¿Qué es un préstamo personal y para qué sirve?
Los préstamos personales, como producto, son contratos firmados entre una persona natural y una entidad financiera, en los que la última se compromete a prestar un importe de dinero y la persona a devolver ese dinero más los intereses mediante una cantidad de cuotas. Todo esto se establece de manera previa a la firma del contrato.
Cada vez son más las personas que optan por un préstamo personal online, pues el proceso es más rápido y sencillo que solicitarlo en un banco, además de tener menos requisitos.
A lo largo de la vida es frecuente que nos enfrentemos a situaciones para las que necesitamos una cantidad de dinero muy alta y no tengamos ahorros que nos ayuden. En estos casos, es necesario obtener financiamiento de manera rápida y los préstamos personales son una excelente opción.
Por lo general los préstamos personales son utilizados para pagar estudios, restauraciones en el hogar, empezar un negocio, pagar la letra del automóvil o para situaciones relacionadas con la salud como, por ejemplo, una operación urgente.
Así como el proceso de obtención es sencillo y rápido, también lo es la devolución. Para reembolsar el dinero puedes hacerlo a través de transferencia bancaria, pagar con tu tarjeta o a través de ingresos en caja en el banco.
Cantidades y plazos de los préstamos personales
Las cuantías de los préstamos personales pueden oscilar desde un valor mínimo de 50 € y, en general, alcanzan un máximo de 60 000 €. Sin embargo, esta cifra puede ser incluso más alta. Dependerá de la entidad financiera y el motivo del préstamo. El plazo máximo de devolución es de 15 años.
Para préstamos inferiores a 2000 €, la mayoría de las entidades sólo realizarán una verificación automática online, sin necesidad de enviar copias de tus documentos o nómina. Esto agiliza el proceso y la obtención del préstamo.
Requisitos y condiciones de los préstamos personales
Como normal general, todas las empresas prestamistas exigen la mayoría de edad a sus solicitantes, además de la entrega de los siguientes documentos:
- Copia del DNI.
- Copia de la última pensión, nómina o documento que demuestre los ingresos percibidos.
- Extracto bancario.
Los ingresos percibidos de manera fija o estable pueden corresponder a la renta de un alquiler, una pensión, la prestación por desempleo o algún seguro, entre otros.
Alternativas para obtener un préstamo personal
El mercado financiero ha crecido bastante durante las últimas décadas. En especial, en los últimos años se ha ido modernizando, ofreciendo mayor variedad a los usuarios que requieren un producto para afrontar problemas de liquidez.
Hay muchas entidades que ofrecen préstamos personales y cada una tiene sus ventajas y desventajas. Clasificamos estas entidades en bancos y cajas tradicionales, establecimientos financieros de créditos (EFC) y entidades de capital privado. Cada una ofrece diferentes productos para satisfacer las múltiples y diversas necesidades de los usuarios.
Bancos y cajas tradicionales
Son la primera opción cuando pensamos en un préstamo. Son la entidad financiera por definición y las que más seguridad y confianza otorgan.
Una ventaja es que tienen un interés muy bajo, ya que es el Banco Central el que facilita el dinero con intereses mínimos. La desventaja es que piden documentación exhaustiva, tienen requisitos más restrictivos y pueden llegar a tardar hasta 7 días en entregar una respuesta a la solicitud.
Pese a lo anterior, muchos bancos se están actualizando a través de aplicaciones online para ofrecer todos los servicios y productos de manera más ágil a sus clientes.
Establecimientos financieros de crédito
Estas entidades actúan bajo la regulación bancaria y en el contrato especifican de manera clara y explícita todas las condiciones del préstamo. Por estos motivos destacan entre sus clientes por su transparencia y seguridad.
A diferencia de los bancos, exigen menos documentación y pueden entregar una respuesta rápida, aproximadamente en un plazo de 2 días.
No son una opción para quienes estén desempleados o aparezcan en ficheros de morosos como ASNEF y Experian, pues su solicitud será rechazada.
El interés de estas empresas se encuentra entre el 5% y el 15%. Existe mucha competitividad entre ellas por lo que, al solicitar un préstamo personal, recomendamos estudiar bien las opciones para encontrar la más conveniente.
Entidades de capital privado
Su desventaja es que ofrecen préstamos con un interés más alto. Esto se debe a que son autofinanciadas; además, corren más riesgos en caso de impago al no tener el respaldo de un banco.
