{"id":287,"date":"2019-07-19T14:39:04","date_gmt":"2019-07-19T12:39:04","guid":{"rendered":"http:\/\/loanstar.com\/fr\/?p=287"},"modified":"2019-08-06T19:30:17","modified_gmt":"2019-08-06T17:30:17","slug":"erreurs-de-taeg","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/loanstar.com\/fr\/erreurs-de-taeg\/","title":{"rendered":"Erreurs de TAEG\u00a0: une aubaine pour les emprunteurs\u00a0?"},"content":{"rendered":"<p>La fr\u00e9quence des erreurs de TAEG commises par les banques dans la r\u00e9daction des contrats de cr\u00e9dit a r\u00e9cemment \u00e9t\u00e9 remise sur la sellette. En effet, en mars 2019, <a href=\"https:\/\/www.quechoisir.org\/action-ufc-que-choisir-plafonnement-des-sanctions-en-cas-d-erreur-ou-de-defaut-de-taeg-un-veritable-coup-de-canif-a-l-information-des-consommateurs-n65039\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">un projet d\u2019ordonnance du gouvernement a soulev\u00e9 une vive \u00e9motion<\/a>. Le ministre de l\u2019\u00e9conomie a avanc\u00e9 une proposition d\u2019ordonnance plafonnant les sanctions des banques coupables d\u2019erreurs de TAEG. Les organismes de cr\u00e9dit font du lobbying pour faire adopter ce genre de mesures car ils ont connu de nombreuses d\u00e9faites devant les tribunaux. Et de nombreux emprunteurs ont b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de l\u2019annulation de tout ou partie de leurs int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n<p>Pour vous permettre d\u2019y voir plus clair dans cette pol\u00e9mique acharn\u00e9e, voici une synth\u00e8se qui fait le point sur les erreurs de TAEG. Et qui examinera les diff\u00e9rentes options auxquelles, en tant qu\u2019emprunteur, vous pouvez avoir recours.<\/p>\n<h3><strong>Qu\u2019est-ce que le TAEG\u00a0?<\/strong><\/h3>\n<p>Le TAEG est le Taux Annuel Effectif Global d\u2019un cr\u00e9dit. Il a remplac\u00e9 pour les particuliers l\u2019ancien TEG, aussi bien pour les <a href=\"http:\/\/loanstar.com\/fr\/credit-en-ligne\/pret-immobilier\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">pr\u00eats immobiliers<\/a> que pour les <a href=\"http:\/\/loanstar.com\/fr\/credit-en-ligne\/pret-personnel\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">cr\u00e9dits \u00e0 la consommation<\/a>. \u00c0 la diff\u00e9rence du TEG, le TAEG se calcule selon la m\u00e9thode actuarielle et sur une base annuelle. C\u2019est l\u2019indicateur normalis\u00e9 du co\u00fbt total d\u2019un cr\u00e9dit mis en place par l\u2019Union Europ\u00e9enne pour assainir le march\u00e9 des offres de pr\u00eat. Les autorit\u00e9s europ\u00e9ennes l\u2019ont impos\u00e9 pour mettre fin aux publicit\u00e9s mensong\u00e8res qui pullulaient sur le march\u00e9 du cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>Il donne au consommateur un outil simple et clair pour comparer les propositions qui lui sont faites de fa\u00e7on pertinente. Il permet de juger rapidement la comp\u00e9titivit\u00e9 d\u2019un financement et facilite la s\u00e9lection des meilleures propositions.<\/p>\n<p>Les organismes de cr\u00e9dit ont l\u2019obligation de faire figurer le TAEG de fa\u00e7on claire et bien apparente dans :<\/p>\n<ul>\n<li>toutes leurs publicit\u00e9s et promotions de cr\u00e9dit<\/li>\n<li>dans l\u2019offre pr\u00e9alable de cr\u00e9dit que vous recevez de la banque que vous avez sollicit\u00e9e<\/li>\n<li>et bien entendu dans le contrat de pr\u00eat d\u00e9finitif<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le TAEG est qualifi\u00e9 de global car il inclut non seulement les int\u00e9r\u00eats mais aussi l\u2019ensemble des frais obligatoires et assurances impos\u00e9s par la banque. Frais qui \u00e9taient plus ou moins escamot\u00e9s avant son instauration. Il s\u2019agit donc de la cl\u00e9 de vo\u00fbte du consentement au contrat de cr\u00e9dit. Par cons\u00e9quent, des erreurs dans le TAEG ou son absence pure est simple constituent un manquement grave.