Danskerne elsker at låne penge. Det er der ingen tvivl om. Og vi låner kun mere og mere. Antallet af kviklån er fx steget med 78 % fra 2017 til 2019 og ligger nu på 358.000. Danskerne havde således lånt 822 millioner kr.
Hvad vi låner penge til varierer afhængig af, hvor i landet vi kommer fra: I Jylland låner man primært til udgifter forbundet med bilen eller til almindeligt forbrug. I København låner man primært til rejser eller til renovering.
Her kigger vi mere overordnet og generelt på den type af lån, som kviklån falder under, nemlig usikrede lån. Det er netop hurtig lån uden sikkerhed, der er blevet så populære på det seneste.
Usikrede lån og sikrede lån
Sikrede lån
Det er lettest at forstå, hvad et lån uden sikkerhed er, hvis man ved, hvad et lån med sikkerhed er for noget. Lån med sikkerhed er lån såsom billån, andelsboliglån eller realkreditlån. Når man taler om “sikkerhed” er det ikke din sikkerhed men bankens sikkerhed, man har i tankerne. Det er en sikkerhed de har i forbindelse med at låne dig penge, der er tale om. Den sikkerhed kan bl.a. bestå i at långiveren tager pant i det, som du låner til. Tager man et andelsboliglån eller et realkreditlån, stiller man således sikkerhed, pant, i sin bolig. Tager man et billån stiller man sikkerhed, pant, i sin bil. Men i forhold til billån kan långiver fx også stille krav om, at du tegner en forsikring (fx en fuld kaskoforsikring).
Lån uden sikkerhed
Lån uden sikkerhed er konceptuelt slet og ret bare lån med sikkerhed med med negativt fortegn. Lån af penge uden sikkerhed kan ske i mange former: minilån, kviklån, mobillån, sms-lån og, naturligvis, forbrugslån.
Forskel i vilkår og betingelser
Den eneste forskel mellem de to typer af lån, vi har beskrevet ovenfor, er imidlertid ikke sikkerheden eller panten. Der er også en forskel i vilkår og betingelser. Generelt kan man sige, at långiverne tilbyder bedre vilkår og betingelser, hvis de får noget i pant, hvis de har en sikkerhed i det, du bruger lånet til. Fx er lånebeløbene på realkredit-, andelsbolig- eller billån generelt relativt høje. De skal jo være høje nok til at man kan købe sig en bolig, en andel eller en bil. Omvendt er lånebeløbene på hurtig lån uden sikkerhed eller billige lån uden sikkerhed relativt lave. Kviklån ligger på mellem 1.000 og 20.000 kr.. Forbrugslån kan være på hundredetusinder af kroner.
Brug
Lån uden sikkerhed og de sikrede af slagsen adskiller sig pga. deres vilkår, betingelser og lånebeløb også i forhold til deres formål eller brug. Hurtig lån uden sikkerhed er bedre egnede til det akutte pengebehov, der kan opstå ved udgangen på en måned eller til fx køleskabet, der står af. Ja, eller som vi så i indledningen: små reparationer på bilen, almindeligt forbrug, rejser eller boligrenovering. Forbrugslån, som jo også er et usikret lån, kan være på høje beløb. Derfor kan de også bruges til andre, større ting – fx den større renovering. Fordi forbrugslån, som er en form for lån uden sikkerhed, netop ikke kræver at man stille pant i det, man bruger pengene til, kan man også bruge større af slagsen til at samle lån (samlelån). På den måde kan man reducere ens totale antal lån. På den måde kan man ikke alene få et bedre overblik over ens økonomi. Man kan også spare penge på fx det månedlige betalingsgebyr, der er på mange lån.
Private långivere
Der er for alvor kommet gang i de usikrede lån efter de private udbyderes indtog på det danske lånemarked. I dag behøver man ikke kontakte banken, arrangere et møde med en bankrådgiver, gå ned i fx Jyske Bank og så diskutere om hvorvidt man kan få et lån eller ej. Nej, i dag kan man blot benytte en sammenligningstjeneste til at finde hurtig lån uden sikkerhed med de vilkår og betingelser og det lånebeløb, der passer bedst til ens behov. Herefter færdiggør man ansøgningen på långivers side. Derefter afventer man, at de gennem en kreditvurdering finder ud af, om du har den fornødne betalingsevne. Viser det sig, at du har ret i det, så kan du forvente at få din ansøgning godkendt og penge udbetalt samme dag eller dagen efter.
Der er blevet skrevet meget ondt om de private långivere og deres tilbud om billige lån uden sikkerhed, og Finanstilsynet og forbrugerombudsmanden har da også været efter dem. Men de har indrettet sig og tilpasset fx deres markedsføring til det danske marked. I stedet for kun at fokusere på det negative, lønner det sig også at tænke på hvor kærkommen den konkurrence, som de private långivere præsenterer bankerne er. Ikke alene betyder det bedre betingelser og vilkår for forbrugerne, men det tvinger også bankerne til at innovere og tilbyde bedre produkter og mere smidige låneløsninger.
Fordele og ulemper – hvornår giver et usikret lån mening?
Fordele:
- Færre krav: Långiver stiller generelt færre krav til låntager i tilfælde af usikrede lån. Nogle långivere tilbyder sågar lån på trods af registrering i Debitor Registret eller RKI.
- Brug lånebeløbet, som du vil: I forlængelse af punktet ovenfor, så stiller långiver ingen krav til, hvad du bruger lånebeløbet til.
- Ansøg på mobiltelefonen: Du behøver ikke at gå i banken for at ansøge om et lån uden sikkerhed. Hos mange långivere kan du nemlig ansøge om lån direkte på mobiltelefonen.
- Hurtig udbetaling: Ansøgningsprocessen er digitaliseret og der sidder ikke en bankmedarbejder og gennemgår din låneansøgning. Det sker ganske automatisk, og du kan forvente svar samme dag eller dagen efter.
Ulemper:
- Lavere lånebeløb: Fordi långiver ikke får pant i det du bruger lånebeløbet til og dermed har den sikkerhed, så vil denne ikke låne så mange penge ud, som hvis der nu var sikkerhed og derfor noget, der kunne mindske den risiko, som långiver løber, når denne låner penge ud.
- Højere renter: Som tidligere nævnt får långiver ikke pant i det, du bruger lånebeløbet til. I sidste ende betyder det, at långiver løber en større risiko, når denne siger god for et lån af penge uden sikkerhed. Långiver forsøger derfor at kompensere for denne større risiko ved at højne rentesatsen.
- Uigennemskuelige vilkår: Der har været meget snak om præcis, hvad man skal betale for det lån, man får bevilliget. Efterhånden er der imidlertid en del lovgivning på området, og Finanstilsynet holder øje med långiverne. I dag skal långiverne oplyse henholdsvis ÅOP på lånet (årlige omkostninger i procent) og det samlede tilbagebetalingsbeløb.
Lån penge uden sikkerhed?
Nu har du forhåbentligt en bedre idé om, hvornår det kan give mening at tage et lån uden sikkerhed. Har du brug for et mindre pengebeløb og er du på udkig efter en højest fleksibel låneløsning med bl.a. en velsmurt ansøgningsproces, ja så er et hurtigt lån uden sikkerhed måske noget for dig.
