Denne artikel vil derfor kigger n\u00e6rmere p\u00e5 crowdlending og fors\u00f8ge at definere, hvad det er, hvilke fordele og ulemper der er ved crowdlending, og sidst men ikke mindst vil vi fors\u00f8ge at se, hvordan crowdlending afviger fra andre typer af l\u00e5n (boligl\u00e5n<\/a>, bill\u00e5n<\/a>, forbrugsl\u00e5n<\/a> eller kvikl\u00e5n<\/a>).<\/span><\/p>\n I crowdlending m\u00f8des l\u00e5ngiver og l\u00e5ntager gennem en tredjepart, der tilbyder denne service. L\u00e5ntager l\u00e5ner s\u00e5 af l\u00e5ngiver. <\/span><\/p>\n L\u00e5ngiveren er ofte en privatperson eller en organisation, fx en virksomhed. Det interessante er imidlertid l\u00e5ngiveren. For at belyse l\u00e5ngiveren giver det mening at kigge p\u00e5 forskellen mellem crowdlending-l\u00e5n og s\u00e5 at sige normale bankl\u00e5n.<\/span><\/p>\n Der er mange ligheder mellem crowdlending-l\u00e5n og bankl\u00e5n. F.eks. g\u00e6lder det for b\u00e5de f\u00f8rst- og sidstn\u00e6vnte, at der er en rente og tilbagebetalingsperiode p\u00e5 l\u00e5net.<\/span><\/p>\n Der er en grundl\u00e6ggende forskel mellem crowdlending-l\u00e5n og bankl\u00e5n. Den forskel best\u00e5r i, at det ikke er en bank, der agerer l\u00e5ngiver og dermed giver l\u00e5net til en l\u00e5ntager, n\u00e5r vi taler om crowdlending. N\u00e5r vi taler om crowdlending er l\u00e5ngiveren en privat person eller en samling af privatpersoner, en “crowd”. <\/span><\/p>\n Nogle crowdlending-l\u00e5n f\u00f8lger peer-to-peer princippet t\u00e6t. L\u00e5ner man f.eks. 2.000 kr., vil man ikke l\u00e5ne 2.000 kr. af en person. Man vil l\u00e5ne mindre bel\u00f8b af flere personer, der tilsammen udg\u00f8r de 2.000 kr. P\u00e5 den m\u00e5de spreder investorerne eller l\u00e5ntagerne deres risiko. De bliver nemlig mindre afh\u00e6ngige af den enkelte l\u00e5ner.<\/span><\/p>\n N\u00e5r du l\u00e5ner penge gennem crowdlending kan du oftest\u00a0<\/span>bruge pengene pr\u00e6cis, som du vil, eller du kan finde de samme former for l\u00e5n, som du kender. Crowdlending-l\u00e5n kan v\u00e6re eller fungere som boligl\u00e5n, et bill\u00e5n et forbrugsl\u00e5n, eller, ja, et kvikl\u00e5n. Crowdlending-l\u00e5n kan ogs\u00e5 fungere som et virksomhedsl\u00e5n<\/a>.<\/p>\n Crowdfunding, som f.eks. Kickstarter har gjort s\u00e6rdeles kendt, og som – m\u00e5 man huske – afgiver en anelse fra crowdlending, er pr\u00e6cis en m\u00e5de, igennem hvilken en start-up kan f\u00e5 midler til at bringe deres id\u00e9er til live eller igangs\u00e6tte produktionen af et produkt. <\/span><\/p>\n Det giver i f\u00f8rste omgang ikke mening bare at tale om fordele og ulemper, da hvad der er en fordel for en l\u00e5ntager fx ikke altid er en fordel for en l\u00e5ngiver. En lang tilbagebetalingsperiode eller en lav rente lyder umiddelbart l\u00e6kkert, hvis man er l\u00e5ntager, men er man l\u00e5ngiver s\u00e5 man nok hellere at tilbagebetalingsperioden var noget kortere, renten noget h\u00f8jere.