{"id":104,"date":"2018-09-24T13:23:50","date_gmt":"2018-09-24T13:23:50","guid":{"rendered":"http:\/\/loanstar.com\/br\/?page_id=104"},"modified":"2019-07-15T10:16:45","modified_gmt":"2019-07-15T13:16:45","slug":"financiamento-de-imovel","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/loanstar.com\/br\/emprestimo\/financiamento-de-imovel\/","title":{"rendered":"Financiamento de im\u00f3vel"},"content":{"rendered":"

O financiamento de im\u00f3vel no Brasil<\/h2>\n

Em 21 de agosto de 1964, foi criado no Brasil o Sistema Financeiro da Habita\u00e7\u00e3o (SFH). A Lei 4.380<\/a> visava, al\u00e9m de outras coisas, formular a pol\u00edtica nacional de habita\u00e7\u00e3o e de planejamento territorial, bem como estimular a constru\u00e7\u00e3o residencial e financiamento da casa pr\u00f3pria.<\/p>\n

Muitos anos depois, precisamente em 2005, a Lei 11.124<\/a>, de 16 de junho, instituiu o Sistema Nacional de Habita\u00e7\u00e3o de Interesse Social (SNHIS), que tamb\u00e9m objetiva viabilizar \u00e0 popula\u00e7\u00e3o de menor renda o acesso \u00e0 moradia digna e sustent\u00e1vel.<\/p>\n

A partir desses marcos, o financiamento de im\u00f3vel passou a ocupar grande import\u00e2ncia, tanto social como econ\u00f4mica<\/strong>. A aquisi\u00e7\u00e3o da casa pr\u00f3pria, que antes n\u00e3o passava de um sonho de muitos brasileiros, tornou-se poss\u00edvel com o advento dos financiamentos.<\/p>\n

Atualmente, em nosso pa\u00eds, nexistem v\u00e1rios programas e formas de financiamento de im\u00f3veis.<\/p>\n

Sistema Financeiro de Habita\u00e7\u00e3o<\/h2>\n

O Sistema Financeiro da Habita\u00e7\u00e3o (SFH) \u00e9 a forma de cr\u00e9dito imobili\u00e1rio mais tradicional do Brasil. Foi criada em 1964 e tem a Caixa Econ\u00f4mica Federal como principal intermedi\u00e1rio.<\/p>\n

As taxas de juros n\u00e3o podem ser superiores a 12% ao ano. Por\u00e9m, \u00e9 importante prestar aten\u00e7\u00e3o ao Custo Efetivo Total (CET) do empr\u00e9stimo, que \u00e9 a soma dos juros com os demais tributos e seguros que a institui\u00e7\u00e3o financeira cobra na concess\u00e3o do cr\u00e9dito.<\/p>\n

O prazo m\u00e1ximo para pagamento do financiamento de im\u00f3vel pelo SFH \u00e9 de 30 anos. Ressalta-se que \u00e9 poss\u00edvel utilizar recursos do Fundo de Garantia de Tempo de Servi\u00e7o (FGTS) na amortiza\u00e7\u00e3o das parcelas, que n\u00e3o podem exceder 30% da renda familiar bruta mensal.<\/p>\n

Para se habilitar ao SFH, o candidato deve apresentar os documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de resid\u00eancia, comprovante de estado civil e comprovantes de renda) e, por meio de certid\u00f5es negativas, provar que n\u00e3o tem d\u00edvidas com a Uni\u00e3o.<\/p>\n

Sistema Financeiro Imobili\u00e1rio<\/h2>\n

Ao contr\u00e1rio do SFH, o Sistema Financeiro Imobili\u00e1rio\u00a0(SFI) n\u00e3o possui regulamenta\u00e7\u00e3o das condi\u00e7\u00f5es de financiamento, pois estas s\u00e3o definidas por Agentes Financeiros. Desta forma, o SFI \u00e9 destinado a financiar im\u00f3veis com valores superiores aos permitidos pelo SFH, sem estabelecer nenhum teto.<\/p>\n

