, kink), saad ülejäänu pangast laenata. Samas saab kinnisvara puhul laenata raha ka praeguse eluaseme remondiks, siis ei ole laenusummad nii suured kui uue eluaseme ostmisel. Hea võimalus uue kodu ostmise asemel on praeguse muutmine unistuste koduks.

Kas hüpoteeklaenu saamine on sama lihtne igal pool Eestis?

Põhimõtteliselt pakutakse samasugust teenust üle riigi ja seega on võimalik kodulaenu saada igal pool Eestis. Siiski tuleb tähele panna, et vähem atraktiivsetes kohtades kinnisvara ostes võivad tingimused veidi erineda. Samas on seal ka hinnad odavamad, mis ei tohiks olla probleemiks.

Seega tuleks enne suuremate plaanide tegemist kõik asjassepuutuv üle kontrollida. Nii väldid segadust ja leiad kindlasti just selliseid pakkujad, kes sinu nõuetele vastavat kodu ka vastavalt sinu soovidele finantseerida saavad.

Hüpoteeklaenude kaks peamist tüüpi

Isegi Eesti suurusel väiketurul on piisavalt laenupakkujaid, kelle pakutavad laenud jagunevad intressi järgi kaheks. Ühed on fikseeritud ja teised muutuva intressimääraga laenud. Nende kohta kasutatakse ka termineid fikseeritud tagasimaksega ja annuiteediga hüpoteeklaen.

Fikseeritud tagasimaksega hüpoteeklaen

Selline hüpoteeklaen võib olla lühemas perspektiivis (igakuiselt) kallim, kuid majanduse muutudes võib nii ka kenasti säästa. Välistatud ei ole ka negatiivsed mõjud, eriti raske on neid ennustada aastakümnetepikkuse laenu korral.

Korralikult turuseisu analüüsides peaks olema üpris lihtne ühte laenutüüpi eelistada. Intressimäärade tõusu puhul tasub mõelda intressi fikseerimisele. Nii võid olla kindel, et suured tõusud ei mõjuta sinu laenu.

Annuiteedi ehk muutuva intressiga hüpoteeklaen

Laenu taotlemise hetkel võib olla kuumakse madal, kuid olukorra muutumisel võib see märgatavalt tõusta. Siis tulebki kaaluda, kas selline risk on võtmist väärt. Loomulikult võib ette tulla ka intressimäära langemist ja nii peaksid muutuva määra korral vähem maksma hakkama. Täna on hüpoteeklaenu intressid üllatavalt madalal ja languse peale lootma jääda ei tasu. Pigem on tõenäoline, et need hakkavad mõne aasta pärast suurenema.

Hüpoteeklaenu pikkus ja laenatav summa

Paljude hüpoteeklaenude puhul on laenu tähtaeg vahemikus 20 kuni 30 aastat. Siiski on vaja pidada meeles, et mida pikemaks ajaks laenu võtad, seda kallimaks see kokkuvõttes läheb.

Samas on lühema perioodiga ka kuumaksed märgatavalt suuremad. Sõltub just sinust, kas valid pika või lühikese perioodi. Liiga lühike tähtaeg ei ole samuti eriti mõistlik, siis pead tasuma suuri kuumakseid ja võid halvimal juhul riskida kodu kaotamisega.

Teine viis on valida võimalikult pikk tagasimakseperiood ja paremasse rahalisse seisu jõudmisel lepingut muuta, makstes korraga tagasi suuremaid summasid. Just esimestel aastatel võib uue kodu sisseseadmine olulist lisaraha nõuda.

Laenamisega seotud kulud

Hüpoteeklaenu puhul ei ole intress ainus makse, mis sinu poolt laenatavale summale lisandub. Silmas tuleb lisaks pidada ka laenu korraldamise ja haldamisega seotud tasusid. Näiteks on vaja ostetavale kinnisvarale seada panga kasuks hüpoteek ja kõik see maksab. Ka riigilõivud võivad olla päris suured.

Seega koosneb sinu igakuine makse mitmest komponendist ja suurema osa sellest moodustavad laenu tagasimaksed ning intress. Vastavad summad sõltuvadki sinu valitud laenutüübist, kestusest ja kui suure summa kodu jaoks laenad.

