Forbrugslån

Fakta og information om forbrugslån

I begyndelsen af år 2017 havde vi danskere omkring 20 milliarder kr. i gæld til diverse forbrugslån. Det er derfor ikke så overraskende, at Danmark er et populært marked for denne type lån, som kaldes for lån uden sikkerhed. Fordelen ved, at der findes mange udbydere af denne type lån er, at lånevilkårene bliver bedre.

Ulempen er, at det kan være svært at vide, hvad man skal kigge efter, når man skal vælge låneudbyder. Derfor har vi skrevet denne artikel med det formål at give dig et overblik over forbrugslån og hvad du skal holde øje med, hvis du er på udkig efter et lån.

Det første, du bør vide om forbrugslån, er, at det er et lån, som ikke stiller noget krav om sikkerhedsstillelse. I praksis betyder det, at kreditor, dvs. banken som låner dig pengene, ikke kræver pant som sikkerhed for lånet.

Denne usikkerhed søger låneudbyderen at komme til livs i form af en højere rente end den rente, du f.eks. betaler på dit realkreditlån eller billån. I disse tilfælde vil banken eller låneudbyderen have taget sikkerhed i boligen eller bilen.

Udgifter til forbrugslån

Selvom lånet ikke er sikret, betyder det ikke, at det er gratis at låne penge. Det første, du skal betale, er et etableringsgebyr. Dette er et engangsbeløb, der lægges til lånebeløbet, og er et gebyr, som långiveren tager for det administrative arbejde med at oprette dig som kunde.

Betalingsgebyr er det næste, du skal betale. Dette tilføjes en gang om måneden, dvs. hver gang du betaler et afdrag, og det koster som regel mellem 15 og 30 kr. afhængigt af, om du betaler via netbank, girokort eller betalingsservice.

Så kommer renten. Den nominelle rente er den rente, som banken tager som betaling for lånet. ÅOP (årlige omkostninger i procent) består af den nominelle rente plus etableringsgebyret og andre gebyrer, du skal betale i forbindelse med lånet. Når man sammenligner lån eller ser på, hvad lånet rent faktisk vil koste dig, så er det nemmest at se på ÅOP, da alle omkostninger er inkluderet i denne procentsats.

Hvor høj er renten på forbrugslån?

Som nævnt foroven er et forbrugslån er et lån uden sikkerhedsstillelse. Derfor tager låneudbyderen en højere rente som en form for kompensation for den risiko, der løbes. Den gennemsnitlige rentesats på et forbrugslån ligger et sted mellem 15 og 20%.

Det betyder, at sådanne lån er dyre og en af de vigtigste ting, du kan gøre, er at søge et lån med så lav en rentesats som muligt. Nogle banker reklamerer med en rente på 10% eller lavere, men det er dog vigtigt at huske på, at renten bestemmes individuelt, så det er ikke sikkert, at du bliver tilbudt den laveste rentesats.

Løbetiden påvirker låneomkostningerne

Det er ikke bare renter og gebyrer, der påvirker hvor dyrt et forbrugslån vil være. Løbetiden har også meget at sige, netop fordi denne form for lån fungerer på samme måde som et annuitetslån.

Det betyder, at den effektive rentesats beregnes ud fra det resterende lånebeløb hver termin. I denne sammenhæng er udtrykket termin et andet ord for måned, hvilket betyder, at der er tolv terminer hvert år.

Hvis du låner 150.000 kr. og ÅOP er på 13,62%, så vil omkostningerne blive på 54.038 kr. med en løbetid på 5 år. Hvis du øger løbetiden til ti år, vil omkostningerne øges til 101.294 kr . Det er derfor helt klart, at løbetiden spiller en vigtig rolle for, hvor meget lånet vil koste dig.

Det er også derfor, at mange eksperter anbefaler at bruge feriepenge og skattepenge til at betale ekstra på denne type lån, så omkostningerne går ned.

Hvad kan lånet bruges til?

