Kiirlaen – kõik, mida peaksid teadma
Oleme kõik kogenud ootamatuid väljaminekuid. Äkki otsustab hambas suurem plomm lahti tulla ja pead kiiresti hambaarstile minema, külmkapp ütleb ootamatult üles, sõbrad soovivad sinuga jalgpallireisile minna või lapsed on oma vanadest trenniriietest välja kasvanud ja vajavad uusi. Kuigi eksperdid soovitavad selliste ootamatuste jaoks raha kõrvale panna, ei ole see alati nii lihtne ja siin võib kiirlaen abiks tulla.
Seetõttu võib sellise ootamatu kulutuse puhul olla lahendus väikese laenu (nt kiirlaen) taotlemine. Taotlemisprotsess ise on lihtne ja kui laenusoov heaks kiidetakse, ei võta raha pangakontole jõudmine palju aega. Sageli läheb selleks vähem kui tund.
Kiirlaen on suures osas sama, mis tarbimislaen. Peamiselt seetõttu, et sellisel juhul ei nõua pank või muu valitud laenuandja sinult laenutagatist. Nende kahe laenutüübi peamine omavaheline erinevus seisneb laenatavas summas.
Tavaline kiirlaen algab mõnekümnest eurost ja ulatub mõne tuhande euroni. Samas võib pankade tavaline väikelaen ulatuda kümnetesse tuhandetesse eurodesse. Ükskõik, millise tüübi sa valid, pead selleks panga või muu laenuandja kodulehel taotluse esitama.
Õnneks on tänapäeval suurem osa veebilehti ka nutitelefonidest kasutatav ja nii on taotlemine lihtsam. Selliselt ei võta ka raha sinu pangakontole jõudmine palju aega ja saad peagi hambaarstil ära käia või uue külmkapi osta – ilma et peaksid liigselt kannatama või toidu riknema laskma.
Kas valida kiirlaen või krediitkaart?
Väikeste laenude suurim miinus on loomulikult nende küllaltki kõrge intress. Seetõttu valivad paljud ootamatute vajaduste jaoks hoopis krediitkaardi, mille limiit ei ole samuti ohtlikult suur. Krediitkaarti valides tasub sul pöörata tähelepanu sellele, kas see on vaba tagasimaksega – muidu pead ikkagi maksma pikka aega väikeste summadega ja intress kogu aeg jookseb.
Kui jääd krediitkaardile raha tagasi kandmisega hätta, võib see kaasa tuua päris suure intressi, mille krediitkaardi väljastanud asutus teenusele lisab. Seega võib väike kiirlaen olla soodsam, sest siis on sul rohkem aega tagasi maksta, ilma et kõrge intress jooksma hakkaks.
Seega tasub laenu võttes alati mõelda, kui palju on sul aega raha tagasi maksmiseks. Kui järgmise palgapäevani on palju aega või kui sa ei saa kogu summat ühe palgapäeva järel tagasi maksta, aitab pikem laenutähtaeg palju.
Erinevat tüüpi tarbimislaenu väljastavad pangad ja finantsasutused suudavad vajamineva summa sageli väga kiiresti välja maksta. See sõltub loomulikult ka sellest, millisel nädalapäeval ja kellaajal sa taotluse sisse annad.
Enamike laenuandjatega on võimalik laenutaotluse protsess internetis läbida ja teatud juhtudel on see võimalik ära teha ka nutitelefoniga. Kui taotled laenu hommikul ja laenatav summa ei ole suur, on paljudel juhtudel laenatav raha sinu kontol juba lõuna paiku kohal.
Suuremate laenuasutuste puhul võib ooteaeg olla mõne päeva pikkune, kuid ei pruugi. Kiire laenusaamisprotsessi on loomulikult võimalikuks teinud just kaasaegne tehnoloogia. Vaid see teeb võimalikuks automaatse otsustamise ja raha kiire ülekandmise.
Mis täpselt on SMS-laen, mikrolaen ja kiirlaen?