Pole üllatus, et pank või muu laenuasutus võtab tasu iga asja eest. Siia kuuluvad ka laenu andmine, lepingute sõlmimine jmt nõuded. Kõike ei pea sa kohe maksma, sest nii mõnegi tasu saad laenuperioodi peale ära jaotada.

Eluruumi omamisega seotud kulud

Mainisime juba hüpoteegi seadmist ja see on hüpoteeklaenu loomulik osa. Nii saab pank olla kindel, et ta saab sulle antud laenu probleemide tekkimisel tagasi. Müües nii ostetud eluruumi maha, saab pank sellest seatud hüpoteegi suuruses kompensatsiooni. Kõigi selliste toimingute registreerimine võib tunduda pika protsessina, kuid see võtab notari juures kokku vaid tunnikese.

Unustada ei tasu, et laenuga ostetud kodu peab olema kindlustatud. Seda soovitame ka laenuta kodule, kuid laenuga ostetava kodu puhul ilma laenu ei saagi. Õnneks saad valida sobiva kindlustusfirma ja -paketi ning ei pea järgima panga soovitust. Kui unustad seda teha, valib pank kindlustusfirma ise (mis ei pruugi sulle just kõige soodsam olla).

Muidugi on laenu võimalik hiljem muuta, kuid ka sellega kaasnevad peaaegu alati kulud. Suuremat summat tagasi makstes peab muutma paljusid dokumente, registreerida see mitmes registris jne. Kõike seda tasuks hoopis eelnevalt kaaluda ja nii parim valik teha. Ehk tasub pingutada ja igakuiselt veidi rohkem tagasi maksta, kui selline võimalus lähiajal tekib.

Hüpoteeklaenu üldised tingimused

Enne hüpoteeklaenu taotlemist tuleb kõiki võimalusi kaaluda ja oma krediidivõimekust ise hinnata. See kehtib muidugi iga laenu puhul. Eelkõige peab sul olema piisavalt suur sissetulek, mis võimaldab võetud kohustused panga seatud tingimustel tagasi maksta.

Sinu maksevõimet kirjeldab kõige paremini, kui palju jääb sulle raha alles pärast igakuiste kulutuste tasumist. Kui soovid kellegagi koos kodu soetada, soovitame selleks ka koos laenu taotleda. Kui teie laene arvestatakse korraga, saate vahel laenata paremate tingimustega ja probleemide korral ei pea sa ka üksi vastutama.

Hüpoteeklaenu väljastav asutus soovib kindlasti enne otsuse tegemist kontrollida erinevaid registreid sinu majanduslikust seisust ülevaate saamiseks. Seetõttu palutakse sul esitada dokumente, mis tõestavad sinu palka ja muid sissetulekuid. Tasub mainida, et kui sinu kohta on maksehäireregistris märkeid kui probleemsest isikust, ei anta sulle hüpoteeklaenu. Summad on suured ja risk panga jaoks arvestatav.

Nagu oleme maininud, tuleb silmas pidada küllatki arvestatavat omaosalust, mis hüpoteeklaenu puhul olemas peab olema. Õnneks on siinkohal ka riik veidi õla alla pannud ja paljud saavad abi KredExi laenukäendusest. Nii langeb omafinantseering 10% peale ja asutus ise tagab ülejäänud summa. Väga hea võimalus paljudele peredele on tänu riiklikule toele ka usaldusväärne.

Kui esimese 10% kogumisega tekib probleeme, tasub mõelda, kas su vanemad saaksid sind hädast välja aidata. Loomulikult võid 10% ulatuses kasutada tagatisena ka sulle või mõnele lähisugulasele kuuluvat kinnisvara. Pangad kipuvad siinkohal aktsepteerima vaid taotlejate vanemate omanduses olevat kinnisvara. Kui ostad endale juba teist eluaset, on olukord juba lihtsam, siis ei pea sa selle palvega kellegi poole pöörduma.

Mida teha, kui sul on mõni võlgnevus?

Kui laenuandja uurib sulle hüpoteeklaenu andmise võimalusi, näevad nad samal ajal, kas sul on mõni võlg üleval või mitte. Paljudel meist võib olla õppelaen, autolaen või mõni muu ammu võetud tarbimislaen.

Mida suuremad on sinu võlgnevused, seda vähem raha on laenuandja nõus sulle andma. Võlgnevuste puhul on väga tõenäoline, et sulle laenatakse vajaminevast väiksem summa või keeldutakse üleüldse sulle laenu andmisest.