Destaca-se que n\u00e3o existe limite para o comprometimento de renda e o empr\u00e9stimo pode ser equivalente a at\u00e9 90% do valor do im\u00f3vel, com possibilidade de pagamentos at\u00e9 35 anos.<\/p>\n

\"financiamento<\/p>\n

Em contrapartida, \u00e9 necess\u00e1rio que a pessoa tenha capacidade de comprovar renda suficiente para arcar com as presta\u00e7\u00f5es e que concorde em assumir custos mais elevados do que aqueles previstos no SFH.<\/p>\n

\u00c9 importante saber que os juros, taxas e seguros que comp\u00f5em o CET, no SFI, se diferenciam de banco para banco e muitas vezes est\u00e3o vinculados ao grau de relacionamento que o candidato tem com a institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

Programa Minha Casa, Minha Vida<\/h2>\n

Segundo a Lei 12.424, de 16 de junho de 2011, o Programa Minha Casa, Minha Vida<\/a> (PMCMV) tem por finalidade criar mecanismos de incentivo \u00e0 produ\u00e7\u00e3o e aquisi\u00e7\u00e3o de novas unidades habitacionais ou requalifica\u00e7\u00e3o de im\u00f3veis urbanos e produ\u00e7\u00e3o ou reforma de habita\u00e7\u00f5es rurais, para fam\u00edlias com renda mensal de at\u00e9 R$ 4.650,00.<\/p>\n

Esse programa, de iniciativa do Governo Federal, \u00e9 voltado para fam\u00edlias de baixa renda e oferece \u00f3timas condi\u00e7\u00f5es para ades\u00e3o ao financiamento e aquisi\u00e7\u00e3o da t\u00e3o sonhada casa pr\u00f3pria.<\/p>\n

Juntamente com estados, munic\u00edpios, empresas e entidades sem fins lucrativos, o PMCMV tem mudado a vida de milhares de brasileiros. \u00c9 oportunidade para quem precisa, al\u00e9m de gerar um maior \u00edndice de desenvolvimento para o nosso pa\u00eds.<\/p>\n

De acordo com a renda, o programa oferece desde subs\u00eddios e total isen\u00e7\u00e3o de juros a taxas que chegam ao m\u00e1ximo de 8,16% ao ano.<\/p>\n

Programa Pr\u00f3-Cotista<\/h2>\n

O Programa Pr\u00f3-Cotista possui regras um pouco parecidas com as do Sistema Financeiro de Habita\u00e7\u00e3o, mas se destina exclusivamente a trabalhadores que optaram pelo recolhimento do Fundo de Garantia por Tempo de Servi\u00e7o (FGTS)<\/a>.<\/p>\n

Esse tipo de financiamento de im\u00f3vel pode ser contratado por trabalhadores com pelo menos 36 meses de v\u00ednculo com o FGTS ou saldo em conta vinculada de pelo menos 10% do valor da avalia\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel.<\/p>\n

A pessoa que quiser fazer um financiamento de im\u00f3vel por meio desse programa n\u00e3o pode ser propriet\u00e1ria de moradia no munic\u00edpio onde vive ou trabalha, nem ter financiamento no Sistema Financeiro da Habita\u00e7\u00e3o em qualquer parte do pa\u00eds.<\/p>\n

Como funciona o financiamento de im\u00f3vel<\/h2>\n

Financiamento \u00e9 uma transa\u00e7\u00e3o em que a parte financiadora, geralmente uma institui\u00e7\u00e3o financeira, fornece recursos para outra que ser\u00e1 financiada, de modo que esta possa efetuar alguma aplica\u00e7\u00e3o espec\u00edfica previamente acordada.<\/p>\n

No momento que voc\u00ea resolve adquirir uma casa ou um apartamento,\u00a0\"financiamentopor exemplo, e n\u00e3o t\u00eam o dinheiro necess\u00e1rio para efetivar o neg\u00f3cio, \u00e9 poss\u00edvel buscar um financiamento de im\u00f3vel.<\/p>\n