<strong>\u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0\u00a0<\/strong><\/p>\n<h3><strong>Comment le TAEG est-il calcul\u00e9\u00a0?<\/strong><\/h3>\n<p>Le co\u00fbt r\u00e9el d\u2019un cr\u00e9dit ne se limite pas \u00e0 la simple addition du capital et des int\u00e9r\u00eats. Il englobe aussi les primes d\u2019assurance, garantie de cr\u00e9dit, honoraires de divers intervenants et frais de dossier.<\/p>\n<p>Pour exprimer le co\u00fbt total r\u00e9el de l\u2019emprunt, le TAEG englobe\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat\u00a0(qui ne peut \u00eatre sup\u00e9rieur au taux l\u00e9gal de l\u2019usure)<\/li>\n<li>les primes d&rsquo;assurance obligatoires\u00a0pour l\u2019emprunteur (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9, perte d&#8217;emploi, etc.)<\/li>\n<li>les frais de garantie obligatoire, qui peuvent \u00eatre de deux sortes: les s\u00fbret\u00e9s r\u00e9elles (hypoth\u00e8que, gage, nantissement) ou la garantie par une soci\u00e9t\u00e9 de cautionnement<\/li>\n<li>les frais de dossier\u00a0et d\u2019achat de parts sociales pour une banque mutualiste<\/li>\n<\/ul>\n<p>En revanche, pour un emprunt immobilier, le TAEG n&rsquo;inclut pas les frais de notaire.<\/p>\n<h3><strong>Des erreurs de TAEG en votre faveur\u00a0?<\/strong><\/h3>\n<p>Selon certains experts cit\u00e9s par la presse, plus d\u2019un contrat de pr\u00eat sur deux comporterait des erreurs de TAEG ! Et si votre banque a commis une faute, les sommes que vous pouvez r\u00e9cup\u00e9rer peuvent \u00eatre consid\u00e9rables. D\u2019autant plus qu\u2019une proc\u00e9dure civile victorieuse ne se limite pas au remboursement du trop-per\u00e7u. Certains plaignants ont obtenu la d\u00e9ch\u00e9ance du droit aux int\u00e9r\u00eats. Pour un pr\u00eat immobilier, l\u2019enjeu est \u00e9videmment \u00e9norme.<\/p>\n<p>Les erreurs de TAEG les plus courantes sont :<\/p>\n<ul>\n<li>un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sup\u00e9rieur au taux l\u00e9gal de l\u2019usure<\/li>\n<li>l&rsquo;utilisation de l\u2019ann\u00e9e lombarde au lieu de l\u2019ann\u00e9e civile pour le calcul des int\u00e9r\u00eats (il s\u2019agit d\u2019une tr\u00e8s ancienne pratique remontant au Moyen-\u00e2ge : pour faciliter les calculs, les Lombards utilisaient une ann\u00e9e de 360 jours et non de 365 ou 366. Elle est encore courante dans le monde financier. Et 5 jours de diff\u00e9rence par an sur un pr\u00eat de 25 ans, cela cr\u00e9e des \u00e9carts significatifs\u2026)<\/li>\n<li>la non-int\u00e9gration de frais obligatoires (leur nombre et leur complexit\u00e9 donnent d\u2019ailleurs lieu \u00e0 un contentieux fleuve)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Vous avez donc r\u00e9ellement int\u00e9r\u00eat \u00e0 v\u00e9rifier votre contrat de cr\u00e9dit. Surtout pour un emprunt immobilier, m\u00eame si vous l\u2019avez souscrit il y a plusieurs ann\u00e9es. En effet, en cas d\u2019erreurs de TAEG, le d\u00e9lai de prescription de 5 ans ne commence qu\u2019\u00e0 partir du jour ou l\u2019erreur a \u00e9t\u00e9 r\u00e9v\u00e9l\u00e9e. Donc m\u00eame pour un emprunt fait il y a 10 ans ou plus, il est encore temps d\u2019agir.<strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<h3><strong>Que peut-on esp\u00e9rer en cas d\u2019erreurs de TAEG ?