Empréstimo consignado

Entenda o que é empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade na qual o pagamento do empréstimo é realizado diretamente no benefício previdenciário ou na folha de pagamento do contratante. Para que isso ocorra, é necessário a existência de convênio entre a instituição financeira e a fonte pagadora.

Também há necessidade de uma autorização previamente estabelecida para que a instituição financeira possa realizar os descontos na folha de pagamento ou no benefício previdenciário.

Nesse tipo de empréstimo, o limite máximo de amortização de operações de crédito em proventos e/ou benefícios de servidores públicos federais, trabalhadores regidos pela CLT e aposentados do INSS, é de 35%.

Destes, 5% são exclusivamente para despesas e saques com cartão de crédito, de acordo com a Lei 13.172 de 2015. Já os Municípios e os Estados têm o direito de fixar limites de descontos e retenções diferentes para seus servidores públicos.

Trata-se de uma modalidade com juros baixos, quando comparada com outros tipos de empréstimos. Segundo dados do Banco Central (BC), enquanto as modalidades de empréstimos tradicionais têm juros que podem chegar a 22,2% ao mês, as do consignado variam entre 1,22% a, no máximo, 6,27% ao mês.

Isso ocorre, porque, como as parcelas são automaticamente descontadas, as instituições financeiras correm menos riscos com a inadimplência dos consumidores.

Quem pode pedir o empréstimo consignado?

Como já explicado, esse tipo de empréstimo realiza os descontos diretamente no salário ou benefício do INSS. Por isso, não são todas as pessoas que têm a possibilidade de fazer o empréstimo consignado.

Trabalhadores com carteira assinada, indivíduos que recebem algum benefício do INSS ou funcionários públicos, são quem podem solicitar essa modalidade de empréstimo.

Funcionários públicos, pensionistas e aposentados pelo INSS estão na categoria com mais benefícios e melhores condições contratuais, pois os bancos entendem que possuem maior estabilidade financeira.

Trabalhadores com carteira assinada podem fazer um empréstimo consignado, mas antes precisam verificar se a empresa onde trabalham possui convênio com a instituição financeira que querem contratar. Para resumir, o empréstimo consignado para trabalhadores assalariados só pode ser feito mediante a existência de convênio.

O que você precisa para fazer um empréstimo consignado

A documentação necessária para contratar o empréstimo consignado é bem simples e você não está obrigado a obter empréstimo no banco em que recebe o pagamento.

Desta forma, é possível optar pela instituição financeira que oferece a menor taxa de juros.

Mas, para segurança do pagamento do empréstimo, a parcela é descontada diretamente na conta em que a pessoa recebe o salário ou benefício.

Normalmente, na hora de solicitar o empréstimo, instituições financeiras exigem a apresentação de alguns documentos, como:

• CPF
• RG
• Comprovante de residência
• Comprovante do Benefício do INSS (caso o requerente seja aposentado)
• Cópia do contracheque (caso o requerente seja funcionário público)

É importante que todos os documentos estejam atualizados.

Vale lembrar que também é possível fazer o empréstimo consignado por meio dos nossos serviços. Assim, toda solicitação é efetuada através do site, no qual também é possível fazer uma simulação do empréstimo e escolher a melhor forma de pagamento.

Após o envio dos dados e documentos, a instituição escolhida fará a análise de crédito do consumidor para decidir se aprova ou não a solicitação de empréstimo consignado.

Se a solicitação for aprovada, o dinheiro automaticamente é depositado na conta do solicitante.

Utilize um sistema seguro

Atualmente, em nosso país, são várias as instituições e até pessoas que oferecem empréstimos diversos, inclusive consignado. Em meio a tanta oferta, muitas vezes as pessoas podem cair em armadilhas.

Por isso, se você não sabe como averiguar a seriedade e veracidade da instituição que oferece as propostas de empréstimo, o melhor a fazer é utilizar sistemas como o nosso.

Nosso serviço de simulação e comparação trabalha apenas com Instituições reconhecidas.