Dessa forma, se o seu aporte for aprovado, a institui\u00e7\u00e3o financeira pagar\u00e1 o valor total do im\u00f3vel e voc\u00ea pagar\u00e1 \u00e0 financiadora<\/strong>, em parcelas acordadas previamente. Ap\u00f3s a quita\u00e7\u00e3o total destas, o im\u00f3vel j\u00e1 pode ser transferido para o nome do consumidor.<\/p>\n

Caso o cliente n\u00e3o consiga pagar as parcelas, poder\u00e1 vender o im\u00f3vel financiado se a Institui\u00e7\u00e3o Financeira elaborar um novo contrato de financiamento com o novo comprador, que consequentemente ter\u00e1 de quitar os valores restantes.<\/p>\n

Como escolher o melhor financiamento de im\u00f3vel?<\/h2>\n

Adquirir um im\u00f3vel e financi\u00e1-lo em presta\u00e7\u00f5es que podem ser pagas em mais de vinte anos \u00e9, indubitavelmente,\u00a0uma decis\u00e3o muito importante. Por isso, deve ser feita de forma inteligente e planejada.<\/p>\n

Como existem v\u00e1rias formas e institui\u00e7\u00f5es que trabalham com financiamento de im\u00f3vel, um simulador online ajudar\u00e1 muito na hora da escolha.<\/p>\n

Com este recurso, \u00e9 poss\u00edvel visualizar as diferentes taxas de juros, condi\u00e7\u00f5es e formas de pagamento. Dessa forma, ficar\u00e1 mais f\u00e1cil escolher as melhores condi\u00e7\u00f5es de maneira simples e r\u00e1pida.<\/p>\n

Ao utilizar um simulador online, voc\u00ea certamente economizar\u00e1 dinheiro e tempo.<\/p>\n

Alugar ou financiar um im\u00f3vel?<\/h2>\n

Para quem tem uma quantia suficiente para dar de entrada a um financiamento de im\u00f3vel, n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o interessante optar por um aluguel, uma vez que com a primeira op\u00e7\u00e3o voc\u00ea investir\u00e1 em algo que ser\u00e1 seu.<\/p>\n

Futuramente, se n\u00e3o for poss\u00edvel pagar as parcelas, o dinheiro n\u00e3o se perder\u00e1. No caso do aluguel, caso n\u00e3o haja capital para dar sequ\u00eancia \u00e0s mensalidades, o investimento estar\u00e1 perdido e ainda acontecer\u00e1 o despejo.<\/p>\n

Ao financiar um im\u00f3vel, voc\u00ea poder\u00e1 morar nele e poder\u00e1 at\u00e9 utiliz\u00e1-lo como fonte de renda. Como geralmente o pagamento das parcelas se d\u00e1 a longo prazo, voc\u00ea n\u00e3o sentir\u00e1 dram\u00e1tica diferen\u00e7a em sua renda<\/strong> e, ao final, poder\u00e1 at\u00e9 ganhar com a valoriza\u00e7\u00e3o do valor do im\u00f3vel.<\/p>\n

Documenta\u00e7\u00e3o necess\u00e1ria na hora do financiamento de im\u00f3vel<\/h2>\n

Geralmente, para financiar um im\u00f3vel, as institui\u00e7\u00f5es financeiras exigem a apresenta\u00e7\u00e3o de c\u00f3pias e originais do RG e CPF, dos comprovantes de estado civil e de renda.<\/p>\n

Aut\u00f4nomos podem comprovar renda por meio do contrato de presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os, declara\u00e7\u00e3o do sindicato da categoria, declara\u00e7\u00e3o do Imposto de Renda, recibo de recebimento por trabalhos prestados ou uma Declara\u00e7\u00e3o Comprobat\u00f3ria de Recep\u00e7\u00e3o de Rendimentos (Decore) feita por contador.<\/p>\n

\"financiamento<\/p>\n

Como o valor das presta\u00e7\u00f5es muitas vezes n\u00e3o pode ser maior que 30 % da renda familiar bruta, os documentos que comprovam o rendimento do consumidor s\u00e3o de suma import\u00e2ncia.<\/p>\n

