En ces temps difficiles, économiser sur ses assurances est non seulement possible mais indispensable pour optimiser son budget. Les Français ont en effet tendance à sous-estimer les sommes qu’ils dépensent en primes d’assurance. Elles dévorent pourtant 5 % du budget des ménages, avec en moyenne 600 € pour la voiture et 200 € pour le logement par an. Et comme la loi nous impose de nombreuses assurances obligatoires, impossible de supprimer ce poste de dépense. Il faut donc le rationnaliser.
Quelques mesures simples peuvent permettre d’économiser sur ses assurances :
- Mettre à profit les nouvelles réglementations pour faire jouer la concurrence
- Éliminer les options et protections inutiles
- Regrouper ses contrats
- Privilégier le paiement annuel des primes
Pour économiser sur ses assurances, il faut être… infidèle !
Plusieurs enquêtes ont montré qu’en matière d’assurance, la fidélité ne payait pas. Pour acquérir de nouveaux clients, les compagnies d’assurance leur font souvent des offres très attractives. Pour économiser sur ses assurances, on peut avoir intérêt à changer régulièrement de prestataire, comme pour les abonnements de téléphonie ou d’Internet. En outre, les nouveaux assureurs en ligne, qui se sont multipliés ces dernières années, proposent des offres attractives.
Vous avez donc tout intérêt à revoir vos polices d’assurance chaque année. En effet, depuis la Loi Hamon du 17 mars 2014, vous n’avez plus besoin d’attendre la traditionnelle date de renouvellement annuel. Après la première année, vous pouvez désormais résilier tout contrat à tout moment. Profitez-en pour faire jouer la concurrence et éventuellement tirer partie des offres de bienvenue. D’autant plus qu’avec les nombreux comparateurs d’assurance en ligne, il est aujourd’hui facile de sélectionner et de comparer les offres.
Mais attention ! La plupart des comparateurs ne retiennent que le tarif de la première année affiché par l’assureur. Et des primes attractives la première année peuvent dissimuler d’importants rattrapages les années suivantes. Certaines compagnies d’assurance en ligne caracolent en tête des palmarès alors qu’elles augmentent leurs primes de 20 à 30% dès la seconde année ! Pour économiser sur ses assurances sur le long terme, on ne peut donc se contenter de prendre en compte le seul tarif affiché. Outre le montant des primes annuelles, il faut évaluer la couverture fournie. Vous ne voulez certes pas avoir à payer pour des prestations inutiles. Mais il ne faut pas non plus que des franchises ou des plafonds de garantie excessifs vous laissent dans une situation délicate en cas de sinistre.
3 conseils pour économiser sur ses assurances
3 conseils pour économiser sur ses assurances
Outre le jeu de la concurrence, trois mesures simples permettent de facilement économiser sur ses assurances :
- Éliminer les options et protections inutiles
- Regrouper ses contrats
- Privilégier le paiement annuel des primes
Éliminer les options et les protections inutiles de son assurance habitation
Vous avez tout intérêt à faire vous-même le tri dans les garanties et les options qui vous sont proposées, notamment pour les polices d’assurance habitation. Certaines clauses se révèleront inadaptées ou deviendront rapidement obsolètes.
L’option rééquipement à neuf s’avère ainsi souvent trompeuse. Celle-ci doit permettre l’indemnisation de votre équipement ménager, Hi-Fi et informatique en cas de dommage ou de vol. Mais elle est plafonnée à la « valeur d’usage » au jour du sinistre et souvent assortie de conditions d’ancienneté. En cas de sinistre, les remboursements seront alors très inférieurs à ce que vous avez pu espérer. Vous pouvez donc avoir intérêt à refuser cette garantie, selon l’âge de vos équipements. En ne conservant que les garanties essentielles, on peut très substantiellement économiser sur ses assurances.
Regrouper ses contrats d’assurance
Regrouper plusieurs contrats et services sous la même enseigne vous donnera accès à des tarifs plus avantageux. Votre première démarche devrait donc être de faire le point sur l’ensemble de vos contrats d’assurance. La loi vous permet désormais de les résilier à tout moment dès la première date anniversaire. Vous pourrez alors vous mettre à la recherche d’un nouveau prestataire sur la base d’une demande d’offre groupée pour l’ensemble de vos besoins en assurance. La perspective d’un contrat multiple vous recommandera à l’attention des assureurs et vous mettra en position de force pour négocier.
Et si vous redoutez les tracasseries administratives, n’ayez aucune crainte ! Une fois son offre acceptée, votre nouvel assureur s’occupera de toutes les démarches de résiliation et de transfert de dossiers. Changer d’assureur n’a jamais été aussi simple et économiser sur ses assurances aussi facile !
Paiement annuel des primes d’assurance
Enfin, ne négligez pas d’étudier attentivement les conditions de paiement que votre assureur vous propose. Généralement, si vous payez par chèque, vous aurez à supporter des frais de gestion. Optez plutôt pour le prélèvement automatique. Et si possible pour un paiement annuel. En effet, en cas de paiement fractionné par trimestre ou par mois, vous aurez aussi à supporter le coût de « frais de gestion ». À proprement parler, il ne s’agit pas d’économiser sur ses assurances, mais d’éviter des frais. Cependant, si votre calendrier de trésorerie le permet, le gain sera substantiel.
Changer d’assurance emprunteur
Le poste sur lequel on peut le plus économiser sur ses assurances est de loin celui de l’assurance emprunteur sur un prêt immobilier. Cette assurance obligatoire est exigée par les banques pour couvrir les risques d’incapacité, d’invalidité et de décès de l’emprunteur.
Peu de particuliers prennent la peine d’étudier la possibilité de changer d’assurance emprunteur. Elle représente pourtant en moyenne 30% du coût d’un crédit immobilier. Et les lois récentes, plus favorables au consommateur, ont ouvert ce marché jusque-là monopolisé par les banques. En outre, la loi Sapin 2 du 21 février 2017 permet à l’emprunteur de résilier à tout moment son assurance emprunteur pour en souscrire une autre auprès d’un concurrent plus avantageux.
Selon des études réalisées par les associations de défenses des consommateurs, le changement d’assurance emprunteur permet d’économiser en moyenne 10 500 € sur le coût d’un emprunt immobilier. La grande majorité des emprunteurs, en particulier ceux qui commencent leur remboursement, peuvent trouver une assurance emprunteur meilleur marché. Et comme la banque prêteuse vérifiera que l’offre que vous recevez garantit une couverture équivalente à celle de la police initiale, vous ne courez aucun risque !
N’hésitez pas à demander de l’aide
Naturellement, dans la pratique, les grandes banques freinent des quatre fers pour conserver ces contrats juteux : demande de documents inutiles, lenteurs dans le traitement des demandes etc. N’hésitez pas à demander de l’aide. Au vu de l’enjeu financier, nous vous recommandons d’avoir recours à un courtier en assurance.