<\/span><\/p>\n Der er set meget gode afkast p\u00e5 crowdlending. Obligationer og s\u00e6rligt aktier kan naturligvis ogs\u00e5 give gode afkast. Man ser gerne 3-5 %. Afkast p\u00e5 crowdlending ligger noget h\u00f8jere \u00a0end de procenter.<\/span><\/p>\n Ofte bliver potentielle l\u00e5ntagere tjekket grundigt og der fremstilles en risikoanalyse, s\u00e5ledes at du har et fornuftigt udgangspunkt for at vurdere, hvem du vil l\u00e5ne penge ud til.<\/span><\/p>\n Naturligvis tjener du penge p\u00e5 at l\u00e5ne dine penge ud. \u00a0Det er der ingen grund til at l\u00e6gge skjul p\u00e5. Men der er nogle \u2013 privatpersoner eller virksomheder \u2013 \u00a0der har behov for penge akut, og dem kan du siges at hj\u00e6lpe.<\/span><\/p>\n P\u00e5 nogle platforme k\u00f8ber platformen l\u00e5net af dig, hvis det g\u00e5r <\/span>x<\/span><\/i>-antal dage over tid, hvilket minimerer din risiko. Nogle gange f\u00e5r du endda stadig renterne.<\/span><\/p>\n N\u00e5r du l\u00e5ner penge i banken, s\u00e5 foretager banken et kredittjek og en kreditvurdering for at finde ud af, om det giver mening for dem at l\u00e5ne penge ud til dig, dvs., at det ikke er forbundet med en <\/span>for<\/span><\/i> h\u00f8j risiko at l\u00e5ne dig penge. <\/span><\/p>\n Ved crowdlending er det ikke den instans, der l\u00e5ner pengene ud, dvs. l\u00e5ntageren, der st\u00e5r for kreditvurderingen, og det kan give og har tidligere givet problemer.<\/span> Uvildige<\/span><\/a> bem\u00e6rker f.eks. hvordan der op til finanskrisen opstod en diskrepans i forbindelse med de s\u00e5kaldte “sub-prime l\u00e5n”, idet de instanser der bevilligede de omtalte l\u00e5n viste sig at have et st\u00f8rre \u00f8konomisk incitament til at l\u00e5ne pengene ud end til at tilbagebetale dem. <\/span><\/p>\n Det er prim\u00e6rt st\u00f8rre l\u00e5n som realkreditl\u00e5n, andelsboligl\u00e5n og bill\u00e5n, hvor der er krav om sikkerhedsstillelse. Sikkerhedsstillelse er en m\u00e5de hvorp\u00e5 l\u00e5ntagere fors\u00f8ger at h\u00e5ndtere og minimere deres risiko i forbindelse med et givent l\u00e5nforhold. Ved crowdlending-l\u00e5n er der ikke et krav om sikkerhedsstillelse og de er derfor <\/span>usikrede<\/span><\/i>. Det er klart en ulempe for l\u00e5ngiveren, da denne l\u00f8ber en st\u00f8rre risiko og ikke p\u00e5 samme m\u00e5de har en art pant. L\u00e5ntager vil formentlig fors\u00f8ge at begr\u00e6nse risikoen p\u00e5 anden vis, som vi kigger n\u00e6rmere p\u00e5. <\/span><\/p>\n Det kan v\u00e6re, men er bestemt ikke altid, lettere at f\u00e5 et l\u00e5n gennem crowdlending end gennem en bank. Der kan v\u00e6re tale om en mere lempelig kreditvurdering. Til tider kan man ogs\u00e5 f\u00e5 lov til at l\u00e5ne, selvom man er registreret i f.eks. RKI<\/a> eller Debitor Registret<\/a>. <\/span><\/p>\n Men er det i virkeligheden en god ting? Naturligvis <\/span>kan<\/span><\/i> man have en god \u00f8konomi, selvom man er listet i et af de omtalte registre, men