![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/09\/ill_body_11.svg\")
Kredyty hipoteczne, zwane tak\u017ce kredytami mieszkaniowymi, to d\u0142ugoterminowe kredyty bankowe, udzielane g\u0142\u00f3wnie na sfinansowanie zakupu nieruchomo\u015bci, mieszkania lub inwestycji budowlanej. W przypadku tego ostatniego przyjmuje si\u0119 okre\u015blenie kredytu budowlano- hipotecznego.\n
\nKredyt hipoteczny to nic innego jak po\u017cyczka, obejmuj\u0105ca najcz\u0119\u015bciej 75-85% ceny zakupu mieszkania czy nieruchomo\u015bci. Bardzo cz\u0119sto jednak taki kredyt mo\u017ce pokrywa\u0107 wi\u0119ksz\u0105 (nawet do 90%) cz\u0119\u015b\u0107 ceny zakupu mieszkania. Jak mo\u017cna wywnioskowa\u0107, podmiotami najcz\u0119\u015bciej ubiegaj\u0105cymi si\u0119 o tak\u0105 form\u0119 kredytu s\u0105 zazwyczaj ma\u0142\u017ce\u0144stwa. O kredyt hipoteczny stara\u0107 mog\u0105 si\u0119 r\u00f3wnie\u017c rodziny, jak i osoby indywidualne, kt\u00f3re d\u0105\u017c\u0105 do posiadania w\u0142asnych czterech k\u0105t\u00f3w.<\/span><\/p>\n
Kredyt hipoteczny a dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcza<\/strong><\/span>
\n<\/span><\/h2>\nInstrument ten to r\u00f3wnie\u017c bardzo istotny rodzaj d\u0142ugoterminowej po\u017cyczki dla podmiot\u00f3w, kt\u00f3re chc\u0105 otworzy\u0107 w\u0142asn\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105. Zdecydowanie w przewa\u017caj\u0105cej ilo\u015bci takich przypadk\u00f3w potrzebne jest w\u0142asne lokum, kt\u00f3re umo\u017cliwi prowadzenie biznesu. Zabezpieczeniem dla podmiotu udzielaj\u0105cego kredytu hipotecznego jest w tzw. hipoteka, ustanowiona na rzecz banku, kredytuj\u0105cego na prawie u\u017cytkowania wieczystego lub prawie w\u0142asno\u015bci nieruchomo\u015bci.
\n<\/span>
\nTo podstawowe zabezpieczenie kredytu, jednak nie jedyne. Podmiot ubiegaj\u0105cy si\u0119 o kredyt hipoteczny r\u0119czy w umowie nie tylko swoim maj\u0105tkiem obecnym, ale i przysz\u0142ym. W zale\u017cno\u015bci od sytuacji,\u00a0 por\u0119czeniem mog\u0105 by\u0107 obecne i przysz\u0142e dochody. G\u00f3rn\u0105 granic\u0105 ewentualnych roszcze\u0144 banku jest warto\u015b\u0107 hipoteki. Do momentu ustanowienia hipoteki tymczasowymi formami zabezpieczenia s\u0105 przewa\u017cnie: por\u0119czenie, weksel, ubezpieczenie kredytu, blokada \u015brodk\u00f3w na rachunku (np. lokaty) oraz por\u0119czenie osoby trzeciej, kt\u00f3ra posiada zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/span><\/p>\nJak wygl\u0105da sp\u0142ata kredytu hipotecznego?<\/h2>\n
Kredyt hipoteczny jest do pewnego stopnia elastyczny, co oznacza, \u017ce po\u017cyczkobiorca mo\u017ce dostosowa\u0107 spos\u00f3b jego sp\u0142aty do swoich potrzeb. Klient mo\u017ce wybra\u0107 na przyk\u0142ad kredyt hipoteczny ze sta\u0142ym oprocentowaniem lub z tzw. zmienn\u0105 stop\u0105 procentow\u0105. W przypadku zmiennej stopy procentowej oprocentowanie zmienia si\u0119 na podstawie og\u00f3lnego poziomu st\u00f3p procentowych.
\n
\nIstniej\u0105 r\u00f3wnie\u017c kwestie, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na stop\u0119 oprocentowania kredytu. Mo\u017ce to by\u0107 kwota po\u017cyczki, d\u0142ugo\u015b\u0107 okresu p\u0142atno\u015bci, bank i mar\u017ca banku oraz w\u0142asna sytuacja finansowa. Co wi\u0119cej, kwesti\u0105 mo\u017ce by\u0107 r\u00f3wnie\u017c stopa referencyjna do wyboru oraz og\u00f3lna sytuacja gospodarcza. Je\u015bli chodzi o czas sp\u0142aty kredytu hipotecznego, to jest on naprawd\u0119 d\u0142ugi. Niekt\u00f3re banki przyznaj\u0105 nawet do 60 lat na sp\u0142at\u0119 d\u0142ugu, ale zazwyczaj jest to okres od 10 do 25 lat. Czas sp\u0142aty warto przemy\u015ble\u0107, poniewa\u017c im d\u0142u\u017cszy czas kredytowania, tym wi\u0119ksze odsetki.<\/span><\/p>\nStopy referencyjne: stawki<\/strong>
\n<\/span><\/h2>\nStopy referencyjne s\u0105 \u015bci\u015ble powi\u0105zane ze stop\u0105 oprocentowania kredytu hipotecznego i maj\u0105 r\u00f3\u017cne stawki:<\/span><\/p>\n\n![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/11\/payday_loans_1.svg\")
Stopa podstawowa<\/strong> – jest to stopa referencyjna banku. Tutaj bank podejmuje decyzj\u0119 o wielko\u015bci samej stopy procentowej, co zale\u017cy cz\u0119sto od sytuacji gospodarczej oraz inflacji. Stopa oprocentowania kredytu ulegnie zmianie, gdy nast\u0105pi zmiana stopy podstawowej.<\/li>\n- Rata Euribor<\/strong> – jest to stopa referencyjna rynku pieni\u0119\u017cnego w strefie euro, a jej wielko\u015b\u0107 jak sama nazwa sugeruje zale\u017cy od rozwoju europejskiego rynku pieni\u0119\u017cnego. Stawki Euribor s\u0105 obliczane na okres od 1 do 12 miesi\u0119cy. Wybrana stopa Euribor pozostaje taka sama ca\u0142y okres. Kredyty hipoteczne zazwyczaj wykorzystuj\u0105 12-miesi\u0119czn\u0105 stop\u0119 procentow\u0105, kt\u00f3ra zmienia si\u0119 dopiero po tym czasie.
