Kulutusluotto on yksityishenkil\u00f6lle my\u00f6nnett\u00e4v\u00e4 laina, joka on tarkoitettu kulutukseen. Se eroaa esimerkiksi asuntolainasta siten, ett\u00e4 asuntolaina<\/a> on tarkoitettu nimenomaan asunnon ostamiseen, kun taas kulutusluotto sopii k\u00e4ytett\u00e4v\u00e4ksi vapaasti mihin tahansa.<\/p>\n T\u00e4ss\u00e4 artikkelissa k\u00e4sitelt\u00e4v\u00e4 kulutusluotto tarkoittaa nimenomaan Suomessa my\u00f6nnett\u00e4vi\u00e4 lainoja ilman vakuutta. Vakuudettomia lainoja kutsutaan my\u00f6s pikalainoiksi<\/em>, pikavipeiksi<\/em> tai joustoluotoiksi<\/em>, mutta termien ei pid\u00e4 antaa h\u00e4mment\u00e4\u00e4.<\/p>\n Kulutusluoton k\u00e4ytt\u00f6tarkoitus on yleens\u00e4 nimens\u00e4 mukaisesti kuluttaminen, eik\u00e4 hakijan tarvitse kertoa lainayhti\u00f6lle, mihin rahat k\u00e4ytet\u00e4\u00e4n.<\/strong> Suomessa my\u00f6nnett\u00e4v\u00e4t vakuudettomat kulutusluotot ovat keskim\u00e4\u00e4rin arvoltaan 100 \u2013 2 000 \u20ac.<\/p>\n K\u00e4sittelemme t\u00e4ll\u00e4 sivustolla muita lainatyyppej\u00e4 erillisiss\u00e4 artikkeleissa. Esimerkiksi autolaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton tilanteesta riippuen. Autokaupassa kuluttajille tarjotaan my\u00f6s osamaksuluottoa, jolloin auton omistusoikeus siirtyy velalliselle vasta sitten kun h\u00e4n on maksanut lainan kokonaan pois.<\/p>\n Kulutusluoton ottamiseen on monia syit\u00e4. Seuraavaksi esitell\u00e4\u00e4n yleisimpi\u00e4 syit\u00e4 kulutusluoton hakemiseen.<\/p>\n Yksi yleisimmist\u00e4 syist\u00e4 on kodin remontointi, kuten esimerkiksi keitti\u00f6remontti. Uudet kaapit, tiskiallas tai kaakelit nielev\u00e4t pitk\u00e4n pennin, ja jos ilme vaatii uudistamista pikaisesti, moni p\u00e4\u00e4tyy ottamaan kulutusluoton ja maksamaan remontin j\u00e4lkik\u00e4teen osamaksulla takaisin. Kulutusluoton etuna on siis se, ettei kulutusta tarvitse lyk\u00e4t\u00e4 tulevaisuuteen. Kulutusluottoa haetaan usein my\u00f6s lomamatkaa varten. Mik\u00e4li on tiedossa, ett\u00e4 veronpalautukset tulevat joulukuun alussa, mutta talviloma on my\u00f6nnetty marraskuun lopulle, kulutusluotto voi olla hyv\u00e4 keino paikata etel\u00e4nmatkan lomakassaa. Lis\u00e4ksi lentojen hinnat kallistuvat sit\u00e4 enemm\u00e4n, mit\u00e4 pidemm\u00e4lle niiden hankintaa odottaa.<\/li>\n Kulutusluottoa haetaan my\u00f6s uuden tietokoneen ostamista varten. Suurempi elektroniikkaostos kuten tietokone, \u00e4lypuhelin tai televisio kustantaa sen verran, ettei kaikilla ole varaa maksaa sit\u00e4 kerralla omasta taskusta.