Nogle tror måske stadig, at et forbrugslån ikke kan bruges til andet end forbrug, men det er heldigvis ikke tilfældet. De fleste, der låner penge på denne måde, gør det, fordi det er nemmere end at spare et stort beløb op selv. De fleste af disse lån bruges til at sætte bolig i stand.

Men der er også mange, som låner til refinansiering af dyre smålån og gæld på kreditkortet. Derudover er der flere, som bruger lånet til at investere i en bil eller en båd. Statistikker viser, at kun ca. 12% af denne type lån bruges til køb af rene forbrugsvarer, såsom tøj, smartphones og ferierejser.

Det er heller ikke ualmindeligt at bruge denne type lån til finansiering af større uforudsete udgifter, som f.eks. når køleskabet eller komfuret går i stykker. Hvad der med sikkerhed kan siges om forbrugslån er, at ingen spørger dig om, hvad du skal bruge pengene til. Her er det dig, der bestemmer.

Forbrugslån til refinansiering af anden gæld

Som nævnt øverst i artiklen har danskerne en del gæld. Det kan være anstrengende at have lån fra mange forskellige låneudbydere, og det er nemt at miste overblikket. Derudover kan det være ret dyrt med mange lån, da du sikkert betaler høje renter for flere af dem og betalingsgebyrer for dem allesammen.

Folk, der føler, at de er havnet i en uoverskuelig økonomisk situation, vælger ofte at refinansiere gælden. Det betyder, at du ansøger om et større og forhåbentligvis billigere lån og bruger det til at tilbagebetale de mindre lån, du har.

Således får du kun én bank at forholde dig til, og du betaler kun ét afdrag hver måned. Dette skulle gerne give dig en lavere rentesats og lavere ÅOP. At samle gælden er uden tvivl rentabelt, hvis du har mulighed for det.

Låneudbydere, der har specialiseret sig i refinansiering af gæld, vil som regel også hjælpe dig med at betale dine andre lån. Det kan være en god idé, da du så ikke bliver fristet til pludselig at bruge det nye lån til noget andet end at betale dine andre lån. Det kan være let at blive overvældet af et ønske om at bruge disse penge på noget helt andet, hvis der pludselig kommer mange penge ind på ens bankkonto.

Lånets størrelse

For at skille sig ud fra mængden er det ikke unormalt, at de forskellige låneudbydere kalder deres udbudte lån for noget forskelligt. Men i bund og grund er lånene de samme, og de fleste tilbyder lån på beløb mellem 1.000 kr. og 400.000 kr.

Hvis du låner fra 1.000 kr. og op til 10.000 kr., kaldes det normalt for et minilån. Lån på mellem 5.000 kr. og 25.000 kr. kaldes gerne for kviklån og lån fra 25.000 kr. til 400.000 kr.  hedder som regel forbrugslån. Men i princippet er alle lån ens, da det er lån uden sikkerhedsstillelse.

Du skal aldrig låne mere, end du har brug for, og nogle gange skal der ikke så meget til, for at man får løst et problem. Et lille lån eller et minilån har som regel en løbetid på alt fra et par uger til et par måneder. Ofte kan du ansøge om sådanne små lån via SMS.

Du behøver ikke at planlægge et møde med banken. Langt de fleste banker og låneinstitutter har ikke længere lokaler på den måde, fordi lokalet er blevet flyttet til internettet, hvor du ansøger om et lån via et ansøgningsskema, du kan finde på låneudbydernes hjemmesider.

Dette bør du overveje, før du låner penge

Der kan være mange grunde til, at du ønsker at ansøge om et forbrugslån. Her er nogle ting, som du bør overveje, før du sender en ansøgning.

• Ønsker jeg mig virkelig det, jeg skal bruge pengene til?
• Hvor meget har jeg mulighed for at betale i afdrag hver måned?
• Hvor lang løbetid vil jeg have?
• Kan jeg spare op i stedet for, eller skal jeg have penge nu og her?
• Kan jeg betale af på lånet, selvom jeg bliver syg eller mister mit arbejde?

