{"id":467,"date":"2018-12-05T10:53:48","date_gmt":"2018-12-05T09:53:48","guid":{"rendered":"http:\/\/loanstar.com\/no\/?p=467"},"modified":"2018-12-05T10:53:48","modified_gmt":"2018-12-05T09:53:48","slug":"soke-om-forbrukslan","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/loanstar.com\/no\/soke-om-forbrukslan\/","title":{"rendered":"Husk p\u00e5 disse tingene n\u00e5r du skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n"},"content":{"rendered":"

Vurderer du \u00e5 s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n? Du er p\u00e5 ingen m\u00e5te alene. Markedet for l\u00e5n uten sikkerhet har vokst i rekordfart de seneste \u00e5ret. Flere og flere nordmenn velger \u00e5 finansiere prosjektene sine med et forbruksl\u00e5n, b\u00e5de store og sm\u00e5.<\/p>\n

Dersom du skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n er det flere ting det er lurt \u00e5 sette seg inn i f\u00f8r du takker ja til en eventuell l\u00e5neavtale. Her tar vi en titt p\u00e5 seks viktige huskeregler for de som vil s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n.<\/p>\n

Det er forskjell p\u00e5 nominell og effektiv rente p\u00e5 forbruksl\u00e5n<\/h3>\n

De aller fleste tilbydere av forbruksl\u00e5n reklamerer med det som kalles for nominell rente. Dette er den laveste rentesatsen p\u00e5 forbruksl\u00e5net \u2013 og ikke den du kommer til \u00e5 betale.<\/p>\n

Nominell rente kan sammenlignes med husleie, uten faste m\u00e5nedsutgifter. Dette er utgangssatsen du betaler for \u00e5 f\u00e5 l\u00e5ne penger av banken.<\/em><\/strong><\/p>\n

Renten du m\u00e5 forholde deg til er det som heter effektiv rente. Denne ligger alltid noe h\u00f8yere enn nominell rente, men beregnes med utgangspunkt i denne satsen.<\/p>\n

Effektiv rente kan sammenlignes med husleie, inkludert faste m\u00e5nedsutgifter. Her er gebyrer og avgifter p\u00e5 l\u00e5net inkludert i satsen.<\/em><\/strong><\/p>\n

P\u00e5 tradisjonelle, sikrede l\u00e5n vil det v\u00e6re sv\u00e6rt liten forskjell p\u00e5 nominell og effektiv rente. Forbruksl\u00e5n er imidlertid l\u00e5n med h\u00f8y, og har dermed en h\u00f8y rente. Avhengig av nedbetalingsperioden din blir det dermed ogs\u00e5 en st\u00f8rre forskjell mellom satsene<\/a>.<\/p>\n

Under ser du eksempel p\u00e5 to forbruksl\u00e5n og hvordan den effektive renten blir seende ut i forhold til den nominelle.<\/p>\n\n\n\n\n<\/colgroup>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
<\/td>\nForbruksl\u00e5n 1<\/td>\nForbruksl\u00e5n 2<\/td>\n<\/tr>\n
L\u00e5nebel\u00f8p<\/td>\n70.000 kroner<\/td>\n180.000 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
Nedbetalingsperiode<\/td>\n5 \u00e5r<\/td>\n8 \u00e5r<\/td>\n<\/tr>\n
Nominell rente<\/td>\n15 %<\/td>\n12 %<\/td>\n<\/tr>\n
Termingebyr<\/td>\n40 kroner<\/td>\n35 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
Etableringsgebyr<\/td>\n700 kroner<\/td>\n1200 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
Effektiv rente<\/td>\n17,84 %<\/td>\n13,30 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Den nominelle renten p\u00e5 l\u00e5net beregnes alltid p\u00e5 individuell basis. Gjennom kredittsjekken din uthenter banken n\u00f8dvendige opplysninger for \u00e5 fastsette risikoen ved \u00e5 innvilge l\u00e5net til deg. Dette brukes deretter til \u00e5 beregne rentesatsen.<\/p>\n

\"Nedbetaling<\/p>\n

Nedbetalingsperioden har mest \u00e5 si for totalkostnaden<\/h3>\n

N\u00e5r det er snakk om forbruksl\u00e5n er det som oftest snakk om den h\u00f8ye renten. Fokus havner gjerne p\u00e5 hvordan man skal f\u00e5 denne s\u00e5 lav som mulig. Og selv om det stemmer at du b\u00f8r skaffe en god rentesats er det nedbetalingsperioden som har mest \u00e5 si for totalkostnaden p\u00e5 et forbruksl\u00e5n.<\/p>\n

