![\"Alt-du-b\u00f8r-vite-om-boligl\u00e5n\"](\"http:\/\/loanstar.com\/no\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2018\/10\/ill_home_dark.png\")
<\/p>\n\u00c5 kj\u00f8pe egen bolig er selvsagt for de aller fleste nordmenn; det er et naturlig steg n\u00e5r \u00f8konomien tillater for det. Investeringen er p\u00e5 mange m\u00e5ter en form for forsikring og sparing til seg selv, og i Norge har det \u00e5 kj\u00f8pe fast eiendom v\u00e6rt sv\u00e6rt l\u00f8nnsomt historisk sett.<\/p>\n
<\/p>\n
De f\u00e6rreste sitter med flere millioner p\u00e5 bok, og derfor har de aller fleste i Norge som eier egen bolig ogs\u00e5 et boligl\u00e5n p\u00e5 den. I denne guiden tar vi en titt p\u00e5 hva boligl\u00e5n egentlig er, hvilke vilk\u00e5r du kan forvente deg, samt hvordan du f\u00e5r frem for \u00e5 s\u00f8ke.<\/p>\n
![\"Det-viktige-finansieringsbeviset\"](\"http:\/\/loanstar.com\/no\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2018\/09\/ill_body_9.svg\")
N\u00e5r du eller dere har besluttet \u00e5 kj\u00f8pe egen bolig, er det p\u00e5 tide \u00e5 g\u00e5 p\u00e5 visninger. Etter visning legges det inn bud. Da blir det viktig, og helt n\u00f8dvendig, med et finansieringsbevis.\u00a0Dette er en dokumentasjon som du bruker overfor selger for \u00e5 vise at du leverer inn et seri\u00f8st bud og har mulighet til \u00e5 l\u00e5ne den summen du angir i budet ditt.<\/p>\n
Finansieringsbeviset f\u00e5r du fra banken som har godkjent l\u00e5nesummen din. Selve beviset er gratis. Dersom dere er flere som skal s\u00f8ke om l\u00e5n sammen, utsteder ogs\u00e5 banken beviset til samtlige l\u00e5ntakere. Det f\u00f8rste steget i denne prosessen er \u00e5 sende inn s\u00f8knad om boligl\u00e5n.<\/p>\n
I s\u00f8knaden oppgir man samtlige relevante personlige opplysninger, og banken vurderer s\u00f8knaden med hensyn til betalingsvilje og -evne, sikkerhet og egenkapital. Dersom s\u00f8knaden godkjennes vil banken utstede finansieringsbeviset, som angir hvilket l\u00e5nebel\u00f8p kreditor har innvilget. Med dette beviset for h\u00e5nd blir det da mulig \u00e5 legge inn bud som megler og selger tar p\u00e5 alvor.<\/p>\n
Enkelte banker dekker hele Norge, og det er mulig \u00e5 ta opp et boligl\u00e5n uansett hvor i landet du skal kj\u00f8pe bolig. Andre banker tilbyr kun l\u00e5n til bolig innenfor et bestemt geografisk omr\u00e5de. V\u00e6r obs p\u00e5 dette n\u00e5r du velger ut banker du \u00f8nsker \u00e5 s\u00f8ke hos. Det tar litt tid \u00e5 fylle inn en s\u00f8knad om boligl\u00e5n, og det er poengl\u00f8st \u00e5 s\u00f8ke hos en bank som ikke kan hjelpe deg dersom boligen ligger utenfor bankens geografiske dekningsomr\u00e5de.<\/p>\n
Det finnes to forskjellige strukturer p\u00e5 boligl\u00e5n. Den ene kalles for et seriel\u00e5n og den andre kalles for et annuitetsl\u00e5n. I et seriel\u00e5n betaler du det samme avdragsbel\u00f8pet ved hver termin; du kvitter deg alts\u00e5 med en like stor del av selve l\u00e5net hver m\u00e5ned. Dette medf\u00f8rer h\u00f8yere renteutgifter i begynnelsen av nedbetalingsperioden og et m\u00e5nedsbel\u00f8p som blir mindre og mindre ettersom \u00e5rene g\u00e5r.<\/p>\n
P\u00e5 et annuitetsl\u00e5n betaler du det samme m\u00e5nedsbel\u00f8pet ved hver termin, som betyr at du betaler mindre i avdrag ved begynnelsen av nedbetalingsperioden. Deretter \u00f8ker avdragsandelen av m\u00e5nedsbel\u00f8pet ditt, ettersom rentene minker. Totalt sett er et seriel\u00e5n billigere enn et annuitetsl\u00e5n. Fordi det ogs\u00e5 er dyrere i oppstarten er det imidlertid f\u00e6rre l\u00e5ntakere som velger denne strukturen.<\/p>\n
