Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est aussi connu sous le nom de regroupement de crédits. Comme son nom l’indique, il regroupe toutes vos dettes afin de réduire vos mensualités. Attention, cela ne veut pas dire que le crédit vous coûtera moins cher dans sa globalité. Vous paierez plus d’intérêts et pendant plus longtemps.
On appelle aussi le rachat de crédit « restructuration de dettes » ou « refinancement ». Voici les étapes principales à suivre pour en bénéficier, sous réserve d’acceptation de votre dossier :
- Vous demandez un rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un intermédiaire
- Cet organisme étudie votre demande et, s’il l’estime acceptable, il donne sa réponse de principe
- Il faut monter votre dossier avec les pièces demandées
- Vous recevez l’offre de prêt que vous devez signer et renvoyer. Vous avez une dizaine de jours pour changer d’avis. Puis vous avez 2 semaines, après avoir signé le contrat, pour vous rétracter sans frais
- L’institution financière de rachat de crédit contacte le/les créanciers pour les rembourser en votre nom
- Il ne vous reste alors plus qu’une échéance à payer. Les mensualités peuvent être réduites et/ou le remboursement étalé sur une plus longue période.
La simulation de rachat de crédit
Presque tous les organismes de rachat de crédit ont un simulateur sur leur site internet. Lorsque vous simulez un rachat, vous devez indiquer un certain nombre d’informations telles que vos prêts en cours, vos coordonnées et votre situation financière.
Il vous faudra aussi renseigner quelques détails supplémentaires, selon le simulateur. Après cette étape, vous envoyez votre formulaire sans engagement pour recevoir un plan de financement temporaire.
Les justificatifs à fournir pour le rachat de crédit
Comme pour tous les crédits, les pièces à joindre dépendent du dossier et des montants, mais pour le rachat de crédit voici quelques pièces que l’on vous demandera :
- Pièce d’identité en cours de validité
- Documents concernant vos revenus et vos charges (bulletins de salaire récents etc.)
- Justificatifs d’endettement (relevés bancaires originaux)
- Justificatif de domicile (factures etc.).
Votre conseiller bancaire vous adressera une liste complète des documents à fournir avant de vous envoyer le contrat.
Les pièges du rachat de crédit
Le piège principal est que, dans une situation financière déjà problématique, vous êtes sur le point d’emprunter encore davantage. Certes l’institution financière qui vous propose le contrat va se charger de régler vos autres dettes, mais vous allez vous endetter de nouveau et probablement pour longtemps.
Une fois votre trésorerie recalculée et modifiée par ce nouveau crédit, vous devez veiller à ne pas dépenser encore davantage pour ne pas être surendetté par la suite. Avec le rachat de crédit, il faut être extrêmement vigilant et bien gérer son budget.
Les avantages du rachat de crédit
Le rachat de crédit peut vous permettre de respirer et d’alléger votre trésorerie. Cela permet aussi de n’avoir qu’un seul interlocuteur pour toutes vos dettes. Si vous avez plusieurs crédits et que vous souhaitez vous lancer dans un nouveau crédit, la seule solution sera peut-être le rachat de crédit.
Le regroupement de prêts est une pratique qui a pour objet de rassembler plusieurs prêts en un seul. Cela permet donc d’accroître la durée de remboursement et de diminuer les mensualités.
À noter que si vous êtes fiché à la banque de France, le rachat de crédit sera refusé car le surendettement est l’une des conditions de non-recevabilité d’un dossier. D’où la nécessité de bien prendre en compte tous les paramètres avant de modifier votre situation financière.
Les taux du rachat de crédit
Le taux du rachat de crédit à la consommation est plus élevé que le taux affecté au rachat de crédit immobilier. Le taux va donc dépendre de la nature de votre rachat de crédit. Il y a ainsi deux types de rachat de crédit, celui du rachat de crédit à la consommation et celui du rachat de crédit immobilier.