Dette kan enkelt forklares ved \u00e5 tenke gjennom annuitetsl\u00e5nstrukturen<\/a> forbruksl\u00e5n f\u00f8lger. Her beregnes rentene av resterende l\u00e5nebel\u00f8p ved hver termin (hver m\u00e5ned). N\u00e5r l\u00e5net da fordeles over flere m\u00e5neder vil kalkulasjonen gj\u00f8res flere ganger. Da blir ogs\u00e5 rentekostnadene h\u00f8yere.<\/p>\n

Under ser du to eksempell\u00e5n og hvordan en \u00f8kt nedbetalingsperiode p\u00e5virker m\u00e5nedsbel\u00f8pet og totalkostnaden.<\/p>\n\n\n\n\n\n<\/colgroup>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Forbruksl\u00e5n 1<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
<\/td>\n2 \u00e5rs nedbetaling<\/td>\n5 \u00e5rs nedbetaling<\/td>\n8 \u00e5rs nedbetaling<\/td>\n<\/tr>\n
L\u00e5nebel\u00f8p<\/td>\n45.000 kroner<\/td>\n45.000 kroner<\/td>\n45.000 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
Effektiv rente<\/td>\n23,14 %<\/td>\n23,14 %<\/td>\n23,14 %<\/td>\n<\/tr>\n
Totalkostnad<\/td>\n55.495 kroner<\/td>\n73.046 kroner<\/td>\n94.244 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
M\u00e5nedskostnad<\/td>\n2312 kroner<\/td>\n1217 kroner<\/td>\n971 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Forbruksl\u00e5n 2<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
<\/td>\n3 \u00e5rs nedbetaling<\/td>\n6 \u00e5rs nedbetaling<\/td>\n10 \u00e5rs nedbetaling<\/td>\n<\/tr>\n
L\u00e5nebel\u00f8p<\/td>\n135.000 kroner<\/td>\n135.000 kroner<\/td>\n135.000 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
Effektiv rente<\/td>\n17,23 %<\/td>\n17,23 %<\/td>\n17,23 %<\/td>\n<\/tr>\n
Totalkostnad<\/td>\n170.865 kroner<\/td>\n210.850 kroner<\/td>\n271.362 kroner<\/td>\n<\/tr>\n
M\u00e5nedskostnad<\/td>\n4746 kroner<\/td>\n2928 kroner<\/td>\n2261 kroner<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Det som er interessant er at m\u00e5nedsbel\u00f8pet blir lavere n\u00e5r man strekker l\u00e5net over en lengre periode. Dette er ofte bakgrunnen til at l\u00e5ntakere velger en lengre, eller fleksibel, nedbetalingsperiode. Allikevel m\u00e5 man betale betraktelig mer totalt sett. Det beste er derfor \u00e5 effektivisere nedbetaling av forbruksl\u00e5n s\u00e5 mye som mulig.<\/p>\n

Forbruksl\u00e5n er dyrt uansett hvordan du vrir og vender p\u00e5 det<\/h3>\n

De som skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n er gjerne interesserte i \u00e5 f\u00e5 gjennomf\u00f8rt s\u00f8knadsprosessen s\u00e5 raskt som mulig. Det er heller ikke spesielt vanskelig med et l\u00e5n uten sikkerhet. Det er vanlig at man kan ha pengene p\u00e5 konto i l\u00f8pet av bare et par virkedager.<\/p>\n

Dersom man \u00f8nsker seg noe, og \u00f8nsker seg det n\u00e5, kan det v\u00e6re vanskelig \u00e5 ta en dyp pust og tenke n\u00f8ye gjennom beslutningen sin. Allikevel er det viktig at du er klar over \u00e9n ting. Forbruksl\u00e5n er dyrt, uansett hvordan du vrir og vender p\u00e5 det.<\/p>\n

Dette handler om at banken tar en veldig mye st\u00f8rre risiko ved forbruksl\u00e5n enn ved et sikret l\u00e5n. Vi tar en titt p\u00e5 hvorfor det er s\u00e5nn i neste hovedavsnitt. Det som er viktig for deg \u00e5 huske p\u00e5 er kostnaden ved dette l\u00e5net. Er det du \u00f8nsker deg verdt denne?<\/p>\n

