Ennen lainanhakija oli pulassa, jos kukaan tuttu ei suostunut takaamaan lainaa, tai jos lainan pantiksi ei pystynyt antamaan mink\u00e4\u00e4nlaista omaisuusvakuutta, kuten asuntoa. Lainaneuvottelu oli muutenkin hitaampi prosessi, sill\u00e4 lainanhakijan t\u00e4ytyi k\u00e4yd\u00e4 pankkikonttorissa neuvottelemassa lainasta henkil\u00f6kohtaisesti.<\/p>\n
Nykyisin vakuudettomia lainoja eli pikalainoja on tarjolla runsaasti. Koko lainanhakumenettely on automatisoitu ja lainap\u00e4\u00e4t\u00f6ksen saa muutamassa minuutissa.<\/p>\n
Luottohakemuksen j\u00e4tt\u00e4misen j\u00e4lkeen hakijan luottotiedot tarkistetaan automaattisesti. P\u00e4\u00e4t\u00f6s tulee parhaimmillaan 15 minuutissa ja korkeintaan yhden arkip\u00e4iv\u00e4n kuluessa.\u00a0Hakuprosessi on siis nopea, jonka lis\u00e4ksi rahat maksetaan tilillesi saman tien.<\/p>\n
Yleens\u00e4 lainasummat ovat pienehk\u00f6j\u00e4, muutamasta kympist\u00e4 2 000 euroon saakka, mutta my\u00f6s suurempia lainoja my\u00f6nnet\u00e4\u00e4n ilman vakuuksia.\u00a0<\/strong><\/p>\n T\u00e4m\u00e4 artikkeli kertoo Suomessa my\u00f6nnett\u00e4vist\u00e4 lainoista ilman vakuuksia.<\/p>\n Pankit tai rahoituslaitokset vaativat lainan pantiksi vakuutta sen varalta, ettei lainanhakija pystyisik\u00e4\u00e4n maksamaan velkaansa takaisin. T\u00e4llaisessa tapauksessa pankki voisi myyd\u00e4 vakuutena olevan omaisuuden ja pit\u00e4\u00e4 rahat itsell\u00e4\u00e4n. Pankin n\u00e4k\u00f6kulmasta vakuudellinen laina on riskitt\u00f6m\u00e4mpi, jonka vuoksi vakuudellisten lainojen korot ovat yleens\u00e4 edullisemmat.<\/p>\n Kun pankki tai rahoituslaitos antaa lainaa ilman vakuuksia, se ottaa suuremman riskin. T\u00e4st\u00e4 syyst\u00e4 markkinoilla olevat lainat ilman vakuuksia ovat hiukan kalliimpia kuin vakuudelliset lainat.<\/p>\n Vakuudettomien lainojen ehdottomana etuna on kuitenkin nopeus. Sinun ei tarvitse antaa omaisuuttasi arvioitavaksi ja voit saada lainap\u00e4\u00e4t\u00f6ksen saman tien. Moni hakee pikalainaa ilman vakuuksia, vaikka pystyisikin antamaan lainalleen vakuuden.<\/strong><\/p>\n Yleisin esimerkki vakuudesta on asunto. Ostettava asunto toimii asuntolainan vakuutena yleens\u00e4 aina. Muita esimerkkej\u00e4 vakuudesta ovat mets\u00e4palsta, kes\u00e4m\u00f6kki, osakkeet tai talletukset. Yleens\u00e4 vaaditaan, ett\u00e4 t\u00e4m\u00e4 omaisuus on helposti muunnettavissa rahaksi, eli ett\u00e4 se voidaan realisoida.<\/p>\n Vakuuden arvon m\u00e4\u00e4ritt\u00e4minen on melko pitk\u00e4 prosessi. Velkoja eli pankki tai rahoituslaitos arvioi vakuuden, esimerkiksi asunnon arvon. Vakuusarvo ei tarkoita samaa rahasummaa kuin asunnon markkinahinta eli k\u00e4yp\u00e4 arvo.