Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy idealnym rozwiązaniem na zmianę auta

Potrzeba zmiany samochodu często przychodzi nieoczekiwanie. Nieważne, czy po prostu masz okazję kupić używany samochód w dobrej cenie, czy obecny zepsuł się i naprawa nie ma już sensu — nie ma co dyskutować z siłą wyższą.

A może chcesz kupić tym razem nowe auto z salonu? Wszyscy wiemy, jak trudne jest oszczędzanie na taki cel. W takim przypadku pomóc może kredyt samochodowy, dzięki któremu szybko otrzymasz kilka czy kilkanaście tysięcy złotych, których akurat potrzebujesz.

Decydując się na nowe auto musisz rozważyć, czy celujesz w samochód używany, czy nowy. Używany będzie tańszy, jednak trzeba wtedy liczyć się z pewnymi naprawami i wymianą części eksploatacyjnych, które obarczą nas dodatkowymi kosztami.

Kredyty samochodowe — w odróżnieniu od prywatnych — zazwyczaj zawierane są na lepszych warunkach. Pożyczkodawcy wiedzą, na co przeznaczysz środki, więc podejmują mniejsze ryzyko. Jedynym zabezpieczeniem pożyczki samochodowej jest 49% wartości auta, które wtedy stanowi własność banku.

Czy auta na kredyt są w Polsce popularne?

Badania GUS pokazały, że auta w leasingu i kupowane z pomocą kredytu samochodowego, stanowią 63% wszystkich aut na polskich drogach. Pożyczki samochodowe to obecnie drugi pod względem wielkości sektor kredytów w Polsce.

Ofert jest naprawdę wiele, dlatego warto wypróbować naszą innowacyjną porównywarkę, która pomoże Ci wybrać idealną ofertę. W tym artykule postaramy się wskazać, na co należy zwrócić szczególną uwagę podczas podpisywania umowy kredytu samochodowego. Dowiesz się również wszystkiego na temat tego, jak znaleźć najlepiej dopasowaną opcję dla siebie.

Kiedy oprocentowanie jest kluczowe?

Mimo tego, że pożyczki samochodowe są zazwyczaj rozkładane na maksymalną ilość rat, to oprocentowanie kredytu samochodowego niekoniecznie musi być najważniejsze. Liczy się całkowity koszt pożyczki i opłaty dodatkowe (ukryte). Często pożyczkodawcy oferują atrakcyjne oprocentowanie, ale doliczają również prowizję, która rozkładana jest na cały okres kredytowania i zwiększa kwotę raty.

Na co zwrócić uwagę?

Poniżej przedstawiamy kilka najważniejszych kwestii, na które trzeba zwrócić uwagę w przypadku kredytu samochodowego:

• Warunki wcześniejszej spłaty. Bardzo często zdarza się, że mamy przypływ nieoczekiwanej gotówki, która pozwala spłacić kredyt w całości lub części. Zazwyczaj trzeba wtedy liczyć się z prowizją za wcześniejszą spłatę, wynoszącą z reguły od 2-5% spłacanej kwoty;
• Udział odsetek w poszczególnych ratach. Dla pożyczkodawcy, wcześniejsza spłata kredytu nie jest na rękę, dlatego udział procentowy odsetek w racie zmniejsza się proporcjonalnie z czasem spłaty. Oznacza to, że im wcześniej spłacimy kredyt samochodowy w całości, tym więcej zaoszczędzimy, natomiast spłata całkowita pod koniec okresu kredytowania przyniesie znikome korzyści;
  
• Okres kredytowania. Zazwyczaj waha się od 12 do 60 miesięcy. Im dłuższy, tym mniejszą ratę miesięczną zapłacisz, aczkolwiek całkowita kwota do spłaty będzie większa;
  
• Koszty opłat dodatkowych. Przede wszystkim chodzi o kary umowne za opóźnienia w spłatach. Po drugie, są to kary za niewykonanie przeglądu w terminie i zatajenie informacji o stanie faktycznym auta przed pożyczkodawcą;
  
• Warunki ubezpieczenia. Pożyczkodawca często wymaga, aby samochód posiadał ubezpieczenie AC. Wybiera także ubezpieczyciela lub przejmuje obowiązki ubezpieczenia, co może być niekorzystne dla klienta.