Her er fem sp\u00f8rsm\u00e5l du b\u00f8r stille deg selv n\u00e5r du skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n:<\/p>\n\t

\r\n\t\t
    \n
  1. Trenger jeg \u00e5 kj\u00f8pe\/finansiere n\u00e5? Eller kan jeg vente og spare en st\u00f8rre del av bel\u00f8pet?<\/li>\n
  2. Har jeg budsjettert slik at jeg l\u00e5ner s\u00e5 lite som mulig?<\/li>\n
  3. Har jeg valgt en nedbetalingsperiode som er forsvarlig i henhold til det jeg f\u00e5r finansiert n\u00e5?<\/li>\n
  4. Kan jeg se p\u00e5 dette som en langsiktig investering \u2013 eller blir l\u00e5net en lang ettervirkning av en kort behovstilfredsstillelse n\u00e5?<\/li>\n
  5. Kommer jeg til \u00e5 klare \u00e5 holde meg til den planlagte nedbetalingsperioden?<\/li>\n<\/ol>\n\t<\/div>\r\n\t\n

    \"Privat\u00f8konomien<\/p>\n

    Privat\u00f8konomien din er eneste sikkerhet p\u00e5 et forbruksl\u00e5n<\/h3>\n

    Vi var s\u00e5 vidt inne p\u00e5 at l\u00e5n uten sikkerhet er l\u00e5n med h\u00f8y risiko. N\u00e5r du skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n skal du huske p\u00e5 at dette ikke bare gjelder for banken. \u00c5 betjene et forbruksl\u00e5n er veldig mye mer risikofylt ogs\u00e5 for l\u00e5ntaker.<\/p>\n

    Dette er helt enkelt fordi l\u00e5ngiver ikke tar pant i forbruksl\u00e5net. I motsetning til sikrede l\u00e5n er det \u00f8konomien din som blir st\u00e5ende som eneste sikkerhet p\u00e5 l\u00e5net. Det betyr ogs\u00e5 at ved svingninger i din privat\u00f8konomi kan dette f\u00e5 store f\u00f8lger for forbruksl\u00e5net.<\/p>\n

    Du som skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n gj\u00f8r derfor lurt i \u00e5 sette opp et grundig og realistisk budsjett. L\u00e5ngiver kjenner ikke privat\u00f8konomien din p\u00e5 samme m\u00e5te som deg. Her blir det viktig at du tenker n\u00f8ye gjennom den reelle \u00f8konomiske situasjonen du befinner deg i.<\/p>\n

    Disse fire stegene hjelper deg med \u00e5 lage et helt enkelt budsjett:<\/p>\n\t

    \r\n\t\t
      \n
    1. Sett opp inntekter og faste utgifter, samt gjennomsnittlig m\u00e5nedlig forbruk<\/li>\n
    2. Hold av i alle fall 30% av det du har ekstra som sparebuffer<\/li>\n
    3. Se over bel\u00f8pet du har igjen og dobbeltsjekk at det stemmer<\/li>\n
    4. Bruk overskuddet som et utgangspunkt for hvor mye du kan betjene i m\u00e5neden<\/li>\n<\/ol>\n\t<\/div>\r\n\t\n

      Husk p\u00e5 at dersom du blir syk p\u00e5 lang sikt, mister jobben eller blir stilt overfor en plutselig \u00f8konomisk endring vil dette g\u00e5 hardt utover budsjettet ditt. Det er nettopp derfor det er s\u00e5 viktig \u00e5 v\u00e6re realistisk<\/a> i utgangspunktet n\u00e5r du skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n.<\/p>\n

      Du velger selv hvordan du skal bruke forbruksl\u00e5net<\/h3>\n

      Noe av det som gj\u00f8r forbruksl\u00e5n til en s\u00e5 attraktiv l\u00e5neform er fleksibiliteten de kommer med. N\u00e5r du skal s\u00f8ke om forbruksl\u00e5n stiller l\u00e5ngiver ingen krav til hvordan du skal bruke l\u00e5nebel\u00f8pet. Alts\u00e5 kan du disponere pengene helt selv.<\/p>\n

      Her er noen av de vanligste bruksomr\u00e5dene til forbruksl\u00e5n:<\/p>\n