\nSta\u0142a stawka – to opcja, w przypadku kt\u00f3rej stopy procentowe mo\u017cna uzgodni\u0107 na okres 3-10 lat, kiedy ich wahania nie maj\u0105 wp\u0142ywu na wysoko\u015b\u0107 odsetek po\u017cyczki.<\/li>\n- Maksymalna stopa procentowa<\/strong> – oznacza ona, \u017ce po\u017cyczka jest zwi\u0105zana z jedn\u0105 z powy\u017cszych st\u00f3p referencyjnych, ale przy ustalaniu oprocentowania stopy procentowej wy\u017csza stopa procentowa nie mo\u017ce wzrosn\u0105\u0107.<\/li>\n<\/ul>\n
Por\u00f3wnanie kredyt\u00f3w hipotecznych<\/h2>\n
Dob\u00f3r odpowiedniego kredytu mieszkaniowego jest kluczowy dla stabilnego i sprawnego gospodarowania bud\u017cetem domowym. Dlatego osoby rozwa\u017caj\u0105ce skorzystanie z formy po\u017cyczki jakim jest kredyt hipoteczny powinny dok\u0142adnie por\u00f3wna\u0107 wcze\u015bniej wszystkie oferty dost\u0119pne na rynku. Celem takiej analizy jest rzetelny wgl\u0105d w dost\u0119pne us\u0142ugi kredytodawc\u00f3w przed podj\u0119ciem tak wa\u017cnej decyzji finansowej, aby jak najbardziej optymalnie dostosowa\u0107 sp\u0142at\u0119 d\u0142ugu wraz z odsetkami do swoich mo\u017cliwo\u015bci .
\n
\nNa szcz\u0119\u015bcie, dzisiaj por\u00f3wnanie takich zestawie\u0144 to \u017caden problem. Staje si\u0119 to proste mi\u0119dzy innymi za spraw\u0105 rosn\u0105cej ilo\u015bci ofert przer\u00f3\u017cnych bank\u00f3w i po\u017cyczkodawc\u00f3w. Rozwijaj\u0105ca si\u0119 konkurencyjno\u015b\u0107 w tej dziedzinie dzia\u0142a jedynie na korzy\u015b\u0107 dla potencjalnych po\u017cyczkobiorc\u00f3w, poniewa\u017c pomaga utrzyma\u0107 stopy procentowe na wzgl\u0119dnie niskim poziomie. <\/span>Mo\u017cna nawet pokusi\u0107 si\u0119 o stwierdzenie, \u017ce banki obecnie prze\u015bcigaj\u0105 si\u0119 w kreowaniu jak najdogodniejszych dla klient\u00f3w warunk\u00f3w um\u00f3w. Wszystko w\u0142a\u015bnie za spraw\u0105 przyci\u0105gni\u0119cia do swojej oferty jak najwi\u0119kszej liczby ch\u0119tnych os\u00f3b.<\/span><\/p>\nCzym kierowa\u0107 si\u0119 podczas wyboru kredytu hipotecznego?<\/strong><\/span>
\n<\/span><\/h2>\n![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/09\/ill_body_14.svg\")
Nie powinni\u015bmy decydowa\u0107 si\u0119 na pierwsz\u0105 lepsz\u0105 ofert\u0119 kredytu hipotecznego. Istnieje wiele stron internetowych, na kt\u00f3rych w szybkim tempie mo\u017cna poczyni\u0107 wgl\u0105d w dost\u0119pne na rynku kredyty hipoteczne i dzi\u0119ki temu zastanowi\u0107 si\u0119, kt\u00f3r z nich b\u0119dzie najkorzystniejszy.
\n<\/span>
\nNa naszej stronie tak\u017ce mo\u017cesz dokona\u0107 dog\u0142\u0119bnego rozeznania. Wystarczy, \u017ce okre\u015blisz podstawowe warunki po\u017cyczki, jak\u0105 planujesz zaczerpn\u0105\u0107, a automatycznie uzyskasz wykaz ofert tych kredytobiorc\u00f3w, kt\u00f3rzy maj\u0105 w swojej ofercie akurat to, czego szukasz. W ten spos\u00f3b mo\u017cesz znale\u017a\u0107 najodpowiedniejsz\u0105 dla siebie stawk\u0119. Nasza us\u0142uga jest oczywi\u015bcie bezp\u0142atna, a z\u0142o\u017cenie wniosku o kredyt hipoteczny do niczego Ci\u0119 nie zobowi\u0105zuje. Stworzona w LoanStar oferta s\u0142u\u017cy przede wszystkim zapoznaniu si\u0119 z dost\u0119pnymi opcjami kredytowymi.<\/span><\/p>\nAmortyzacja a kredyt hipoteczny<\/h2>\n
Czym tak naprawd\u0119 jest amortyzacja i mo\u017ce wp\u0142ywa\u0107 ona na przyznanie kredytu hipotecznego? Przede wszystkim nale\u017cy wiedzie\u0107, \u017ce amortyzacja w prawie bilansowym oraz podatkowym oznacza koszt zwi\u0105zany ze stopniowym zu\u017cywaniem si\u0119 \u015brodk\u00f3w trwa\u0142ych, warto\u015bci niematerialnych oraz prawnych.
\n
\nJest to koszt, kt\u00f3ry paradoksalnie nie wi\u0105\u017ce si\u0119 z wyp\u0142ywem \u015brodk\u00f3w pieni\u0119\u017cnych spoza naszego bud\u017cetu. Z punktu widzenia podatnika amortyzacja jest bardzo korzystna, dlatego \u017ce pozwala obni\u017cy\u0107 p\u0142acone podatki dochodowe. Mo\u017cna wyt\u0142umaczy\u0107 ten proces w bardzo \u0142atwy spos\u00f3b.