Kupno samochodu przy skorzystaniu z pożyczki prywatnej

Co zyskujesz, a co tracisz korzystając z kredytu konsumenckiego zamiast kredytu samochodowego? Przede wszystkim, typowa pożyczka prywatna polega na tym, że nie musisz określać celu, na który będzie przeznaczona. Zazwyczaj będzie opierać się na gorszych warunkach niż typowy kredyt samochodowy, aczkolwiek bank nie może rościć sobie żadnych praw do zakupionego auta. Nie może też współdecydować w kwestiach ubezpieczeniowych.

Takich czynników jest o wiele więcej, dlatego warto chociaż rozważyć te najważniejsze, korzystając z naszego innowacyjnego systemu porównawczego. Czasem, przy niższej kwocie, łatwiej jest skorzystać z kredytu konsumenckiego niż samochodowego. Warto także zwrócić uwagę, że pożyczkodawcy niechętnie kredytują starsze auta, ponieważ wiąże się to ze zwiększonym ryzykiem. Zazwyczaj mamy do czynienia z kredytami na auta maksymalnie 12-letnie, chociaż zdarzają się wyjątki: samochody ekskluzywne lub klasyczne.

Mechanizm działania pożyczki samochodowej

Tak jak wspominaliśmy, jeśli zdecydujesz się kupić samochód przy pomocy kredytu samochodowego, to bank będzie właścicielem jego części i posiądzie pewne prawa, w ramach których będzie mógł „współdecydować” w kilku kwestiach. Plusem takiego rozwiązania jest zdecydowanie łatwiejszy do przejścia proces weryfikacji.  

Pożyczkodawca w przypadku długotrwałego braku spłat może wymagać od Ciebie sprzedaży auta, aby pokryć zaległości. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz gotówki na 10% czy 90% wartości auta, to i tak udział banku będzie ten sam.

Warto też wspomnieć, że pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał wpłaty własnej, która może się wahać w granicach 5 do 20% wartości samochodu. Nie zawsze jest to konieczne, ale często przyspiesza decyzję o przyznaniu kredytu. Tyczy się to zazwyczaj kwot powyżej 30 tysięcy złotych. Wkład własny można uzyskać osobną pożyczką na innych warunkach, często w tym samym banku. To, czy warto jest wziąć pożyczkę samochodową, zależy od wielu czynników. Czasami inne opcje okazać mogą się równie atrakcyjne – sprawdź je!

Kredyt samochodowy bez BIK. Czy to możliwe?

Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt samochodowy bez sprawdzania naszej historii w Biurze Informacji Kredytowej — ponieważ wiemy, że nie wygląda ona zbyt przychylnie – możemy z góry zapomnieć o pożyczce w banku. Żaden oddział w Polsce nie podejmie się bowiem takiego ryzyka, aby zignorować historię kredytową klienta.

Jeśli ktoś miał w przeszłości problem ze spłacaniem pożyczki, a jego dane wciąż znajdują się w ewidencji BIK, również ma niskie szanse na jej uzyskanie. Jest to swego rodzaju reguła, że osoba z niskim scoringiem w BIK takiego kredytu po prostu nie otrzyma.

W ten sposób banki zabezpieczają się przed mało wiarygodnymi klientami. Dlatego też składając wniosek o pożyczkę w banku, musimy zgodzić się na weryfikację naszych danych w Biurze Informacji Kredytowej, a w przypadku wyżej wymienionych przeszkód – liczyć się z odmową jej udzielenia.

Pożyczki bez BIK a parabanki

Weryfikacja historii kredytowej klienta w bazie BIK to w Polsce standard, ale głównie w przypadku pobierania pożyczek w bankach lub tzw. SKOK-ach. Zanim jednak zdecydujemy się na skorzystanie z oferty takich firm, powinniśmy być świadomi, że rządzą się one własnymi prawami – nieco innymi niż typowe banki. Zachowanie rozwagi i zadbanie o dobre rozeznanie jest kluczowe, aby uniknąć popełnienia błędu, który w przyszłości może wyrządzić poważny uszczerbek w domowym budżecie.

Firmy, o których mowa, zwane są potocznie parabankami, a ich listę wraz z ofertami można bez przeszkód znaleźć w Internecie albo w reklamach telewizyjnych. Tacy pożyczkodawcy oferują szybkie pożyczki, które zaciągnąć może praktycznie każdy, nawet osoby z negatywną historią w BIK. Niestety, oprocentowanie takich kredytów w skali roku jest kilkukrotnie wyższe niż w przypadku zwykłych banków. Pomimo tego, prywatne firmy pożyczkowe oraz parabanki cieszą się coraz większym zainteresowaniem wśród klientów. Przykładem takiej fimry może być Kuki.