Eluasemelaenu võttes on tagatis kindlaks nõudeks

Vastupidiselt väike- või tarbimislaenudele, kus ei nõuta laenu taotlemisel mingisugust tagatist, peab hüpoteeklaen olema tagatud. Sulle kinnisvara ostmiseks raha laenates võtab laenuandja ostetava vara enda antud laenu tagatiseks. Nii lihtne see ongi.

Selleks seab pank enda nimele kinnisvarale hüpoteegi ja sellega on tema jaoks laen tagatud. Kui sa oma kinnisvara müüa soovid, saab pank siiski oma raha kätte. Nii on nende riskid maandatud ka juhul, kui sa enam oma makseid teha ei suuda.

Igakuise laenumakse suurus sõltub osaliselt ka tagatise suurusest ja väärtusest. Lisaks tasub silmas pidada, et mida suurema osa ostetava kinnisvara väärtusest sa ise kinni maksad, seda paremate tingimustega laenu sa saad.

Kas hüpoteeklaenu on võimalik ka refinantseerida?

Sõltub küll konkreetsest elamispinnast, kuid kinnisvara hind võib ajapikku tõusta. Kui sinu eluaseme väärtus on tõusnud, võid sa taotleda oma laenu refinantseerimist ehk selle tingimuste muutmist. Kuna elamispind on nüüd rohkem väärt, peaks hüpoteeklaen odavamaks muutuma.

See tähendab panga jaoks, et ühtlasi on tõusnud laenu tagatiseks olnud vara väärtus. Seega ei tohiks neil olla selle vastu midagi. Siis tasub võtta ühendust halduriga, kelle kaudu sa laenu said, ja lasta olukorda uuesti hinnata. Kui sinu taotlus on põhjendatud, tullakse sulle kindlasti vastu.

Tagatise väärtuse tõus ja sellega kaasnenud muudatus maksetes tähendab, et sinu hüpoteeklaen muutub odavamaks. Kui sinu laenuandja ei soovi refinantseerimisest kuuldagi, tasub seda võimalust uurida teiste pakkujate käest.

Laenu refinantseerimise ja muutmisega võivad kaasneda uued hüpoteegiga seotud kulud, kuid teatud juhtudel on need tulevase säästuga võrreldes vaevumärgatavad. Kuna tagasimaksete periood on pikk, võib ka väike igakuine sääst lõpuks päris suurt summat tähendada.

Refinantseerimine võib olla kasulik nipp ka siis, kui sul on palju väiksemaid laenusid, näiteks veel autolaen. Seega – kui sul on võimalik suuremat laenu taotleda, saad selle eest näiteks väiksemad laenud tagasi maksta, ja tasuda ühte väiksema intressiga laenu.

Selle heaks küljeks on see, et intress muutub madalamaks ja sa säästad omajagu raha. Enam ei pea maksma tagasi autolaenu või mõnda tarbimislaenu. Kokku pead tegelema vaid ühe hea intressiga laenuga ja suhtlema vaid ühe laenuandjaga.

Kokkuvõte hüpoteeklaenust

Kui kaalud päris oma kodu ostmist, tasuks sul kõigepealt selgitada välja, kui suure summa eest sa seda osta saaksid. Selleks võta näiteks ühendust oma pangaga, et teada saada, kui suurt laenu sulle antakse. Siis on sul kindlus, et õige korteri või maja leidmisel võid selle kohe ära broneerida ilma, et peaksid panga järgi ootama.

Tasub siiski tähele panna, et suuresti sõltub laenatav summa sinu sissetulekutest. Mida suuremad need on, seda rohkem laenu sulle antakse. Kindlasti tasub kaaluda ka omafinantseeringu olemasolu, sest vahemikus 10-20% vara väärtusest peab sul endal olemas olema. Ka see võib seada piiri ostetava maja või korteri väärtusele.

Kinnisvara ostmiseks laenu võttes tasub oma rahaline seis korda saada. Selliselt tõestad pangale, et sul on nii suure laenu saamiseks olemas ka võime seda tulevikus tagasi maksta. Pank peab laenule hüpoteegi seadma, kindlustamaks, et nad saavad laenatud raha ka tagasi.