O momento de fazer um empréstimo pode gerar uma certa ansiedade, por isso é preciso ter a maior clareza possível e saber coisas como o que é CET no empréstimo. Essa sigla irá aparecer algumas vezes no processo e poder comparar o CET de diversas empresas te fará realizar um negócio melhor.
Ficou curioso? Então confira nosso artigo bem explicadinho sobre o que é CET no empréstimo e o que isso representa no seu bolso.
O que é CET no empréstimo?
CET significa Custo Efetivo Total. Como você já deve saber, ao pedir um empréstimo de R$2 mil você não terá que pagar apenas esses R$2 mil em um certo período de tempo. E também não é só a taxa de juros que será adicionada ao valor.
Portanto para responder o que é CET no empréstimo é preciso também saber que são cobradas outras taxas. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento, seguros, entre outras.
A boa notícia disso é que todas as empresas de crédito precisam informar detalhadamente, seguindo norma do Banco Central do Brasil (Resolução CMN 3517/2007). Quando as empresas devem informar o CET? Antes de fazer qualquer negócio. E com essa informação dá para comparar de forma mais clara os custos e escolher melhor.
Por fim, é importante informar que o CET virá em uma porcentagem anual (por exemplo, 3,2% a.a.).
Como é calculado o CET no empréstimo?
Aqui quem não gosta tanto de matemática vai sofrer. Mas não é tão difícil de entender. Há uma fórmula cheia de variáveis para assustar e outra que é bem mais simples de acompanhar.
O Custo Efetivo da Transação é a soma de todos os custos como juros, taxas, encargos e seguros mais o valor do empréstimo. E você irá pagar tudo isso nas parcelas acordadas com a entidade financeira.
Como as taxas de juros são ligadas ao tempo (mensal, anual, etc), é normal que o CET só aumente quanto mais parcelas e tempo demore para pagar o empréstimo. Afinal, quanto mais tempo demorar para o dinheiro voltar para a financeira, mais eles cobram por esse serviço.
Fique bem atento em todos os sites que você visitar e também nas propostas de empréstimos caso você tenha recorrido a um banco. Especialmente com as instituições que cobram mais é normal que o CET venha em letras pequenas e escondido.
Ter controle no processo de empréstimo significa saber todas as informações, inclusive as que as instituições financeiras não querem que você saiba.
Como devo procurar um empréstimo sabendo do CET?
Agora que você sabe como o CET funciona, chegou a hora de ir procurar o melhor empréstimo para ajudar na sua situação financeira.
Independente de como funciona o processo, logo ao fazer a simulação descubra qual é o Custo Efetivo Total. Ele precisa ser informado, mesmo que seja em letras pequenas ou escondido em algum ponto do site ou papel.
Sabendo dessa porcentagem, você terá total ciência de quanto o empréstimo pesará no bolso ao longo do tempo que ele será pago. E caso você já tenha dependentes, poderá fazer um planejamento familiar muito melhor e exato.
Qual é o lugar com mais baixo CET?
É importante se educar financeiramente para evitar apertos e maus negócios
Depois de saber que há um verdadeiro parâmetro para escolher o CET, é claro que a pergunta “onde posso achar o melhor CET?” vêm a cabeça. A resposta, como sempre, é depende.
Há muitos fatores que podem alterar o CET, já que há muitos variáveis que fazem a taxa de juros subir ou cair nas instituições de crédito. E é justamente os juros a parte mais pesada no cálculo do Custo Efetivo Total. A menos que essa empresa de crédito queira te afundar em taxas.
Algumas dessas variáveis são:
- Idade do requerente
- Histórico financeiro
- Garantias dadas
- Valor do pedido
- Número de parcelas/meses
- Se você já tem uma conta ou não no banco
Então o interessante é acessar um site que apresente diversas propostas e empresas de crédito. Com essa ajuda você pode fazer a seleção de forma rápida, sem ter que bater na porta/acessar o site de todas elas.
Sei o CET e pedi o empréstimo; agora o que faço?
A resposta simples é pague o empréstimo. Mas claro que não vamos ser tão simplistas. Há uma série de passos que devem ser feitos para que você use esse dinheiro extra para arrumar a sua vida financeira. São eles:
Planeje cada passo
Com a informação do CET você tem o valor das parcelas certinho, depois de todas as taxas e extras que sempre são envolvidos em transações assim. Coloque esses valores em uma planilha, junto com o custo de sua casa, seu carro, supermercado, comida fora. Assim você começará a ter verdadeiro controle sobre suas finanças. E, com isso, saber onde pode cortar, quanto terá para poupar e onde seu dinheiro vai todo mês.
Separe o possível para poupar
O empréstimo é necessário quando a poupança não te traz o suficiente. Que tal pegar dinheiro emprestado de você mesmo, sem juros e correção monetária? Isso só será possível se você começar a poupar dinheiro todo mês e investir de forma correta. Assim quando chegar um momento de aperto, uma urgência ou até poder comprar algo, você terá esse dinheiro guardado. E em vez de ter que pedir para alguém ou ao banco, é só usar.
Surgiu um dinheiro? Pague antecipadamente
Você pode pagar antecipadamente várias parcelas ou até a totalidade do que resta do empréstimo caso tenha esse dinheiro disponível. Por mais que o montante seja alto, você pode conseguir um desconto de juros e no Custo Efetivo Total ao fazer isso. E, portanto, realizar um excelente negócio.
Atenção, não vá se descapitalizar completamente só para fazer isso. É importante que esse movimento seja muito bem planejado para o seu fluxo de caixa continuar bom (ver ponto 1). Mas se esse montante couber no seu orçamento e com ele vier um belo desconto, vá em frente e aproveite!
Você já sabe o que é o CET no empréstimo e como se planejar mês a mês. Sua vida financeira tem tudo para ser muito mais sadia.