det er nok en sj\u00e6ldenhed. De fleste, der st\u00e5r opf\u00f8rt i et af registrene, vil nok have en relativt d\u00e5rlig \u00f8konomi eller i hvert fald p\u00e5 et tidspunkt have haft en usund privat\u00f8konomi. Det kan v\u00e6re sv\u00e6rt at acceptere, at man har eller har haft en usund \u00f8konomi, men er man ved at foretage et l\u00e5n selvom man st\u00e5r i RKI eller Debitor Registret, g\u00f8r man klogt i at sp\u00f8rge sig selv, om man virkelig kan klare den m\u00e5nedlige ydelse og om det er realistisk at man kan f\u00e5 tilbagebetalt det relevante bel\u00f8b til tiden. <\/span><\/p>\n Fra tid til anden h\u00f8rer man, at man kan f\u00e5 bedre vilk\u00e5r, hvis man tager et crowdlending-l\u00e5n end hvis man tager et kvikl\u00e5n. Med bedre vilk\u00e5r menes ofte lavere \u00c5OP og generelt lavere omkostninger. Selvom der kan v\u00e6re tilf\u00e6lde, hvor det g\u00f8r sig g\u00e6ldende, s\u00e5 har netop crowdlending-l\u00e5n, eller \u2013 rettere \u2013 peer-to-peer l\u00e5n i den seneste tid m\u00e5tte agere skydeskive for megen kritik grundet ekstremt h\u00f8je omkostninger. Det har flere<\/span> aviser<\/span><\/a> s\u00e5som bidt m\u00e6rke i. Man g\u00f8r derfor klogt i <\/span>virkelig<\/span><\/i> at kigge grundigt efter om det nu ogs\u00e5 rent faktisk er bedre at tage et crowdlending-l\u00e5n end det er at tage et kvikl\u00e5n.<\/span><\/p>\n N\u00e5r du tager et l\u00e5n i din bank ved du naturligvis, hvem du har l\u00e5nt af. Det kan f.eks. v\u00e6re Nykredit<\/a>, Alm. Brand Bank<\/a>, Jyske Bank<\/a> osv. Der er ikke n\u00f8dvendigvis en stor, velkendt organisation, som du kan finde betingelser om dine l\u00e5nforhold hos eller kontakte, hvis du har sp\u00f8rgsm\u00e5l af den ene eller den anden art i forhold til dit l\u00e5n. <\/span><\/p>\nHvad er crowdlending?<\/b><\/h2>\n
L\u00e5ntager og l\u00e5ngiver<\/b><\/h3>\n
Crowdlending og normale bankl\u00e5n<\/b><\/h2>\n
![\"Crowdlending-l\u00e5n](\"http:\/\/loanstar.com\/dk\/wp-content\/uploads\/sites\/13\/2019\/05\/bank-2907728_960_720-300x300.jpg\")
<\/p>\nHvad kan jeg bruge crowdlending-l\u00e5n til<\/b>?<\/span><\/h2>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/dk\/wp-content\/uploads\/sites\/13\/2018\/09\/ill_body_9.svg\")
<\/p>\nHvilke fordele og ulemper er der ved crowdlending-l\u00e5n?<\/b><\/h2>\n
Fordele for l\u00e5ngiver<\/strong><\/span><\/h3>\n
H\u00f8jt afkast<\/strong><\/h4>\n
Du v\u00e6lger selv l\u00e5ntager<\/strong><\/h4>\n
Du giver en hj\u00e6lpende h\u00e5nd<\/strong><\/h4>\n
Tilbagek\u00f8bsgaranti<\/strong><\/h4>\n
Ulemper for l\u00e5ngiver<\/strong><\/span><\/h3>\n
L\u00e5ngiver st\u00e5r ikke for kreditvurderingen<\/strong><\/h4>\n
Ingen sikkerhed<\/strong><\/h4>\n
Fordele for l\u00e5ntager<\/strong><\/span><\/h3>\n
Lettere bevilligelse<\/strong><\/h4>\n
Bedre vilk\u00e5r<\/strong><\/h4>\n
Ulemper for l\u00e5ntager<\/strong><\/span><\/h3>\n
L\u00e5ngiver er ikke altid kendt<\/strong><\/h4>\n