\n<\/span>
\nZa\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce dana osoba zarabia 10 tysi\u0119cy z\u0142otych miesi\u0119cznie \u2013 a koszty amortyzacyjne tej osoby to 5 tysi\u0119cy z\u0142otych, r\u00f3wnie\u017c miesi\u0119cznie. Oznacza to, \u017ce w\u00f3wczas na koncie tej osoby zostaje 10 tysi\u0119cy z\u0142otych, natomiast faktycznie zarabia tylko 5 tysi\u0119cy. Zo za tym idize, od tych 5 tysi\u0119cy z\u0142otych musi zap\u0142aci\u0107 podatek dochodowy. Czyli zgodnie z zasad\u0105 amortyzacji, 5 tsysi\u0119cy z\u0142otych to koszt, kt\u00f3ry pozostaje na koncie podatnika.<\/span><\/p>\nAmortyzacja nieruchomo\u015bci z rynku wt\u00f3rnego<\/strong>
\n<\/span><\/h2>\nDu\u017cy sens ma amortyzacja nieruchomo\u015bci z rynku wt\u00f3rnego, poniewa\u017c pod pewnymi warunkami jeste\u015b w stanie odpisywa\u0107 od dochodu nawet 10 procent warto\u015bci nieruchomo\u015bci rocznie. Co to oznacza w praktyce? Za\u0142o\u017cmy, \u017ce Twoja nieruchomo\u015b\u0107 jest warta 300 tysi\u0119cy z\u0142otych. W\u00f3wczas co roku mo\u017cesz a\u017c 10% tej kwoty wpisa\u0107 w koszta, czyli w tym przyk\u0142adzie a\u017c 30 tysicy z\u0142otych rocznie, i post\u0119powa\u0107 w nast\u0119puj\u0105cy spos\u00f3b przez kolejne 10 lat.
\n<\/span>
\nAby jednak m\u00f3c zastosowa\u0107 a\u017c tak wysok\u0105 stawk\u0119 amortyzacji, czyli 10 procentow\u0105, twoja nieruchomo\u015b\u0107 musi spe\u0142nia\u0107 kilka warunk\u00f3w. Przede wszystkim musi by\u0107 to rynek wt\u00f3rny, a taka nieruchomo\u015b\u0107 powinna by\u0107 u\u017cytkowana powy\u017cej 5 lat. Wymagane jest r\u00f3wnie\u017c udokumentowanie, \u017ce nieruchomo\u015b\u0107 u\u017cytkowana by\u0142a w celach mieszkaniowy. Je\u017celi takie warunki zostan\u0105 spe\u0142nione, w\u00f3wczas mo\u017cesz j\u0105 amortyzowa\u0107 przez 10 lat maksymalnie za pooc\u0105 dzesi\u0119cioprocntowej stawki amortyzacyjnej.<\/span><\/p>\nJak banki podchodz\u0105 do amortyzacji?<\/h2>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/09\/ill_gen_4.svg\")
Jak banki widz\u0105 kwesti\u0119 tego typu odliczenia? To bardzo enigmatyczna kwestia przy braniu kredytu hipotecznego, poniewa\u017c bardzo cz\u0119sto zale\u017cy to od danego kredytodawcy. Jedni bez problemu zaakceptuj\u0105 doch\u00f3d amortyzacyjny, inni mog\u0105 mie\u0107 z tym problem.\u00a0Na czym ten problem polega? Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce podmiot prowadz\u0105cy jednoosobow\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105 planuje zakup mieszkania na cele prywatne. My\u015bl\u0105c o zaci\u0105gni\u0119ciu kredytu, mo\u017ce uzna\u0107, \u017ce jego miesi\u0119czne dochody s\u0105 na tyle wysokie, \u017ce zagwarantuj\u0105 otrzymanie kredytu. Okaza\u0107 si\u0119 mo\u017ce jednak, \u017ce bank, z kt\u00f3rym zamierza\u0142 zawrze\u0107 umow\u0119, widzi jego sytuacj\u0119 finansow\u0105 z nieco innej perspektywy.
\n<\/span>
\nZa\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce miesi\u0119czny doch\u00f3d netto danej osoby wynosi 8 tysi\u0119cy miesi\u0119cznie. Nast\u0119pnie osoba ta sama uzna\u0142a, \u017ce przy takich zarobkach nie b\u0119dzie problemu z zaci\u0105gni\u0119ciem kredytu na tak\u0105 sum\u0119, jak\u0105 sobie zaplanowa\u0142a. Bank natomiast mo\u017ce wyliczy\u0107, \u017ce podmiot ubiegaj\u0105cy si\u0119 o kredyt zarabia 5 tys z\u0142otych brutto. Co w takim przypadku? Zdecyduje si\u0119 on udzieli\u0107 po\u017cyczki, ale na mniejsz\u0105 sum\u0119. Okazuje si\u0119 bowiem, \u017ce na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 po\u017cyczkobiorcy wp\u0142yn\u0119\u0142a w\u0142a\u015bnie amortyzacja (np.auta oraz wcze\u015bniej zakupionego lokum, przeznaczonego na cele firmowe). Amortyzacja ta oszcz\u0119dza\u0142a miesi\u0119cznie na podatku dochodowym 3000 z\u0142.<\/span><\/p>\nNa co nale\u017cy zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 w przypadku amortyzacji?<\/strong>
\n<\/span><\/h2>\nAby nie znale\u017a\u0107 si\u0119 w podobnej sytuacji podczas starania si\u0119 o kredyt hipoteczny \u2013 jak wy\u017cej opisany przyk\u0142adowy po\u017cyczkobiorca \u2013 nale\u017cy pami\u0119ta\u0107, aby najpierw bardzo szczeg\u00f3\u0142owo rozezna\u0107 si\u0119 nie tylko w ofertach poszczeg\u00f3lnych bank\u00f3w, ale tak\u017ce w ich nastawieniu do kwestii amortyzacji. Sytuacja ka\u017cdego po\u017cyczkobiorcy jest bowiem inna. Dlatego, zanim udasz si\u0119 do konkretnego banku, pami\u0119taj, aby rozpatrze\u0107 wszystkie mo\u017cliwe opcje – tak\u017ce za pomoc\u0105 naszej strony.<\/span><\/p>\nCzym s\u0105 obligacje hipoteczne?<\/h2>\n
Obligacje hipoteczne to nic innego jak papiery warto\u015bciowe, kt\u00f3rych zabezpieczeniem jest hipoteka. Hipoteka ustanawiana jest na nieruchomo\u015bci, nale\u017c\u0105cej do emitenta tego instrumentu lub do![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/09\/button_9.svg\")
osoby trzeciej.