<\/li>\n<\/ol>\n Kun haet lainaa, jonka pantiksi annat vakuuden, lainantarjoaja yleens\u00e4 arvioi vakuuden arvon ja kysyy tarkemmin lainan k\u00e4ytt\u00f6kohdetta.<\/p>\n Kun kyse on vakuudettomasta pikalainasta, lainayhti\u00f6t\u00e4 ei yleens\u00e4 kiinnosta, mihin tarkoitukseen haet lainaa. Sen sijaan lainayhti\u00f6 haluaa tiet\u00e4\u00e4, pystytk\u00f6 maksamaan sen takaisin<\/em>.<\/strong><\/p>\n Nykyisin kulutusluottoja tarjoavat l\u00e4hes kaikki lainayhti\u00f6t. T\u00e4m\u00e4n sivun tarkoituksena on auttaa sinua l\u00f6yt\u00e4m\u00e4\u00e4n markkinoiden parhaat kulutusluotot. Vinkeill\u00e4mme voit s\u00e4\u00e4st\u00e4\u00e4 pitk\u00e4n pennin!<\/p>\n Kulutusluotto on hyvin yleinen lainatyyppi. Vuonna 2015 Suomessa my\u00f6nnettiin pikavippej\u00e4 yhteens\u00e4 noin 64 miljoonan euron edest\u00e4, eli kyseess\u00e4 on yleinen velkamuoto. Vuonna 2016 Suomessa my\u00f6nnetyist\u00e4 kulutusluotoista 40 % oli tilastojen mukaan vakuudellisia luottoja.<\/p>\n Koska kysynt\u00e4 on vilkasta, my\u00f6s tarjonta on kasvanut. Viime vuosien aikana uusia pikavippiyrityksi\u00e4 on tullut markkinoille runsaasti. Etenkin pienehk\u00f6t, korkeintaan 2 000 euron kulutusluotot ovat monien yritysten liiketoiminnassa keskeisin tuote.<\/p>\n Monesti tarjolla on joustoluoton nimell\u00e4 kulkeva luottotili, jonka limiitti on korkeintaan 2 000 euroa. T\u00e4m\u00e4 tarkoittaa, ett\u00e4 asiakas saa nostaa tililt\u00e4 haluamansa summan rahaa, mutta koko 2000 euron limiitti\u00e4 ei tarvitse k\u00e4ytt\u00e4\u00e4.<\/p>\n Kulutusluoton suuruus vaihtelee. Lainattavat summat liikkuvat muutamasta kympist\u00e4 aina kymmeniintuhansiin euroihin saakka.<\/strong><\/p>\n Yritykset kilpailevat asiakkaista kiivaammin kuin koskaan. En\u00e4\u00e4 ei tarvitse asiakkaana menn\u00e4 hattu k\u00e4dess\u00e4 pankkiin anomaan lainaa, sill\u00e4 kuluttajilla on rutkasti p\u00e4\u00e4t\u00f6svaltaa. Aiemmin lainaa haettiin siit\u00e4 pankista, jonka asiakkaana oli, koska muutakaan vaihtoehtoa ei ollut. Nykyisin voit hakea lainaa useasta paikasta ja valita parhaan tarjouksen.<\/p>\n Voit k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 k\u00e4tev\u00e4\u00e4 lainavertailusivustoamme ja vertailla haluamasi tyyppist\u00e4 lainaa. Lainavertailun my\u00f6t\u00e4 saat juuri omiin tarpeisiisi sopivan lainatarjouksen. Lainatarjouksen saatuasi et ole kuitenkaan sidottu lainaan, vaan voit hyl\u00e4t\u00e4 tarjouksen, jos se vaikuttaa huonolta.