<\/p>\n Sen sijaan pankki v\u00e4hent\u00e4\u00e4 arvosta niin sanotun varmuusmarginaalin. T\u00e4ll\u00e4 se pelaa varman p\u00e4\u00e4lle: jos asunnon arvo laskisi, pankki ei menet\u00e4 rahojaan.<\/p>\n Takaaja on henkil\u00f6, joka vastaa lainanhakijan lainasta omalla omaisuudellaan. Jos velallinen ei maksa velkaa, takaajan t\u00e4ytyy maksaa se kokonaan. T\u00e4t\u00e4 kutsutaan omavelkaiseksi takaukseksi<\/em>.<\/p>\n Takaajia voi olla my\u00f6s useampia. Yleens\u00e4 useat takaajat ovat yhteisvastuussa, eli mik\u00e4li lainaa joudutaan perim\u00e4\u00e4n takaajilta, kaikilla takaajilla on yht\u00e4 suuri vastuu velasta.<\/p>\n Jos lainanhakija ei itse takaa lainaansa, vaan takaajan toimii joku ulkopuolinen omalla omaisuudellaan, operaatiota nimitet\u00e4\u00e4n t\u00e4ytetakaukseksi<\/em>.<\/p>\n Suomessa valtio tukee asuntojen omistamista ja asuntovelallisia. Lainanhakija voi hakea lainalleen valtiontakausta. T\u00e4ll\u00f6in valtio takaa velan, jonka arvo voi olla korkeintaan 85 % asunnon hankintahinnasta.<\/p>\n Pikalainayhti\u00f6t eiv\u00e4t kysy, mit\u00e4 tarkoitusta varten lainaa haet. Saat k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 rahat miten haluat. Useimmiten kuitenkaan pikalainaa ei haeta asunnon ostamista varten, vaan muihin arkip\u00e4iv\u00e4isempiin kuluihin.<\/p>\n Suomessa on toiminut pikalainayhti\u00f6it\u00e4 2000-luvun alkupuoliskosta alkaen, eli suhteellisen lyhyen aikaa. Toiminnan alkuaikoina vippej\u00e4 sai ottaa vaikka tekstiviestitse keskell\u00e4 y\u00f6t\u00e4, mutta nykyisin lainamarkkinat ovat siistiytyneet ja toimintaa s\u00e4\u00e4dell\u00e4\u00e4n. Lainoille on asetettu korkokatto, josta kerromme lis\u00e4\u00e4 my\u00f6hemmin t\u00e4ss\u00e4 artikkelissa.<\/p>\n Pikalainayhti\u00f6it\u00e4 on enemm\u00e4n kuin ennen, jonka my\u00f6t\u00e4 yritykset kilpailevat kiivaasti asiakkaista. T\u00e4m\u00e4 painaa lainojen hintoja alasp\u00e4in, mik\u00e4 puolestaan hy\u00f6dytt\u00e4\u00e4 kuluttajaa. <\/strong><\/p>\n Sinun kannattaa aina vertailla lainantarjoajia ja kilpailuttaa lainatarjoukset. Voit pyyt\u00e4\u00e4 useasta eri paikasta lainatarjousta ja valita joukosta parhaimman.<\/p>\n Lainaehtoja vertaillessa on kuitenkin hyv\u00e4 tiet\u00e4\u00e4 lainaamisen perusasiat, sill\u00e4 markkinointilauseita tulvii joka puolelta. Vanha suomalainen viisaus p\u00e4tee my\u00f6s lainamarkkinoilla: jos jokin ehto vaikuttaa liian hyv\u00e4lt\u00e4 ollakseen totta, n\u00e4in yleens\u00e4 on<\/em>.