\n
\nSpos\u00f3b ustanawiania hipoteki w takim przypadku oraz zwi\u0105zane z tym wymogi okre\u015bla w Polsce ustawa o obligacjach. Zabezpieczenie w postaci hipoteki umo\u017cliwia obligatariuszom zaspokojenie ich roszcze\u0144 z obci\u0105\u017conej hipotek\u0105 nieruchomo\u015bci przed innymi wierzycielami.
\n<\/span>
\nUzyskanie kredytu hipotecznego zawsze wi\u0105\u017ce si\u0119 z kaucj\u0105. Praktycznie zawsze po\u017cyczka jest zabezpieczona przez zakup domu. Mo\u017cna tak\u017ce \u017c\u0105da\u0107 osobistego por\u0119czenia. W\u00f3wczas por\u0119czyciel odpowiedzialny za kredyt odpowiada za wyp\u0142at\u0119 pieni\u0119dzy z po\u017cyczki – pod warunkiem, \u017ce osoba d\u0142u\u017cna nie dokona automatycznego rozliczenia.<\/span><\/p>\nPlusy i minusy kredyt\u00f3w hipotecznych – podsumowanie<\/h2>\nZalety<\/h3>\n
Niew\u0105tpliwym plusem wzi\u0119cia kredytu pod hipotek\u0119 jest nie tylko mo\u017cliwo\u015b\u0107 realizacji swoich marze\u0144 o w\u0142asnych czterech \u015bcianach. W wielu przypadkach jest to bardzo op\u0142acalna inwestycja. Ceny nieruchomo\u015bci bowiem stale wzrastaj\u0105, a ich p\u00f3\u017aniejsza ewentualna sprzeda\u017c mo\u017ce przynie\u015b\u0107 wymierne korzy\u015bci finansowe.<\/p>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/09\/face_happy.svg\")
Ponadto, ze wzgl\u0119du na bardzo d\u0142ugi czas sp\u0142aty, kredyty hipoteczne obarczone s\u0105 relatywnie ni\u017cszym oprocentowaniem. Dotyczy to szczeg\u00f3lnie np. kredyt\u00f3w konsumpcyjnych czy tzw. chwil\u00f3wek. Na tego typu zwrotne zapomogi, jakim s\u0105 kredyty mieszkaniowe, warto zdecydowa\u0107 si\u0119, gdy sami dysponujemy do\u015b\u0107 poka\u017an\u0105 kwot\u0105 wk\u0142adu w\u0142asnego. Dzi\u0119ki temu szybciej sp\u0142acimy po\u017cyczk\u0119, a tym samym zakupiona nieruchomo\u015b\u0107 czy mieszkanie stanie si\u0119 w pe\u0142ni nasz\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105.<\/p>\n
Nale\u017cy bowiem pami\u0119ta\u0107, \u017ce dop\u00f3ki kredyt pozostaje niesp\u0142acony lub zdolno\u015b\u0107 jego dalszego sp\u0142acania staje pod znakiem zapytania na skutek nag\u0142ych problem\u00f3w finansowych i naszej niewyp\u0142acalno\u015bci, w\u00f3wczas nara\u017camy si\u0119 na zaj\u0119cie lokum w poczet d\u0142ugu.<\/p>\n
Dlatego najbardziej op\u0142acalny dla po\u017cyczkobiorcy mo\u017ce by\u0107 jak najkr\u00f3tszy czas sp\u0142aty. Zazwyczaj trudno o taki w przypadkach kredyt\u00f3w na bardzo drogie hipoteki. Warto na etapie podejmowania decyzji nale\u017cy mie\u0107 w g\u0142owie ten scenariusz i nie rezygnowa\u0107 od razu z opcji bankowych.\u00a0 Taki kredyt b\u0119dzie wprawdzie troch\u0119 mniejszy od oczekiwanego, jednak na dobrych warunkach sp\u0142aty oraz z korzystnym oprocentowaniem.<\/p>\n
Ostateczna decyzja pozostaje w Twoich r\u0119kach. Nasza strona ma jedynie za zadanie rozja\u015bni\u0107 liczne kwestie warunk\u00f3w, jak i proceduralnych nast\u0119pstw decyzji odno\u015bnie konkretnej oferty po\u017cyczkodawc\u00f3w.<\/p>\n
Wady<\/h3>\n
Wszystko, co ma swoje zalety, ma niestety tak\u017ce wady \u2013 tak jest skonstruowany ten \u015bwiat. W minusy kredytu hipotecznego w pierwszej kolejno\u015bci nale\u017cy wpisa\u0107 jego ograniczon\u0105 dost\u0119pno\u015b\u0107. Na chwil\u00f3wk\u0119, kt\u00f3ra jest szybkim i stosunkowo niewielkim zastrzykiem got\u00f3wki, mo\u017ce sobie pozwoli\u0107 praktycznie wi\u0119kszo\u015b\u0107 z nas. Niestety, w przypadku kredytu na mieszkanie\u00a0 wygl\u0105da to ju\u017c inaczej.<\/p>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/pl\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2018\/09\/face_sad.svg\")
Mowa tu o konieczno\u015bci spe\u0142nienia do\u015b\u0107 trudnych warunk\u00f3w pozyskania takiego kredytu. Z tego wzgl\u0119du przewa\u017caj\u0105ca cz\u015b\u0107 m\u0142odych os\u00f3b, kt\u00f3re z oczywistych powod\u00f3w nie s\u0105 w stanie jeszcze odpowiednio wyp\u0142acalne, a przynajmniej nie na tyle, na ile wymaga tego bank, musz\u0105 tymczasowo wstrzyma\u0107 si\u0119 z decyzj\u0105 o po\u017cyczce.<\/p>\n
