![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/cz\/wp-content\/uploads\/sites\/4\/2018\/11\/savings_1.svg\")
Nic naplat, bydlet<\/strong> se n\u011bkde mus\u00ed. Nem\u00e1te-li u\u017e vlastn\u00ed byt nebo d\u016fm, pravd\u011bpodobn\u011b \u017eijete v pron\u00e1jmu. N\u011bkter\u00fdm lidem naprosto vyhovuje platit ka\u017ed\u00fd m\u011bs\u00edc n\u00e1jem majiteli a hl\u00e1sit mu p\u0159\u00edpadn\u00e9 \u0161kody. Krom\u011b dostate\u010dn\u00e9ho z\u016fstatku na \u00fa\u010dtu v den platby n\u00e1jemn\u00e9ho se o nic jin\u00e9ho v souvislosti s bydlen\u00edm starat nemus\u00ed. Jin\u00ed se probouz\u00ed v pronajat\u00e9m byt\u011b a p\u0159itom sn\u00ed o vlastn\u00edm bydlen\u00ed. Ve v\u011bt\u0161in\u011b p\u0159\u00edpad\u016f je pak jedin\u00fdm \u0159e\u0161en\u00edm hypot\u00e9ka. V tomto \u010dl\u00e1nku si pov\u00edme jak si ji za\u0159\u00eddit a na co si d\u00e1t p\u0159i po\u0159izov\u00e1n\u00ed hypot\u00e9ky pozor.<\/p>\nJeliko\u017e hypot\u00e9ka ve v\u011bt\u0161in\u011b p\u0159\u00edpad\u016f znamen\u00e1 velmi dlouh\u00fd z\u00e1vazek, je t\u0159eba se p\u0159ed jej\u00edm uzav\u0159en\u00edm \u0159\u00e1dn\u011b porozhl\u00e9dnout po finan\u010dn\u00edm trhu. Seznamte se se z\u00e1kladn\u00edmi pojmy t\u00fdkaj\u00edc\u00edmi se hypot\u00e9k a v\u0161e si \u0159\u00e1dn\u011b propo\u010d\u00edtejte. U\u017e hypot\u00e9ku m\u00e1te? P\u0159esto \u010dt\u011bte d\u00e1l. Je-li va\u0161e hypot\u00e9ka p\u0159\u00edli\u0161 drah\u00e1, m\u016f\u017eete si ji toti\u017e p\u0159en\u00e9st jinam.<\/strong><\/p>\n Ne\u017e se vrhneme na hypot\u00e9ky, poj\u010fme se kr\u00e1tce pod\u00edvat na hlavn\u00ed v\u00fdhody a nev\u00fdhody<\/strong> t\u011bchto dvou mo\u017enost\u00ed financov\u00e1n\u00ed bydlen\u00ed.<\/p>\n Pokud se chyst\u00e1te p\u00e1trat po vhodn\u00e9 hypot\u00e9ce, stoprocentn\u011b naraz\u00edte na celou \u0159adu term\u00edn\u016f, kter\u00e9 v b\u011b\u017en\u00e9 ka\u017edodenn\u00ed \u0159e\u010di neusly\u0161\u00edte. Proto jsme pro v\u00e1s sepsali kr\u00e1tk\u00fd \u010desko-hypote\u010dn\u00ed slovn\u00ed\u010dek<\/strong>, d\u00edky kter\u00e9mu sn\u00e1ze najdete spole\u010dnou \u0159e\u010d s hypote\u010dn\u00ed spole\u010dnost\u00ed.<\/p>\n Hypot\u00e9ka<\/strong> \u2014 jedn\u00e1 se o \u00fa\u010delov\u00fd \u00fav\u011br, zaji\u0161t\u011bn\u00fd z\u00e1stavn\u00edm pr\u00e1vem k nemovitosti. Lze ho sjednat za \u00fa\u010delem n\u00e1kupu nemovitosti do osobn\u00edho vlastnictv\u00ed, na v\u00fdstavbu, p\u0159estavbu \u010di rekonstrukci nemovitosti. S jist\u00fdmi omezen\u00edmi lze hypot\u00e9ku sjednat i ke koupi dru\u017estevn\u00edho pod\u00edlu.