<\/strong><\/p>\n Vertailemalla lainoja saat juuri omaan el\u00e4m\u00e4ntilanteeseesi parhaiten sopivan lainatyypin ja sopivan lainasumman. Pohdi hyviss\u00e4 ajoin omaa lainatarvettasi: Haluatko mieluummin lainan, jonka voit nostaa tilille saman tien, vai mets\u00e4st\u00e4tk\u00f6 mieluummin lainaa, jossa on matalin mahdollinen korko?<\/p>\n Vakuudettoman kulutusluoton korko on korkeampi kuin vakuudellisen lainan. Syy t\u00e4h\u00e4n on yksinkertainen: Jos asiakas j\u00e4tt\u00e4\u00e4 vakuudellisen lainan maksamatta, pankki voi lain mukaan pakottaa velallisen myym\u00e4\u00e4n omaisuuttaan, jotta pankki saa varmasti rahansa takaisin.<\/p>\n Vakuudettomissa lainoissa ei ole t\u00e4llaista mahdollisuutta, eli lainanmy\u00f6nt\u00e4j\u00e4 ottaa suuremman riskin.<\/strong><\/p>\n Jos asiakas ei pysty maksamaan lainaa takaisin ja se joutuu ulosottoon, on mahdollista ettei lainayhti\u00f6 saa rahojaan koskaan takaisin. Koska riski rahojen takaisin saamiseksi on suurempi, lainayhti\u00f6 perii korkeampaa korkoa. Yhti\u00f6n t\u00e4ytyy saada liiketoiminnastaan eli rahan lainaamisesta ihmisille voittoa, ja t\u00e4m\u00e4 perit\u00e4\u00e4n asiakkailta korkokuluina.<\/p>\n Kaikki lainanhakijat eiv\u00e4t pysty antamaan vakuutta lainalleen. T\u00e4llaisessa tapauksessa vakuudeton kulutusluotto on t\u00e4rke\u00e4 lainamuoto. Sit\u00e4 paitsi kun kyseess\u00e4 on pieni lainasumma, ei maksa vaivaa kuluttaa lainayhti\u00f6n ty\u00f6ntekij\u00f6iden ty\u00f6aikaa vakuuden arvioimisprosessiin, sill\u00e4 se tulisi todenn\u00e4k\u00f6isesti kalliimmaksi kuin lainasumman m\u00e4\u00e4r\u00e4.<\/p>\n Pikalainan<\/a> hakuprosessi on sek\u00e4 lainanhakijalle ett\u00e4 lainayritykselle sujuvampaa kuin perinteisen vakuudellisen lainan hakuprosessi. Monet hakevatkin kulutusluottoa, sill\u00e4 vaikka he pystyisiv\u00e4t antamaan vakuudeksi esimerkiksi auton, veneen tai asunnon, he eiv\u00e4t halua kuluttaa aikaa byrokraattisten hakupapereiden t\u00e4ytt\u00e4miseen.<\/p>\n Asuntolainaa hakiessa ostettava asunto toimii vakuutena, mutta sen lis\u00e4ksi voi olla tarpeellista rahoittaa k\u00e4siraha erillisell\u00e4 lainalla. Asuntolainoissa on ollut vuodesta 2018 l\u00e4htien 85 % lainakatto, eli ostajalla t\u00e4ytyy olla omaa rahaa 15 %. Monet hakevat kulutusluottoa t\u00e4t\u00e4 varten.<\/p>\n Kulutusluoton todellinen vuosikorko vaihtelee huomattavasti riippuen lainanantajasta. Korko liikkuu muutamasta prosentista 20 prosenttiin. Joskus se voi olla my\u00f6s kuitenkin jopa korkeampi.<\/p>\n Yksi syy on se, ett\u00e4 lainayrityksill\u00e4 on erilaisia marginaaleja. Toiset lainat ovat edullisempia kuin toiset. Siit\u00e4 syyst\u00e4 kulutusluottojen ehtoja kannattaa aina vertailla ennen lainap\u00e4\u00e4t\u00f6ksen tekemist\u00e4.