![\"Nedbetalingstid-og-l\u00e5nebel\u00f8p\"](\"http:\/\/loanstar.com\/no\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2018\/09\/ill_body_11.svg\")
De fleste boligl\u00e5n har en nedbetalingsperiode p\u00e5 opptil 20-30 \u00e5r. Husk p\u00e5 at jo mer tid du bruker p\u00e5 nedbetalingen, jo dyrere blir l\u00e5net p\u00e5 lang sikt. Du kan spare flere hundre tusen kroner dersom du har mulighet til \u00e5 kutte nedbetalingsperioden med flere \u00e5r. Det er imidlertid viktig at st\u00f8rrelsen p\u00e5 m\u00e5nedsavdragene til banken er overkommelige i forhold til din privat\u00f8konomi.<\/p>\n
I Norge er det strenge regler rundt boligl\u00e5n og hvor mye man kan l\u00e5ne. F\u00f8rst og fremst m\u00e5 alle som kj\u00f8per sin f\u00f8rste bolig ha minst 15 % i egenkapital. Dersom boligen du \u00f8nsker \u00e5 kj\u00f8pe koster 3.000.000 millioner m\u00e5 du eksempelvis ha 450.000 kroner p\u00e5 bok. Dette kravet foreligger uavhengig av hvor stort l\u00e5n du har kapasitet til \u00e5 betjene med \u00f8konomien din.<\/p>\n
Videre kan man ikke l\u00e5ne mer enn fem ganger egen inntekt f\u00f8r skatt. Dette kravet foreligger for samtlig gjeld du sitter med, inkludert usikret gjeld som kredittkort eller forbruksl\u00e5n. Husk p\u00e5 at du selv m\u00e5 gj\u00f8re en vurdering av hva som er realistisk for din privat\u00f8konomi n\u00e5r du skal l\u00e5ne til bolig. Den \u00f8konomiske situasjonen kan ogs\u00e5 endre seg, og derfor er det spesielt viktig at du tar h\u00f8yde for en eventuell rente\u00f8kning p\u00e5 l\u00e5net. Det kommer ogs\u00e5 banken til \u00e5 gj\u00f8re n\u00e5r de skal vurdere s\u00f8knaden om boligl\u00e5n.<\/p>\n
Som p\u00e5 alle l\u00e5n m\u00e5 du betale rente p\u00e5 et boligl\u00e5n. Rentesatsen kalles som oftest for nominell rente, og fastsettes p\u00e5 individuell basis etter banken har gjennomf\u00f8rt sin vurdering av deg. I tillegg til nominell rente betaler man etableringsgebyr og termingebyr. Til sammen utgj\u00f8r disse tre satsene den effektive renten, som er den du faktisk m\u00e5 betale p\u00e5 et boligl\u00e5n. Banken skal oppgi samtlige priser og kostnader p\u00e5 l\u00e5net du s\u00f8ker om i tilbudet du mottar.<\/p>\n
Nominell rente<\/strong> er i prinsippet ‘leien’ du betaler for \u00e5 l\u00e5ne penger av banken.<\/p>\n Etableringsgebyr<\/strong> er et engangsgebyr banken tar for administrative kostnader rundt etablering av l\u00e5net. Du betaler dette ved oppstart av l\u00e5neperioden.<\/p>\n Termingebyr<\/strong> er et m\u00e5nedsgebyr du betaler sammen med avdraget til banken.<\/p>\n N\u00e5r du vel har f\u00e5tt tilslag p\u00e5 boligen du \u00f8nsker deg og banken etablerer l\u00e5net ditt, m\u00e5 du i tillegg til renter og gebyrer betale noe som heter tinglysningsgebyr. Dette betales til de offentlige tinglysningsmyndighetene, slik at det fremkommer offentlig at banken har pant i boligen din. Dersom du selger er banken garantert \u00e5 f\u00e5 tilbake pengene sine. Det samme skjer om du misligholder l\u00e5net.\u00a0Dersom et slikt mislighold ender opp med at boligen g\u00e5r p\u00e5 tvangssalg f\u00e5r banken l\u00e5nebel\u00f8pet tilbake.<\/p>\n Gebyret for tinglysingen er fastsatt av myndighetene og ligger i skrivende stund p\u00e5 525 kroner. Dette bel\u00f8pet er noe lavere dersom du har kj\u00f8pt deg inn i et borettslag. Videre m\u00e5 du ogs\u00e5 beregne en dokumentavgift p\u00e5 2,5 % av markedsverdien til boligen.