Kredyt na mieszkanie dla os\u00f3b, kt\u00f3re dopiero rozpocz\u0119\u0142y karier\u0119 zawodow\u0105, posiada swoje wady. Ludzie m\u0142odzi, kt\u00f3rzy nie mog\u0105 rozk\u0142ada\u0107 koszt\u00f3w na dwoje, czyli nie s\u0105 w zwi\u0105zkach ma\u0142\u017ce\u0144skich lub nie mog\u0105 liczy\u0107 na wierzycieli (zazwyczaj osoby z rodziny), b\u0119d\u0105 mia\u0142y du\u017co problem\u00f3w, pr\u00f3buj\u0105c go otrzyma\u0107. Kredyt cz\u0119sto pozostaje poza ich zasi\u0119giem, a co za tym idzie \u2013 realizacja plan\u00f3w dotycz\u0105cych w\u0142asnego lokum znacznie przesuwa si\u0119 w czasie.<\/p>\n
Kolejn\u0105 oczywist\u0105 wad\u0105 kredyt\u00f3w hipotecznych s\u0105 wielokrotnie ju\u017c wspomniane raty wraz z odsetkami. Sp\u0142ata mo\u017ce by\u0107 dopasowana do po\u017cyczkobiorcy, a on sam mo\u017ce wzgl\u0119dnie korzystnie na tym wychodzi\u0107 i nie odczuwa\u0107 tym samym koszt\u00f3w. S\u0105 te\u017c jdnak sytuacje, w kt\u00f3rych na przyk\u0142ad z racji niedopatrzenia warunk\u00f3w umowy z bankiem wyp\u0142acalno\u015b\u0107 klienta maleje. Czasami a\u017c do tego stopnia, \u017ce musi on wybra\u0107 mi\u0119dzy odk\u0142adaniem funduszy na sp\u0142at\u0119 zad\u0142u\u017cenia a pokrywaniem bie\u017c\u0105cych potrzeb.<\/p>\n
\n<\/span>
\nTo podstawowe zabezpieczenie kredytu, jednak nie jedyne. Podmiot ubiegaj\u0105cy si\u0119 o kredyt hipoteczny r\u0119czy w umowie nie tylko swoim maj\u0105tkiem obecnym, ale i przysz\u0142ym. W zale\u017cno\u015bci od sytuacji,\u00a0 por\u0119czeniem mog\u0105 by\u0107 obecne i przysz\u0142e dochody. G\u00f3rn\u0105 granic\u0105 ewentualnych roszcze\u0144 banku jest warto\u015b\u0107 hipoteki. Do momentu ustanowienia hipoteki tymczasowymi formami zabezpieczenia s\u0105 przewa\u017cnie: por\u0119czenie, weksel, ubezpieczenie kredytu, blokada \u015brodk\u00f3w na rachunku (np. lokaty) oraz por\u0119czenie osoby trzeciej, kt\u00f3ra posiada zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/span><\/p>\n
Jak wygl\u0105da sp\u0142ata kredytu hipotecznego?<\/h2>\n
Kredyt hipoteczny jest do pewnego stopnia elastyczny, co oznacza, \u017ce po\u017cyczkobiorca mo\u017ce dostosowa\u0107 spos\u00f3b jego sp\u0142aty do swoich potrzeb. Klient mo\u017ce wybra\u0107 na przyk\u0142ad kredyt hipoteczny ze sta\u0142ym oprocentowaniem lub z tzw. zmienn\u0105 stop\u0105 procentow\u0105. W przypadku zmiennej stopy procentowej oprocentowanie zmienia si\u0119 na podstawie og\u00f3lnego poziomu st\u00f3p procentowych. Stopy referencyjne s\u0105 \u015bci\u015ble powi\u0105zane ze stop\u0105 oprocentowania kredytu hipotecznego i maj\u0105 r\u00f3\u017cne stawki:<\/span><\/p>\n Dob\u00f3r odpowiedniego kredytu mieszkaniowego jest kluczowy dla stabilnego i sprawnego gospodarowania bud\u017cetem domowym. Dlatego osoby rozwa\u017caj\u0105ce skorzystanie z formy po\u017cyczki jakim jest kredyt hipoteczny powinny dok\u0142adnie por\u00f3wna\u0107 wcze\u015bniej wszystkie oferty dost\u0119pne na rynku. Celem takiej analizy jest rzetelny wgl\u0105d w dost\u0119pne us\u0142ugi kredytodawc\u00f3w przed podj\u0119ciem tak wa\u017cnej decyzji finansowej, aby jak najbardziej optymalnie dostosowa\u0107 sp\u0142at\u0119 d\u0142ugu wraz z odsetkami do swoich mo\u017cliwo\u015bci . Czym tak naprawd\u0119 jest amortyzacja i mo\u017ce wp\u0142ywa\u0107 ona na przyznanie kredytu hipotecznego? Przede wszystkim nale\u017cy wiedzie\u0107, \u017ce amortyzacja w prawie bilansowym oraz podatkowym oznacza koszt zwi\u0105zany ze stopniowym zu\u017cywaniem si\u0119 \u015brodk\u00f3w trwa\u0142ych, warto\u015bci niematerialnych oraz prawnych. Du\u017cy sens ma amortyzacja nieruchomo\u015bci z rynku wt\u00f3rnego, poniewa\u017c pod pewnymi warunkami jeste\u015b w stanie odpisywa\u0107 od dochodu nawet 10 procent warto\u015bci nieruchomo\u015bci rocznie. Co to oznacza w praktyce? Za\u0142o\u017cmy, \u017ce Twoja nieruchomo\u015b\u0107 jest warta 300 tysi\u0119cy z\u0142otych. W\u00f3wczas co roku mo\u017cesz a\u017c 