<\/p>\n Spl\u00e1tky<\/strong> \u2014 jedn\u00e1 se o pravideln\u00e9 m\u011bs\u00ed\u010dn\u00ed spl\u00e1tky, kter\u00e9 se mohou vypo\u010d\u00edt\u00e1vat r\u016fzn\u011b. Podle v\u00fdpo\u010dtu je pak tak\u00e9 ozna\u010dujeme:<\/p>\n \u00darokov\u00e1 sazba<\/strong> je \u010d\u00e1stka v procentech, kterou zaplat\u00edte za \u00fav\u011br nav\u00edc. Vypo\u010d\u00edt\u00e1v\u00e1 se z vyp\u016fj\u010den\u00e9 \u010d\u00e1stky. \u010c\u00edm m\u00e9n\u011b si p\u016fj\u010d\u00edte, t\u00edm lep\u0161\u00ed je \u00farok. U hypot\u00e9k se uv\u00e1d\u00ed jako ro\u010dn\u00ed \u00farok, zpravidla nese ozna\u010den\u00ed p.a., co\u017e je z latinsk\u00e9ho per annum (ro\u010dn\u011b). V\u00fd\u0161e \u00faroku hypote\u010dn\u00edch \u00fav\u011br\u016f se m\u011bn\u00ed dle moment\u00e1ln\u00ed situace na trhu. Typicky se pohybuje mezi 2 – 3 %.<\/p>\n O \u00faroc\u00edch je d\u016fle\u017eit\u00e9 v\u011bd\u011bt, \u017ee jsou v\u017edy po ur\u010ditou dobu pevn\u011b stanoveny a nem\u011bn\u00ed se. Tato doba se ozna\u010duje jako doba fixace.<\/strong> M\u016f\u017ee se jednat o jeden, dva, t\u0159i roky nebo p\u011bt let, ob\u010das i v\u00edce. Po dobu fixace<\/strong> banka garantuje st\u00e1le stejn\u00fd \u00farok. Po jej\u00edm uplynut\u00ed doch\u00e1z\u00ed k tzv. refixaci a ur\u010d\u00ed se nov\u00fd pevn\u00fd \u00farok na nov\u00e9 obdob\u00ed. V tento okam\u017eik tak\u00e9 m\u016f\u017eete po\u017e\u00e1dat o refinancov\u00e1n\u00ed hypot\u00e9ky neboli o jej\u00ed p\u0159eveden\u00ed do jin\u00e9 banky. V tuto chv\u00edli tak\u00e9 m\u016f\u017eete hypot\u00e9ku \u010d\u00e1ste\u010dn\u011b nebo \u00fapln\u011b p\u0159ed\u010dasn\u011b splatit.<\/p>\n LTV<\/strong> neboli loan-to-value (p\u016fj\u010dka dle hodnoty) se t\u00fdk\u00e1 mo\u017en\u00e9 v\u00fd\u0161e \u00fav\u011bru. Hypot\u00e9ku lze sjednat na minim\u00e1ln\u00ed v\u00fd\u0161i 200.000 K\u010d, ale horn\u00ed hranice je omezen\u00e1 pouze z\u00e1stavn\u00ed hodnotou nemovitosti. Tu stanovuje smluvn\u00ed odhadce bank. V\u011bt\u0161ina \u00fav\u011br\u016f by m\u011bla m\u00edt LTV do 70 %, tedy p\u016fj\u010den\u00e1 \u010d\u00e1stka bude maxim\u00e1ln\u011b 70 % hodnoty nemovitosti. Jsou ale mo\u017en\u00e9 v\u00fdjimky a v\u00fdjime\u010dn\u011b lze z\u00edskat LTV vy\u0161\u0161\u00ed (s velkou pravd\u011bpodobnost\u00ed tak\u00e9 za vy\u0161\u0161\u00ed cenu).<\/p>\n Jedna v\u011bc je hypot\u00e9ku cht\u00edt, druh\u00e1 v\u011bc je ji z\u00edskat. Pokud jste ob\u010dan \u010cesk\u00e9 republiky nebo jste cizinec, ale m\u00e1te vy\u0159\u00edzen\u00fd minim\u00e1ln\u011b trval\u00fd pobyt, prvn\u00ed podm\u00ednka je spln\u011bna. Existuje jich ale je\u0161t\u011b cel\u00e1 \u0159ada.