<\/p>\n Perehdy lainaehtoihin ja tankkaa niit\u00e4 niin kauan, ett\u00e4 olet varmasti ymm\u00e4rt\u00e4nyt ne.<\/strong><\/p>\n Teknologinen kehitys on vaikuttanut lainojen suureen lukum\u00e4\u00e4r\u00e4\u00e4n markkinoilla. Siin\u00e4 miss\u00e4 aikaisemmin lainanhakijan tietoja tarkistamaan vaadittiin ihmisty\u00f6voimaa, nykyisin tiedot voidaan tarkistaa muutamalla klikkauksella automaattisesti.<\/p>\n Hakijan luottotiedot haetaan rekisterinpit\u00e4jilt\u00e4 saman tien, ja jos maksuh\u00e4iri\u00f6merkint\u00e4\u00e4 ei ole, lainan saa k\u00e4yt\u00e4nn\u00f6ss\u00e4 saman tien. Vain varsinaisen maksusuorituksen k\u00e4sittelyyn tarvitaan edelleen ty\u00f6ntekij\u00e4.<\/p>\n Digitalisaatio on siis nopeuttanut lainamarkkinoita ja tarjolla on useampia lainoja ilman vakuuksia kuin ennen.<\/strong><\/p>\n Suomalaiset ottavat lainaa erilaisiin k\u00e4ytt\u00f6tarkoituksiin. Monet hakevat lainaa yll\u00e4tt\u00e4viin kuluihin, joiden lykk\u00e4\u00e4minen my\u00f6hemm\u00e4ksi olisi hankalaa. Monesti lainaa otetaan my\u00f6s suunnitellusti, sen avulla talouteen tuodaan joustoa.<\/p>\n Ennen kuin otat lainaa, kannattaa pohtia muutamia kysymyksi\u00e4. Selvenn\u00e4 itsellesi ainakin se, miten aiot suoriutua takaisinmaksusta.<\/p>\n Yleisesti ottaen ei ole suositeltavaa ottaa lis\u00e4\u00e4 lainaa suoriutuakseen vanhoista veloista. Joskus saattaa olla j\u00e4rkev\u00e4\u00e4 ottaa yksi isompi laina ja yhdistell\u00e4 muut, pienemm\u00e4t lainat ja maksaa ne kerralla pois.<\/strong> Sen j\u00e4lkeen on toki varottava ottamasta en\u00e4\u00e4 lis\u00e4\u00e4 velkaa.<\/p>\n Jos hoidat raha-asiasi hyvin ja olet pohtinut lainan takaisinmaksun tarkasti, monesti lainaraha voi olla hyv\u00e4 ratkaisu tuomaan joustoa talouteen. Valtaosa suomalaisista maksaa lainan takaisin ilman ongelmia sopimusehtojen mukaisesti.<\/p>\n Lainabisneksen alkuvuosina toiminta oli melkoisen hurjaa, mutta nykyisin sit\u00e4 rajoitetaan lains\u00e4\u00e4d\u00e4nn\u00f6ll\u00e4.<\/p>\n Laina ilman vakuuksia on monellakin tapaa hyv\u00e4 vaihtoehto. Sen suurimpia etuja ovat ehdottomasti seuraavat:<\/p>\n Lainat, jotka my\u00f6nnet\u00e4\u00e4n ilman vakuuksia, ovat nopeita hakea. Se on ehdottomasti niiden suurin etu. Jos tarvitset lainaa heti tilille<\/a>, t\u00e4m\u00e4 on hyv\u00e4 vaihtoehto.<\/p>\n Pikalainat ovat my\u00f6s joustavia ja voit hakea niit\u00e4 uudelleen, jos olet maksanut vanhan lainasi ehtojen mukaisessa ajassa pois ja haluat ottaa uutta lainaa. Voit siis saada lainalla joustoa talouteesi.