<\/strong><\/h3>\n<p>La lettre de la loi semble extr\u00eamement favorable \u00e0 l\u2019emprunteur. Elle stipule que les erreurs de TAEG entra\u00eenent l\u2019annulation de la clause d\u2019int\u00e9r\u00eat. Et en th\u00e9orie, m\u00eame une erreur en faveur du consommateur pourrait juridiquement lui permettre d\u2019obtenir la d\u00e9ch\u00e9ance des int\u00e9r\u00eats ! Mais il s\u2019agit d\u2019une proc\u00e9dure civile : il faut aller au tribunal. La proc\u00e9dure dure souvent plus de deux ann\u00e9es. Et il faut avoir recours aux services d\u2019un avocat qu\u2019il faudra payer quelle que soit la d\u00e9cision du tribunal. Comme souvent, c\u2019est un peu le pot de terre contre le pot de fer. Beaucoup d\u2019emprunteurs ont connu d\u2019am\u00e8res d\u00e9convenues dans leur proc\u00e8s en recouvrement d\u2019int\u00e9r\u00eats. Mais de fait, d\u2019autres ont touch\u00e9 le gros lot, jusqu\u2019\u00e0 50 000 \u20ac de recouvrement.<\/p>\n<div id=\"attachment_290\" style=\"width: 310px\" class=\"wp-caption alignnone\"><img aria-describedby=\"caption-attachment-290\" decoding=\"async\" loading=\"lazy\" class=\"size-medium wp-image-290\" src=\"http:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-300x199.jpg\" alt=\"Erreurs de TAEG, poursuivre ou n\u00e9gocier\u00a0?\" width=\"300\" height=\"199\" srcset=\"https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-300x199.jpg 300w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-768x509.jpg 768w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-1024x678.jpg 1024w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-196x130.jpg 196w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-393x260.jpg 393w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-152x101.jpg 152w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-305x202.jpg 305w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-165x109.jpg 165w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-151x100.jpg 151w, https:\/\/loanstar.com\/fr\/wp-content\/uploads\/sites\/15\/2019\/07\/shutterstock_1354990451-168x111.jpg 168w\" sizes=\"(max-width: 300px) 100vw, 300px\" \/><p id=\"caption-attachment-290\" class=\"wp-caption-text\">Erreurs de TAEG, poursuivre ou n\u00e9gocier\u00a0?<\/p><\/div>\n<h3><strong>Alors, que faire en cas d\u2019erreurs de TAEG ?<\/strong><\/h3>\n<p>Nous ne saurions donc trop vous inciter \u00e0 v\u00e9rifier vos contrats de cr\u00e9dit \u00e0 la loupe. Mais nous ne saurions trop vous recommander aussi de proc\u00e9der avec la plus extr\u00eame prudence. D\u2019autant plus que toute une industrie plus ou moins v\u00e9reuse du recouvrement d\u2019int\u00e9r\u00eats a fleuri sur Internet. Bien souvent, il s\u2019agit d\u2019officines qui trouvent des erreurs de TAEG dans tous les contrats pour vous soutirer des frais d\u2019\u00e9tude de dossier approfondie.<\/p>\n<p>Nous vous recommandons plut\u00f4t de consulter un professionnel local auquel vous savez pouvoir faire confiance, un courtier en cr\u00e9dit par exemple. Et si des erreurs de TAEG sont av\u00e9r\u00e9es, nous vous recommandons de commencer par approcher vous-m\u00eame votre banque pour lui proposer une solution \u00e0 l\u2019amiable. Vous n\u2019aurez aucune chance de tirer le gros lot. Mais vous obtiendrez probablement le remboursement du trop-per\u00e7u, rapidement et sans tracas judiciaires.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Selon de nombreux experts, pr\u00e8s de la moiti\u00e9 des contrats de cr\u00e9dit comporteraient des erreurs de TAEG. L\u00e9galement, ce type d&rsquo;erreur peut entra\u00eener la d\u00e9ch\u00e9ances des int\u00e9r\u00eats pour la banque pr\u00eateuse. Et vous faire gagner beaucoup d&rsquo;argent\u00a0!<\/p>\n","protected":false},"author":20,"featured_media":289,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v21.0 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Erreurs de TAEG\u00a0: une aubaine pour les emprunteurs\u00a0? - LoanStar France<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Des erreurs de TAEG dans votre contrat de cr\u00e9dit peuvent l\u00e9galement priver votre cr\u00e9diteur de ses int\u00e9r\u00eats. 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