<\/p>\n Jos lainantarjoaja arvioi hakijan maksukyvyn kehnoksi, mutta p\u00e4\u00e4tt\u00e4\u00e4 my\u00f6nt\u00e4\u00e4 lainaa, se perii korkeampaa korkoa. T\u00e4m\u00e4 johtuu riskist\u00e4: lainantarjoaja ottaa t\u00e4ss\u00e4 tapauksessa suuremman riskin kuin mink\u00e4 se ottaisi my\u00f6nt\u00e4ess\u00e4\u00e4n lainaa vakavaraiselle hakijalle.<\/p>\n Kulutusluoton korkotasoon vaikuttaa my\u00f6s takaisinmaksuajan pituus ja lainan p\u00e4\u00e4lle laskettavat muut kulut. Korko voi olla joskus hyvin matala, mutta lis\u00e4kustannukset lis\u00e4t\u00e4\u00e4n lainan hintaan, jolloin edullisen oloinen laina voikin tulla kalliiksi.<\/p>\n Lainan nimelliskorko ei ole luotettava mittari vertailuun.\u00a0Sen sijaan kannattaa tarkistaa lainan todellinen vuosikorko.<\/strong><\/p>\n Todellinen vuosikorko on informatiivisempi lukema, sill\u00e4 siihen sis\u00e4llytet\u00e4\u00e4n kaikki mahdolliset maksut, joita yritys perii tuotteestaan. Todellisessa vuosikorossa on laskettuna mukaan seuraavat kulut:<\/p>\n Lainantarjoajan sivuilla ilmoitetaan aina Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajatiedot. T\u00e4st\u00e4 paperista ilmenev\u00e4t lainan ehdot, esimerkkilaskelmat ja todellinen vuosikorko. Se on juridisesti sitovampi kuin vaikeaselkoiset mainoslauseet, joiden alalaitaan on kirjoitettu lainaehdot pienell\u00e4 pr\u00e4ntill\u00e4.<\/p>\n Jos todellinen vuosikorko on 0 %, maksat takaisin pelk\u00e4st\u00e4\u00e4n p\u00e4\u00e4oman eli 200 \u20ac lainasta maksat takaisin tasan 200 \u20ac. T\u00e4llaisia tarjouksia k\u00e4ytet\u00e4\u00e4n yleens\u00e4 ”sis\u00e4\u00e4nheittotuotteena” houkuttelemassa uusia asiakkaita.<\/p>\n Tarkista maksuehdoista my\u00f6s, perit\u00e4\u00e4nk\u00f6 sinulta lis\u00e4maksua, jos haluat maksaa lainan etuajassa takaisin.<\/p>\n Joskus lainanantajat eiv\u00e4t salli sinun lyhent\u00e4\u00e4 osamaksuer\u00e4\u00e4si enemp\u00e4\u00e4 kuin sovitun m\u00e4\u00e4r\u00e4n ilman ett\u00e4 t\u00e4lle lasketaan lis\u00e4kulu. Lainanhakijayritys nimitt\u00e4in toivoo, ett\u00e4 asiakkaat maksaisivat niille tasaista kuukausituottoa pitk\u00e4ll\u00e4 aikav\u00e4lill\u00e4. Lis\u00e4ksi jotkin lainayritykset tunnetaan siit\u00e4, ett\u00e4 kulutusluoton peruskorkotaso on matala, mutta mik\u00e4li takaisinmaksu viiv\u00e4styy, viiv\u00e4styskulut ovat t\u00e4htitieteelliset.<\/p>\n Joskus joudut maksamaan hiukan ylim\u00e4\u00e4r\u00e4ist\u00e4 siit\u00e4 ett\u00e4 saat lainalle joustavan takaisinmaksuaikataulun, jonkin erikoispalvelun kuten maksuvapaan kuukauden, er\u00e4p\u00e4iv\u00e4n lykk\u00e4yksen tai tavallista parempaa asiakaspalvelua.