Hvis der er noget, de færreste danskere ønsker, så er det at havne i enten RKI eller Debitor Registret. Ikke alene er det pinligt, det er også stærkt begrænsende. Heldigvis er der noget, der tyder på, at vi er blevet bedre til at betale, og i en lille håndfuld år er antallet af dårlige betalere i Danmark faldet.
Men hvad er i bund og grund RKI? Hvorfor havner man der? Hvor længe er man registreret hos dem? Og kan man godt låne penge på trods af RKI – kan man få et “RKI lån?” De spørgsmål kigger vi nærmere på i denne artikel.
RKI
RKI er som Debitor Registret et register over dårlige betalere. De leverer data til det offentlige og det private, som bl.a. anvendes i forbindelse med kreditvurderinger eller i bestemmelsen af i betalingsevne. På den måde kan det, om du er registreret i RKI eller Debitor Registret være udslagsgivende for, om du får lov til at tage et lån og derfor kan få råd til den computer, den bolig, eller den bil, du har gået og drømt om. (Eller sådan var det i hvert fald indtil RKI lån for nyligt begyndte at komme på banen).
Registrering i RKI
RKI er et register over dårlige betalere. Ender man i RKI er man eller har man i hvert fald på et tidspunkt været en dårlig betaler. Det kan være, at man ikke lige har fået betalt en regning.
Det er ikke alle, der er registreret i RKI, der er registreret der i dårlig tro, om man vil. Der er også dem, der havner dér, selvom de til enhver tid har haft i sinde at betale deres regninger. Og så er der dem, der havner dér på grund af misforståelser. Øv.
Er du registreret i RKI, er du som udgangspunkt registreret dér i fem år. Du kan imidlertid komme ud af RKI, hvis du fx betaler den regning, du mangler at betale.
Lån penge på trods af RKI
Selvom det lyder utroligt, så er lån med RKI rent faktisk muligt. Der er nemlig private långivere, der vælger at tro, at du kan betale et lån tilbage på trods af RKI og den idé om din betalingsevne, som en sådanne registrering afstedkommer.
Registrering kan være urimelig
Der er jo netop folk, der havner i RKI, selvom de til enhver tid har kunnet betale det beløb, som de mener at skyldes. Hvorfor skulle et lån på trods af RKI eller et RKI lån i så fald ikke være muligt?
Ens økonomiske situation kan ændre sig
Desuden kan ens økonomiske situation ændre sig (drastisk) fra dag til dag, uge til uge og måned til måned og, ja – åbenlyst – fra år til år. Hvorfor skal fordums letsindighed eller uheld kaste en fem års skygge over din økonomi og dine muligheder?
Øh, lån med god økonomi?
Omvendt kunne man spørge – hvis ens økonomi er god, hvis man har pengene, hvorfor skulle man så låne penge i første omgang? Man ender jo med at betale renter på det beløb, man låner – og særligt høje renter, når vi taler om RKI lån.
Hvem er långiverne?
Långiverne er ikke bankerne, men private långivere. Det kan fx være Kronelån eller DER Privat Finans. Det er bl.a. derfor du ikke skal ned i banken og igennem deres rigide system og procedurer. Der er stor konkurrence mellem de private långivere, og denne konkurrence kan komme dig til gode. De private långivere konkurrerer fx på prisen på lån osv. osv.
Hvad koster RKI lån?
Renterne på RKI lån – kviklån, mobillån eller sms lån – kan være høje. Men renten er ikke det eneste, du som forbruger bør have for øje. Hvad lånet koster alt i alt afhænger fx også af etableringsomkostninger og betalingsgebyrer. I dag skal långiverne oplyse det samlede tilbagebetalingsbeløb, så det skal du holde øje med. Alternativt kan du holde øje med ÅOP, eller de årlige omkostninger i procent, da dette tal – modsat renten – også indbefatter etableringsomkostninger og betalingsgebyrer.
Hvad taler for og imod lån af penge på trods af registrering i RKI eller det at optage et RKI lån?
Fordele:
- Eneste mulighed: Folk, der er registeret i RKI, anses for værende dårlige betalere, og det er derfor de færreste, der vil låne dem penge. Et RKI lån eller et lån på trods af RKI kan derfor være den sidste udvej, for den, der har brug for et lån.
- Hurtig udbetaling: Du vil som regel få udbetalt lånebeløbet samme dag, som du ansøger eller dagen efter.
- Overskuelig ansøgningsproces: Ansøgningsprocessen tager ofte mindre end ti minutter. Du bestemmer blot det beløb, du ønsker at låne og hvor lang en tilbagebetalingsperiode, du er interesseret i. Derefter angiver du de efterspurgte personlige oplysninger – fx navn og adresse – og så sender du ansøgningen afsted.
- Mulighed for ansøgning på mobilen: Du kan ansøge om nogle typer af RKI lån på mobiltelefonen.
Ulemper:
- Høje renter: De private långivere løber alt andet lige en relativt stor risiko ved at låne penge ud til personer, der er registreret i RKI. At du er registreret i RKI er jo et argument imod at låne dig penge. De kompenserer for denne risiko ved at sætte højere renter på alt fra 20 % til flere hundrede procent. (Brug en sammenligningstjeneste som vores for at sikre dig, at du får de mest fordelagtige vilkår).
- Lavt udbetalingsbeløb: Igen, långiver løber en relativt høj risiko ved at låne penge ud til personer, der er opført i RKI. Der er grænser for hvor stor en risiko långiver vil løbe, og en måde at begrænse risikoens omfang på er ikke at låne for stort et beløb ud.
- Potentiel lappeløsning/gældsspiral: Man hører undertiden om låntagere, der er endt i en gældsspiral. De har taget kviklån eller RKI lån for at betale af på andre lån og har derigennem sikret sig et ekstra lån og en endnu højere månedlig ydelse. Det kan være fristende at bruge et RKI lån på den måde, men det frarådes.
Jeg er i tvivl, hvad skal jeg gøre?
Det klogeste du kan gøre er, at være ærlig overfor dig selv. Det er fristende at tage et lån på trods af RKI, men er det også en god idé? Det vil sige: Er det realistisk at du kan betale lejebeløbet tilbage? Er du et andet sted end dengang du blev opført i RKI? Hvis du kan svare ja til de spørgsmål, så kan det give mening for dig at tage et lån.