À titre d’exemple, le taux moyen du crédit immobilier est de 1,45% et le rachat de crédit immobilier a un taux de 1,60%. Le taux de rachat de crédit à la consommation est de 2,45%, il est donc beaucoup plus élevé que celui de l’immobilier.
Les taux indiqués par les établissements de crédits auxiliaires sont sous réserve d’analyse et varient également selon la durée du financement. Ces taux dépendent considérablement du profil de l’emprunteur et de son dossier.
Faire un rachat de crédit responsable
Notre meilleur conseil est de faire le maximum de recherches et de simulations. Informez-vous bien sur le rachat de crédit et renseignez-vous sur les institutions bancaires en général. Ne vous laissez pas tenter par des offres trop alléchantes. Elles risquent de cacher des frais ou autres éléments désavantageux pour vous.
En outre, lors de votre préparation du dossier, prenez bien en compte votre capacité de remboursement. Posez-vous cette question : vais-je pouvoir payer cette somme pendant 20 ans ? Suis-je prêt à payer davantage pour me sortir de cette impasse financière ?
L’âge autorisé pour le rachat de crédit
Comme vous pouvez l’imaginer, passé l’âge de 70 ans, il devient compliqué de demander un prêt ou de souscrire un rachat de crédit puisque la totalité du crédit devra être payée sur une période probablement plus longue que la période initialement prévue. Les règles varient selon les banques, mais une limite d’âge sera imposée.
Dans tous les cas, passé l’âge de 65 ans, la banque va vous demander de souscrire une assurance décès-invalidité (ADI) qui lui permettra de récupérer son investissement si le pire devait arriver. Cette assurance génèrera un coût supplémentaire dont il faudra tenir compte.
Combien de crédits peut-on faire racheter en même temps ?
Il n’y a pas de règle établie à ce sujet. Tout va dépendre de l’organisme financier, de votre dossier et de vos projets. S’il s’agit de rachat de crédits hypothécaires, vous pouvez aller jusqu’à 20 prêts et jusqu’à 7 prêts pour les autres types de crédits, ce qui est déjà très conséquent.
La phase critique de votre demande de rachat de crédit
L’étude de faisabilité de votre dossier est une étape extrêmement importante. C’est là que va se décider si le profil de votre dossier est bon et la suite à donner à votre demande. Vous pouvez postuler auprès de plusieurs établissements mais nous vous conseillons de limiter vos recherches.
En effet, si deux ou trois établissements refusent de vous financer, posez-vous les bonnes questions et dites-vous que votre situation financière actuelle n’est sans doute pas adaptée à votre demande. Il sera toujours temps de tenter votre chance à nouveau dans les mois à venir.
N’oubliez pas non plus que durant cette phase, si votre dossier est bon, vous pouvez négocier les différentes clauses de votre nouveau prêt, telles que les pénalités de remboursement anticipé par exemple. En effet, demander l’exonération de ces frais est possible, tout comme le réaménagement de vos échéances.
Soyez patient
La patience est de mise lorsque vous demandez un rachat de crédit. Même si la phase de simulation peut se faire en quelques minutes sur internet, nous vous conseillons fortement de prendre quelques jours afin de bien vous renseigner et de parler à plusieurs conseillers.
Pour ne pas vous mettre en difficulté, réfléchissez, faites le point sur votre situation et lancez-vous. Grâce aux sites de conseils comme celui-ci, vous ne manquerez pas d’informations. Faire un tableau Excel peut aussi vous aider avant une discussion avec un conseiller. Si vous avez en tête un plan clair et équilibré, vous serez moins intimidé par les professionnels et vous ne serez pas tenté d’accepter la première offre venue.
Ne perdez jamais de vue que vous devrez être rigoureux dans vos paiements, car vous risquez d’aller vers un surendettement. Pour éviter cela, changez vos rapports à l’argent et aux dépenses. Changer ses méthodes et ses mauvaises habitudes est souvent un gage de réussite. Alors, évaluez vos capacités financières avant de vous lancer.
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