10% tej kwoty wpisa\u0107 w koszta, czyli w tym przyk\u0142adzie a\u017c 30 tysicy z\u0142otych rocznie, i post\u0119powa\u0107 w nast\u0119puj\u0105cy spos\u00f3b przez kolejne 10 lat. Aby nie znale\u017a\u0107 si\u0119 w podobnej sytuacji podczas starania si\u0119 o kredyt hipoteczny \u2013 jak wy\u017cej opisany przyk\u0142adowy po\u017cyczkobiorca \u2013 nale\u017cy pami\u0119ta\u0107, aby najpierw bardzo szczeg\u00f3\u0142owo rozezna\u0107 si\u0119 nie tylko w ofertach poszczeg\u00f3lnych bank\u00f3w, ale tak\u017ce w ich nastawieniu do kwestii amortyzacji. Sytuacja ka\u017cdego po\u017cyczkobiorcy jest bowiem inna. Dlatego, zanim udasz si\u0119 do konkretnego banku, pami\u0119taj, aby rozpatrze\u0107 wszystkie mo\u017cliwe opcje – tak\u017ce za pomoc\u0105 naszej strony.<\/span><\/p>\n Obligacje hipoteczne to nic innego jak papiery warto\u015bciowe, kt\u00f3rych zabezpieczeniem jest hipoteka. Hipoteka ustanawiana jest na nieruchomo\u015bci, nale\u017c\u0105cej do emitenta tego instrumentu lub do Niew\u0105tpliwym plusem wzi\u0119cia kredytu pod hipotek\u0119 jest nie tylko mo\u017cliwo\u015b\u0107 realizacji swoich marze\u0144 o w\u0142asnych czterech \u015bcianach. W wielu przypadkach jest to bardzo op\u0142acalna inwestycja. Ceny nieruchomo\u015bci bowiem stale wzrastaj\u0105, a ich p\u00f3\u017aniejsza ewentualna sprzeda\u017c mo\u017ce przynie\u015b\u0107 wymierne korzy\u015bci finansowe.<\/p>\n Nale\u017cy bowiem pami\u0119ta\u0107, \u017ce dop\u00f3ki kredyt pozostaje niesp\u0142acony lub zdolno\u015b\u0107 jego dalszego sp\u0142acania staje pod znakiem zapytania na skutek nag\u0142ych problem\u00f3w finansowych i naszej niewyp\u0142acalno\u015bci, w\u00f3wczas nara\u017camy si\u0119 na zaj\u0119cie lokum w poczet d\u0142ugu.<\/p>\n Dlatego najbardziej op\u0142acalny dla po\u017cyczkobiorcy mo\u017ce by\u0107 jak najkr\u00f3tszy czas sp\u0142aty. Zazwyczaj trudno o taki w przypadkach kredyt\u00f3w na bardzo drogie hipoteki. Warto na etapie podejmowania decyzji nale\u017cy mie\u0107 w g\u0142owie ten scenariusz i nie rezygnowa\u0107 od razu z opcji bankowych.\u00a0 Taki kredyt b\u0119dzie wprawdzie troch\u0119 mniejszy od oczekiwanego, jednak na dobrych warunkach sp\u0142aty oraz z korzystnym oprocentowaniem.<\/p>\n Ostateczna decyzja pozostaje w Twoich r\u0119kach. Nasza strona ma jedynie za zadanie rozja\u015bni\u0107 liczne kwestie warunk\u00f3w, jak i proceduralnych nast\u0119pstw decyzji odno\u015bnie konkretnej oferty po\u017cyczkodawc\u00f3w.<\/p>\n Wszystko, co ma swoje zalety, ma niestety tak\u017ce wady \u2013 tak jest skonstruowany ten \u015bwiat. W minusy kredytu hipotecznego w pierwszej kolejno\u015bci nale\u017cy wpisa\u0107 jego ograniczon\u0105 dost\u0119pno\u015b\u0107. Na chwil\u00f3wk\u0119, kt\u00f3ra jest szybkim i stosunkowo niewielkim zastrzykiem got\u00f3wki, mo\u017ce sobie pozwoli\u0107 praktycznie wi\u0119kszo\u015b\u0107 z nas. Niestety, w przypadku kredytu na mieszkanie\u00a0 wygl\u0105da to ju\u017c inaczej.<\/p>\n Kredyt na mieszkanie dla os\u00f3b, kt\u00f3re dopiero rozpocz\u0119\u0142y karier\u0119 zawodow\u0105, posiada swoje wady. Ludzie m\u0142odzi, kt\u00f3rzy nie mog\u0105 rozk\u0142ada\u0107 koszt\u00f3w na dwoje, czyli nie s\u0105 w zwi\u0105zkach ma\u0142\u017ce\u0144skich lub nie mog\u0105 liczy\u0107 na wierzycieli (zazwyczaj osoby z rodziny), b\u0119d\u0105 mia\u0142y du\u017co problem\u00f3w, pr\u00f3buj\u0105c go otrzyma\u0107. Kredyt cz\u0119sto pozostaje poza ich zasi\u0119giem, a co za tym idzie \u2013 realizacja plan\u00f3w dotycz\u0105cych w\u0142asnego lokum znacznie przesuwa si\u0119 w czasie.<\/p>\n Kolejn\u0105 oczywist\u0105 wad\u0105 kredyt\u00f3w hipotecznych s\u0105 wielokrotnie ju\u017c wspomniane raty wraz z odsetkami. Sp\u0142ata mo\u017ce by\u0107 dopasowana do po\u017cyczkobiorcy, a on sam mo\u017ce wzgl\u0119dnie korzystnie na tym wychodzi\u0107 i nie odczuwa\u0107 tym samym koszt\u00f3w. S\u0105 te\u017c jdnak sytuacje, w kt\u00f3rych na przyk\u0142ad z racji niedopatrzenia warunk\u00f3w umowy z bankiem wyp\u0142acalno\u015b\u0107 klienta maleje. Czasami a\u017c do tego stopnia, \u017ce musi on wybra\u0107 mi\u0119dzy odk\u0142adaniem funduszy na sp\u0142at\u0119 zad\u0142u\u017cenia a pokrywaniem bie\u017c\u0105cych potrzeb.<\/p>\n