Mas se você resolver fazer um empréstimo sem a utilização de sistemas seguros como o nosso, fique atento! Observe bem as propostas do contrato e nunca assine se estiver em branco. Também não forneça a senha do seu cartão magnético para terceiros, principalmente por telefone.

Não esqueça de averiguar se a instituição financeira está habilitada a funcionar pelo Banco Central e, no caso dos empréstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, se a instituição está conveniada com o INSS.

E, claro, leia atentamente o contrato e analise bem se as propostas são boas para o seu perfil financeiro.

Estar com o nome sujo não impede um empréstimo consignado

A maioria das instituições financeiras fazem uma análise do perfil do consumidor, inclusive com consultas para verificar se o nome do cliente está inscrito em algum Órgão de Restrição ao Crédito.

Infelizmente, se o requerente estiver inscrito no Cadastro de Devedores Inadimplentes, ele terá dificuldade para conseguir um empréstimo, pois a adimplência é um dos requisitos utilizado pela maioria das instituições.

Porém, mesmo com o nome sujo, você pode fazer um empréstimo consignado. Isso se dá pois, como o empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício, as instituições terão menos riscos e mais garantia que receberão as parcelas em dia.

Além disso, o desconto em folha favorece a cobrança de juros menores do que os cobrados em outros tipos de empréstimos. Mas essa solução de crédito para negativado não é para todos.

É preciso estar dentro quanto a categoria específica de trabalhadores que podem realizar o empréstimo na forma consignada.

Pesquise e garanta o melhor

Os juros do empréstimo consignado podem variar de banco para banco. Por isso, faça uma pesquisa sobre as taxas de juros e condições oferecidas pelas instituições.

Compare atentamente os empréstimos dentro da categoria escolhida e analise previamente as vantagens e desvantagens de cada empréstimo.

O processo de escolha do melhor empréstimo pode até parecer complicado, entretanto, se for feito na modalidade online, o próprio sistema, rapidamente, informará as especificidades de cada contrato de maneira segura.

Você não tem nada a perder na comparação de empréstimos, mas é um pequeno esforço pelo qual pode-se economizar grandes quantias e encontrar o que se encaixa perfeitamente nas suas necessidades e possibilidades.

Alguns especialistas em economia entendem que o empréstimo ideal é aquele em que as parcelas ficam limitadas a 30% da sua renda líquida mensal.

Recomendações ao fazer um empréstimo consignado

Tendo em vista que nesse tipo de empréstimo o valor da parcela será descontado mensalmente na sua própria folha de pagamento, você deve ficar atento com as suas contas.

Para não haver um descontrole financeiro, faça uma planilha e organize os ganhos, despesas e dívidas. Também procure não comprometer mais que 25% de sua renda com o empréstimo.

Se a intenção do empréstimo consignado é pagar uma dívida com taxas de juros altas, como por exemplo de cheque especial ou de cartão de crédito, é importante prestar atenção nas taxas e comparar atentamente para ter certeza que a troca de dívidas será uma boa solução.

Também pode ser uma boa ideia procurar opiniões de clientes sobre o banco ou instituição de crédito que você pensa em escolher.

Saber o grau de satisfação dos clientes que contrataram a instituição financeira que você pretende realizar o empréstimo te deixará mais seguro na hora de assinar o contrato.

Benefícios de fazer um empréstimo consignado

Como nesse tipo de empréstimo as instituições financeiras ficam mais seguras com o pagamento das parcelas, elas oferecem condições mais atrativas.

Desse modo, se você quer fazer um empréstimo com juros mais baixos, o tipo consignado é uma boa opção.

Outro benefício que você terá ao escolher essa modalidade de empréstimo é o de parcelas mensais com valores fixos e que podem ser feitas em até sessenta meses.

Além disso, muitas instituições fazem o empréstimo consignado mesmo se você tiver com o nome negativado. Outra vantagem é que você também não precisa apresentar fiador ou avalista.

Portanto, se você está dentro da classe que tem direito a fazer o empréstimo consignado (aposentados, pensionistas, servidores públicos, oficiais das forças armadas), esta é uma das melhores opções.