<\/p>\n Monet k\u00e4ytt\u00e4v\u00e4tkin pikalainoja samantyylisesti kuin luottokorttia: lainaa otetaan silloin kun tarvitaan, maksetaan pois ja otetaan uudelleen, mik\u00e4li halutaan. Etenkin niin sanottu joustoluotto tai limiittiluotto toimii t\u00e4m\u00e4n tyylisesti.<\/p>\n Kuten aiemmin selostettiin, pikalainan etuihin kuuluu my\u00f6s anonymiteetti: et joudu selitt\u00e4m\u00e4\u00e4n lainarahojen k\u00e4ytt\u00f6tarkoitusta.<\/p>\n Vakuudettomien lainojen kohdalla nousee esille yksi merkitt\u00e4v\u00e4 haittapuoli verrattuna vakuudelliseen lainaan: suurempi korko.<\/strong><\/p>\n Kohtuullinen korkotaso liikkuu noin 20 % tuntumassa, ja jos l\u00f6yd\u00e4t t\u00e4t\u00e4 matalamman koron, olet tehnyt hyv\u00e4n l\u00f6yd\u00f6n. Jos korko on yli 50 %, laina on kallis, eik\u00e4 sit\u00e4 kannata ottaa.<\/p>\n Suomessa on pikavippej\u00e4 s\u00e4\u00e4telev\u00e4 laki, joka asettaa alle 2 000 euron lainoille korkokaton. Vuonna 2013 s\u00e4\u00e4detty laki m\u00e4\u00e4r\u00e4si, ett\u00e4 pikavipeist\u00e4<\/a> saa peri\u00e4 korkeintaan viitekorkoa + 50 prosenttiyksik\u00f6n korkoa. Jos tarjolla on niin sanottu joustoluottotili, jonka maksimilimitti on vaikkapa 2 001 euroa, korkokatto ei kuitenkaan koske sit\u00e4.<\/p>\n T\u00e4llaisesta lainasta voi pyyt\u00e4\u00e4 korkoa vaikkapa 400 %. Lainan korkokulut pit\u00e4\u00e4 siksi tarkistaa aina sopimusehdoista.<\/p>\n Todellinen vuosikorko kertoo kaikki lainan kulut, kun taas nimelliskorko ei ota huomioon avausmaksuja, nostokuluja ja muita ylim\u00e4\u00e4r\u00e4isi\u00e4 kuluja.<\/strong><\/p>\n Oikeusministeri\u00f6<\/a> aloitti huhtikuussa 2018 uuden lainvalmistelun, jonka j\u00e4lkeen korkokatto koskisi my\u00f6s yli 2 000 euron suuruisia pikaluottoja. Lains\u00e4\u00e4d\u00e4nt\u00f6\u00e4 ollaan siis kirist\u00e4m\u00e4ss\u00e4, mutta viime k\u00e4dess\u00e4 on aina sinun vastuullasi kuluttajana ottaa selv\u00e4\u00e4, mit\u00e4 lainaehdoissa sanotaan.<\/p>\n Vinkeill\u00e4mme onnistut saamaan selkoa sopimusehdoista!<\/p>\n Lainoilla ilman vakuuksia on yleens\u00e4 samantyyppiset ehdot. Jos olet uusi asiakas, voit saada ensimm\u00e4isen lainasi kokonaan ilman korkokuluja. Saat korotonta maksuaikaa keskim\u00e4\u00e4rin 30\u201345 p\u00e4iv\u00e4\u00e4.<\/p>\n Jos maksat lainan takaisin korottoman maksuajan sis\u00e4ll\u00e4, et joudu maksamaan lainasta lis\u00e4kuluja. Mik\u00e4li haluat maksaa lainaa takaisin v\u00e4hitellen osissa, normaalit korkokulut alkavat raksuttaa t\u00e4m\u00e4n ajan p\u00e4\u00e4tytty\u00e4.