Avez-vous envisagé de changer d’assurance emprunteur ? Pour beaucoup, l’assurance emprunteur ne représente souvent qu’une tracasserie supplémentaire pour obtenir un prêt immobilier. Elle constitue pourtant une part importante du coût du crédit, jusqu’à 30% ! Votre banquier ne vous l’a probablement pas signalé, mais rien ne vous oblige à accepter le contrat de groupe qu’il vous propose. Et si c’est déjà fait, vous avez maintenant le droit de changer d’assurance emprunteur pour souscrire un contrat individuel chez un assureur alternatif.
Selon Allianz, changer d’assurance emprunteur se traduit en moyenne par un gain de 5 500 € et 15% de ses clients auraient même économisé plus de 10 000 € ! Naturellement, l’opportunité d’une telle démarche dépendra de votre situation personnelle : votre âge, votre santé et le nombre d’années qu’il vous reste à rembourser. Lisez notre synthèse pour savoir si vous devriez changer d’assurance emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
La banque exige une assurance emprunteur qui lui garantit le remboursement du prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité. Cette assurance peut même couvrir la perte d’emploi si vous souscrivez cette option. Si vous vous retrouvez dans l’une des incapacités couvertes par votre contrat, l’assurance prend la relève du remboursement. Selon la couverture choisie, elle peut même rembourser la totalité du capital restant dû. Elle a donc une réelle utilité car elle vous protège de la mise en vente de votre bien en cas de coup dur.
Payer pour une telle protection se justifie. Son coût dépendra de multiples critères. Il se calculera d’abord en fonction du montant du crédit et de la durée de son remboursement. Il sera ensuite modulé en fonction de votre âge, de votre état de santé et souvent de votre hygiène de vie ou de vos conditions de travail. Seule la garantie PTIA (décès et invalidité totale) est exigée par les banques. Si vous souscrivez des garanties facultatives supplémentaires, le coût de l’assurance en sera augmenté d’autant.
La banque qui vous accorde le crédit immobilier essaiera de vous convaincre de souscrire à sa propre assurance emprunteur, à son contrat de groupe. Mais ces contrats de groupe sont notablement plus onéreux que les contrats individuels. Pourquoi les contrats individuels sont-ils moins chers ? Tout simplement parce que les assureurs alternatifs se contentent de marges beaucoup plus raisonnables que celles pratiquées par les banques traditionnelles.
Qui sont les assureurs alternatifs ?
Les banques ont en effet longtemps gardé la mainmise sur le juteux marché de l’assurance emprunteur. Elles en monopolisent encore 85%. Un nouveau cadre règlementaire plus favorable aux consommateurs a cependant ouvert le secteur à la concurrence. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez non seulement prendre un contrat individuel au démarrage du crédit mais surtout changer d’assurance emprunteur en cours de crédit. Vous n’avez qu’une condition à respecter : le nouveau contrat doit garantir une couverture équivalente à celui proposé par la banque prêteuse.
Vous n’aurez toutefois aucune difficulté à remplir cette condition. Tous les nouveaux acteurs qui se sont engouffrés sur le marché se sont donné les moyens de faire concurrence aux banques. Grossistes et courtiers, comparateurs et compagnies d’assurance proposent des offres en conformité avec cette exigence. Mais peut-on faire confiance à cette offre discount ? Contrairement à ce que pourra implicitement suggérer votre prêteur, vous n’avez aucune inquiétude à vous faire. En effet, en France, seules des compagnies d’assurance agrées et contrôlées par l’État peuvent gérer des polices d’assurance de prêt immobilier. Derrière un contrat individuel d’assurance se trouve toujours un assureur aux reins solides, quel que soit l’intermédiaire qui l’a commercialisé. Si le distributeur qui vous permet de changer d’assurance emprunteur venait à disparaître, votre couverture demeurerait inentamée.
Changer d’assurance emprunteur pour un contrat individuel
3 raisons pour changer d’assurance emprunteur
En raison de la baisse des taux (ou d’une erreur de TAEG !), vous avez été nombreux ces dernières années à avoir renégocié votre emprunt immobilier. Le temps est peut-être aussi venu de changer d’assurance emprunteur pour profiter de la concurrence nouvellement introduite dans ce secteur ! 3 excellentes raisons devraient vous inciter à ouvrir ce nouveau dossier économie :
- Payer beaucoup moins cher
- Bénéficier d’une meilleure couverture
- Adapter votre protection à votre situation individuelle
Payer beaucoup moins cher
Les contrats individuels proposés par les assureurs alternatifs sont beaucoup moins chers . Pour les 30-40 ans, la baisse de la prime peut aller de 30 à 40 % selon les situations. À garanties égales, 30 à 40 € en moins chaque mois se traduiront sur un prêt de 10 ou 20 ans par une économie considérable, jusqu’à 10 000 € ! Pour les emprunteurs plus âgés, la différence sera certes moins grande. Mais avec une réduction de 10 à 40 %, l’opération reste extrêmement intéressante, surtout si l’emprunt est encore relativement récent.
Bénéficier d’une meilleure couverture
Outre les économies, changer d’assurance emprunteur vous permettra de bénéficier d’une meilleure protection. L’individualisation du contrat rend possibles des garanties plus pointues et autorise moins d’exclusions. La lecture des polices souscrites chez des assureur alternatifs le confirme. Les contrats individuels donnent des garanties plus larges et mieux adaptées que les contrats de groupe commercialisés par les banques.
Adapter votre protection à votre situation individuelle
Avec les contrats de groupe, impossible en effet de faire du sur-mesure. Ils excluent ou protègent mal les risques liés aux métiers dangereux ou aux sport extrêmes. De même, si vous souffrez d’une condition médicale très spécifique ou êtes déjà avancé en âge, l’assureur qui a un véritable savoir faire en matière de prévoyance saura vous proposer une meilleure solution que le prêt-à-porter de votre banquier. Et inversement. Votre état de santé a connu une radicale amélioration ? Vous avez définitivement arrêté de fumer ou avez perdu votre surpoids ? C’est le moment de changer d’assurance emprunteur. Un assureur alternatif saura évaluer votre nouvelle situation. Jugeant le risque moins élevé, il pourra vous proposer une protection moins chère et mieux adaptée.
Et 2 cas où il vaut mieux ne pas changer d’assurance emprunteur
En revanche, si votre santé s’est notablement dégradée depuis la souscription initiale du contrat, vous n’avez pas intérêt à changer d’assurance emprunteur. Le changement d’assureur remet les compteurs à zéro. Vous ne recevriez que des propositions à des tarifs élevés assorties de nombreuses exclusions. De façon générale, si le cap du remboursement des deux tiers de votre crédit est dépassé, vous ne trouverez probablement pas de solution plus intéressante.