Öeldakse, et heal lapsel on mitu nime. Sama kehtib ka väiksemate tarbimislaenude puhul. Sõltuvalt laenatava summa suurusest kutsuvad laenuandjad teenuseid mõnevõrra erinevalt. Väikseim laen on tavaliselt SMS- või mikrolaen, kuid paradoksaalsel kombel on veidi rohkem võimalik laenata just väikelaenu abil.
Suurimaid laenusid neist tunneme just tarbimislaenude all, kuid tagasi väiksemate summade juurde. Kui sa mõtled, miks vaevub mõni asutus andma laenu nii väikeses summas, kui seda on näiteks 30 eurot, siis see on neile mõistlik. Nimelt on neil võimalik ka väikseid summasid laenates palju teenida.
Selliseid väikseid summasid laenav inimene teeb seda seepärast, et ta on sunnitud. Tal on kohe raha vaja ja ta on nõus maksma nii kõrget intressi kui vähegi nõutakse. Need samad inimesed tunnevad end ebamugavalt pere ja sõprade käest laenates ja seega valitakse teine tee. Kuid just väikeste summade laenamine on lepingutasude ja intresside tõttu väga kallis.
SMS-laen sai kunagi oma nime just sõnumi teel laenamise tõttu. Siis käis kogu protsess, sealhulgas lepingu sõlmimine, SMS-i teel. Tänapäeval kasutatakse pigem teisi kanaleid (e-posti), kuid siiani on võimalik laenata väikseid summasid (ka mõne pakkuja nimes on säilinud lühend SMS).
Milliseks kujuneb ühe väikese laenu maksumus?
Kindlasti oled juba selgeks saanud, et laenu võtmine maksab omajagu raha. Seda eriti siis, kui plaanid võtta laenu, mille jaoks ei ole tagatist vaja esitada. Kui sa taotleksid laenu mõne vara (nt auto või kinnisvara) tagatisel, oleksid panga riskid palju väiksemad ja pank saaks pakkuda head intressi. Kiirlaen tagatist ei nõua ja nii võtab pank oma riskide maandamise nimel ka palju kõrgemat intressi. See on paratamatu.
Kui sa hakkad kiirlaenu taotlema, võrdle kindlasti pakutavate laenude intresse ja kulukuse määrasid. Kuigi mõnedel pakkujatel võivad need olla väiksemad, on krediidi kulukuse määr sageli vahemikus 50-60%! Kui lisada sellele veel muud seotud kulud, tõuseb protsent veelgi. Samas võid kampaaniate korras leida ka 0% intressiga laenupakkumisi.
Õnneks on sul võimalik kogu info ühest kohast kergesti kätte saada ja sa ei pea kõiki pakkujaid ükshaaval üle vaatama. Näiteks peaks nii laenuandja kodulehel kui ka mitmetel erinevatel laenude võrdlemist pakkuvatel kodulehtedel põhilised laenutingimused kirjas olema. Kindlasti tasub otsida näiteid laenatavatest ja tagasimaksete summadest.
Kui hakkad laenu võtma, tasub kaaluda mitmeid erinevaid tegureid, mitte ainult intressi. Üks oluline on lepingu sõlmimise tasu, mis võib väga erinev olla. Tegemist on ühekordse tasuga ja sageli võetakse seda kui sinu kliendina registreerimise tasu – et ajada korda kõik laenu võtmisega seotud dokumendid. Teatud pangad võtavad selleks alati fikseeritud summa, kui teiste ärimudel määrab tasu summaks protsendi laenust. Tihti võidakse see summa laenu tagasimaksmise perioodi peale laiali jagada ja nii ei pruugi see sind koheselt mõjutada.
Tegemaks sinu kui laenaja jaoks otsustamise lihtsamaks, on kõik pangad ja teised laenuandjad kohustatud tooma välja aastase krediidikulukuse määra. Nii on sul lihtne võrrelda erinevate tegijate esitatud numbreid ja oma otsus selle järgi langetada.