\n
\nIstniej\u0105 r\u00f3wnie\u017c kwestie, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na stop\u0119 oprocentowania kredytu. Mo\u017ce to by\u0107 kwota po\u017cyczki, d\u0142ugo\u015b\u0107 okresu p\u0142atno\u015bci, bank i mar\u017ca banku oraz w\u0142asna sytuacja finansowa. Co wi\u0119cej, kwesti\u0105 mo\u017ce by\u0107 r\u00f3wnie\u017c stopa referencyjna do wyboru oraz og\u00f3lna sytuacja gospodarcza. Je\u015bli chodzi o czas sp\u0142aty kredytu hipotecznego, to jest on naprawd\u0119 d\u0142ugi. Niekt\u00f3re banki przyznaj\u0105 nawet do 60 lat na sp\u0142at\u0119 d\u0142ugu, ale zazwyczaj jest to okres od 10 do 25 lat. Czas sp\u0142aty warto przemy\u015ble\u0107, poniewa\u017c im d\u0142u\u017cszy czas kredytowania, tym wi\u0119ksze odsetki.<\/span><\/p>\nStopy referencyjne: stawki<\/strong>
\n<\/span><\/h2>\n\n
Stopa podstawowa<\/strong> – jest to stopa referencyjna banku. Tutaj bank podejmuje decyzj\u0119 o wielko\u015bci samej stopy procentowej, co zale\u017cy cz\u0119sto od sytuacji gospodarczej oraz inflacji. Stopa oprocentowania kredytu ulegnie zmianie, gdy nast\u0105pi zmiana stopy podstawowej.<\/li>\n
\nSta\u0142a stawka – to opcja, w przypadku kt\u00f3rej stopy procentowe mo\u017cna uzgodni\u0107 na okres 3-10 lat, kiedy ich wahania nie maj\u0105 wp\u0142ywu na wysoko\u015b\u0107 odsetek po\u017cyczki.<\/li>\nPor\u00f3wnanie kredyt\u00f3w hipotecznych<\/h2>\n
\n
\nNa szcz\u0119\u015bcie, dzisiaj por\u00f3wnanie takich zestawie\u0144 to \u017caden problem. Staje si\u0119 to proste mi\u0119dzy innymi za spraw\u0105 rosn\u0105cej ilo\u015bci ofert przer\u00f3\u017cnych bank\u00f3w i po\u017cyczkodawc\u00f3w. Rozwijaj\u0105ca si\u0119 konkurencyjno\u015b\u0107 w tej dziedzinie dzia\u0142a jedynie na korzy\u015b\u0107 dla potencjalnych po\u017cyczkobiorc\u00f3w, poniewa\u017c pomaga utrzyma\u0107 stopy procentowe na wzgl\u0119dnie niskim poziomie. <\/span>Mo\u017cna nawet pokusi\u0107 si\u0119 o stwierdzenie, \u017ce banki obecnie prze\u015bcigaj\u0105 si\u0119 w kreowaniu jak najdogodniejszych dla klient\u00f3w warunk\u00f3w um\u00f3w. Wszystko w\u0142a\u015bnie za spraw\u0105 przyci\u0105gni\u0119cia do swojej oferty jak najwi\u0119kszej liczby ch\u0119tnych os\u00f3b.<\/span><\/p>\nCzym kierowa\u0107 si\u0119 podczas wyboru kredytu hipotecznego?<\/strong><\/span>
\n<\/span><\/h2>\nNie powinni\u015bmy decydowa\u0107 si\u0119 na pierwsz\u0105 lepsz\u0105 ofert\u0119 kredytu hipotecznego. Istnieje wiele stron internetowych, na kt\u00f3rych w szybkim tempie mo\u017cna poczyni\u0107 wgl\u0105d w dost\u0119pne na rynku kredyty hipoteczne i dzi\u0119ki temu zastanowi\u0107 si\u0119, kt\u00f3r z nich b\u0119dzie najkorzystniejszy.
\n<\/span>
\nNa naszej stronie tak\u017ce mo\u017cesz dokona\u0107 dog\u0142\u0119bnego rozeznania. Wystarczy, \u017ce okre\u015blisz podstawowe warunki po\u017cyczki, jak\u0105 planujesz zaczerpn\u0105\u0107, a automatycznie uzyskasz wykaz ofert tych kredytobiorc\u00f3w, kt\u00f3rzy maj\u0105 w swojej ofercie akurat to, czego szukasz. W ten spos\u00f3b mo\u017cesz znale\u017a\u0107 najodpowiedniejsz\u0105 dla siebie stawk\u0119. Nasza us\u0142uga jest oczywi\u015bcie bezp\u0142atna, a z\u0142o\u017cenie wniosku o kredyt hipoteczny do niczego Ci\u0119 nie zobowi\u0105zuje. Stworzona w LoanStar oferta s\u0142u\u017cy przede wszystkim zapoznaniu si\u0119 z dost\u0119pnymi opcjami kredytowymi.<\/span><\/p>\nAmortyzacja a kredyt hipoteczny<\/h2>\n
\n
\nJest to koszt, kt\u00f3ry paradoksalnie nie wi\u0105\u017ce si\u0119 z wyp\u0142ywem \u015brodk\u00f3w pieni\u0119\u017cnych spoza naszego bud\u017cetu. Z punktu widzenia podatnika amortyzacja jest bardzo korzystna, dlatego \u017ce pozwala obni\u017cy\u0107 p\u0142acone podatki dochodowe. Mo\u017cna wyt\u0142umaczy\u0107 ten proces w bardzo \u0142atwy spos\u00f3b.