<\/p>\n Kannattaa siis puntaroida eri asioita, kun pohdit, mink\u00e4 lainayrityksen asiakkaaksi ryhtyisit. Vertaile lainojen ehtoja.<\/p>\n N\u00e4ilt\u00e4 sivuilta saat vinkkej\u00e4 eri yhti\u00f6iden lainoista, koroista ja muista seikoista. Kun l\u00f6yd\u00e4t lupaavan oloisen yhti\u00f6n, voit k\u00e4yd\u00e4 tutkimassa sen verkkosivuja.Useimmiten etusivun laskurilla voi laskea, mik\u00e4 on takaisin maksettavan kuukausier\u00e4n suuruus, korkokulut sek\u00e4 takaisinmaksuaika.<\/p>\n Eri vaihtoehtoja pohtiessasi voit perehty\u00e4 my\u00f6s esimerkiksi seuraaviin kysymyksiin:<\/p>\n Voit halutessasi etsi\u00e4 Google-haulla my\u00f6s lainayhti\u00f6st\u00e4 kerrottavia uutisia, taloustietoja tai muita tietoja, jos haluat varmistua sen ammattimaisuudesta. Suurin osa Suomen pikalainamarkkinoilla olevista yrityksist\u00e4 toimii ammattimaisesti ja alaa valvotaan nykyisin tarkasti, toisin kuin villein\u00e4 alkuvuosina.<\/p>\n Kun otat kulutusluoton, joudut siis maksamaan lainalle korkoa ja lis\u00e4ksi muita kuluja. Yleens\u00e4 laina maksetaan takaisin osamaksulla kuukausittain. Takaisinmaksusumman toinen nimitys on kuukausilyhennys<\/em>.<\/p>\n Hyvin yleist\u00e4 on, ett\u00e4 asiakkaalle tarjotaan 30 tai 45 p\u00e4iv\u00e4\u00e4 korotonta maksuaikaa, eli jos maksat koko summan takaisin t\u00e4m\u00e4n ajan sis\u00e4ll\u00e4, sinulta ei perit\u00e4 lis\u00e4kuluja.<\/p>\n Jos taas haluat maksaa lainaa takaisin osamaksulla, voit tehd\u00e4 my\u00f6s niin, jolloin korkokulut alkavat juosta. Saat monesti my\u00f6s itse valita takaisinmaksuaikataulun.<\/p>\n Nyrkkis\u00e4\u00e4nt\u00f6n\u00e4 voidaan sanoa, ett\u00e4 pienemm\u00e4t lainat voi maksaa takaisin nopeammassa ajassa kuin suuret lainat. Laina, jolla on pitk\u00e4 takaisinmaksuaika, tulee aina kalliimmaksi kuin laina, jonka maksat takaisin nopeasti.<\/strong><\/p>\n Ota huomioon, ett\u00e4 jotkin yhti\u00f6t eiv\u00e4t tarjoa osamaksumahdollisuutta ollenkaan. Sinun on siis pakko maksaa laina takaisin lyhyess\u00e4 ajassa, esimerkiksi kuukauden sis\u00e4ll\u00e4, ja sen j\u00e4lkeen viiv\u00e4styskulut alkavat juosta.<\/p>\n T\u00e4m\u00e4 ei ole kovinkaan yleinen ehto, mutta t\u00e4ysin mahdollinen. Lainaehdot t\u00e4ytyy siksi lukea aina l\u00e4pi huolellisesti ennen lainap\u00e4\u00e4t\u00f6ksen tekemist\u00e4, jotta v\u00e4lttyisi mahdollisilta ik\u00e4vilt\u00e4 yll\u00e4tyksilt\u00e4.