Seda tüüpi laenude taotlemisprotsess on üpris tavapärane
Inimesed kipuvad olema veidi kärsitud ja kannatust meil alati ei jagu. Tihti juhtub see näiteks siis, kui me oleme otsustanud, et meil on midagi vaja – siis on meil vaja seda nii kiiresti kui võimalik. Seega ei soovi me laenamisele palju aega kulutada ja tahaksime summat kohe kätte saada. Sarnaselt kehtib see hädaolukordades – olgu selleks kas või uue külmkapi ostmine, millega ei kannata oodata.
Kui sul on aga plaanis oma eluruume remontima hakata, siis see võib loomulikult kauem oodata. Ikkagi on meil kärsitus remondiga kohe peale hakata. Õnneks on tehnoloogilised lahendused teinud võimalikuks, et me ei pea enam panga jaoks hulka avaldusi täitma ja seejärel mõne sealse töötajaga kohtumist ootama. Vähemalt väikelaenude puhul seda tegema ei pea.
Sõltumata taotluste arvust, toimub taotlemisprotsess finantsasutuse kodulehel. Täita tuleb lihtsalt vajalikud väljad ja panna taotlus teele. Paljud protsessid toimuvad automaatselt ja nii kontrollitakse ka sinu krediidivõimekust automaatselt.
Näiteks kontrollitakse ametlike ja avalike registrite abil, kas sinu rahalise seisukorra kohta esitatud andmed klapivad sealolevate andmetega. Üks selliseid registreid on Creditinfo Eesti AS, kust näiteks saadakse teada, kas sul on maksehäireid. Sellest sõltub, kas sulle antakse sinu soovidele vastavat laenu või mitte. Seega tasub alati õiged andmed esitada ning ka enda rahalisel olukorral silm peal hoida.
Dokumentide esitamine
Kaasaegsed tehnoloogiad võimaldavad kõik vajalikud dokumendid elektrooniliselt panka saata kas e-postiga või need kiiresti panga kodulehel üles laadida. Seda ei saa ajaliselt kuidagi võrrelda aastatetaguse ajaga, mil kõik tuli tavalise postiga pangale teele panna.
Elektrooniliselt saates väheneb ka inimeste hulk, kes pääsevad ligi sinu isiklikele ja tundlikele andmetele. Näiteks võid sa panga nõutavaid paberdokumente kodus ise digitaalseks muuta ja need e-kirjaga paari minutiga panka saata.
Kiirlaenude võrdlemiseks on loodud häid veebilehti
Kui soovid vältida olukorda, kus maksad kiirlaenu eest rohkem, kui tegelikult peaksid, soovitame sul kasutada meie veebilehel olevat laenude võrdlemise teenust. Selle abil on sul võimalik leida enda soovitud tingimustele vastav laen ja taotlemisega ka kohe alustada.
Taolistelt võrdlemisega tegelevatelt veebilehtedelt leiad sa kogu info erinevate pankade ja laenuasutuste kohta. Sealhulgas näed, kui palju sa nende käest raha laenata saaksid ja millised on laenamisega seotud lisakulud. Sul on sealsamas ka võimalik laenutaotlus otse panka saata ja nii on sul võimalik saata lühikese ajaga taotlus mitmetesse asutustesse.
Loomulikult on ka pangad sellistest võimalustest teadlikud ja võistlevad sinu enda kliendiks saamise nimel teiste krediidiasutustega. Seega teevad nad sulle oma parima pakkumise. Sina kulutad aga vähem aega, et selliste veebilehtede kaudu kohe suure hulga pakkumisi saada. Nii saad neid rahulikult kodus võrrelda ja enda jaoks kõige paremini sobivama välja valida.
Millised on kiirlaenu taotlejale esitatavad peamised nõuded?
Järgnevalt võtame kokku nõuded, mida kõige sagedamini laenuvõtjale esitada võidakse:
- üks nõue on loomulikult see, et sa võetud laenu ka kenasti tagasi maksaksid, kuid sellega laenajad ei piirdu.
- Eestis on lubatud anda laenu inimestele, kes on üle 18 aasta vanad ja mõne laenu puhul suisa vähemalt 22 aasta vanune.