<\/p>\n Dokumentavgiften er for overf\u00f8ring av grunnbokshjemmel ved kj\u00f8p av fast eiendom, og er ingenting du kommer utenom. Dette legges ogs\u00e5 inn i boligl\u00e5net ditt, og dermed er det en del du m\u00e5 ta h\u00f8yde for n\u00e5r du skal l\u00e5ne penger for \u00e5 kj\u00f8pe egen bolig.<\/p>\n Det er vanlig at du blir bedt om \u00e5 dokumentere b\u00e5de l\u00f8nn og eventuelt andre verdier n\u00e5r du skal s\u00f8ke om boligl\u00e5n. Banken kommer til \u00e5 uthente kredittopplysningene dine i forbindelse med s\u00f8knaden, og dersom du sitter med en eller flere betalingsanmerkninger reduseres sjansen din for \u00e5 f\u00e5 innvilget l\u00e5net betraktelig.<\/p>\n Dersom dere er flere som skal kj\u00f8pe bolig sammen, s\u00f8ker dere ogs\u00e5 om l\u00e5n sammen. Da blir dere vurdert sammen, og dersom l\u00e5net blir innvilget vil dere st\u00e5 solidarisk ansvarlig for l\u00e5nebel\u00f8pet.<\/p>\n Slik vi allerede har nevnt, har norske myndigheter innf\u00f8rt et krav om egenkapital ved kj\u00f8p av bolig. Dette ligger for tiden p\u00e5 15 %. Dersom du ikke har spart opp til dette selv, m\u00e5 du ha foreldre eller andre som kan hjelpe deg. Egenkapitalen kan selvsagt ogs\u00e5 komme fra sikkerhet i eiendom du allerede eier. Dette er kanskje spesielt aktuelt dersom det er bolig nummer to du skal kj\u00f8pe.<\/p>\n Dersom du \u00f8nsker \u00e5 kj\u00f8pe fast eiendom med en kj\u00f8pesum p\u00e5 1.000.000 kroner, m\u00e5 du ha 150.000 av dette bel\u00f8pet i egenkapital. Videre m\u00e5 du ogs\u00e5 ta h\u00f8yde for de offentlige avgiftene og gebyrene som vi har tatt for oss i denne guiden.<\/p>\n N\u00e5r banken skal vurdere hvor stort l\u00e5n det er realistisk \u00e5 innvilge deg blir eksisterende gjeld ogs\u00e5 tatt i betraktning. Dette kan v\u00e6re gjeld som studiel\u00e5n, bill\u00e5n og\/eller forbruksl\u00e5n. Desto mer gjeld du har p\u00e5dratt deg, desto svakere blir betalingsevnen din. Det er derfor viktig at du tar h\u00f8yde for gjelden du allerede sitter med n\u00e5r du skal s\u00f8ke om boligl\u00e5n.<\/p>\n I motsetning til et forbruksl\u00e5n, der det ikke kreves noen pant eller form for sikkerhet p\u00e5 l\u00e5net, krever boligl\u00e5n nettopp sikkerhet. Denne sikkerheten tas i boligen du kj\u00f8per for l\u00e5net du tar opp.<\/p>\n Dette kalles for pantesikkerhet, og s\u00f8rger for at banken f\u00e5r igjen pengene sine dersom du selger eller ikke overholder dine forpliktelser n\u00e5r det kommer til \u00e5 betale avdrag. St\u00f8rrelsen p\u00e5 pantet avhenger av faktorer som st\u00f8rrelsen p\u00e5 l\u00e5net og boligens verdi. Desto bedre sikkerhet banken f\u00e5r, desto lavere rente f\u00e5r du.<\/p>\n For deg som skal kj\u00f8pe din aller f\u00f8rste bolig, kan det v\u00e6re godt \u00e5 vite at mange av bankene i Norge tilbyr s\u00e5kalte f\u00f8rstehjemsl\u00e5n. Denne formen for boligl\u00e5n har ofte bedre betingelser, som lavere rente, enn andre l\u00e5n. Kravet om egenkapital p\u00e5 15 % gjelder fremdeles, i tillegg er det ofte knyttet en aldersgrense til l\u00e5net.<\/p>\n Som vi nevnte tidligere henger bankens sikkerhet og din rentesats sammen. Det betyr at dersom boligen din har blitt mer verdt kan du sannsynligvis f\u00e5 en lavere rente p\u00e5 boligl\u00e5net ditt. Dersom din eksisterende bank ikke er villig til \u00e5 gi deg gunstigere vilk\u00e5r er det lurt \u00e5 forh\u00f8re seg hos en annen kreditor for sikkerhets skyld.<\/p>\n Husk \u00e5 sjekke med banken din om de har sitt eget system for \u00e5 vurdere verdien p\u00e5 boligen din, eller om du m\u00e5 kontakte en takstmann. V\u00e6r oppmerksom p\u00e5 at en verdivurdering ogs\u00e5 kan utf\u00f8res av eiendomsmeglere. Dette er langt billigere enn \u00e5 f\u00e5 en verditakst – og i visse tilfeller gratis.