Jakie warunki trzeba spełni,ć aby dostać pożyczki samochodowe?

Kredyt samochodowy należy do grupy tzw. ,,kredytów konsumenckich’’, czyli jest zaciągany na odgórnie ustalony cel, o którym bank musi wiedzieć. Jak w przypadku kredytu gotówkowego, gdzie klient może dowolnie wydawać pożyczone pieniądze, tak kredyt na samochód ma swoje konkretne przeznaczenie. Jest to z reguły zakup nowego samochodu, ale może być to również motocykl, quad, motorower, skuter, a nawet jacht.

Pojazdy używane również kwalifikują się do tej grupy. Uzyskanie pieniędzy z kredytu samochodowego wymaga jednak spełnienia pewnych warunków. Mowa tu nie tylko o dość pokaźnym komplecie dokumentów, bez których nie można przejść procedury weryfikacyjnej, lecz także o danych dotyczących upatrzonego pojazdu. Chociaż banki nie wymagają zazwyczaj okazania konkretnego modelu auta, na który bierzemy pożyczkę, to jednak inne informacje mogą już być dla niego istotne. Oto one:

• Rodzaj pojazdu – w oddziałach bankowych można sprawdzić specyfikacje pojazdów, które są objęte kredytowaniem.
  
• Wiek pojazdu – z kredytowaniem zupełnie nowych aut nie ma najmniejszego problemu. Schody zaczynają się podczas szukania placówki bankowej, która udzieli nam wsparcia finansowego na pojazd używany. Jednak każdy bank inaczej podchodzi do tej kwestii, więc nie ma co się zniechęcać.
  
• Przebieg pojazdu – nie jest to regułą, ale zdarza się, że instytucje finansowe są zainteresowane także przebiegiem samochodu.
  
• Wartość samochodu – na tej podstawie wylicza się kredyt.

Gdy klient przebrnie przez te wszystkie punkty o wybierze ofertę najlepiej pasującą do jego możliwości finansowych oraz parametrów upatrzonego samochodu, może przygotować się do kolejnego etapu, czyli do zebrania potrzebnych dokumentów.

Niezbędna dokumentacja do złożenia wniosku o kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy jest kredytem konsumenckim i to często na niemałą sumę. Dlatego trzeba się liczyć z tym, że wymagana dokumentacja również może być spora:

Dowód osobisty

To oczywisty i niezbędny dokument, który od razu ustala granicę wiekową dla osób zainteresowanych otrzymaniem kredytu. W dokumencie tożsamości znajdziemy najważniejsze dane – imię, nazwisko, numer PESEL, fotografię, imiona rodziców oraz numer dokumentu. Dane te posłużą do zidentyfikowania naszej tożsamości.

Drugi dokument potwierdzający tożsamość

Tożsamość klienta w przypadku takich kredytów jak samochodowy, musi zostać uwierzytelniona dodatkowym dokumentem.  Może to być paszport, prawo jazdy, dowód osobisty etc. W każdym z wymienionych dokumentów powinny znaleźć się wymagane dane, takie jak imię, nazwisko, PESEL itp.

Dokument weryfikujący osiągane dochody

Jeśli klient jest osobą pracującą, wówczas należy przedstawić bankowi oświadczenie dotyczące źródła i wysokości zarobków. Identycznie sytuacja wygląda w przypadku, gdy kredytobiorca prowadzi własną działalność gospodarczą. Często musi on też wtedy dołączyć zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej lub odpis z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS), REGON oraz NIP, zaświadczenie z ZUS i US. Emeryci i renciści powinni z kolei przedłożyć w banku decyzję o przyznaniu emerytury lub inny dokument, który potwierdzi jej wysokość. Może być to na przykład wyciąg z konta bankowego.

Dokumenty dotyczące kredytowanego samochodu

Mogą być to: kserokopia dowodu rejestracyjnego, zaświadczenie dotyczące braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów, dokumenty dotyczące zakupu samochodu. Warto dopytać o szczegóły przedstawiciela bankowego, który będzie odpowiedzialny za udzielenie nam kredytu.

Przygotuj też prawo jazdy kat. B, gdyż może być ono wymagane.

Banki wymagają również ubezpieczenia samochodu, na który chcemy zaciągnąć kredyt. Jest to nie tylko podstawowe ubezpieczenie OC, ale też autocasco, a to znacznie podnosi koszty dla kredytobiorcy.