\n<\/span>
\nZa\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce dana osoba zarabia 10 tysi\u0119cy z\u0142otych miesi\u0119cznie \u2013 a koszty amortyzacyjne tej osoby to 5 tysi\u0119cy z\u0142otych, r\u00f3wnie\u017c miesi\u0119cznie. Oznacza to, \u017ce w\u00f3wczas na koncie tej osoby zostaje 10 tysi\u0119cy z\u0142otych, natomiast faktycznie zarabia tylko 5 tysi\u0119cy. Zo za tym idize, od tych 5 tysi\u0119cy z\u0142otych musi zap\u0142aci\u0107 podatek dochodowy. Czyli zgodnie z zasad\u0105 amortyzacji, 5 tsysi\u0119cy z\u0142otych to koszt, kt\u00f3ry pozostaje na koncie podatnika.<\/span><\/p>\nAmortyzacja nieruchomo\u015bci z rynku wt\u00f3rnego<\/strong>
\n<\/span><\/h2>\n
\n<\/span>
\nAby jednak m\u00f3c zastosowa\u0107 a\u017c tak wysok\u0105 stawk\u0119 amortyzacji, czyli 10 procentow\u0105, twoja nieruchomo\u015b\u0107 musi spe\u0142nia\u0107 kilka warunk\u00f3w. Przede wszystkim musi by\u0107 to rynek wt\u00f3rny, a taka nieruchomo\u015b\u0107 powinna by\u0107 u\u017cytkowana powy\u017cej 5 lat. Wymagane jest r\u00f3wnie\u017c udokumentowanie, \u017ce nieruchomo\u015b\u0107 u\u017cytkowana by\u0142a w celach mieszkaniowy. Je\u017celi takie warunki zostan\u0105 spe\u0142nione, w\u00f3wczas mo\u017cesz j\u0105 amortyzowa\u0107 przez 10 lat maksymalnie za pooc\u0105 dzesi\u0119cioprocntowej stawki amortyzacyjnej.<\/span><\/p>\nJak banki podchodz\u0105 do amortyzacji?<\/h2>\n
Jak banki widz\u0105 kwesti\u0119 tego typu odliczenia? To bardzo enigmatyczna kwestia przy braniu kredytu hipotecznego, poniewa\u017c bardzo cz\u0119sto zale\u017cy to od danego kredytodawcy. Jedni bez problemu zaakceptuj\u0105 doch\u00f3d amortyzacyjny, inni mog\u0105 mie\u0107 z tym problem.\u00a0Na czym ten problem polega? Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce podmiot prowadz\u0105cy jednoosobow\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105 planuje zakup mieszkania na cele prywatne. My\u015bl\u0105c o zaci\u0105gni\u0119ciu kredytu, mo\u017ce uzna\u0107, \u017ce jego miesi\u0119czne dochody s\u0105 na tyle wysokie, \u017ce zagwarantuj\u0105 otrzymanie kredytu. Okaza\u0107 si\u0119 mo\u017ce jednak, \u017ce bank, z kt\u00f3rym zamierza\u0142 zawrze\u0107 umow\u0119, widzi jego sytuacj\u0119 finansow\u0105 z nieco innej perspektywy.
\n<\/span>
\nZa\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce miesi\u0119czny doch\u00f3d netto danej osoby wynosi 8 tysi\u0119cy miesi\u0119cznie. Nast\u0119pnie osoba ta sama uzna\u0142a, \u017ce przy takich zarobkach nie b\u0119dzie problemu z zaci\u0105gni\u0119ciem kredytu na tak\u0105 sum\u0119, jak\u0105 sobie zaplanowa\u0142a. Bank natomiast mo\u017ce wyliczy\u0107, \u017ce podmiot ubiegaj\u0105cy si\u0119 o kredyt zarabia 5 tys z\u0142otych brutto. Co w takim przypadku? Zdecyduje si\u0119 on udzieli\u0107 po\u017cyczki, ale na mniejsz\u0105 sum\u0119. Okazuje si\u0119 bowiem, \u017ce na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 po\u017cyczkobiorcy wp\u0142yn\u0119\u0142a w\u0142a\u015bnie amortyzacja (np.auta oraz wcze\u015bniej zakupionego lokum, przeznaczonego na cele firmowe). Amortyzacja ta oszcz\u0119dza\u0142a miesi\u0119cznie na podatku dochodowym 3000 z\u0142.<\/span><\/p>\nNa co nale\u017cy zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 w przypadku amortyzacji?<\/strong>
\n<\/span><\/h2>\nCzym s\u0105 obligacje hipoteczne?<\/h2>\n
osoby trzeciej.
\n
\nSpos\u00f3b ustanawiania hipoteki w takim przypadku oraz zwi\u0105zane z tym wymogi okre\u015bla w Polsce ustawa o obligacjach. Zabezpieczenie w postaci hipoteki umo\u017cliwia obligatariuszom zaspokojenie ich roszcze\u0144 z obci\u0105\u017conej hipotek\u0105 nieruchomo\u015bci przed innymi wierzycielami.
\n<\/span>
\nUzyskanie kredytu hipotecznego zawsze wi\u0105\u017ce si\u0119 z kaucj\u0105. Praktycznie zawsze po\u017cyczka jest zabezpieczona przez zakup domu. Mo\u017cna tak\u017ce \u017c\u0105da\u0107 osobistego por\u0119czenia. W\u00f3wczas por\u0119czyciel odpowiedzialny za kredyt odpowiada za wyp\u0142at\u0119 pieni\u0119dzy z po\u017cyczki – pod warunkiem, \u017ce osoba d\u0142u\u017cna nie dokona automatycznego rozliczenia.<\/span><\/p>\nPlusy i minusy kredyt\u00f3w hipotecznych – podsumowanie<\/h2>\n
Zalety<\/h3>\n
Ponadto, ze wzgl\u0119du na bardzo d\u0142ugi czas sp\u0142aty, kredyty hipoteczne obarczone s\u0105 relatywnie ni\u017cszym oprocentowaniem. Dotyczy to szczeg\u00f3lnie np. kredyt\u00f3w konsumpcyjnych czy tzw. chwil\u00f3wek. Na tego typu zwrotne zapomogi, jakim s\u0105 kredyty mieszkaniowe, warto zdecydowa\u0107 si\u0119, gdy sami dysponujemy do\u015b\u0107 poka\u017an\u0105 kwot\u0105 wk\u0142adu w\u0142asnego. Dzi\u0119ki temu szybciej sp\u0142acimy po\u017cyczk\u0119, a tym samym zakupiona nieruchomo\u015b\u0107 czy mieszkanie stanie si\u0119 w pe\u0142ni nasz\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105.<\/p>\nWady<\/h3>\n
Mowa tu o konieczno\u015bci spe\u0142nienia do\u015b\u0107 trudnych warunk\u00f3w pozyskania takiego kredytu. Z tego wzgl\u0119du przewa\u017caj\u0105ca cz\u015b\u0107 m\u0142odych os\u00f3b, kt\u00f3re z oczywistych powod\u00f3w nie s\u0105 w stanie jeszcze odpowiednio wyp\u0142acalne, a przynajmniej nie na tyle, na ile wymaga tego bank, musz\u0105 tymczasowo wstrzyma\u0107 si\u0119 z decyzj\u0105 o po\u017cyczce.<\/p>\n