Det er vigtigt at overveje disse ting, da et lån skal betales tilbage, uanset hvad du har brugt pengene på og hvad der sker i fremtiden. Nogle banker tilbyder afdragsfrie måneder og nogle tilbyder forsikring, som træder i kraft, hvis du bliver syg eller mister dit job. Du bør måske også se på sådanne forhold, da det jo kan være svært at sige, hvad fremtiden bringer af udfordringer.

Ansøgningsprocessen skridt for skridt

Du har besluttet dig for, at du vil ansøge om et lån og har lavet et budget for at se, hvor meget du har mulighed for at betale i afdrag hver måned. Således er det blevet tid til at sende en ansøgning. Det smarteste du kan gøre er at sende en ansøgning til flere forskellige banker og låneinstitutter.

Sammenligningssider

På den måde kan du sammenligne de tilbud, du får og vælge det billigste. Du kan også benytte dig af en af de mange sammenligningshjemmesider, der findes på nettet. Her kan du i grove træk se, hvad et lån koster hos de enkelte banker og låneinstitutter og så sende en ansøgning til dem, du vil søge hos, via denne hjemmeside.

Dette er en gratis service, og du kan sende ansøgninger til flere banker i løbet af kort tid. Bankerne får information om, at din ansøgning kommer fra en sammenligningsside og derfor ved de også, at du helt sikkert har sendt ansøgninger til deres konkurrenter. Der er derfor gode chancer for, at de forskellige banker vil prøve at strække sig langt, for at du skal vælge netop deres tilbud.

Krav til ansøgere

For at få din ansøgning vurderet, skal du opfylde visse minimumskrav. Disse er krav til blandt andet alder, bopæl og om du er en god betaler. Alle banker og långivere har deres egne varianter af disse krav, men generelt kræver alle, at du skal være mindst 18 år gammel for at ansøge om et lån.

Du skal have fast adresse i Danmark, have en bankkonto og NEM-ID. Det er ikke noget krav, at du skal have et fast job, men det siger sig selv, at du er nødt til at have en indkomst for at kunne tilbagebetale et lån. Sidst men ikke mindst skal du være en god betaler, dvs. at du ikke må være registreret i RKI eller Debitor Registret. Opfylder du disse krav, er du godt på vej til at få din ansøgning vurderet og godkendt.

Et kreditcheck fortæller banken om din betalingsevne

Når du ansøger om et lån, bliver der foretaget et kreditcheck af dig uanset om det er et minilån, kviklån, forbrugslån eller en helt anden type lån. Det vil sige, at låneudbyderen kontrollerer offentlige registre for at se, om du er registreret som en dårlig betaler. Din årsopgørelse vil også blive kontrolleret tre år tilbage i tiden, og de vil se på din indkomst og om du har noget gæld.

Hvis du er registreret i enten RKI eller Debitor Registret vil du ikke blive tilbudt noget lån. Der er dog nogle banker, der kan hjælpe dig, hvis målet er at refinansiere anden gæld, og du kan tilbyde pant i din bolig. Endvidere bruges et kreditcheck til at bestemme, hvilken rente du skal betale og hvor meget du kan låne. Med andre ord kan du muligvis ikke låne så meget, som du ønsker.

Indvilgelse af lånet og udbetaling af pengene

Når du har indsendt din ansøgning og den er blevet behandlet, hvilket i dag sker meget hurtigt takket være moderne teknologi, er det tid til at vælge, hvilket tilbud du skal acceptere. I hvert fald hvis du har haft held til at få indvilget din ansøgning hos flere banker eller låneinstitutter.

Som du sikkert er opmærksom på, er det vigtigt at vælge en bank, som tilbyder så lav en rente som muligt og som måske også kan tilbyde forsikring og afdragsfrie måneder. Når du har bestemt dig, kan du godkende lånet ved at skrive under på lånepapirerne elektronisk.

Dette gøres ved at godkende alle dokumenter med dit NEM-ID. Således behøver du ikke at sende følsomme oplysninger med posten, og banken er sikker på, at det virkelig er dig. Processen er også hurtigere end med almindelig post, og dermed tager det ikke ret lang tid, før lånet kan blive udbetalt til din konto.