<\/p>\n V souvislosti s po\u017eadavkem vlastn\u00edch \u00faspor se tak\u00e9 zp\u0159\u00edsnila pravidla posuzov\u00e1n\u00ed finan\u010dn\u00ed situace \u017eadatele o hypot\u00e9ku<\/strong>. Banky jsou toti\u017e od roku 2017 povinny d\u016fkladn\u011b prov\u011b\u0159it \u00fav\u011bruschopnost \u017eadatele. Pokud tak neu\u010din\u00ed, a p\u0159esto \u017e\u00e1dost o \u00fav\u011br schv\u00e1l\u00ed, smlouva nen\u00ed platn\u00e1. N\u00e1mitku v\u016f\u010di platnosti smlouvy m\u016f\u017eete vzn\u00e9st ve lh\u016ft\u011b 3 let od jej\u00edho uzav\u0159en\u00ed. V p\u0159\u00edpad\u011b kladn\u00e9ho rozhodnut\u00ed soudu je smlouva ukon\u010dena, ale p\u0159\u00edjemce p\u016fj\u010dky mus\u00ed vr\u00e1tit zap\u016fj\u010denou jistinu v p\u0159im\u011b\u0159en\u00e9 v\u00fd\u0161i.<\/p>\n Va\u0161e p\u0159\u00edjmy jsou p\u0159i \u017e\u00e1dosti o hypot\u00e9ku rozhoduj\u00edc\u00ed. Banka na z\u00e1klad\u011b va\u0161eho \u010dist\u00e9ho m\u011bs\u00ed\u010dn\u00edho p\u0159\u00edjmu rozhodne o v\u00fd\u0161i a dob\u011b splatnosti \u00fav\u011bru. Pokud o hypot\u00e9ku \u017e\u00e1d\u00e1te v bance, ve kter\u00e9 m\u00e1te sv\u016fj \u00fa\u010det, je proces ov\u011b\u0159ov\u00e1n\u00ed va\u0161\u00ed \u00fav\u011bruschopnosti jednodu\u0161\u0161\u00ed. V opa\u010dn\u00e9m p\u0159\u00edpad\u011b mus\u00edte dolo\u017eit \u0159adu dokument\u016f: A\u0165 u\u017e se jedn\u00e1 o hypot\u00e9ku \u010di jin\u00fd \u00fav\u011br, poskytovatel \u00fav\u011bru se zaj\u00edm\u00e1 o va\u0161i finan\u010dn\u00ed historii<\/strong>. Spl\u00e1celi jste va\u0161e z\u00e1vazky v\u010das? Nez\u016fstaly v\u00e1m nevy\u0159e\u0161en\u00e9 dluhy? V p\u0159\u00edpad\u011b hypot\u00e9ky banky nahl\u00ed\u017e\u00ed do rejst\u0159\u00edku dlu\u017en\u00edk\u016f a zaj\u00edmaj\u00ed se o z\u00e1znamy star\u00e9 a\u017e 5 let. Pokud zjist\u00ed, \u017ee jste v exekuci nebo v insolvenci, \u017e\u00e1dost zam\u00edtnou. M\u00e1te-li pouze mal\u00fd proh\u0159e\u0161ek, nap\u0159\u00edklad pozd\u011b splacen\u00e9 platby za mobiln\u00ed telefon, banka \u017e\u00e1dost schv\u00e1l\u00ed. Ale aby kompenzovala p\u0159\u00edpadn\u00e9 riziko, nab\u00eddne v\u00e1m m\u00e9n\u011b v\u00fdhodn\u00fd \u00farok.