Votre voiture est en fin de course et vous vous demandez comment financer un véhicule neuf ? Pour faire le choix le mieux adapté à votre situation et à vos besoins, vous devez d’abord mettre au clair le coût réel de votre mobilité. Les Français sous-estiment très largement ce que leur coûte leur voiture alors qu’ils y consacrent un budget considérable. Selon la Fédération française des Automobile-clubs, en 2018, le budget annuel total d’un modèle aussi courant que la Peugeot 308 diesel a atteint 9 476 € pour 15 910 km parcourus.
Pour évaluer le coût de votre mobilité, vous devez en effet prendre en compte :
- le coût de la possession : coût du capital immobilisé pour un achat comptant ou la mensualité (achat à crédit) ou le loyer (location)
- le carburant
- l’entretien et la maintenance
- la prime d’assurance
- la décote
- éventuellement les frais de parking et de péage (et les contraventions !)
Dans la mesure où, pour bien des familles, la voiture constitue le deuxième poste de dépense après le logement, il est indispensable de prendre les bonnes décisions. Pour financer un véhicule neuf, trois grandes options s’offrent à vous :
- l’achat au comptant
- le crédit auto
- les nouvelles formules de Location avec Option d’achat (LOA) pour les particuliers
Financer un véhicule neuf ou l’acheter au comptant ?
Pour financer un véhicule neuf, l’achat au comptant peut sembler la solution la plus économique. L’immobilisation de l’argent dépensé pour l’achat a cependant un coût, surtout que la décote d’un véhicule est très rapide. Votre capital initial se dissipe avec le vieillissement de la voiture. Pour privilégier l’achat au comptant, vous devez être en mesure d’amortir votre investissement mobilité sur le long terme. Ce choix, pour ceux qui en ont les moyens, demeure la meilleure solution pour les voitures :
- qui roulent très peu (moins de 8 000 km par an)
- qui servent presque exclusivement aux trajets de proximité
- qui rouleront un minimum de cinq à sept ans
Les avantages du crédit auto
Pour les autres profils d’utilisation, le crédit auto représente un choix économiquement rationnel pour financer un véhicule neuf. Il s’obtient de façon relativement simple car aussi bien les constructeurs que tous les autres acteurs du marché du crédit le proposent. En outre, vous pourrez fréquemment profiter de promotions véritablement incitatives sur les taux pour certains modèles ou pour les véhicules sur parc immédiatement disponibles. Attention cependant, il s’agit généralement d’un taux d’appel. Ce taux promotionnel ne s’applique souvent qu’à un crédit de courte durée, ce qui se traduit par des mensualités élevées. Au final, pour vous payer le modèle de vos rêves sur la durée qui vous convient, vous devrez accepter le taux du marché qui se situe autour des 7,5% hors assurances.
Même au taux du marché, outre sa facilité, l’opération demeure intéressante. Ce qui explique que le crédit auto reste pour les Français la façon préférée de financer un véhicule neuf. Mais les mensualités du crédit ne représentent qu’une part du coût mensuel de votre voiture. Si vous voulez vous assurer une mobilité en toutes circonstances, il vous faudra aussi souscrire une extension de la garantie constructeur pour une durée correspondant à celle du crédit et un contrat d’entretien et d’assistance incluant la mise à disposition d’un autre véhicule en cas de réparation. Mais où est l’essentiel ? Posséder une voiture ou pouvoir toujours se déplacer à un coût raisonnable ?
De plus en plus de conducteurs font passer la mobilité en toutes circonstances et la maîtrise de leur budget mensuel avant le sentiment de propriété. Cette nouvelle tendance explique la récente explosion des offres de Location avec Option d’Achat (LOA).
Financer un véhicule par LOA
Faut-il préférer le principe de la location longue durée à l’achat à crédit ? Les entreprises et les indépendants ont déjà pour eux-mêmes tranché la question. Les avantages de la location longue durée (LDD) pour ce type d’utilisateurs ne sont plus à démontrer. Les réglementations fiscales rendaient cependant la location longue durée très défavorable pour les particuliers.
La nouvelle formule de location avec option d’achat (LOA) permet précisément d’en appliquer le principe aux particuliers. Son principal avantage, c’est un « loyer mensuel » très inférieur à la mensualité d’un crédit. La LOA ressemble d’ailleurs tellement à un achat à crédit que le « locataire » bénéficie de la même protection légale qu’un emprunteur.
Une LOA est souscrite pour une durée déterminée et un kilométrage limité (généralement 36 mois et de 150 à 300 000 km). Il faut verser un acompte de 10 à 15% du prix de la voiture neuve qui servira de dépôt de garantie. Le premier mois de loyer est souvent majoré mais les mensualités sont ensuite fixes. Ce loyer mensuel est calculé en fonction de la décote de la voiture, il tient compte de la valeur résiduelle du véhicule en fin de contrat.
À l’échéance, deux options se présentent :
- le locataire rend le véhicule et souscrit un nouveau contrat pour bénéficier d’un modèle plus récent
- il rachète le véhicule à la valeur résiduelle fixée d’avance par le contrat
Financer un véhicule : crédit auto ou LOA ?
Crédit auto ou LOA ?
Outre une réduction importante du budget mensuel de possession, la LOA se révèle particulièrement attractive si l’on prend en compte la constante modernisation des automobiles. Celles-ci deviennent de plus en plus sûres et de plus en plus sobres. Toujours au volant d’un modèle récent, on aura non seulement le plaisir de rouler au meilleur niveau de sécurité, mais on bénéficiera aussi des économies de carburant qu’entraîne chaque nouvelle avancée technologique.
Cependant, sauf exception, financer un véhicule de cette manière revient plus cher qu’un achat à crédit classique. Il faut aussi éviter certains pièges et respecter quelques contraintes pour que l’opération ne tourne pas au fiasco financier. Dans un prochain article, nous analyserons le surcoût de la LOA par rapport au crédit auto. Et nous déterminerons dans quelles conditions il est judicieux de l’assumer.