Tamb\u00e9m \u00e9 de praxe a an\u00e1lise do nome dos clientes para as institui\u00e7\u00f5es financeiras verificarem se o cliente n\u00e3o est\u00e1 inscrito nos cadastros de inadimplentes<\/a>.<\/p>\n

Com a documenta\u00e7\u00e3o correta e a an\u00e1lise aprovada, a institui\u00e7\u00e3o financeira realiza a avalia\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel. Depois dessa fase, \u00e9 feita a contrata\u00e7\u00e3o do financiamento do im\u00f3vel com a assinatura das partes.<\/p>\n

Este contrato dever\u00e1 ser registrado em cart\u00f3rio e levado \u00e0 ag\u00eancia banc\u00e1ria. Ap\u00f3s isso, \u00e9 liberado o cr\u00e9dito e o im\u00f3vel \u00e9 quitado pela institui\u00e7\u00e3o financeira. S\u00f3 ent\u00e3o o comprador come\u00e7ar\u00e1 a pagar as presta\u00e7\u00f5es para o banco.<\/p>\n

O que saber antes de assinar um contrato de financiamento de im\u00f3vel?<\/h2>\n

Tabela Price, Sacre e SAC s\u00e3o tr\u00eas coisas essenciais que voc\u00ea precisa entender antes de assinar um contrato de financiamento de im\u00f3vel.<\/p>\n

Basicamente, \u00e9 importante saber que pela tabela Price as parcelas ter\u00e3o valores fixos e pelo Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Constante (SAC) elas diminuir\u00e3o ao passar do tempo.<\/p>\n

Entretanto, \u00e9 essencial que o consumidor saiba que n\u00e3o importa a forma de pagamento, pois todas as parcelas s\u00e3o corrigidas pelas taxas de infla\u00e7\u00e3o. Logo abaixo explicaremos mais detalhadamente sobre a Tabela Price, Sacre e SAC.<\/p>\n

– Tabela Price<\/p>\n

Tamb\u00e9m chamada de sistema franc\u00eas de amortiza\u00e7\u00e3o, as parcelas desse sistema s\u00e3o fixas e os juros previstos sobre o empr\u00e9stimo s\u00e3o somados ao valor do financiamento de im\u00f3vel. O resultado \u00e9 dividido pelo n\u00famero de presta\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

O c\u00e1lculo \u00e9 realizado com a distribui\u00e7\u00e3o de juros e custo do financiamento entre todas as parcelas. Um dos benef\u00edcios do Sistema Price \u00e9 a possibilidade do mutu\u00e1rio pagar, no in\u00edcio, parcelas menores do que seriam aquelas cobradas pelo Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Crescente (SAC).<\/p>\n

– Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Constante (SAC)<\/p>\n

\u00c9 a modalidade mais utilizada nos financiamentos e empr\u00e9stimos para im\u00f3veis. Nesse sistema de amortiza\u00e7\u00e3o, as parcelas ter\u00e3o um valor fixo que corresponder\u00e1 ao valor do financiamento de im\u00f3vel dividido pelo n\u00famero de meses estabelecidos no contrato.<\/p>\n

A esse n\u00famero s\u00e3o acrescidos os juros, que s\u00e3o maiores no in\u00edcio e diminuem com passar do tempo. Dessa forma, na escolha do SAC, a cada pagamento o pre\u00e7o das presta\u00e7\u00f5es cai.<\/p>\n

– Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Crescente (Sacre)<\/p>\n

Essencialmente, este sistema \u00e9 uma combina\u00e7\u00e3o do Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Constante e da Tabela Price. \u00c9 uma boa op\u00e7\u00e3o para quem se sente inseguro em rela\u00e7\u00e3o a economia futura.<\/p>\n