<\/p>\n Dob\u0159e v\u00edme, \u017ee se za hypot\u00e9ku ru\u010d\u00ed nemovitost\u00ed. Co to ale p\u0159esn\u011b znamen\u00e1? Kdy\u017e v\u00e1m banka p\u016fj\u010d\u00ed pen\u00edze, chce se pojistit, \u017ee se j\u00ed investice vr\u00e1t\u00ed. Proto od v\u00e1s po\u017eaduje z\u00e1stavu v hodnot\u011b p\u016fj\u010dky. Nemovitost, kterou se zaru\u010d\u00edte, mus\u00ed m\u00edt odpov\u00eddaj\u00edc\u00ed hodnotu, b\u00fdt na \u00fazem\u00ed \u010cR a mus\u00ed b\u00fdt bez z\u00e1stav a v\u011bcn\u00fdch b\u0159emen. Banka v\u00e1m p\u016fj\u010d\u00ed 70 % jej\u00ed hodnoty, jak u\u017e jsme si \u0159ekli v\u00fd\u0161e, a zbytek mus\u00edte doplatit ze sv\u00fdch \u00faspor<\/strong>. Vlastn\u00edte-li jinou ne\u017e kupovanou nemovitost, m\u016f\u017eete ji pou\u017e\u00edt tak\u00e9 k ru\u010den\u00ed.<\/p>\n Krom\u011b hodnoty si banka tak\u00e9 ov\u011b\u0159\u00ed vlastnick\u00e1 a nab\u00fdvac\u00ed pr\u00e1va kupovan\u00e9 nemovitosti. Chcete hypot\u00e9ku na novou stavbu? Pak budete muset t\u00e9\u017e p\u0159edlo\u017eit stavebn\u00ed povolen\u00ed a fin\u00e1ln\u00ed rozpo\u010det n\u00e1klad\u016f na stavbu.<\/p>\n Gratulujeme, pr\u00e1v\u011b jste pro\u0161li prescoringem a banka v\u00e1s uznala jako \u00fav\u011bruschopn\u00e9. Nyn\u00ed va\u0161e \u017e\u00e1dost vstupuje do f\u00e1ze scoringu, ve kter\u00e9 se rozhodne o v\u00fd\u0161i \u00faroku a dob\u011b splatnosti hypote\u010dn\u00edho \u00fav\u011bru.<\/p>\n Nakonec jsou vyhotoveny p\u0159\u00edslu\u0161n\u00e9 smlouvy. Banka v nich krom\u011b obecn\u00fdch podm\u00ednek \u00fav\u011bru tak\u00e9 uvede dal\u0161\u00ed podm\u00ednky, kter\u00e9 je t\u0159eba splnit je\u0161t\u011b p\u0159ed podpisem smluv a \u010derp\u00e1n\u00edm \u00fav\u011bru. Zpravidla se jedn\u00e1 o n\u00e1sleduj\u00edc\u00ed:Hypot\u00e9ka versus pron\u00e1jem<\/h2>\n
Pron\u00e1jem<\/h3>\n\t
\n
Hypot\u00e9ka<\/h3>\n\t
\n
Dobr\u00e9 v\u011bd\u011bt: hypote\u010dn\u00ed slovn\u00ed\u010dek<\/h2>\n
Co je to hypot\u00e9ka a jak\u00e9 existuj\u00ed typy spl\u00e1tek<\/h3>\n
\n
\n
Podm\u00ednky hypote\u010dn\u00edho \u00fav\u011bru: doba splatnosti, \u00farokov\u00e1 sazba, fixace a LTV<\/h3>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/cz\/wp-content\/uploads\/sites\/4\/2018\/10\/ill_gen_4-1.svg\")
Doba splatnosti<\/strong> je lh\u016fta, za kterou mus\u00edte splatit celou hypot\u00e9ku a zpravidla se pohybuje do 5 do 30 let. V n\u011bkter\u00fdch p\u0159\u00edpadech a za vy\u0161\u0161\u00ed cenu lze dobu spl\u00e1cen\u00ed prodlou\u017eit a\u017e na 40 let. Proto\u017ee hypot\u00e9ka mus\u00ed b\u00fdt splacena nejpozd\u011bji v 70 letech \u017eadatele, lze o hypot\u00e9ku po\u017e\u00e1dat nejpozd\u011bji v 65 letech a jen v\u00fdjime\u010dn\u011b v pozd\u011bj\u0161\u00edch letech.<\/p>\nChci vlastn\u00ed bydlen\u00ed\u2026 dostanu hypot\u00e9ku?<\/h2>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/cz\/wp-content\/uploads\/sites\/4\/2018\/10\/ill_body_10.svg\")
