Online forbrugslån eller kassekredit

Køleskabet kan gå i stykker, bilen vil bare ikke mere, måske tager alle vennerne tager til Zanzibar og det er en tur, du ikke vil gå glip af. Eller måske har du slet og ret bare brug for lidt ekstra penge ved månedens slutning. Årsagerne til man har behov for lidt ekstra penge her og der kan være mange. Står du med et sådanne penge behov, kan et forbrugslån eller en kassekredit være noget for dig.

Men hvad er egentlig forskellen mellem de to? Det kigger vi nærmere på i denne artikel.

Hvad er et forbrugslån?

Vi har tidligere forsøgt at besvare spørgsmålet “Hvad er et forbrugslån?”. Her nøjes vi derfor med at opridse det grundlæggende. Et forbrugslån er, som navnet, siger et lån til forbrug, et lån til det man kalder forbrugsgoder.

Hvem tilbyder forbrugslån? Banker såsom Jyske Bank tilbyder forbrugslån. Det samme gør private udlånsvirksomheder som Ferratum, Nordiclån, Santander Consumer Bank, Føniks Privatlån og L’easy.

Hvad er forskellen på et forbrugslån og en kassekredit?

Før vi kan besvare det spørgsmål, er det nødvendigt at forklare, hvad en kassekredit er.

Kassekredit

Grundlæggende er en kassekredit hvad man kan kalde et bevilget overtræk på din konto, som du har aftalt med din bank.

Tilbagebetaling af brugt kredit forløber typisk lidt anderledes end tilbagebetalingen af et lån. Du betaler således kun renter af den del af kassekreditten, du har brugt. Er din kassekredit på 10.000 kr. og bruger du kun 5.000 kr., betaler du altså kun renter af de 5.000 kr. Er din kassekredit på 10.000 kr. og bruger du 0 kr. af kreditten, ja så betaler du ingen renter.

Fordele og ulemper ved forbrugslån og kassekredit

Nuvel. Hvornår bør man så vælge et forbrugslån fremfor en kassekredit (eller kassekredit fremfor forbrugslån?), eller hvad er fordelen ved en kassekredit i forhold til andre låneformer såsom forbrugslån, hvis nogen? Det skal understreges, at vi her kigger på forbrugslån og kassekredit online, selvom vi også skeler til bankerne i sammenligningen af de to. Der er stadig noget, der taler for, at låne i banken eller få oprettet en kredit der.

Én forskel, der her er værd at have i mente, er, at du med en online kassekredit får hele kreditbeløbet udbetalt under et.

Med en kassekredit betaler du betaler renter af det beløb, som du har brugt. Fordi du får alle penge udbetalt med det samme (du har “brugt dem”), betyder det, at du starter med at betale renter af hele beløbet, da det er det, du har fået udbetalt. Så snart du får betalt af på dette beløb bliver dine renter lavere.

Fordelene ved forbrugslån:

• Hurtig ansøgnings- og bevilgelsesproces: Der går ofte kort tid fra, at du har fået bevilget et lån, til at det er at finde på din konto.
• Få krav til låntager: Hvis du overhovedet skal dokumentere noget, vil det formentlig være din alder, månedlige indkomst, arbejdssituation, a-kasse, øvrige lån. Det kan også være, at de skal bruge dine skatteoplysninger. Til tider kan du låne, selvom du er registreret i RKI eller Debitor Registret.
• Ingen sikkerhedsstillelse: Her adskiller forbrugslån (online) sig f.eks. fra boliglån (realkreditlån og andelsboliglån) og billån, hvor du så at sige pantsætter enten din bolig eller din bil.
• Kan bruges til alle formål: Du skal ikke oplyse, hvad du skal bruge pengene til, og du kan bruge pengene, som du vil.
• Store lånebeløb: Forbrugslån findes i mange størrelser. Du kan låne alt fra 2.000 (Cashper) – 100.000 kr. (DER Privat Finans)

Ulemperne ved forbrugslån:

• Højere rente: Fordi kravene til låntager er lavere, løber låntager en større risiko. Låntager forsøger at kompensere for denne risiko ved at sætte renten op. Ikke alene er der mindre, du skal dokumentere (og det kan, som tidligere nævnt, nogle gange lade sig gøre at låne på trods af, at man står i RKI eller Debitor Registret), du skal heller ikke stille sikkerhed.
• Høj ÅOP: Den relativt højere rente bevirker naturligvis, at ÅOP bliver højere. Etableringsomkostningerne får imidlertid ÅOP til at blive endnu højere.

Fordelene ved kassekredit:

• Hurtig udbetalingsproces: Dette punkt hænger sammen med det næste, men grundlæggende gælder det, at du får den ønskede kredit umiddelbart eller hurtigt efter, at du har ansøgt om den.
• Ingen betænkningstid: Fordi den sædvanlige betænkningstid på 48 timer ikke gør sig gældende, kan det lade sig gøre at oprette den ønskede kredit hurtigere.
• Ingen løbetid: Der er ingen løbetid på en online kassekredit. Det vil sige, at du ikke skal betale kreditten tilbage over f.eks. 24 måneder. Du kan betale kreditten tilbage, når du har pengene til at betale den tilbage.

Ulemperne ved kassekredit:

• Tilgang til mange penge: Du får udbetalt hele kreditbeløbet under ét, så du kan ende med pludselig at have mange penge liggende. Det kan være fristende at bruge dem til at købe en forbrugsgode fremfor at lade dem fungere som et økonomisk sikkerhedsnet.
• Lavere kreditloft: Det er lettere at få oprettet en kassekredit online end det er i banken. Det hænger sammen med de lavere krav, der stilles. Fordi der er lavere krav, vil udlånsvirksomhederne ikke låne så mange penge ud. Det gør, at det potentielle kreditbeløb er noget lavere en det, du typisk finder i banken (alt efter din specifikke situation).
• Fast månedlig betaling for at bevare kredit: For at bevare din kassekredit, skal du indbetale et beløb månedligt. Dette er nok mest en ulempe, hvis du har i sinde at have kassekreditten i længere tid. Er det tale om en kortvarig kredit, er dette ikke nødvendigvis det store problem.

Afslutningsvis skal det bemærkes, at det er værd at tænke nøje over de fremhævede fordele og ulemper. Er det, at det er let at få bevilget et lån virkelig en fordel? Grunden til at banken vælger ikke at låne penge til dig er formentlig, at de med god grund vurderer, at du vil få svært ved at betale pengene tilbage til dem. På samme måde kan man spørge dig selv, om det er godt, at betænkningstiden er blevet sløjfet. Hvad hvis du rent faktisk fortryder? Når det er sagt, så er det naturligvis også betalingsdygtige individer, der er registeret i RKI eller Debitor Registret.

Det bedste, man kan sige i denne sammenhæng, er nok dette. Hvis du har fået afslag fra banken, indikerer det så ikke, at du virkelig skal overveje, om det er godt for dig og din økonomiske fremtid at låne de penge, du forsøger at låne?