<\/p>\n \u00c5 f\u00e5 gunstigere vilk\u00e5r p\u00e5 et eksisterende boligl\u00e5n, eller \u00e5 flytte det til en annen bank og f\u00e5 bedre vilk\u00e5r der, kalles for \u00e5 refinansiere boligl\u00e5n.<\/p>\n Videre er det viktig at du er klar over f\u00f8lgende n\u00e5r du skal ta opp et boligl\u00e5n:<\/p>\n Banken kommer til \u00e5 vurdere betalingsviljen og betalingsevnen din n\u00e5r du s\u00f8ker om boligl\u00e5n. Inntektsniv\u00e5et ditt, kreditthistorikken din, og eksisterende gjeld er spesielt viktige faktorer i forbindelse med s\u00f8knadsprosessen. Dersom dere er flere som s\u00f8ker sammen vil banken vurdere summen av disse faktorene for samtlige l\u00e5ntakere.<\/p>\n Du kan velge \u00e5 strukturere boligl\u00e5net ditt som et annuitetsl\u00e5n eller et seriel\u00e5n. P\u00e5 et annuitetsl\u00e5n er m\u00e5nedsbel\u00f8pet det samme gjennom hele nedbetalingsperioden. Det betyr at du betaler mye i renter i begynnelsen, og st\u00f8rre og st\u00f8rre faktiske avdrag p\u00e5 l\u00e5net. P\u00e5 et seriel\u00e5n er avdraget like stort gjennom hele l\u00e5neperioden, som betyr at du har h\u00f8yere m\u00e5nedsbel\u00f8p i starten av nedbetalingsperioden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Alt du b\u00f8r vite om boligl\u00e5n \u00c5 kj\u00f8pe egen bolig er selvsagt for de aller fleste nordmenn; det er et…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":109,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"templates\/calculator-follow-up.php","meta":{"footnotes":""},"yoast_head":"\nOffentlig tinglysningsgebyr<\/h3>\n
Generelle krav for \u00e5 f\u00e5 boligl\u00e5n<\/h2>\n
![\"krav-for-\u00e5-f\u00e5-boligl\u00e5n\"](\"http:\/\/loanstar.com\/no\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2018\/10\/home_ill_1.svg\")
For \u00e5 f\u00e5 boligl\u00e5n vil banken etter beste evne fors\u00f8ke \u00e5 fastsette b\u00e5de din betalingsvilje og din betalingsevne. Dette betyr f\u00f8rst og fremst at du m\u00e5 ha en inntekt som er stor nok til at du kan dekke b\u00e5de avdragene dine, og utgifter til livsopphold. Desto mer penger du har igjen etter utgiftene dine er betalt, desto bedre er betalingsevnen din.<\/p>\nGjelden du allerede har<\/h3>\n
Sikkerhet eller pant i boligen er et krav ved boligl\u00e5n<\/h3>\n
F\u00f8rstehjemsl\u00e5n<\/h3>\n
Refinansiering av boligl\u00e5net ditt<\/h2>\n
![\"Refinansiering-av-boligl\u00e5net-ditt\"](\"http:\/\/loanstar.com\/no\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2018\/09\/ill_body_13.svg\")
I Norge har boliger og fast eiendom historisk sett steget i verdi. Dette f\u00e5r konsekvenser for boligl\u00e5net ditt, s\u00e6rlig med tanke p\u00e5 at sikkerheten til banken vil stige parallelt med boligens verdi. Det er viktig at du som l\u00e5ntaker f\u00f8lger med p\u00e5 denne utviklingen og kontakter banken for en ny vurdering av betingelsene n\u00e5r boligen har blitt mer verdt.<\/p>\nBoligl\u00e5n \u2013 en oppsummering<\/h2>\n
![\"Boligl\u00e5n-en-oppsummering\"](\"http:\/\/loanstar.com\/no\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2018\/09\/ico-section-description-img-1.svg\")
Dersom du skal kj\u00f8pe bolig og ta opp et boligl\u00e5n trenger du i f\u00f8rste omgang et finansieringsbevis. Dette utstedes av banken som innvilger boligl\u00e5net, og viser selger av boligen at du faktisk f\u00e5r l\u00e5ne det bel\u00f8pet du byr med.<\/p>\n\n