Når vi i Danmark tænker over de nye, private långivere, så tænker vi netop om dem som det – långivere, men udbydernes vifte af produkter udvikles kontinuerligt og der dukker hele tiden nye tilbud op. En nyere ting, som de private långivere er begyndt at tilbyde er kassekredit lån. Selvom grundtanken er den samme, så er den kassekredit, de tilbyder ikke helt den samme som den, du kan få i din bank. Imidlertid gør kassekredittens fleksibilitet til et værdifuldt økonomisk redskab, der fx passer ind i så prominente privatøkonomisstrategier som The Smart Money Philosophy. Fleksibiliteten gør den til et klogt sted at hente penge, når eller hvis det kniber.
I denne artikel kigger vi nærmere på dette nyere tilbud. Vi forklarer, hvordan de adskiller sig fra traditionelle lån og fra den kassekredit, du kan få i banken.
Kassekredit
En kassekredit, som de fleste kender den, er en ordning, der giver indehaveren af kreditten mulighed for at hæve et beløb, der kan variere, op til et aftalt maksimum. Kassekreditløsningen kædes sammen med din bankkonto hos banken.
Online kassekredit eller lånekredit
En kassekredit hos de private udbydere er lidt anderledes. Den minder mere om en slags lån. Med en kassekredit online, får du mulighed at hæve et variabelt beløb på op til et aftalt maksimum. Du får lov til at låne det, du har behov for.
Vilkår og betingelser
En online kassekredit eller et kreditlån er ofte på et beløb mellem 1.000 og 20.000 kr. og kan løbe op på hundreder af procenter. Det er dog vigtigt at understrege, at det ikke er nok, at du forholder dig til renten. Hvis du vil vide præcis, hvad et kreditten koster, skal du holde øje med ÅOP (årlige omkostninger i procent) eller det samlede tilbagebetalingsbeløb. I dag er det lovkrav, at långiverne oplyser disse. Ofte vil de første 30 – 60 dage være rentefrie (hvilket ikke nødvendigvis betyder, at de er helt omkostningsfrie).
Kassekredit – bank eller online
Det kan ofte være besværligt at skulle ansøge kassekredit i banken. Du skal i kontakt med en rådgiver, som vil stille dig en række spørgsmål og måske bede dig dokumentere et eller andet forhold angående din privatøkonomi. Processen er ikke så velsmurt.
En kredit online er det derimod let at ansøge om, da du kan gøre det online helt uden at skulle i kontakt med en rådgiver hos den private långiver. Du udfylder blot en ansøgningsformular online og derefter foretager et computersystem en kreditvurdering af dig og bestemmer din betalingsevne. Forløber alt som det skal, får du sendt en lånekontrakt samme dag, som du skal underskrive med NEM-ID. Dét er en hurtig kassekredit!
Hertil skal det dog siges, at det, at du skal tale med en rådgiver i forbindelse med kassekreditten i banken ikke nødvendigvis er en ulempe: Du bliver jo i så fald rådgivet, og det kan være, at det viser sig, at en kassekredit slet ikke er det, du står og har behov for.
Lån vs. online kassekredit
Forskellen på en online kassekredit og de smålån, vi hører så meget om – kviklån, minilån, mobillån og sms lån – er, at førstnævnte ikke har en fast løbetid. Det gør det muligt for dig at afdrage mere fleksibelt: I stedet for at afdrage til en fastsat dato, kan du afdrage, når det passer dig. Desuden vil kassekreditten også ofte være rentefri i de første 30 til 60 dage.
Lånebeløbene på lån vil derimod ofte vær højere end på en kassekredit, så står du og skal gøre én stor investering, kan det bedre betale sig at kigge sig om efter et større forbrugslån (forbrugslån kan være på beløb på flere hundredetusinder af kr.)
Er du mere på udkig efter en langsigtet løsning, der kan fungerede som et økonomisk sikkerhedsnet eller en art økonomisk buffer, så er kassekreditten at foretrække frem for lånet.
Kreditkort eller kassekredit i lyset af renten
Klassisk spørgsmål. Et af de primære argumenter for kreditkortet mod kassekreditten var, at renten på kassekreditten løber fra første dag. Dette gælder ikke for kreditkortet, som ofte har en rentefri periode på 30-45 dage. Det gjorde kreditkortet mere fordelagtigt, hvis du stod og skulle investere i noget her og nu.
Private udbydere såsom Ferratum har imidlertid delvist ugyldiggjort dette argument, idet de nu tilbyder en kassekredit, der er rentefri i 30-60 dage.
Selvfølgelig er der andre ting, det er vigtigt at fokusere på udover renten. Ved at have et kreditkort får du fx i nogle tilfælde også en forsikring osv. osv.
Online kassekredit fordele og ulemper
Det taler for:
- Lave krav: Kravene for lån er generelt lavere en kravene for at få bevilget en kassekredit.
- Ingen betænkningstid på 48 timer: Fordi der ikke er nogen betænkningstid, får du udbetalt kreditten hurtigere end du fx ville få udbetalt et lånebeløb.
- Fleksibelt afdrag: Der er ikke en bestemt tilbagebetalingsperiode, og du kan derfor afdrage lånet eller kreditten, når du vil.
- Rentefrit: I de første 30 – 60 dage, betaler du ikke renter af dit kassekredit lån.
Det taler imod:
- Lave lånebeløb: Generelt får du adgang til højere beløb ved et forbrugslån
- Ingen betænkningstid på 48 timer: En fordel kan også være en ulempe; du får ikke samme mulig for at tænke over, om du virkelig har brug for lånet
- Ingen rådgivning: Selvom der er mange gode informationskilder på nettet, er der ikke nogen personlig rådgiver, som du kan henvende dig til med de spørgsmål, du måtte have til kassekreditten og dens vilkår og betingelser.
Er en kassekredit online sikker?
Står du og har brug for en hurtig kassekredit og har du overvejet alle fordele og ulemper, kan du altså med fordel kigge hos en af de private långivere. Det er så sikkert som at låne hos bankerne. De er ligeledes er underlagt Finanstilsynet og også skal sørge for at behage forbrugerombudsmanden.
