Não é à toa que “Quitar um Financiamento” é algo bastante procurado nos mecanismos de pesquisa. O endividamento do brasileiro é recorde neste momento e o financiamento de todos os tipos tem com certeza um peso enorme no orçamento familiar.
Ao mesmo tempo, são eles que possibilitam a realização de alguns sonhos para todas as pessoas, como o da casa própria, um carro ou até realizar um negócio próprio. Em suma ter um fôlego para saltos mais altos na vida.
O financiamento, diferentemente do empréstimo, tem como existência a necessidade de uma compra, enquanto o empréstimo pode servir para pagar contas, por exemplo.
Mas no momento que você entra nele já conta os dias para chegar na reta final e finalmente ser dono do apartamento, do carro ou o que quer que seja sem precisar pagar mais parcelas. Portanto, vamos tratar de esclarecer sobre qual é a melhor forma para quitar um financiamento.
É importante observar que para dar esse passo, você deverá estar com sua vida totalmente organizada. Então, ao começar, faça os cálculos com muita atenção para que posteriormente os desembolsos desses valores não venham a lhe fazer falta no dia a dia. Ou no caso de alguma despesa inesperada.
É de extrema importância que você tenha sempre o famoso “pé de meia” para qualquer eventualidade.
É necessário analisar todo o cenário, o contexto completo do momento que você vive antes de pensar em quitar um financiamento. Vamos imaginar três cenários para isso, neste primeiro caso abordando o financiamento imobiliário.
Financiamento de imóvel
Primeiro caso
Primeiramente, sua vida financeira está estável, você tem uma boa reserva aplicada no banco e paga as parcelas do financiamento com folga. Que tal pensar em quitar seu financiamento? Isso pode ser um sonho inatingível, claro. Mas é possível negociar com o banco ou instituição financeira um considerável desconto para pagar várias parcelas de uma só vez ou quem sabe todas as restantes.
Em primeiro lugar será preciso calcular o custo real da dívida contraída. Ou o que tecnicamente as instituições financeiras chamam de CET (Custo Efetivo da Dívida).
Os Bancos cobram além dos juros, uma taxa de administração da conta do empréstimo concedido, além disso, o seguro obrigatório.
Com essas informações em mãos e sendo mesmo possível a quitação, mais uma vez será preciso analisar e pegar a calculadora: o desconto concedido vale à pena? Será que compensa tirar da aplicação sua reserva e quitar esse financiamento? Isso porque boa parte dessa reserva será com certeza consumida com essa movimentação. Por isso é preciso que esse desconto realmente valha a pena.
Segundo caso
Sua vida financeira não está boa, com alguns meses terminando no vermelho e as dívidas começando a aparecer. O seu apartamento teve uma valorização considerável desde que você o adquiriu anos atrás, mas suas parcelas estão pesando. E, ao mesmo tempo, você tem observado alguns apartamentos para locação em sua região que bastante interessantes e a bom preço.
Neste caso, quitar o financiamento pode ser uma boa opção também, mas vendendo o apartamento com algum lucro e recomeçando de forma mais inteligente e ponderada.
O financiamento de carro ou casa pode ser quitado bem antes do fim
Quem sabe alugando primeiramente outro imóvel e depois com calma procurar alguma boa oportunidade de compra? O mercado não está muito aquecido e com paciência é possível fazer bons negócios. Afinal a crise esta aí e não é só você que está sendo atingido por ela.
Terceiro caso
Utilizar o seu fundo de garantia que rende tão pouco para quitar esse financiamento pode ser bastante interessante. Mas, para isso, será preciso consultar seu banco e se atualizar sobre as regras do financiamento a habitação, que estão constantemente sendo alteradas. Esse afinal de contas é um dinheiro que esta bloqueado, rendendo muito pouco e agora pode ser de grande valia.
Viu como é importante analisar os cenários e como quitar o financiamento pode significar várias coisas?
Agora vamos falar sobre a possibilidade de quitação do financiamento do seu automóvel.
Financiamento do Carro
Poderemos agir da mesma maneira que no caso acima, do financiamento imobiliário.
Tudo é uma questão de quanto você recebe da sua aplicação financeira e de quanto você paga de juros no financiamento do seu automóvel.
Verifique junto ao Banco ou Financeira qual seria o desconto para a antecipação do pagamento de seu contrato de financiamento.
Faça as contas. Caso o rendimento de seus investimentos sejam superiores ao que a Financeira cobra de juros, continue pagando as suas parcelas. Assim você deixa seu dinheiro na aplicação.
Porém, se o desconto oferecido pela instituição for compensador, você pode quitar essa dívida com uma bela vantagem.
Empréstimos em geral
No caso especifico dos empréstimos em geral a situação e a mesma dos casos anteriores ou seja, o calculo deve ser feito da mesma maneira.
A instituição que concedeu o empréstimo irá calcular a dívida restante e sem os juros que estavam embutidos e emitirá um boleto para pagamento e total quitação da dívida.
O Código do Consumidor não permite qualquer tipo de cobrança de taxas extras nessa operação de antecipação de pagamento. Uma das vantagens é que após o pagamento os Bancos ou mesmo as instituições financeiras voltam a lhe conceder crédito novamente, caso seja necessário, já que seu limite volta a existir na contabilidade dessas instituições.
Normalmente a antecipação dos pagamentos de um empréstimo costuma ser bastante vantajosa para os clientes.
Apesar de citarmos exemplos de pessoas que tenham alguma reserva de dinheiro aplicado, não quer dizer que você que não se enquadra nesse perfil não possa também sonhar em quitar seu bem com algum dinheiro extra como seu 13º salário.
O que tratamos aqui é uma questão simples de matemática financeira e nem sempre essas decisões são tomadas somente fazendo cálculos matemáticos.
Muitas pessoas colocam de lado esses cálculos porque tem interesses pessoais envolvendo essas situações. Alguns simplesmente desejam quitar seus financiamentos para não ter mais dor de cabeça e estresse pensando nisso. Ou mesmo tem receio do dia de amanhã e preferem se livrar dessas dívidas.
Nosso intuito é orientar as pessoas e é claro que cada caso é um caso.