Su ventaja es que los requisitos que piden son mínimos en comparación con los bancos y las EFC. Asimismo, el proceso de solicitud, respuesta y entrega es casi inmediato en algunos casos.
Esta es la alternativa perfecta para quienes han visto rechazada su solicitud anteriormente. Estas entidades de capital privado incluso aceptan clientes que estén en ASNEF o con un perfil de riesgo alto.
Préstamos de capital privado con garantía
En este tipo de producto utilizas una propiedad (terreno, casa, piso) o un vehículo de motor (motocicleta o coche) como aval para obtener el préstamo, por lo que no importa si estás en listados de morosidad o tienes un perfil de riesgo.
Con algunas de estas entidades puedes seguir utilizando tu automóvil mientras pagas el préstamo más una cuota de uso. La cantidad que te facilitan mediante el préstamo dependerá de la tasación del vehículo.
Préstamos Crowlending P2P
- Es un sistema nuevo que está adquiriendo popularidad últimamente al ser una opción fácil, con bajos intereses y que conecta a personas en búsqueda de financiación con otras interesadas en invertir.
- Son préstamos personales online entre particulares, cuyo interés mínimo es de un 6%.
Crédito de consumo en entidad bancaria de servicio privado
- Se conocen como créditos de consumo y los ofrecen empresas comerciales como supermercados, agencias de viajes, compañías telefónicas e inmobiliarias al comprar alguno de sus productos.
- Son fáciles de obtener y el plazo de devolución va desde los 3 hasta los 24 meses.
Intereses a conocer en los préstamos personales
Solicitar un préstamo personal es una decisión que se debe tomar de manera informada, comprendiendo todas las partes del contrato, nuestras responsabilidades en él y el coste total que significará para nosotros.
El TIN y el TAE son los intereses a tener en cuenta al comparar diferentes opciones de financiamiento:
- TIN: es la tasa de interés nominal, que indica solamente el interés del préstamo en sí.
- TAE: es la tasa anual equivalente, que indica el interés del préstamo por año, las comisiones y además el interés aplicado. Este es un valor más aproximado a lo que tendrás que pagar finalmente.
Otros gastos asociados a los préstamos personales
Además de los intereses TIN y TAE, existen otros costes asociados a la obtención de un préstamo. Es importante considerar todos al momento de estudiar las opciones, pues al sumar cada uno de estos valores tendrás una idea clara de cuál es la alternativa más conveniente para tus necesidades.
Estos son algunos de los gastos a los que debes prestar atención:
- Comisión de apertura: es un gasto administrativo por iniciar el préstamo
- Comisión de estudio: cualquier entidad, antes de entregar un préstamo, debe estudiar al cliente para decidir si es viable o no. En caso de que no aceptes el préstamo, no debes pagarlo, de lo contrario por lo general te lo aplican a la suma total a devolver.
- Comisión por pago anticipado: si decides pagar el préstamo antes del plazo acordado deberás pagar esta comisión, que incluye los gastos administrativos del proceso.
- Comisión por modificación de contrato: si quieres cambiar alguna cláusula del contrato, como el valor de la cuota o el día de pago, debes pagar esta comisión. En algunas entidades puede alcanzar los 25 €.
- Comisión por demora en los pagos: en caso de que te retrases con alguna de las cuotas, la empresa prestamista te aplicará de inmediato un interés y además una comisión por dicha demora.
- Gastos de notario: en caso de que la firma del contrato se realice ante notario, como al obtener un préstamo en un banco o con garantía, el que corre con esos gastos notariales eres tú.
- Vinculación de productos: algunos bancos pueden requerir que vincules otros productos como tarjetas o que abras una cuenta corriente para manejar el préstamo. Estos productos pueden tener costes de mantenimiento que debes considerar.
Consejos generales
Ahora que ya tienes toda la información sobre los préstamos personales, debes analizar tu situación y concluir si es el producto que necesitas.
Si crees que es una buena opción para ti, responder las siguientes preguntas te ayudará a decidir a qué entidad prestamista acudir:
- ¿Para qué necesitas el dinero?
- ¿Cuánto necesitas?
- ¿Para cuándo lo necesitas?
- ¿Cuánto puedes pagar cada mes?
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