<\/p>\n Voit tarkistaa lainaehdoista my\u00f6s, onko sinun mahdollista saada lyhennysvapaa kuukausi kulutusluoton laina-aikana. T\u00e4m\u00e4 tarkoittaa, ett\u00e4 tietyss\u00e4 kuussa et joudu maksamaan lyhennyst\u00e4. Lainan korkokulut kuitenkin juoksevat normaalisti ja ne lis\u00e4t\u00e4\u00e4n lainan p\u00e4\u00e4omaan. Seuraavassa kuussa maksat lainaa takaisin taas normaalisti.<\/p>\n T\u00e4llainen ehto tarjotaan asiakkaiden houkuttelemiseksi ja kyse on er\u00e4\u00e4nlaisesta hyv\u00e4st\u00e4 asiakaspalvelusta. Joskus lainaer\u00e4n lykk\u00e4\u00e4minen tai er\u00e4p\u00e4iv\u00e4n siirto maksavat ylim\u00e4\u00e4r\u00e4ist\u00e4.<\/p>\n Euroopan keskuspankin m\u00e4\u00e4rittelem\u00e4 ohjauskorko on ollut viime vuosina nollassa. Euroopan talousalueen j\u00e4senen\u00e4 Suomi noudattaa EKP:n linjausta. Nollakorolla halutaan elvytt\u00e4\u00e4 taantumasta k\u00e4rsinytt\u00e4 Eurooppaa ja luoda kulutuskysynt\u00e4\u00e4.<\/p>\n Keskuspankki haluaa ohjata kansalaisia kuluttamaan ja yrityksi\u00e4 investoimaan, mik\u00e4 johtaa puolestaan parantuvaan ty\u00f6llisyyteen ja verotuloihin. Ohjauskorko<\/a> vaikuttaa korkoihin, joilla pankit ja lainoja tarjoavat yritykset my\u00f6nt\u00e4v\u00e4t asiakkailleen lainaa. Maksat siis t\u00e4ll\u00e4 hetkell\u00e4 eurooppalaisesta lainastasi pienemp\u00e4\u00e4 hintaa kuin mit\u00e4 maksaisit samasta lainasta jossakin muussa maassa.<\/p>\nMiksi kulutusluottoa haetaan?<\/h2>\n
\n
Remontti
\n<\/strong><\/strong><\/strong><\/h3>\n
\nToinen vaihtoehto olisi s\u00e4\u00e4st\u00e4\u00e4 vaadittava rahasumma etuk\u00e4teen, jolloin my\u00f6s remonttia t\u00e4ytyisi odottaa kauemmin.<\/li>\nMatkailu
\n<\/strong><\/strong><\/strong><\/h3>\nElektroniikka
\n<\/strong><\/strong><\/h3>\nKulutusluottojen vertailu kannattaa<\/h2>\n
Kuluttajalla on enemm\u00e4n p\u00e4\u00e4t\u00f6svaltaa kuin ennen<\/h2>\n
Kulutusluotoissa on korkeampi korko kuin vakuudellisissa lainoissa<\/h2>\n
Vakuudeton laina tekee lainaamisesta helpompaa<\/h3>\n
Kulutusluoton hinta<\/h2>\n
Miksi korkoprosentti vaihtelee?<\/h3>\n
\n
Panosta joustavuuteen<\/h3>\n
Mist\u00e4 tunnistaa hyv\u00e4n kulutusluottoyhti\u00f6n?<\/h2>\n
\n
\nLukeutuvatko vaihtoehtoihin chat, s\u00e4hk\u00f6posti ja puhelinnumero? Veloitetaanko puhelusta ylim\u00e4\u00e4r\u00e4isi\u00e4 kuluja vai pelkk\u00e4 paikallisverkkomaksu?<\/li>\n
\nK\u00e4yv\u00e4tk\u00f6 niist\u00e4 ilmi lainan hinta ja muut ehdot?<\/li>\n<\/ul>\nMiten kulutusluotto maksetaan takaisin?<\/h2>\n
Perehdy kulutusluoton ehtoihin<\/h3>\n
Suomessa on tarjolla runsaasti edullisia kulutusluottoja<\/h2>\n