Caracteriza-se com presta\u00e7\u00f5es de valores inicialmente crescentes e posteriormente com valores que come\u00e7am a decrescer. As amortiza\u00e7\u00f5es ter\u00e3o uma quantia cada vez maior ao longo do per\u00edodo em que o pre\u00e7o \u00e9 financiado e juros cada vez menores.<\/p>\n

O c\u00e1lculo do Sacre se repete a cada 12 meses e reduz os juros do montante que j\u00e1 foi amortizado.<\/p>\n

Seguros obrigat\u00f3rios no financiamento de im\u00f3vel<\/h2>\n

Os seguros de danos f\u00edsicos ao im\u00f3vel (DFI) e os de morte e invalidez permanente (MIP) s\u00e3o obrigat\u00f3rios nos financiamentos imobili\u00e1rios pertencentes ao Sistema Financeiro de Habita\u00e7\u00e3o (SFH).<\/p>\n

O DFI acoberta preju\u00edzos motivados por inc\u00eandio e\/ou inunda\u00e7\u00e3o. A indeniza\u00e7\u00e3o ser\u00e1 proporcional ao valor do preju\u00edzo.<\/p>\n

J\u00e1 o MIP paga o saldo devedor em caso de morte ou invalidez dos compradores. Destaca-se que, quanto mais idoso for o comprador, mais elevado ser\u00e1 o seu custo.<\/p>\n

Se v\u00e1rias pessoas participarem do financiamento, a indeniza\u00e7\u00e3o ser\u00e1 com base na renda do comprador que foi a \u00f3bito ou ficou com danos permanentes causados por doen\u00e7a ou acidente. Isto \u00e9, se a renda desse equivalia a 50% do valor das parcelas, o seguro ir\u00e1 quitar 50% do saldo devedor.<\/p>\n

Ressalta-se que no caso de im\u00f3veis com valores superiores a R$ 750 mil em S\u00e3o Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal e de mais de R$ 650 mil nos outros estados, inclu\u00eddos no Sistema Financeiro Imobili\u00e1rio (SFI), o comprador n\u00e3o \u00e9 obrigado a contratar qualquer seguro.<\/p>\n

E se voc\u00ea n\u00e3o conseguir mais pagar o financiamento de im\u00f3vel?<\/h2>\n

Quando se financia um im\u00f3vel, \u00e9 identificado no contrato a forma de garantia escolhida. Geralmente, ou \u00e9 escolhida a garantia hipotec\u00e1ria ou a aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria.<\/p>\n

Na aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria ocorre a transfer\u00eancia do im\u00f3vel para a institui\u00e7\u00e3o financeira e o devedor (fiduciante) ter\u00e1 a posse e uso do im\u00f3vel, desde que cumpra com o pagamento das parcelas do financiamento.<\/p>\n

No caso de descumprimento do contrato pelo fiduciante, a Institui\u00e7\u00e3o Financeira poder\u00e1 tomar provid\u00eancias no pr\u00f3prio Cart\u00f3rio de Registro de Im\u00f3veis. J\u00e1 na garantia hipotec\u00e1ria, para que a Institui\u00e7\u00e3o Financeira possa retomar o im\u00f3vel ou receber o seu cr\u00e9dito, \u00e9 imprescind\u00edvel um procedimento judicial, que geralmente \u00e9 bastante lento.<\/p>\n

Na hipoteca, no momento da assinatura do contrato, o im\u00f3vel segue em nome do propriet\u00e1rio. No entanto, fica estabelecido que, em caso de inadimpl\u00eancia, seu im\u00f3vel ser\u00e1 entregue ao credor.<\/p>\n

Nesta situa\u00e7\u00e3o, a execu\u00e7\u00e3o do contrato se d\u00e1 pela via judicial e isso acarreta em um longo per\u00edodo de espera, por parte da institui\u00e7\u00e3o financeira, pela recupera\u00e7\u00e3o do valor fornecido como empr\u00e9stimo.<\/p>\n

Nas duas formas de garantia a inadimpl\u00eancia levar\u00e1 a perda do im\u00f3vel. O que difere \u00e9 que a aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria \u00e9 mais r\u00e1pida.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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