- lisaks vanusele (tihti on ka vanuse ülempiir) nõutakse sageli, et oleksid Eesti kodanik, elaksid Eestis ja et sul oleks ka siinne sissekirjutus.
- kindlasti on vaja ka oma isikut tuvastada ja selleks peab sul olema nt ID-kaart.
- võetud laen tuleb kokkulepitud ajaga tagasi maksta ja siinkohal aitavad loomulikult regulaarsed sissetulekud.
Samas ei nõua väga paljud laenuandjad otseselt töötamist kinnitavaid dokumente – paljud taotlejad ju ei taha, et nende tööandja laenamisest teada saaks. On ka pakkujaid, kes nõuavad näiteks konto väljavõtet, kuid see kehtib pigem suuremate summade laenamisel.
Seega, kui sa suudad tõestada piisavalt suurt ja kindlat igakuist sissetulekut, aitab see kindlasti sinu taotlust kiiremini heaks kiita. Sissetulek ei pea olema ainult palk – ei ole välistatud, et sa teenid midagi kinnisvaralt või investeeringutest jne. Ka pension läheb siin arvesse.
Kas ma saan kiirlaenu, kui olen Maksehäireregistris registreeritud?
Ametlikku maksehäirete registrisse sattumisel võib olla erinevaid põhjuseid. Näiteks võib sul olla mingi hetk mõni arve kahe silma vahele jäänud ja oledki makse tasumata jätmise tõttu registrisse lisatud. Pangad jälgivad selliseid asju väga rangelt ja on pigem ebatõenäoline, et aktiivse maksehäire olemasolu korral sulle laenu antakse. Kahjuks see on nii ja paljude laenuandjate puhul pole mingit võimalust laenu saada.
Pangad peavad maksehäiret suureks riskiteguriks. Seetõttu arvavad nad, et sul võib ka järgmise laenu puhul probleeme tekkida. Ent leidub ka laenuasutusi, kus ei pruugi tingimused nii karmid olla. Nende leidmiseks peab hoolega ringi vaatama. Teisalt võib olla ka pankade puhul abi sellest, kui laenad raha nii, et paned tagatisena kirja mõne endale kuuluva vara.
See võib olla lahenduseks ka mõne varasema võla olemasolu korral – nii võid sa seda suurema laenu abil refinantseerida. Kui sul on kogunenud palju väiksemaid laenusid ja ka sinu krediitkaardi saldo on nullis, tasub mõelda suurema tagatisega laenu võtmisele. Selle intress on oluliselt madalam ja nii saad sa maksta tagasi kõik teised kallimad laenud. Rohkem laenates võid sellisel juhul hoopis oma seisu parandada.
Kiire kokkuvõte kiirlaenudest
Kiirlaen on pakkumine inimestele, kellel on vaja laenata väiksem summa mõne sageli ootamatult ette tulnud probleemi lahendamiseks. Seejuures ei küsi keegi, mille jaoks sa raha kasutada tahad. Seega saad sa ka selle ootamatu probleemi ise defineerida – olgu selleks suurem allahindlus sinu lemmikpoes, soov sõpradega reisile minna või katkine pesumasin, mis vajab asendamist.
Meeles tasub alati pidada seda, et raha laenamine maksab. Lisaks ei tohiks sa kunagi laenata rohkem, kui sul tõesti on vaja. Otseloomulikult tuleb kinni pidada tagasimaksete tähtaegadest ja kõik panga seatud tingimused tuleb väga täpselt täita. Kiirlaenude summad algavad vaid mõnekümnest eurost ja ulatuvad tuhandete eurodeni – täpsemad andmed leiad pankade ja laenupakkujate kodulehtedelt.
Laenu võttes tuleb lisaks intressile vaadata ka krediidi kulukuse määra. Just see number on hea laenupakkumiste võrdlemiseks ja seega tasub saata oma päringud mitmetesse asutustesse. Nii saad kiirelt palju vastuseid ja valiku tegemine on lihtsam – igaüks meist saab valida nende jaoks soodsaima pakkumise.
You've successfully submitted a review for approval. Thank you!