Mesmo que para trabalhadores com carteira assinada as taxas de juros fiquem um pouco mais altas, continuam com valores mais baixos em comparação a outras modalidades de empréstimos.

E lembre-se: como o empréstimo consignado é debitado diretamente na folha de pagamento, você não precisa ficar preocupado em pagar as parcelas. Você apenas precisa ajustar os seus gastos para que não atinjam o seu limite.

Empréstimo consignado para adquirir bens

Nos momentos de crise econômica, você pode aproveitar para fazer um bom negócio, pois é nessa hora que muitas pessoas precisam de dinheiro com urgência e vendem bens por preços mais baixos.

E se você não tem dinheiro para aproveitar uma oportunidade única, a solução é fazer um empréstimo consignado.

Se você comprar um imóvel com preço baixo, provavelmente, quando a crise passar, vai sair ganhar com a valorização do mesmo. Além de que, com a compra de uma casa com sala comercial, por exemplo, você pode sair do aluguel e ainda utilizá-la como fonte de renda.

Outro bem que você pode adquirir ao utilizar o empréstimo consignado é um automóvel. Se você aproveitar o momento de queda no preço dos veículos e utilizar esse tipo de empréstimo para pagar à vista, ao invés de usar o tradicional financiamento de carros, com certeza você vai sair ganhando.

Vale lembrar que um carro à vista sai mais barato que um financiado e o empréstimo consignado tem juros menores que a maioria desses outros empréstimos.

Mas só não esqueça de simular e comparar os empréstimos. Dessa forma, você ficará mais certo de que fará um negócio vantajoso. Afinal, não adianta comprar um bem com preço baixo e fazer um empréstimo com juros altos. Portanto pesquise, simule e compare.

Empréstimo consignado no momento de crise

Como as taxas de juros são baixas e é possível fazer esse tipo de empréstimo mesmo com o nome negativado, muitas pessoas recorrem a esta modalidade quando estão em crise financeira.

E fazer um empréstimo consignado com juros baixos é realmente uma solução inteligente pagar dívidas e ainda limpar seu nome.

Atualmente, a diferença de juros entre o empréstimo consignado e do cartão de crédito ou cheque especial pode chegar a mais de 100% ao ano. Por isso, é uma boa estratégia trocar as dívidas e pagar menos juros.

No entanto, por mais que esse empréstimo seja uma boa alternativa, cuidado para não se atrapalhar na hora da crise e complicar a situação.

Com o empréstimo consignado você não escolhe se pode pagar as parcelas, elas são descontadas automaticamente do seu salário. Por isso, você precisa ter bastante controle nas suas finanças para não cair em novas dívidas.

Além disso, mesmo que você possa fazer mais de um empréstimo consignado, tenha cuidado. Este empréstimo é fácil, rápido e possui taxas de juros mais baixas, mas se você se entusiasmar e fizer mais de um, pode ser que a solução vire um pesadelo.

Portanto, ter cautela é sempre uma medida interessante na hora de realizar empréstimos.

E se você não tiver mais condições de pagar?

Como nesse tipo de empréstimo você pode ficar vários anos preso a parcelas, pode acontecer de sua situação financeira mudar completamente. A verdade é que o futuro é incerto para todos. Mas tudo na vida tem solução.

No caso do empréstimo consignado, se a situação apertar, você pode tentar renegociar a dívida com o banco. Nesse caso, pode aumentar o número de parcelas e diminuir o valor mensal.

Portabilidade de crédito também é uma solução. Muitos empréstimos podem ser transferidos entre instituições financeiras por meio da portabilidade de crédito.

Dessa forma, se você achar uma outra instituição financeira com juros menores e melhores condições, pode ser feita a transferência do empréstimo para essa instituição.

Mas, se após todas as tentativas não for possível pagar o débito, dependendo do seu contrato, poderá ocorrer a perda do bem garantido e até possíveis ações judiciais.

A negativação do nome do cliente que não paga as parcelas também é uma medida de praxe.