<\/strong><\/p>\n T\u00e4m\u00e4 on eri asia kuin viiv\u00e4styskorko: se alkaa juosta, jos et maksa lyhennyst\u00e4 takaisin er\u00e4p\u00e4iv\u00e4\u00e4n menness\u00e4. Viiv\u00e4styskorko on aina huomattavan kallis ja maksun viiv\u00e4stymist\u00e4 on v\u00e4ltett\u00e4v\u00e4 viimeiseen asti. Lainayhti\u00f6st\u00e4 voi pyyt\u00e4\u00e4 lykk\u00e4yst\u00e4 er\u00e4p\u00e4iv\u00e4\u00e4n tilap\u00e4isesti.<\/p>\n Takaisinmaksuajat voivat vaihdella siis kuukaudesta useampaan vuoteen riippuen lainasummasi suuruudesta. Jo lainan hakemisvaiheessa voit laskea lainayhti\u00f6n etusivulla, paljonko laina tulee maksamaan ja millaisissa kuukausieriss\u00e4 sit\u00e4 t\u00e4ytyy lyhent\u00e4\u00e4.<\/p>\n Mit\u00e4 suurempi kuukausier\u00e4, sit\u00e4 lyhyempi laina-aika ja p\u00e4in vastoin.<\/p>\n Lainaa ilman vakuuksia voi hakea kuka tahansa hyvin raha-asiansa hoitanut aikuinen henkil\u00f6. Yleens\u00e4 alaik\u00e4raja on 20 vuotta.<\/p>\n Sen lis\u00e4ksi sinun t\u00e4ytyy olla Suomen kansalainen ja asua vakituisesti Suomessa. Monissa tapauksissa my\u00f6s vakituinen oleskelulupa riitt\u00e4\u00e4, eik\u00e4 kansalaisuutta vaadita.<\/p>\n Suomessa ei voi saada pikalainaa, jos luottotiedoissa on maksuh\u00e4iri\u00f6merkint\u00e4.<\/strong><\/p>\n Lainanantajat pit\u00e4v\u00e4t t\u00e4llaiselle henkil\u00f6lle lainaamista niin riskialttiina, ett\u00e4 ne antavat k\u00e4yt\u00e4nn\u00f6ss\u00e4 aina kielteisen p\u00e4\u00e4t\u00f6ksen, jos automaattisessa luottotietojen tarkistuksessa n\u00e4kyy merkint\u00e4.\u00a0Lainanantaja ajattelee lainaprosessia aina omasta n\u00e4k\u00f6kulmastaan eli pohtii, maksaako asiakas lainan takaisin. Koska lainalle ei pyydet\u00e4 vakuutta, lainanantaja ei voi varmistua siit\u00e4, ett\u00e4 maksat lainan takaisin.<\/p>\n Merkint\u00e4 s\u00e4ilyy maksuh\u00e4iri\u00f6n tyypist\u00e4 riippuen rekisteriss\u00e4 kahdesta viiteen vuotta. Voit itse tarkistaa omat luottotietosi Bisnesnode- tai Suomen Asiakastieto -yrityksist\u00e4, jos ep\u00e4ilet asiaa.<\/p>\nVakuuden tarkoitus on suojata pankkia<\/h2>\n
Lainaaminen ja vakuudet<\/h2>\n
Takaus lainalle<\/h3>\n
Vakuudettomat lainat ovat entist\u00e4 yleisempi\u00e4<\/h2>\n
Mihin tarkoituksiin suomalaiset ottavat lainaa ilman vakuuksia?<\/h2>\n
\n
Pohdi n\u00e4it\u00e4 kysymyksi\u00e4 ennen kuin otat lainaa ilman vakuuksia<\/h2>\n
\n
Laina ilman vakuuksia \u2013 edut ja haitat<\/h2>\n
\n
Millaiset ehdot on lainoilla ilman vakuuksia?<\/h2>\n
Kuka voi saada lainaa ilman vakuuksia?<\/h3>\n
Muut yleiset ehdot koskien lainaa ilman vakuuksia<\/h3>\n