Od roku 2017 jsou podm\u00ednky p\u0159\u00edsn\u011bj\u0161\u00ed a z\u00edsk\u00e1n\u00ed hypot\u00e9ky obt\u00ed\u017en\u011bj\u0161\u00ed. Nejen\u017ee ji\u017e nen\u00ed mo\u017en\u00e9 z\u00edskat hypot\u00e9ku na celou hodnotu kupovan\u00e9 nemovitosti. <\/strong>Do t\u0159\u00ed m\u011bs\u00edc\u016f od podpisu mus\u00ed tak\u00e9 kupuj\u00edc\u00ed z vlastn\u00ed kapsy zaplatit da\u0148 z nabyt\u00ed nemovitosti ve v\u00fd\u0161i 4 % z hodnoty nemovitosti<\/a>. Nezapome\u0148te tak\u00e9 na dal\u0161\u00ed n\u00e1klady, jako je poplatek not\u00e1\u0159i \u010di advok\u00e1tovi. Pokud jste nemovitost na\u0161li p\u0159es realitn\u00ed kancel\u00e1\u0159, pak do kupn\u00ed ceny tak\u00e9 zapo\u010d\u00edtejte jej\u00ed provizi. Zpravidla se jedn\u00e1 o 3 % z kupn\u00ed ceny.<\/p>\nKl\u00ed\u010dov\u00e1 je va\u0161e \u00fav\u011bruschopnost<\/h3>\n
Banka chce zn\u00e1t va\u0161e p\u0159\u00edjmy<\/h3>\n
\n\t\n
\n
\n
Banka se zaj\u00edm\u00e1 tak\u00e9 o va\u0161e v\u00fddaje<\/h3>\n
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/cz\/wp-content\/uploads\/sites\/4\/2018\/11\/savings_2.svg\")
Obecn\u011b plat\u00ed, \u017ee spl\u00e1tky je t\u0159eba nastavit tak, aby nezat\u00ed\u017eily v\u00e1\u0161 rodinn\u00fd rozpo\u010det. Za ide\u00e1ln\u00ed se pova\u017euje spl\u00e1tka, kter\u00e1 nep\u0159es\u00e1hne 30 % rozpo\u010dtu dom\u00e1cnosti.<\/strong> Proto se banka zaj\u00edm\u00e1 i o va\u0161e m\u011bs\u00ed\u010dn\u00ed n\u00e1klady. Va\u0161e \u0161ance na hypot\u00e9ku jsou vy\u0161\u0161\u00ed, pokud v dob\u011b \u017e\u00e1dosti nem\u00e1te \u017e\u00e1dn\u00e9 dal\u0161\u00ed z\u00e1vazky (jako jsou p\u016fj\u010dky<\/a>, kontokorenty nebo kreditn\u00ed karty). Jeliko\u017e banky mohou do prescoringu zahrnout i ne\u010derpan\u00e9 \u00fav\u011bry \u010di kreditn\u00ed karty, je lep\u0161\u00ed v\u0161e v\u010das zru\u0161it.<\/p>\nRozhoduje tak\u00e9 va\u0161e dluhov\u00e1 historie<\/h3>\n
A d\u00e1le hodnota z\u00e1stavy<\/h3>\n
Na c\u00edlov\u00e9 rovince k hypot\u00e9ce<\/h2>\n
\n\t
![\"\"](\"http:\/\/loanstar.com\/cz\/wp-content\/uploads\/sites\/4\/2018\/10\/ill_gen_2.svg\")
P\u0159ipome\u0148me si, \u017ee hypot\u00e9ka nepokryje ve\u0161ker\u00e9 n\u00e1klady na po\u0159\u00edzen\u00ed nemovitosti. P\u0159ipravte se proto zaplatit minim\u00e1ln\u011b 30 % n\u00e1klad\u016f z vlastn\u00ed kapsy (doplatek kupn\u00ed ceny, poplatky a provize, da\u0148 z nemovitosti, poji\u0161t\u011bn\u00ed). Rodiny s d\u011btmi mohou vyu\u017e\u00edt mo\u017enost z\u00edskat p\u0159\u00edsp\u011bvek na bydlen\u00ed od st\u00e1tu ve v\u00fd\u0161i 600.000 K\u010d. Dal\u0161\u00ed mo\u017enost\u00ed je kombinace hypot\u00e9ky a \u00fav\u011bru ze stavebn\u00edho spo\u0159en\u00ed \u010di jin\u00e9ho